Zpětná hypotéka je tady. Blýská se na lepší důchody?

O zpětné hypotéce se doposud psalo jen jako o zajímavém finančním produktu, který k nám ze západních zemí ještě nepronikl. To už ale neplatí. Hypotéku, která má zlepšit životní úroveň důchodců, nabídla nyní českému trhu společnost Finemo.cz. Finanční experti ovšem případné zájemce varují: buďte obezřetní.

Reverzní hypotéka byla před několika desetiletími zavedena v USA, a to původně jako finanční nástroj, který měl umožnit vdově nebo vdovci dožít v domě po smrti partnera i přes úbytek příjmu. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Důchody v Česku nejsou velké, úspory starých lidí se řadí spíše k nižším. Životní úroveň s odchodem do důchodu klesá. Zvýšit ji může zpětná hypotéka. Jde o jakousi hypotéku naruby, kdy důchodce, který vlastní nemovitost, ji zaúvěruje ve prospěch poskytovatele hypotéky. Za to dostane obvykle jednorázovou výplatu určité částky, pravidelnou měsíční doživotní rentu a ještě záruku, že dům či byt může užívat až do konce života.

Jde o dlouhodobý produkt, který dobře funguje například v USA, v Austrálii nebo ve Velké Británii. U nás ho v tuto chvíli nabízí pouze nebankovní společnost Finemo.cz, a to pod názvem Renta z nemovitosti. Jde o první vlašťovku na českém trhu.

Společnost vychází z faktu, že vlastnictví domu či bytu je v České republice poměrně rozšířené. Nemovitost obvykle představuje největší majetek rodiny. V penzi se ovšem lidé celkem často dostávají do absurdní situace, že sice bydlí ve svém, ale scházejí jim finanční prostředky na běžný život a provoz domácnosti.

Jaké důchody budou mít živnostníci?

Spočítáno: Tisíce živnostníků dostanou v důchodu pouhou almužnu

Ilustrační snímek

Zájem je nad očekávání velký

Novinka - Renta z nemovitosti je založena na principu bezúčelového úvěru, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Po zjištění ceny nemovitosti je část její hodnoty vyplacena klientovi buď hned, nebo formou pravidelné měsíční renty. „Klient přitom zůstává bydlet ve svém, o byt či dům se nadále stará. Peníze, které mu formou renty poskytneme, budou splatné až po jeho úmrtí formou převodu nemovitosti na nás. V případě odstěhování nebo ve chvíli, kdy se rozhodne klient nemovitost prodat, budeme vyplacené peníze požadovat zpět hned,“ vysvětluje Jiří Vránek, jednatel společnosti Finemo.cz, podle něhož je o nový produkt nečekaně velký zájem. „Evidujeme desítky zájemců týdně,“ říká.

Aktuální úroková sazba Renty z nemovitosti je 9,5 % ročně, celková roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje i všechny poplatky včetně odhadu ceny nemovitosti a pojištění nemovitosti, je zhruba 11%. Celková výše vyplácené renty se bude podle údajů Finemo.cz pohybovat mezi 5 až 50 % hodnoty nemovitosti. Záleží na věku a zdravotním stavu klienta a stavu nemovitosti.

„Klient má u nás zajištěno, že nebudeme požadovat peníze, o které případně celková dlužná částka převýší cenu nemovitosti, a to například v případě dožití se velmi nadprůměrného věku. Nebo i při poklesu ceny nemovitosti,“ slibuje Jiří Vránek. To ale platí jen v případě, pokud bude klient dodržovat podmínky smlouvy. Tedy především přiměřeně pečovat o svou nemovitost a řádně platit účty s ní spojené, tedy například daň z nemovitosti nebo pojištění nemovitosti.

Je český trh připraven?

Že zpětná neboli reverzní hypotéka v zahraničí dobře funguje a je stabilním finančním produktem, potvrzuje Zbyněk Prim, exkluzivní poradce společnosti Fincentrum. Ovšem jak bude fungovat u nás, je prý otázkou. „Produkt reverzní hypotéky má své místo na trhu a mohl by být vhodný pro některé důchodce, ideálně bez dědiců. Ovšem nevím, zda je náš trh nejen připraven na tuto službu, ale také jaké budou konkrétní podmínky úvěru, zejména řešení zástavy a podobně. Zatím není ani možné srovnání s konkurencí,“ upozorňuje Zbyněk Prim. Případné zájemce nabádá k opatrnosti a upozorňuje na několik faktů:

  • klient získá o poznání nižší příjem (rentu či jednorázové vyrovnání), než kdyby nemovitost okamžitě prodal a získal tak hotovost z inkasované kupní ceny. Musí tak zvážit, zda je ochoten akceptovat nižší příjem výměnou za výhodu, že se nemusí z domu odstěhovat a žít v nájmu, u dětí či v domě s pečovatelskou službou.
  • Technicky se jedná o půjčku, která je v případě úmrtí klienta děditelná. Dědicové po smrti klienta budou muset převést nemovitost dané společnosti anebo dluh vyplatit.

Finty šmejdů stále zabírají

Šmejdi znají finty, jak vás připravit o střechu nad hlavou, říká právník

Důležitá je podle Zbyňka Prima také otázka, v jakém rozsahu bude muset klient udržovat nebo pečovat o dům. „Pokud například klient v šedesáti letech požádá o rentu a dožije se osmdesátky, bude za 20 let opět nutná rekonstrukce, minimálně dílčí. Jak se toto promítne do výše renty či výše nákladů na udržení nemovitosti?“ ptá se odborník z Fincentra.

Na to odpovídá jednatel Finemo.cz: „Vzhledem k tomu, že nemovitost nadále vlastní klient, musí o ni přiměřeně pečovat. Pokud klient potřebuje novou střechu, pak je i investice do opravy střechy na něm. Na opravu může využít peníze právě z renty.“

Ani dům, ani peníze, i to se může stát

Na jistotu

Nevíte si rady s tím, jak sjednat hypotéku? Než cokoliv podepíšete, poraďte se s odborníky.

Podle specialistky Lucie Drásalové z Partners u nás zatím zpětnou hypotéku nemohou nabídnout banky. Neumožňuje jim to legislativa. „To by se ale brzy mohlo změnit. Pokud by se jednalo o produkt renomované banky nebo pojišťovny, měl by klient jistotu, že jeho peníze budou vypláceny po celou dobu. U nebankovní společnosti, která vznikla před několika měsíci, je ale na místě opatrnost,“ říká k novému produktu Lucie Drásalová, podle níž je u takové společnosti vyšší riziko krachu.

Jiří Vránek se ovšem brání slovy, že i kdyby společnost zkrachovala, klienti by o svou nemovitost, kterou až do své smrti vlastní, nepřišli. „Ani by nemuseli doplácet dluh. Došlo by k tomu, že by byly úvěrové smlouvy o Rentě z nemovitosti uzavřené s našimi klienty převedeny na nové vlastníky.“

Nejčtenější

Poslední týden na daňové přiznání za rok 2024 online. Jak na to?

Nejen podnikatelé, drobní živnostníci a osoby samostatně výdělečně činné musí podat daňové přiznání. Ale také někteří zaměstnanci, řada důchodců, studentů a dalších poplatníků, kteří si v roce 2024...

Je z dynastie Petrofů a zná tajemství, proč jsou klavíry Petrof tak unikátní

První nástroj postavil Antonín Petrof před 160 lety. Od té doby jich firma vyrobila přes 635 tisíc. A ne náhodou patří dnes tato firma z Hradce Králové k našemu rodinnému stříbru. Nahlédli jsme do...

Digitální nemoci: Zdravotní obtíže, za které může práce u počítače. Jak jim předejít

Premium

Bolavá záda už nemají jen ti, kteří mají fyzicky náročnou práci. Zranění, jako je tenisový loket či golfové rameno, už dávno nejsou jen doménou náruživých sportovců. Mnoho lidí si podobné zdravotní...

Studie: Jaké profese připraví AI o práci a které ovlivní. Dotkne se to i vás?

Umělá inteligence AI začíná hýbat pracovním trhem. Dotkne se zhruba 2,3 milionů Čechů a razantní dopad pocítí asi 600 tisíc pracovníků. Nutností bude rekvalifikace a zvyšování vzdělání. Podle...

Klíč k finanční nezávislosti FIRE aneb jak odejít do penze dřív, než naši rodiče

Představte si, že je vám 40. Ráno vám ale nezvoní budík v šest a nemíříte do práce. Budíte se, kdy chcete, a věnujete se jen tomu, co vás baví. To není jen sen, ale reálný cíl pro ty, kdo se vydali...

Planetum: Ze stoleté instituce udělal moderní kulturně vzdělávací centrum

Práce v hvězdárně či planetáriu je hodně specifická. Dělat ji a nemít ji zároveň jako koníčka tím pádem prostě nejde. „Každý tu musí být srdcař. Bez toho by jejich střediska spadla na úroveň multikin...

27. dubna 2025

Řídit velké rodinné festivaly je pořádná jízda, říká promotérka Bezva Festu

Jedna z největších rodinných festivalových roadshow s názvem Bezva Fest slaví letos páté narozeniny. Přitom na začátku stála jen parta nadšenců v čele s Adélou Markovou a hned po prvním ročníku jim...

26. dubna 2025

Poslední týden na daňové přiznání za rok 2024 online. Jak na to?

Nejen podnikatelé, drobní živnostníci a osoby samostatně výdělečně činné musí podat daňové přiznání. Ale také někteří zaměstnanci, řada důchodců, studentů a dalších poplatníků, kteří si v roce 2024...

25. dubna 2025  9:05

Studie: Jaké profese připraví AI o práci a které ovlivní. Dotkne se to i vás?

Umělá inteligence AI začíná hýbat pracovním trhem. Dotkne se zhruba 2,3 milionů Čechů a razantní dopad pocítí asi 600 tisíc pracovníků. Nutností bude rekvalifikace a zvyšování vzdělání. Podle...

25. dubna 2025

Domů se nevrátil, zahynul v práci. Na co má rodina nárok, radí advokát

V Česku dochází na pracovištích každoročně k několika desítkám smrtelných pracovních úrazů. Pozůstalí většinou vůbec netuší, na jaké odškodnění mají nárok.

25. dubna 2025

Chystá se bič na krátkodobé pronájmy. Obce chtějí víc moci

Barcelona a Berlín. Co mají společného? Ukazují, jak přísná může být regulace krátkodobých pronájmů, jako je Airbnb. Mimo jiné proto, aby chránila dostupnost bydlení pro místní obyvatele. „Podobnou...

24. dubna 2025

KOMENTÁŘ: Firemní dluhopisy jsou lákavé, jde však o investici do prázdné skořápky

Firemní dluhopisy už zlákaly řadu investorů. Nabízejí daný výnos a zdánlivě jednoduchý princip. Investor půjčí firmě a na oplátku dostane pravidelný úrok a po splatnosti i jistinu zpět. Některé firmy...

24. dubna 2025

Digitálních nomádů přibývá. K práci na dálku je ale nezbytná disciplína

Cestují po světě a pracují přes internet odkudkoli, často navíc nevydrží dlouho na jednom místě – to jsou společné znaky digitálních nomádů. Podle odhadů pracuje takhle na dálku z různých koutů světa...

23. dubna 2025

Klíč k finanční nezávislosti FIRE aneb jak odejít do penze dřív, než naši rodiče

Představte si, že je vám 40. Ráno vám ale nezvoní budík v šest a nemíříte do práce. Budíte se, kdy chcete, a věnujete se jen tomu, co vás baví. To není jen sen, ale reálný cíl pro ty, kdo se vydali...

23. dubna 2025

Deset dní do podání daní online. Pozor na tyto chyby v přiznání

Termín pro podání daňového přiznání elektronicky se blíží. Letos připadá na pátek 2. května, což je za deset dní. Online podání je povinné pro všechny OSVČ, drobné živnostníky a podnikatele, kteří...

22. dubna 2025  9:54

Advantage Consulting, s.r.o.
ELEKTRO KONSTRUKTÉR (50-60.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Kraj Vysočina
nabízený plat: 50 000 - 60 000 Kč

Nebankovní úvěry jsou nová výhodná příležitost i pro finanční zprostředkovatele

Advertorial

Finanční poradci hrají klíčovou roli v hledání optimálních finančních řešení pro své klienty. Mnoho podnikatelů, developerů či investorů dnes naráží na limity bankovního financování – ať už kvůli...

22. dubna 2025

KOMENTÁŘ: V kyberprostoru zuří válka, obětí jsou firmy i lidé. Jak bitvu vyhrát?

Zkušenost s kybernetickými útoky má devět z deseti českých firem. Za posledních pět let zaznamenala Policie ČR přes osm tisíc kyberútoků na firmy a instituce a škody přesáhly částku přes tři miliardy...

22. dubna 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.