Obecně platí, či by platit mělo, že nejlepší podmínky vám nabídne váš domácí peněžní ústav. Ne vždy je to ale pravda. Úvěrová historie, ať už pozitivní nebo negativní, totiž putuje za vámi napříč finančním světem. Ano, hovoříme o tzv. úvěrových registrech a informacích v nich uváděných.
Ptát se ano, podepisovat zatím ne
Zajímá vás, která banka vám dokáže nabídnout nejlevnější úvěr ze všech? Pokud ano, jistě se nespoléháte na informace pouze od známých či z webových stránek banky, ale půjdete se přesvědčit sami. Ne všechny banky vám ovšem umí podat zcela konkrétní informace bez většího prověřování, a to včetně pouze jemu určené úrokové sazby nebo RPSN. Ovšem právě díky vašemu prověřování bankou se může stát, že se jako zvědavý klient stanete potenciálně rizikovým ještě dříve, než jakýkoliv úvěr vůbec získáte.
Jak je to možné? Velice snadno. Banky mají totiž jako součást schvalovacího procesu i dotaz do některého z úvěrových registrů (přinejmenším bankovního). Pokud se mu chcete vyhnout, s přesnými parametry svého budoucího úvěru z některých bank jednoduše neodejdete.
. Jak "nespadnout" do registru1. zjistěte si potřebné informace, ale okamžitě nic nepodepisujte |
"Obecné informace o podmínkách úvěru a o přibližné výši úrokové sazby klient zjistí, aniž by bylo nutné dotazovat se v registru. Avšak výsledná úroková sazba zohledňující individuální rizikovost klienta je ovlivněna celkovým klientským ratingem, v rámci kterého se posuzují i informace z registru,“ sdělila iDNES.cz Pavla Plachá z České spořitelny. Obdobně pochodíte například u Bawag Bank. Zde na základě sdělených informací sice individuální nabídku podmínek úvěru dostanete, ovšem pouze orientační. Konkrétní podmínky, jež se však mohou poměrně významně lišit od původní nabídky, získáte až po realizovaném dotazu do registru.
S poněkud jinou situací se žadatel o úvěr setká například v ČSOB. "Klientovi jsme schopni říci, kolik mu na základě jeho příjmů můžeme půjčit, i bez registrů. Do těch se dotazujeme, jakmile klient o úvěr závazně požádá. Úrokovou sazbu sdělujeme také bez registru - naše sazby jsou garantované, tzn. pro všechny klienty stejné,“ upřesnil Tomáš Kopecký, tiskový mluvčí ČSOB.
Pokud tedy v rámci svého průzkumu úvěrů necháte "spadnout" své požadavky do registrů (viz např. Česká spořitelna a Bawag Bank) může se stát, že při návštěvě dalších bank budou jejich pracovníci o vašich předchozích žádostech již vědět. Bude-li takových dotazů, resp. záznamů u vaší osoby více, nemusí už bankéřům stačit vaše vysvětlení s odkazem na vlastní zvědavost a soukromý průzkum trhu.
Takové počínání může totiž banka, respektive bankéř, vyhodnotit jako negativní signál hovořící v klientův neprospěch. A možný výsledek? Nižší objem úvěru, vyšší úroková sazba, ale dokonce i zamítnutí úvěru jako takového.
. Jak dlouho registry uchovávají informace o klientechSOLUS (negativní registr) - po celou dobu, co existuje u smlouvy dluh po splatnosti. Poté je evidován ještě po dobu 3 let (s informací o úhradě dluhu) BRKI/NRKI - veškeré údaje uchovávají 4 roky po skončení smluvního vztahu, pouze nevzniklé smluvní vztahy jsou v NRKI evidovány jen 6 měsíců |
To nám potvrdil i Petr Kučera, výkonný ředitel CCB (Czech Credit Bureau): "Záznam o žádosti o nový úvěr se v registru objeví ihned po odeslání žádosti o úvěrovou zprávu příslušné finanční instituce. Tímto principem je možné sledovat riziko možného tzv. credit-shoppingu“, tedy situace, kdy by se klient buď záměrně, či neuváženě pokoušel o čerpání příliš vysokých úvěrových rámců u více bank najednou.“
