Úvěry ze stavebního spoření: levné jako hypotéky

aktualizováno 
Konkurence dělá divy. Snaží se hypotéční banky i stavební spořitelny. Díky tomu mohou lidé, kteří chtějí bydlet ve vlastním a nemají dost hotovosti, vybírat z přehršle různých druhů hypoték a úvěrů, poskytovaných stavební spořitelnou. Žádná hotovost přitom není potřeba.

Chcete-li financovat své bydlení s pomocí stavebního spoření, můžete si vybrat ze dvou typů úvěrů. Takzvaný překlenovací úvěr či meziúvěr je u stejné spořitelny vždy dražší než řádný. Je určen pro období, kdy ještě klient nesplňuje podmínky pro poskytnutí přiděleného úvěru ze stavebního spoření. Úrokové sazby překlenovacích úvěrů začínají pod čtyřmi procenty a jsou výhodnější než bankovní úvěry.

Obvykle je potřeba, abyste měli na svém účtu naspořeno minimálně deset procent z cílové částky, o úvěr je možné však požádat i bez koruny v kapse. Poté, co splníte podmínky pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření, můžete meziúvěr získanými penězi jednorázově splatit.

Ještě než se odhodláte k čerpání překlenovacího úvěru, dobře zvažte, jak moc peníze potřebujete a zda se nevyplatí čekat na řádný úvěr, pro jehož přidělení je podmínkou spoření po dobu dvou let a dosažení takzvaného hodnotícího čísla. K získání levnějšího, řádného úvěru, jehož úroky začínají už na třech procentech, musíte mít naspořeno nejméně 30 až 50 procent cílové částky. Spořitelna vám pak půjčí zbývající část z celé cílové částky. To znamená, že pokud byste chtěli úvěrem ze stavebního spoření financovat například nákup vlastního bytu, je dobré to zohlednit při stanovení cílové částky. Nestačí jako v případě překlenovacího úvěru pouze vložit peníze na účet.

Úvěr? Jen když splníte podmínky

NENECHTE SI UJÍT
účet
Pozor! Na trh s pojištěním dopadá bomba.
Koho zlikviduje? Komu přináší živou vodu? Co hrozí firmě, která na nabídku agentů přistoupí?

obtěžování
Co už je sexuální obtěžování
Zírá vám kolega na poradě na prsa místo do očí? Musíte  poslouchat nevhodné poznámky, líčení intimních zážitků spolupracovníků a přisprostlé vtipy?

Bludiště - (c) profimedia.cz/corbis
Neztraťte se v bludišti reklamací
Dva roky se soudil s čistírnou, v níž si nechal vyčistit kalhoty k drahému obleku. Neuspěl totiž s reklamací.

Každá stavební spořitelna má svůj hodnotící systém, pomocí kterého vám připisuje body za vklady a připsané státní podpory. Teprve až dosáhnete stanovené výše hodnotícího čísla, máte šanci ho začít čerpat. Připravte se na to, že spořit 2 roky většinou nestačí, protože v té době bude vaše číslo ještě příliš nízké. „Na řádný úvěr můžete dosáhnout rychleji například změnou varianty, snížením cílové částky nebo mimořádným vkladem," radí Jitka Šimánková.

„Je praktické vědět, že hodnotící číslo roste v závislosti na výši úroků z vkladu. Pokud se potřebná částka vloží na účet spořitelny na počátku stavebního spoření, bude úvěr přidělenm nejrychleji," doplňuje Miriam Hanáková. Hodnotící číslo můžete zjistit například na výpisu z účtu a vždy vás také spořitelna informuje o tom, že jste splnili všechny nutné podmínky k tomu, abyste mohli o úvěr požádat.

Zaplacené úroky z překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření je možné odečíst od základu daně z příjmů až do výše 300 000 korun ročně.

Mezi spořitelnami vybírejte

ruka

Úrokové sazby hypoték rychle rostou.
Více ZDE.

Věnujte čas na výběr stavební spořitelny, ještě než se některé z nich upíšete. „Liší se u nich podmínky poskytování úvěrů, u řádných úvěrů se jedná zejména o rychlost přidělení úvěrů s výhodnou úvěrovou sazbou, které závisí na hodnotícím čísle a tarifech, které spořitelna nabízí. U překlenovacích úvěrů se chovají spořitelny tržně, je užitečné porovnat jejich nabídky," nabádá Miriam Hanáková.

Dobrý výběr spořitelny je důležitý, protože přechod k jiné stavební spořitelně, i když má právě v daném okamžiku výhodnější podmínky, není efektivní. „V současné době není možný přestup z jedné stavební spořitelny k jiné bez ztráty státního příspěvku, jako je to možné například penzijních fondů," míní Jitka Šimánková.

Když vybíráte stavební spořitelnu, měli byste se předem zamyslet nad tím, zda chcete jen spořit, nebo si brát i úvěr. Nejvyšší zhodnocení poskytuje v současnosti Hypo stavební spořitelna. Kdo nečerpá úvěr, může získat 1% úrokové zvýhodnění, takže klient může dosáhnout na úroky téměř tři procenta. Ostatní spořitelny úročí vklady dvěma procenty, Wustenrot nabízí také 2,5% úročení vkladů klienta. Pokud budete čerpat úvěr, musí vás zajímat výše úroků i poplatků a délka splácení.

Nebuďte spícími klienty

I když máte smlouvu a další nechcete uzavírat, vyplatí se sledovat nabídky spořitelny. Několikrát do roka přicházejí s nabídkami, určenými pro již spořící klienty. „V této době lze například získat levnější úvěr než běžně, lze si zdarma bez poplatku navýšit cílovou částku, snížit si splátku úvěru apodobně. Tyto akce bývají časově omezeny a netýkají se vždy všech klientů, ale pouze vybraných skupin," radí Martin Čuba z Modré pyramidy.

Stavební spořitelny: každá má jiné podmínky

ruka

Jak na úvěr ze stavebního spoření?
Více ZDE.

V čem se nejčastěji liší stavební spořitelny? V minimu, které se může stanovit jako cílová částka, v potřebě vlastních peněz pro přidělení úvěru, v poplatcích i úrocích. Malou cílovou částku, jen 20 000 korun "snesou" jen dvě spořitelny - Českomoravská stavební spořitelna a Wustenrot, ostatní chtějí nějméně jednou tolik. Nejvyšší úroky z vkladů, pokud zájemce jen spoří, může vyinkasovat z Hypo stavební spořitelny - dosahují až 4 procent. Nejlevnější řádné úvěry nabízí Modrá pyramida a u překlenovacích úvěrů Hypo stavební spořitelna. Nejvyšší poplatky?

Například úhrada za zpracování úvěru je drahá u Hypo stavební spořitelny, která požaduje 2% z úvěru, ale v Raiffeisen je stejný úkon zadarmo. Poplatky za vedení účtu se příliš neliší, Českomoravská stavební spořitelna, Raiffeisen a Stavební spořitelna Konerční banky účtují navíc ještě některým klientům takzvané úrokové zvýhodnění - částka se pohybuje od 90 do 180 korun ročně.

Stavební spořitelny: každá má jiné podmínky. Věnujte čas na výběr stavební spořitelny, ještě než se některé z nich upíšete. V čem se nejčastěji liší stavební spořitelny?
Více čtěte v našem aktuálním tématu ZDE.

Myslíte si, že výběr spořitelny je důležitý, nebo mají všechny podobné podmínky a případné úspory jsou tedy minimální? Těšíme se na vaše názory a připomínky.

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Refinancování hypotéky: přísnějších pravidel se bát nemusíte

Ilustrační snímek

Vaše hypotéka běží. Fixaci máte třeba až za rok. Přemýšlet o případné změně můžete ale již teď. Domluvit se s jinou...

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Technická analýza vybraných titulů PSE / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 2. 201...

Technická analýza vybraných titulů PSE / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 2. 201...

Kurzy.cz Názory expertů na budoucí vývoj vybraných akcií na českém kapitálovém trhu v horizontu jednoho měsíce a půl roku, v týd...

Najdete na iDNES.cz