Neděle 25. října 2020, svátek má Beáta
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 25. října 2020 Beáta

Investiční pojištění: Rozpoznáte pravdivé informace od lží?

Investiční životní pojištění má sjednáno mnoho lidí. Ale dokážete rozpoznat, jaké informace o investičním životním pojištění jsou zavádějící či nepravdivé? Nejčastější mýty uvádí na pravou míru pojistný analytik Martin Podávka ze společnosti Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Produkty investičního ŽP se neliší, všechny mají podobnou nákladovost.

Lež.
Stejně jako existují běžné účty s vedením zdarma a běžné účty s vyššími poplatky, tak i u investičního pojištění se nákladovost liší. Jako příklad jsme spočítali poplatky zaplacené z investiční části při pravidelné měsíční investici 1 000 korun za dobu trvání 30 let. Údaje vycházejí ze sazebníků pojišťoven zveřejněných na internetových stránkách k 13. 1. 2019. Pokud pojišťovna nabízí více typů investičního pojištění, vypočítala se dražší varianta.

PojišťovnaCelkové poplatky za 30 letO jakou část ze zaplacené investice přijdu
Aegon50 400 Kč14,0 %
AXA54 576 Kč15,2 %
Allianz10 800 Kč3,0 %
Česká podnikatelská pojišťovna43 613 Kč12,1 %
Česká pojišťovna14 400 Kč4,0 %
ČSOB pojišťovna53 400 Kč14,8 %
Generali19 200 Kč5,3 %
Kooperativa39 387 Kč10,9 %
MetLife48 395 Kč13,4 %
NN44 250 Kč12,3 %
Uniqa33 176 Kč9,2 %
Zdroj: sazebníky pojišťoven, čím vyšší hodnota, tím horší výsledek

2. Poplatek z investice přes 5 % je normální.

Chcete výhodně investovat. Porovnejte si nabídky na trhu.

Lež.
Pokud chcete zhodnocovat volné prostředky na stáří, máte na výběr z více druhů produktů. U všech platíte poplatek z hodnoty fondu, ale výrazně se liší poplatky z investice. U penzijního spoření jsou zakázané zákonem (poplatek je tedy 0 %), u programů pravidelného investování v podílových fondech záleží na druhu fondu. Nikdy však není vyšší než 5 % z celkově zaplacené investice. Pouze u životního pojištění se můžete setkat s extrémní nákladovostí přes 10 % z investiční složky.

3.Když uzavřu produkt s vysokými poplatky a zjistím to až po letech, pomůže mi finanční arbitr.

Lež.
Žádný zákon nereguluje výši poplatků u investičního pojištění. Uzavření pojištění je projevem vaší svobodné vůle a následky špatné volby si nesete sami. Finanční arbitr vám pomůže pouze v případech, že u produktu například nebyly jasně stanovené poplatky či srážky rizikového pojistného. A to už se dnes většiny produktů nabízených na trhu netýká. Hned na počátku si proto pohlídejte, že z investice nezaplatíte více než 5 % na poplatcích.

4.Když jsem si v minulosti uzavřel drahé životní pojištění, je nejlepší ho zrušit a uzavřít si levnější.

Lež.
Největší poplatky u většiny produktů ŽP zaplatíte v prvních pěti letech. Trvá vaše smlouva už několik let? Zaplacené poplatky vám nikdo nevrátí a zrušení smlouvy může být chyba. Jestli vám nějaký poradce předělání smlouvy nabízí, chtějte od něj detailní srovnání obou variant: ponechat, nebo zrušit. Srovnání požadujte písemně a dobře ho uschovejte. Kdyby bylo chybné, můžete se v budoucnu snadno domáhat náhrady vzniklé ztráty. Bez jasného výpočtu a písemného zdůvodnění své staré smlouvy nikdy nerušte.

5.Je obtížné zjistit, jak jsou poplatky u investičního pojištění vysoké. Sazebníky poplatků jsou nesrozumitelné.


Lež. Pravda je to v případě, že neumíte dělit na kalkulačce a nevíte, co jsou procenta.
Je pravda, že některé produkty mají sazebníky na několik stran a použitá terminologie je pro normálního člověka zcela nepochopitelná. Nově však každá pojišťovna přidává ke smlouvě tabulku, kde je vyčíslená výše počátečních a dalších poplatků. Když tyto dvě hodnoty sečtete a vydělíte celkovým zaplaceným pojistným, hned víte, kolik procent z pojistného jde na poplatky. A pokud je vyšší než 5 %, není produkt k investování vhodný.

6.Potřebuji investiční pojištění, abych mohl získat maximální možný příspěvek od zaměstnavatele.

Lež.
Zaměstnavatel svým zaměstnancům může přispět až 50 000 Kč ročně, ale tento limit je společný pro životní pojištění (ŽP) a penzijní spoření (DPS). Přispívá-li váš zaměstnavatel jen na ŽP, nebo požaduje kombinaci ŽP a DPS, je to jeho rozhodnutí. Zákon ho k tomu nenutí. Vzhledem k regulaci poplatků v DPS je pro zaměstnance mnohem výhodnější dostávat příspěvek do penzijního spoření než do životního pojištění.

7.Zaměstnavatel si může určit produkt investičního pojištění, na který bude přispívat.

Lež.
Od 1. 12. 2018 zaměstnavatel nesmí příspěvek omezovat na konkrétní produkt. Pokud tedy máte v rámci zaměstnaneckých benefitů právo na příspěvek na ŽP, můžete si pojištění vybrat sami. A samozřejmě volte nejlépe produkt s nízkými poplatky, aby byla „naspořená“ částka na konci co nejvyšší.

Autor:
  • Nejčtenější

KVÍZ: Chcete do penze dříve? A víte, jak na to?

Možná už počítáte roky, které vám zbývají do důchodu. Těšíte se, že si konečně užijete vnoučat nebo se budete věnovat...

OSVČ a paušální daň: kdo na této novince vydělá a komu se nevyplatí

Poslaneckou sněmovnou úspěšně prošla paušální daň pro osoby samostatně výdělečně činné. Předloha teď míří do Senátu....

Dřív si prý nepřišila ani knoflík, dnes má na kontě sedm tisíc prodaných kusů

Úspěšně vystudovala dvě vysoké školy. Hned poté našla lukrativní zaměstnání a měla pocit, že si splnila vše, co si...

Vyjednával s kmeny v Africe. Perličky z životopisů a 7 rad, co do CV nepatří

Na internetu najdete tisíce návodů, jak správně napsat životopis. My vám dnes poradíme, co už je v životopise navíc a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Svádí nerovný boj s covidem. Aby udržela svou kavárnu, zastavila byt

Pandemie tvrdě dopadá na mnoho lidí, kteří pracují v oborech, v nichž je proticovidová opatření připravila o zákazníky....

Po čtyřicítce žijeme na vypůjčený čas, říká lékař David Sedmera

Premium Lidské tělo je velmi přesný a dokonalý mechanismus. V některých směrech až zázračný. Proč je však uspořádání těla...

Jak vyležet ‚lehký covid‘. Praktičtí lékaři radí, jak na samoléčbu

Premium Tak jako jiné virózy i obávaný covid-19, pokud zaútočí jen v mírné či střední síle, se musí doma prostě a jednoduše...

Shromáždění vlastníků jsou kvůli pandemii v ohrožení. Právník radí, co dělat

Premium Vyhlášení nouzového stavu komplikuje situaci společenstvím vlastníků bytových jednotek. Do konce roku musí totiž výbory...

  • Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Americké akcie v nebi, a přitom okolo peklo

Okolo nás poletuje Covid, prožili jsme ropný šok, blíží se nevyzpytatelné volby v USA, ohrožuje nás nezaměstnanost, a...

Krize jim umožnila výhodně investovat. Mladá rodina rozhodnutí nelituje

První vlna covidu v březnu a dubnu letošního roku přinesla významný propad cen na finančních trzích. Mnozí z investorů...

Krize jako příležitost. Čeští milionáři prozradili své investiční strategie

Premium Čeští milionáři nechali opět nahlédnout do svých investičních strategií. Koronavirovou krizi vidí jako velkou...

Podílové fondy rostou. Otázka je, jak dlouho jim to vydrží

Pozitivní náladu na finančních trzích v průběhu srpna udržoval jako obvykle americký FED a navíc ji podpořily firemní...

Cukrářka Iveta Fabešová se rozvádí. Přišla o své provozovny

Cukrářka Iveta Fabešová (36) se na sociálních sítích svým fanouškům svěřila, že se s manželem rozvádějí. Kvůli tomu...

V 47 letech zemřela herečka Daniela Krhutová, pohádková Marie Růžička

Po dlouhé nemoci zemřela herečka a zpěvačka Daniela Krhutová, bylo jí 47 let. Její nejznámější rolí byla Marie Růžička...

N-word jsem měla vypustit, omluvila se z rasismu nařčená Čvančarová

Jitka Čvančarová (42) se ocitla pod palbou kritiky mnoha uživatelů sociálních sítí. Při imitování raperky Cardi B v...

Na porod jsem se těšila, ale všechno bylo jinak, říká Míša z Malých lásek

Za jedenáct let pomohla porodní asistentka Michaela Malotinová na svět asi sedmi tisícům dětí. První minuty života...

NASA a vědci objevili na Sahaře a v Sahelu téměř dvě miliardy stromů

Na Sahaře a v oblasti Sahelu roste více stromů, než se předpokládalo. Tvrdí to mezinárodní vědecká studie, na níž se...