Čtvrtek 28. května 2020, svátek má Vilém
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 28. května 2020 Vilém

Investiční pojištění: Rozpoznáte pravdivé informace od lží?

aktualizováno 
Investiční životní pojištění má sjednáno mnoho lidí. Ale dokážete rozpoznat, jaké informace o investičním životním pojištění jsou zavádějící či nepravdivé? Nejčastější mýty uvádí na pravou míru pojistný analytik Martin Podávka ze společnosti Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Produkty investičního ŽP se neliší, všechny mají podobnou nákladovost.

Lež.
Stejně jako existují běžné účty s vedením zdarma a běžné účty s vyššími poplatky, tak i u investičního pojištění se nákladovost liší. Jako příklad jsme spočítali poplatky zaplacené z investiční části při pravidelné měsíční investici 1 000 korun za dobu trvání 30 let. Údaje vycházejí ze sazebníků pojišťoven zveřejněných na internetových stránkách k 13. 1. 2019. Pokud pojišťovna nabízí více typů investičního pojištění, vypočítala se dražší varianta.

PojišťovnaCelkové poplatky za 30 letO jakou část ze zaplacené investice přijdu
Aegon50 400 Kč14,0 %
AXA54 576 Kč15,2 %
Allianz10 800 Kč3,0 %
Česká podnikatelská pojišťovna43 613 Kč12,1 %
Česká pojišťovna14 400 Kč4,0 %
ČSOB pojišťovna53 400 Kč14,8 %
Generali19 200 Kč5,3 %
Kooperativa39 387 Kč10,9 %
MetLife48 395 Kč13,4 %
NN44 250 Kč12,3 %
Uniqa33 176 Kč9,2 %
Zdroj: sazebníky pojišťoven, čím vyšší hodnota, tím horší výsledek

2. Poplatek z investice přes 5 % je normální.

Chcete výhodně investovat. Porovnejte si nabídky na trhu.

Lež.
Pokud chcete zhodnocovat volné prostředky na stáří, máte na výběr z více druhů produktů. U všech platíte poplatek z hodnoty fondu, ale výrazně se liší poplatky z investice. U penzijního spoření jsou zakázané zákonem (poplatek je tedy 0 %), u programů pravidelného investování v podílových fondech záleží na druhu fondu. Nikdy však není vyšší než 5 % z celkově zaplacené investice. Pouze u životního pojištění se můžete setkat s extrémní nákladovostí přes 10 % z investiční složky.

3.Když uzavřu produkt s vysokými poplatky a zjistím to až po letech, pomůže mi finanční arbitr.

Lež.
Žádný zákon nereguluje výši poplatků u investičního pojištění. Uzavření pojištění je projevem vaší svobodné vůle a následky špatné volby si nesete sami. Finanční arbitr vám pomůže pouze v případech, že u produktu například nebyly jasně stanovené poplatky či srážky rizikového pojistného. A to už se dnes většiny produktů nabízených na trhu netýká. Hned na počátku si proto pohlídejte, že z investice nezaplatíte více než 5 % na poplatcích.

4.Když jsem si v minulosti uzavřel drahé životní pojištění, je nejlepší ho zrušit a uzavřít si levnější.

Lež.
Největší poplatky u většiny produktů ŽP zaplatíte v prvních pěti letech. Trvá vaše smlouva už několik let? Zaplacené poplatky vám nikdo nevrátí a zrušení smlouvy může být chyba. Jestli vám nějaký poradce předělání smlouvy nabízí, chtějte od něj detailní srovnání obou variant: ponechat, nebo zrušit. Srovnání požadujte písemně a dobře ho uschovejte. Kdyby bylo chybné, můžete se v budoucnu snadno domáhat náhrady vzniklé ztráty. Bez jasného výpočtu a písemného zdůvodnění své staré smlouvy nikdy nerušte.

5.Je obtížné zjistit, jak jsou poplatky u investičního pojištění vysoké. Sazebníky poplatků jsou nesrozumitelné.


Lež. Pravda je to v případě, že neumíte dělit na kalkulačce a nevíte, co jsou procenta.
Je pravda, že některé produkty mají sazebníky na několik stran a použitá terminologie je pro normálního člověka zcela nepochopitelná. Nově však každá pojišťovna přidává ke smlouvě tabulku, kde je vyčíslená výše počátečních a dalších poplatků. Když tyto dvě hodnoty sečtete a vydělíte celkovým zaplaceným pojistným, hned víte, kolik procent z pojistného jde na poplatky. A pokud je vyšší než 5 %, není produkt k investování vhodný.

6.Potřebuji investiční pojištění, abych mohl získat maximální možný příspěvek od zaměstnavatele.

Lež.
Zaměstnavatel svým zaměstnancům může přispět až 50 000 Kč ročně, ale tento limit je společný pro životní pojištění (ŽP) a penzijní spoření (DPS). Přispívá-li váš zaměstnavatel jen na ŽP, nebo požaduje kombinaci ŽP a DPS, je to jeho rozhodnutí. Zákon ho k tomu nenutí. Vzhledem k regulaci poplatků v DPS je pro zaměstnance mnohem výhodnější dostávat příspěvek do penzijního spoření než do životního pojištění.

7.Zaměstnavatel si může určit produkt investičního pojištění, na který bude přispívat.

Lež.
Od 1. 12. 2018 zaměstnavatel nesmí příspěvek omezovat na konkrétní produkt. Pokud tedy máte v rámci zaměstnaneckých benefitů právo na příspěvek na ŽP, můžete si pojištění vybrat sami. A samozřejmě volte nejlépe produkt s nízkými poplatky, aby byla „naspořená“ částka na konci co nejvyšší.

Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

Jednou doma, pořád doma. Komu vyhovuje home office?

Řada firem nechává své lidi pracovat z domova i po uvolnění opatření kvůli koronaviru. Home office slibují i přes letní...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Objemy hypoték navzdory pandemii trhají rekordy. Úroky mírně klesly

Očekávaný dramatický propad hypotečního trhu kvůli pandemii koronaviru nepřišel. Objemy sice oproti březnu poklesly,...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Pět klíčových událostí pro zlato v roce 2020

Cena zlata stoupá. V únoru vzrostla na 1 688 dolarů za trojskou unci. Na rozdíl od roku 2019 však letos Češi i přes...

Nemovitostní fondy zatím koronavirová epidemie příliš neohrožuje

Zatímco akciové a obecně finanční trhy jsou nyní ve značně v tísni a vykazují hluboké propady, nemovitostní fondy jsou...

KOMENTÁŘ: Jaké investice jsou imunní vůči koronaviru a krizi

Vůči krizím bývají nejodolnější státní dluhopisy, které jsou obecně považovány za velmi konzervativní investici. Z...

Firemní dluhopisy: rizikovost lze prověřit na speciální kalkulačce

Nákup korporátních dluhopisů je lákavou, ale zároveň poměrně rizikovou záležitostí. Než si tedy dluhopis nějaké firmy...

Najdete na iDNES.cz