Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Do penze našetřete alespoň dva miliony, radí experti. Jaká je realita?

Každý, kdo odejde do penze, pocítí pokles příjmů. Průměrnému českému důchodci se příjem smrskne s odchodem do penze podle loňských propočtů o 17 tisíc korun. Pro zachování životní úrovně je proto nutné vytvořit si dostatečnou finanční rezervu. Našetřit bychom měli během produktivního života alespoň dva miliony korun. Jak toho dosáhnout?
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Podle odborníků je ideální začít spořit pravidelně a co nejdříve, nejpozději se zahájením aktivního ekonomického věku. Pokud to životní situace dovolí, je dobré odkládat na penzi 10 % svých příjmů.

Chcete mít našetřenou dostatečnou rezervu na důchod? Najděte si dobře placenou práci na internetovém pracovním portálu jobDNES.cz.

Propad příjmů s odchodem do penze je totiž výrazný. Za celou Českou republiku se dá říci, že odchodem do penze poklesne průměrnému Čechovi příjem o téměř 17 tisíc korun měsíčně. Vyplývá to z loňských propočtů, které provedli analytici KB Penzijní společnosti.

Ideální je mít na penzi našetřeno alespoň dva miliony korun. Během 20 let strávených v důchodu je tak možné přilepšit si ke státní penzi z vlastních úspor měsíčně částkou 8 000 korun a udržet si životní úroveň.

A jaká je realita? Češi zajištění na stáří stále podceňují. Podle průzkumů mají zpravidla našetřeno okolo půl milionu. Věk české populace se přitom pomalu ale jistě prodlužuje a státní penze postupem času nebude zcela určitě dostatečně vysoká. 

Kolik ukrojí z úspor inflace

O to víc bychom měli počítat s tím, že je potřeba myslet do budoucna a hledat výnosnější způsob, jak zhodnocovat úspory na stáří. Zvlášť když roste inflace, která hodnotu úspor snižuje.

„S tím, jak budou silné ročníky odcházet do penze, začnou v důchodovém systému logicky ubývat příjmy. Rozumným krokem je začít si aktivně spořit pomocí doplňkového penzijního spoření,“ říká Lubomír Koňák, ředitel obchodu KB Penzijní společnosti.

Na důchod spoří 4,4 miliony Čechů

Na konci roku 2021 si na důchod spořilo v některém z fondů III. pilíře přes 4,4 milionů Čechů, z toho 33 % procent z nich, konkrétně 1 467 649 lidí, má uzavřené nové doplňkové penzijní spoření. Z čísel vyplývá, že téměř tři miliony střadatelů nadále spoří ve starých transformovaných fondech. Zhodnocení jejich vkladů přitom inflaci rozhodně neporazí, protože výnosy v těchto fondech stojí hodně při zemi.

Výsledky zhodnocení vkladů v transformovaných fondech penzijního připojištění za rok 2021 budou sice známé až po valných hromadách jednotlivých penzijních společností. Už teď lze ale s jistotou říci, že nejvyšší zhodnocení se bude blížit k 1 %. 

Jaké je zhodnocení vkladů střadatelů ve starých transformovaných fondech.

Nízké výnosy transformovaných fondů jsou dány investiční konstrukcí starého penzijka. Ze zákona totiž nabízí bezpečí kladné nuly. To znamená, že transformované fondy musí při každoroční bilanci vykázat zisk, nebo alespoň nulu. Tato zákonná garance je ovšem svazuje natolik, že investují velmi konzervativně, především do relativně bezpečných státních dluhopisů.

Inflace nyní v únoru 2022 však překonala desetiprocentní hranici, a to poměrně výrazně. Meziročně ceny stouply o 11,1 %, což je tempo v Česku nevídané od června roku 1998, kdy byla inflace 12%.

Vklady nízké, vytěžit maximum neumíme

Další problém je, že si ve starých fondech spoří lidé velmi málo. Průměrný měsíční příspěvek v roce 2021 činil jen 781 korun. Řada lidí tak na nejvyšší státní příspěvek včetně daňové úlevy nedosáhne. Jak tedy myslet do budoucna? Kdo chce i nadále setrvávat ve starém penzijku, měl by zvážit vyšší úložku.

Výše měsíčního příspěvku účastníka totiž přímo ovlivňuje možnost čerpat benefity od státu v podobě státní podpory a daňové úlevy. U platby 1 000 korun měsíčně lze od státu získat za rok maximální příspěvek 2 760 korun. Kdo si může dovolit odkládat měsíčně 3 000 korun, využije státní benefit naplno, s roční úsporou na daních získá celkem 6 360 korun.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

Chce to odvážnější strategii

Spoření na penzi ve III. důchodovém pilíři však není jen o státních benefitech. O tom, zda se podaří našetřit dostatečně velkou finanční rezervu, může rozhodnout i to, zda zvolíte přechod ze starého penzijka do nového doplňkového penzijního spoření. Aktuálně si v něm spoří 1,4 miliony střadatelů.

Zhodnocení vkladů u těchto střadatelů záleží nejen na tom, kolik si měsíčně spoří a po jakou dobu, ale také na zvolené investiční strategii a s ní související míře rizika. Čím delší čas do penze zbývá, o to odvážnější by měl střadatel být. Garance nezáporného výnosu zde sice není, utrpět lze i ztrátu. Vyšší míra rizika, kterou se rozhodnete v určitém věku podstoupit, vám však může přinést výrazně vyšší zhodnocení peněz.

Možnosti investování v novém doplňkovém penzijním spoření jsou poměrně široké. Na výběr jsou strategie konzervativní, vyvážené i dynamické… Zvolit je možné i mix, například 50 procent prostředků vložit do dynamického a zbytek do vyváženého fondu. Strategii je možné v čase měnit a možný je i přestup mezi penzijními společnostmi.

Podle Václava Šimka, analytika Freedom Financial Services nemá však pro mladší klienty s dlouhým investičním horizontem význam spořit na penzi v konzervativních účastnických fondech. 

„I za cenu vyšší volatility se dlouhodobě vyplatí dynamické strategie, které v delším horizontu dávají šanci na překonávání inflace a rozumné zhodnocení takto investovaných úspor. Klienti, kteří se ještě neodhodlali k přestupu z transformovaných do dynamičtějších účastnických fondů, by to měli se svými poradci co nejdříve uvážit na základě vlastní individuálních situace,“ doporučuje Šimek.

Není fond jako fond, podívejte se na výnosy

Zároveň je dobré sledovat, jak si jednotlivé fondy i samotné strategie stojí. Loňské výsledky i výsledky z předchozích let přinášíme v přehledné tabulce.

Příspěvek účastníka v doplňkovém penzijním spoření v roce 2021 činil průměrně...

„Konec roku 2021 s sebou přinesl stoupající inflací, která dopadla nejen na výsledky penzijních fondů. Ty dynamické ale inflaci s velkou rezervou překonaly, a to průměrným zhodnocením o 16,8 %. Vyvážené fondy pak necelými pěti procenty. Nové penzijko, ve kterém loni přibylo 186 243 účastníků, potvrdilo, že zejména dynamické fondy si s inflací poradí nejlépe,“ říká prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop.

„Z přehledu výkonnosti jednotlivých fondů vidíme, že téměř polovina, skončila za rok 2021 se záporným výsledkem. Jedná se především o konzervativní fondy, v jejichž portfoliích dominují vládní dluhopisy a nástroje peněžního trhu, případně jejich deriváty. Záporný výsledek u těchto fondů je dán především vysokou inflací, zvyšováním základních sazeb ČNB a souvisejícím vývojem trhů,“ přibližuje analytik Václav Šimek.

Naopak všichni klienti, kteří investovali do „rizikovějších“ fondů s vyšší volatilitou, skončili s kladným výsledkem. „Některé fondy dosáhly i dvouciferného zhodnocení, například Akciový fond UNIQA vykázal 24,46 procenta, Globální akciový fond od Consequ zase 23,40 procenta, čímž výrazně překonaly inflaci. Hranici 20 procent překonaly celkem čtyři fondy a další čtyři dosáhly na více než desetiprocentní zhodnocení,“ dodává Šimek.

Konzervativní fondy podle Aleše Poklopa s inflací v poslední době bojují, na konci roku na ně ale negativně dopadlo i rychlé zvyšování úrokových sazeb, které se projevuje poklesem tržních cen dluhopisů. Ty se podle tržního ocenění obchodovaly za nižší ceny, stále však mají stanovený úrokový výnos a penzijní fondy je drží ve svých portfoliích do splatnosti, kdy bude vyplacena celá jejich nominální hodnota. 

„Nicméně všem, komu zbývá do penze více než deset let, doporučuji konzervativní fondy opustit a spořit ve vyvážených nebo dynamických fondech,“ uzavírá Poklop.

Jak Češi spoří na penzi s podporou státu

  • Penzijní připojištění = Transformovaný fond (TF):
    Jedná se o původní penzijní spoření, které u nás existuje od roku 1995 a tyto smlouvy bylo možné uzavírat až do konce roku 2012. Využívá ho nadále téměř 3 miliony lidí. Největší výhodou a nevýhodou tohoto spoření je garantovaný výnos, resp. garance nezáporného zhodnocení. V portfoliu penzijních fondů jsou z 95 % bezpečné státní dluhopisy. Příspěvek účastníka v roce 2021 činil průměrně 781 korun.
  • Doplňkové penzijní spoření (DPS):
    Jde o nové penzijní spoření, které je k dispozici teprve od roku 2013. Celkem si formou účastnických fondů na konci roku 2021 spořilo 1 467 649 lidí. Není zde žádná garance výnosu, lze utrpět v čase i ztrátu. Účastník si sám stanovuje rizikovost a s tím související potenciální výnos portfolia. Příspěvek účastníka v doplňkovém penzijním spoření v roce 2021 činil průměrně 829 korun měsíčně.

Příspěvek zaměstnavatele pobíralo ve III. pilíři na konci roku 2021 celkem 1 132 280 účastníků (tj. 25 % z celkového počtu účastníků). Průměrný měsíční příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění za rok 2021 činil 1 055 korun a na doplňkové penzijní spoření dosáhl výše 1 143 korun.

Autor:
  • Nejčtenější

Stát přitvrdil, slevu na manželku získá méně rodin. Kdo má letos nárok?

Daňové slevy mohou lidem razantně snížit roční daňovou povinnost. Stát však přitvrdil. Podmínky pro uplatnění slevy na manželku nebo manžela jsou letos výrazně přísnější než v roce 2023. Na tuto...

3. prosince 2024

Zálohování nápojových obalů se Česku nejspíš nevyhne. Kdo je ale zaplatí?

Parlament bude projednávat návrh novely zákona zavádějící povinné zálohy na vybrané nápojové obaly z PET láhví a plechovek. K tomu nás vedou poměrně vysoce nastavené požadavky na úrovni EU, jak na...

4. prosince 2024

Škola vyhodila opilé učitele, soud prohrála. Nešťastný precedent, říká advokátka

Premium

Opilí učitelé přistižení s láhvemi alkoholu v uzamčeném kabinetu, odmítnutí dechové zkoušky a následný soudní spor, který zaměstnavatel prohrál. Rozhodnutí Nejvyššího soudu vyvolalo vlnu emocí. Co to...

5. prosince 2024

Jak překonat syndrom vyhoření? Změnit práci zpravidla nestačí

Přibližně 30–50 procent českých zaměstnanců uvádí, že zažívají určitý stupeň vyhoření. Mezi časté mylné představy spojené s touto nesnází patří i přesvědčení, že stačí dočasná pauza, ať už v podobě...

2. prosince 2024

Práce na pojišťovnu není cestou pro nás, říká šéfka rehabilitační kliniky

Snem fyzioterapeutky Alice Hamáčkové bylo vždy jít s pacientem celou cestu léčby. Jenže práce v nemocnici to bohužel neumožňuje. Proto brzy zamířila do soukromé sféry a před takřka dvěma dekádami pak...

30. listopadu 2024

Pojištění dlouhodobé péče: ztráta soběstačnosti už nemusí být strašák

S rostoucím věkem se většina lidí obává, že bude okolí na obtíž a místo v domově pro seniory nesežene, mnohdy se přidává i strach z nedostatku finančních prostředků. Do budoucna to díky novému...

6. prosince 2024

Sazby hypoték budou více klesat na začátku roku 2025, říkají odborníci

Hypotéky dál mírně zlevňují, ale stále se drží zuby nehty nad 5procentní hranicí. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu byla k 5. prosinci 2024 na úrovni 5,22...

6. prosince 2024

Útoků na bankovní účty letos přibylo o třetinu. Finty jsou důmyslnější

Nejzranitelnější skupinou při útocích na bankovní účty v online prostoru jsou mladí lidé a senioři, kteří více podceňují zabezpečení a rizika virtuálního prostředí. Kyberšmejdi přitom využívají stále...

5. prosince 2024

Škola vyhodila opilé učitele, soud prohrála. Nešťastný precedent, říká advokátka

Premium

Opilí učitelé přistižení s láhvemi alkoholu v uzamčeném kabinetu, odmítnutí dechové zkoušky a následný soudní spor, který zaměstnavatel prohrál. Rozhodnutí Nejvyššího soudu vyvolalo vlnu emocí. Co to...

5. prosince 2024

Kvůli milence se rozvádět nebudu, nejsem blázen, říká Simona Krainová

Nepije alkohol, nejí přílohy, běhá a posiluje. Karel Vágner šel do sebe. Zhubl už víc jak deset kilo. Jeho manželka...

Patrik Hartl odstupuje ze StarDance, vrátí se Lucie Vondráčková

Po důkladném zvážení a na doporučení lékařů se spisovatel Patrik Hartl rozhodl ukončit svoje účinkování v taneční...

Obraz zmaru Volkswagenu. Tisíce elektroaut smutně čekají na kupce

„Pacient Autoland Deutschland je nejen nemocný, má vysokou horečku,“ píše německý Bild. A jako důkaz diagnózy ukazuje...

Došly nám síly. Česká specialistka na cupcaky zavírá svůj obchod

Lenka Hnidáková, průkopnice cupcaků v Česku a autorka dvou knih o těchto dezertech, zavírá svůj obchod v pražském...

Hrála v pornu, tak skončila. Solfronk se v Bacheloru rozloučil s další účastnicí

Odhalení o minulosti soutěžící Denisy Veselé a jejím natáčení pornovideí výrazně zamávalo atmosférou v sídle Bachelora....