Investiční pojištění: Rozpoznáte pravdivé informace od lží?

aktualizováno 
Investiční životní pojištění má sjednáno mnoho lidí. Ale dokážete rozpoznat, jaké informace o investičním životním pojištění jsou zavádějící či nepravdivé? Nejčastější mýty uvádí na pravou míru pojistný analytik Martin Podávka ze společnosti Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Produkty investičního ŽP se neliší, všechny mají podobnou nákladovost.

Lež.
Stejně jako existují běžné účty s vedením zdarma a běžné účty s vyššími poplatky, tak i u investičního pojištění se nákladovost liší. Jako příklad jsme spočítali poplatky zaplacené z investiční části při pravidelné měsíční investici 1 000 korun za dobu trvání 30 let. Údaje vycházejí ze sazebníků pojišťoven zveřejněných na internetových stránkách k 13. 1. 2019. Pokud pojišťovna nabízí více typů investičního pojištění, vypočítala se dražší varianta.

PojišťovnaCelkové poplatky za 30 letO jakou část ze zaplacené investice přijdu
Aegon50 400 Kč14,0 %
AXA54 576 Kč15,2 %
Allianz10 800 Kč3,0 %
Česká podnikatelská pojišťovna43 613 Kč12,1 %
Česká pojišťovna14 400 Kč4,0 %
ČSOB pojišťovna53 400 Kč14,8 %
Generali19 200 Kč5,3 %
Kooperativa39 387 Kč10,9 %
MetLife48 395 Kč13,4 %
NN44 250 Kč12,3 %
Uniqa33 176 Kč9,2 %
Zdroj: sazebníky pojišťoven, čím vyšší hodnota, tím horší výsledek

2. Poplatek z investice přes 5 % je normální.

Chcete výhodně investovat. Porovnejte si nabídky na trhu.

Lež.
Pokud chcete zhodnocovat volné prostředky na stáří, máte na výběr z více druhů produktů. U všech platíte poplatek z hodnoty fondu, ale výrazně se liší poplatky z investice. U penzijního spoření jsou zakázané zákonem (poplatek je tedy 0 %), u programů pravidelného investování v podílových fondech záleží na druhu fondu. Nikdy však není vyšší než 5 % z celkově zaplacené investice. Pouze u životního pojištění se můžete setkat s extrémní nákladovostí přes 10 % z investiční složky.

3.Když uzavřu produkt s vysokými poplatky a zjistím to až po letech, pomůže mi finanční arbitr.

Lež.
Žádný zákon nereguluje výši poplatků u investičního pojištění. Uzavření pojištění je projevem vaší svobodné vůle a následky špatné volby si nesete sami. Finanční arbitr vám pomůže pouze v případech, že u produktu například nebyly jasně stanovené poplatky či srážky rizikového pojistného. A to už se dnes většiny produktů nabízených na trhu netýká. Hned na počátku si proto pohlídejte, že z investice nezaplatíte více než 5 % na poplatcích.

4.Když jsem si v minulosti uzavřel drahé životní pojištění, je nejlepší ho zrušit a uzavřít si levnější.

Lež.
Největší poplatky u většiny produktů ŽP zaplatíte v prvních pěti letech. Trvá vaše smlouva už několik let? Zaplacené poplatky vám nikdo nevrátí a zrušení smlouvy může být chyba. Jestli vám nějaký poradce předělání smlouvy nabízí, chtějte od něj detailní srovnání obou variant: ponechat, nebo zrušit. Srovnání požadujte písemně a dobře ho uschovejte. Kdyby bylo chybné, můžete se v budoucnu snadno domáhat náhrady vzniklé ztráty. Bez jasného výpočtu a písemného zdůvodnění své staré smlouvy nikdy nerušte.

5.Je obtížné zjistit, jak jsou poplatky u investičního pojištění vysoké. Sazebníky poplatků jsou nesrozumitelné.


Lež. Pravda je to v případě, že neumíte dělit na kalkulačce a nevíte, co jsou procenta.
Je pravda, že některé produkty mají sazebníky na několik stran a použitá terminologie je pro normálního člověka zcela nepochopitelná. Nově však každá pojišťovna přidává ke smlouvě tabulku, kde je vyčíslená výše počátečních a dalších poplatků. Když tyto dvě hodnoty sečtete a vydělíte celkovým zaplaceným pojistným, hned víte, kolik procent z pojistného jde na poplatky. A pokud je vyšší než 5 %, není produkt k investování vhodný.

6.Potřebuji investiční pojištění, abych mohl získat maximální možný příspěvek od zaměstnavatele.

Lež.
Zaměstnavatel svým zaměstnancům může přispět až 50 000 Kč ročně, ale tento limit je společný pro životní pojištění (ŽP) a penzijní spoření (DPS). Přispívá-li váš zaměstnavatel jen na ŽP, nebo požaduje kombinaci ŽP a DPS, je to jeho rozhodnutí. Zákon ho k tomu nenutí. Vzhledem k regulaci poplatků v DPS je pro zaměstnance mnohem výhodnější dostávat příspěvek do penzijního spoření než do životního pojištění.

7.Zaměstnavatel si může určit produkt investičního pojištění, na který bude přispívat.

Lež.
Od 1. 12. 2018 zaměstnavatel nesmí příspěvek omezovat na konkrétní produkt. Pokud tedy máte v rámci zaměstnaneckých benefitů právo na příspěvek na ŽP, můžete si pojištění vybrat sami. A samozřejmě volte nejlépe produkt s nízkými poplatky, aby byla „naspořená“ částka na konci co nejvyšší.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Spočítáno: Kolik vlastních peněz potřebujete při žádosti o hypotéku

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o koupi bytu na hypotéku, není to levná záležitost. Víte, kolik peněz musíte mít ve vlastních zdrojích?

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Koupil nový telefon a zjistil, že je používaný. Reklamaci e-shop zamítl

Ilustrační snímek

Nákup na internetu má své výhody, ale ne vždy. Například když nám prodejce zamítne reklamaci a jeho zdůvodnění je...

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Firemní dluhopisy netransparentních firem se šíří trhem

Ilustrační snímek

Řada investičních odborníků doporučuje, aby Češi při sestavování svého investičního portfolia zvážili také investici do...

Investiční apetit Čechů je velký, v kurzu jsou akciové fondy

Ilustrační snímek

Většina konzervativních investic vám dnes moc nevydělá. V případě podílových fondů to ovšem může být jinak. Tedy pokud...

Spočítejte si, kolik budete inkasovat při pravidelných vkladech do fondů

Ilustrační snímek

Podílové fondy jsou vhodnou variantou, jak dětem vytvořit do budoucna finanční rezervu. Podle expertů jsou lepší než v...

Investiční doporučení, jaké se jen tak nevidí

Investiční doporučení, jaké se jen tak nevidí

Kurzy.cz Není to zase tak dávno, co jsme tu zmiňovali, že Goldman Sachs doporučuje k nákupu akcie společností se silnou rozvahou...

Najdete na iDNES.cz