TEST: Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší bankou téměř 23 tisíc korun

aktualizováno 
Dva roky jsme sledovali, jaké nabídky spotřebitelských úvěrů dávají banky modelovým klientům. V meziročním srovnání vychází rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem v průměru 13 procentních bodů, což přepočteno na peníze dělá u 50tisícové půjčky 22 840 korun.

Největší rozdíly mezi jednotlivými čtvrtletími v roce 2014 najdeme u Expobank (bývalá LBBW) a u České spořitelny. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Zatímco sazby úvěrů klesly jen o čtvrt procenta, RPSN (roční procentní sazba nákladů) se v průměru snížila o jeden procentní bod. A to znamená, že banky zlevnily, nebo úplně zrušily poplatky. Test provedla agentura MindBridge ve spolupráci se serverem Bankovnipoplatky.com. 

Vždy šlo o půjčku ve výši 50 tisíc korun na pět let, lišily se jen jednotlivé profily klientů. Pro reality test jich bylo vybráno více, to proto, že každá, i ta neuskutečněná, žádost o úvěr směřuje do registru. Pokud tedy kdokoli požádá o půjčku ve dvou či třech bankách, u další pak logicky nepochodí, i když by jinak kritéria splňoval. Banky se při prověřování žadatelů dívají do registrů, a když tam má někdo více záznamů, vyhodnotí ho jako nedůvěryhodného a žádost zamítnou.

Testovaly se skutečné nabídky

Úkolem testovacích žadatelů tedy bylo navštívit pobočku banky, přinést s sebou všechny potřebné dokumenty včetně výpisu z úvěrového registru, dokladu o příjmech, kontaktů na zaměstnavatele a podobně, zkrátka vše, co banky u žádosti o úvěr vyžadují. 

Reality test 2014

Žadatel si měl odnést z banky skutečnou předsmluvní nabídku, tedy všechny reálné údaje o případném budoucím úvěru. Trval přitom na úvěru 50 tisíc na pět let, nesměl se nechat přemluvit na jiný i třeba výhodnější úvěr a stejně tak musel odmítnout případné další nabízené produkty, jako je například pojištění úvěru, kreditní karta a podobně. To proto, aby byly nabídky mezi jednotlivými bankami porovnatelné.

Jak vypadá porovnání za rok 2014

V tabulce je krásně vidět, že ač byly profily žadatelů různé (každé čtvrtletí byl jiný, ale meziročně stejný), některé banky dávaly stále stejné nabídky, jinde šla procenta RPSN rapidně dolů a nebo naopak vzrostla. Patrně banky během roku změnily podmínky úvěru. To se také projevilo u Zuno banky, která nejprve nabízela zvýhodněný úvěr až od 50 001 Kč, později vztáhla lepší sazby i na úvěry nižší.

Půjčka 50 tisíc na pět let - výsledky za celý rok 2014
  1.Q2014 2.Q2014 3.Q2014 4.Q2014 Průměr
Air Bank 10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %
mBank 10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %
Equa bank 10,40 %11,50 %14,80 %16,00 %13,18 %
Sberbank 16,30 %12,70 %12,70 %11,50 %13,30 %
Komerční banka 11,70 %17,10 %12,20 %13,20 %13,55 %
Raiffeisenbank 11,50 %14,80 %14,80 %13,70 %13,70 %
UniCredit Bank 20,00 %14,70 %13,50 %18,70 %16,73 %
GE Money Bank*17,32 %
(23,6 %)
17,30 %17,30 %17,30 %17,30 %
Česká spořitelna 15,60 %14,40 %22,70 %20,30 %18,25 %
Zuno banka26,80 %26,80 %11,50 %11,50 %19,15 %
Expobank (LBBW) 12,40 %25,00 %24,50 %19,00 %20,23 %
Era (Poštovní spořitelna)20,60 %20,60 %20,60 %20,60 %20,60 %
ČSOB 20,90 %28,00 %20,90 %23,30 %23,28 %
Citibank ** 14,90 %13,80 %Banka dala půjčku jen při čistém příjmu od 25 000 Kč Přestala nabízet spotřebitelské úvěry 14,35 %
Průměr 16,11 %16,96 %15,87 %15,84 % 
Průměr za rok 201316,74 %16,79 %17,39 %17,73 %
Poznámka: * v 1.Q provedena opakovaná návštěva mystery shoppera, ** Citibank byla hodnocena jen dvě čtvrtletí               Zdroj: www.Bankovnipoplatky.com  

Co se při testování zjistilo

  • U čtyř ze 14 testovaných bank byla nabídka úrokové sazby a výše RPSN stejná pro všechny čtyři klientské profily a v průběhu roku se tak neměnila (Air Bank, mBank, GE Money Bank a Poštovní spořitelna).
  • Nepočítáme-li změnu úrokové politiky u Zuno banky u hranice 50 tisíc korun (z 26,8 na 11,5 procenta), největší rozdíly mezi jednotlivými čtvrtletími v roce 2014 najdeme u Expobank (bývalá LBBW), kde byl rozdíl procentních bodů 12,6 a u České spořitelny 8,3.
  • I v roce 2014 byly na českém trhu banky, které měly inzerovanou sazbu na webu paradoxně vyšší než reálnou nabídku (Česká spořitelna a Raiffeisenbank).
  • Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem (srovnáním RPSN v průměru za všechny čtyři kvartály) je 13 procentních bodů. To znamená, že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem byl průměrně za všechna čtvrtletí 22 840 korun.
  • Pokud budeme uvažovat meziroční srovnání 2013 a 2014, tak klesla průměrná RPSN za všechny banky a všechny čtyři kvartály o jeden procentní bod – z 17,16 na 16,2 procenta. Průměrná úroková sazba přitom meziročně klesla pouze o 0,25 procentního bodu – z 14,44 na 14,19 procenta. Z toho jasně vyplývá, že meziročně došlo ke zlevnění úvěrů, protože mnohde zrušili poplatky.
  • Reality test spotřebitelských úvěrů a zveřejnění výsledků, přiměl dvě banky změnit svoje procesy při tvoření nabídky pro klienty.

Projekt bude pokračovat i letos, metodika zůstává stejná, změní se jen frekvence testování. „Uplynulé dva roky testu ukazují, že až na výjimky nedochází k žádným zásadním změnám během jednotlivých čtvrtletí, a to ani když se mění profily testerů, bude nově probíhat reality test jednou za půl roku,“ vysvětluje Patrik Nacher ze serveru Bankovnipoplatky.com a dodává, že cílem zůstává pozorovat vývoj úrokových sazeb včetně poplatků a také pomoci klientům ve srovnání spotřebitelských úvěrů, podobně jako je například Heureka u zboží. 

Když o půjčce uvažujeme, zajímá nás cena. Když si půjčujeme, vítězí rychlost a pohodlnost

Zajímá vás cena, tedy kolik zaplatíte za půjčku celkem, nebo spíš rychlost, s jakou úvěr vyřídíte? A porovnáváte si nabídky bank, než do jedné zajdete? 

Průzkum

  • V roce 2014 si srovnávalo půjčky 31 % lidí, v roce 2013 to bylo 30 %.  
  • Z těch, kteří srovnávají, si dnes už spíše zažádají o předsmluvní nabídku (34 % versus 32 %), než by spoléhali na reklamu (27% oproti 34 % v roce 2013). 
  • V roce 2014 lidé více využívají webových kalkulaček bank (73 % oproti 67 % v roce 2013) a čtou srovnávací články v médiích (45 % oproti 38 % v roce 2013). 
  • Naopak méně dají na doporučení známých, v roce 2013 to bylo 26 %, loni jen 21 % lidí. 

Zdroj: STEM/MARK

Podobné otázky dostávali lidé v průzkumu agentury STEM/MARK. Na otázku: Když si půjčujete, srovnáváte půjčky? Odpovědělo 69 procent lidí, že ne, a 31 procent, že ano. Situace se sice od předešlého roku o jedno procento zlepšila, ale stejně se většina lidí žádnému porovnávání nevěnuje.

„Je to opravdu paradox. Přitom srovnání nákladů u úvěrů, které ovšem klienti většinou nedělají, na rozdíl od porovnávání cen za spotřební zboží, je pro klienty překvapivě snadnější, protože tu existuje ona zázračná sazba – RPSN, která v sobě zahrnuje všechny náklady. To u nákupu zboží na internetu není, tu chybí poštovné, tu pojištění, tu něco jiného a žádná RPSN zde neexistuje,“ říká Patrik Nacher a upozorňuje, že kdyby klienti takové srovnání dělali, zjistili by s největší pravděpodobností to, co autoři testu. Totiž že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším 50tisícovým úvěrem je v průměru 13 procentních bodů. Což v překladu peněz znamená uspořit za pět let téměř 23 tisíc korun.

Průzkum ukázal ještě další zajímavost. Zásadně se lišily odpovědi v tom, co by lidé udělali, kdyby si někdy brali půjčku a jak se chovali, když si půjčku skutečně brali. 

Pokud byli jen ve stadiu úvah, nejdůležitější byla pro 52 procent lidí cena, rychlost získání zajímala jen čtyři procenta lidí. Zatímco v reálném životě, tedy když si půjčku opravdu brali, byla rychlost nejdůležitější pro 33 procent z nich a celkově zaplacená částka zajímala jen 38 procent odpovídajících. „Lidé se v bance chovají podobně jako u doktora, chtějí to mít rychle za sebou, nic moc neřešit a rychle odejít,“ podotýká Patrik Nacher. Desetina lidí by si ze zásady půjčku nevzala nikdy. 

Srovnání půjček

Využijte rychlé a spolehlivé srovnání hypoték i spotřebitelských úvěrů on-line. Vyzkoušejte osobní.finance.iDNES.cz 

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Jak se vyznáte v titulech a jejich zkratkách?

V minulém roce absolvovalo vysokou nebo vyšší odbornou školu 72 tisíc studentů. Z některých jsou DiS., Ing. či MUDr., z...

Ověřovací SMS kód nahradíme všem George klíčem, říká expert České spořitelny

Od září v Česku nastartoval režim, aby online platby u obchodníků a na internetu byly bezpečnější. Proč se tak děje a...

Krádež dronu pojišťovna neproplatila. Podle ní je dron motorové letadlo

Krádež zavazadla, obzvláště na zahraniční dovolené, není nic příjemného. Pokud jsme pojištěni, spoléháme na to, že nám...

Před pár lety u nás Matcha Tea nikdo neznal. Petr Patočka to změnil

Na začátku byly kvetoucí čaje. Jejich prodej však nešel tak, jak si Petr Patočka představoval. Firma se tak ocitla na...

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Premium

Gott šel měsíc před smrtí do Archivu bezpečnostních složek. Měl čisté svědomí, říká Špátová

Ten titulek musím hned opravit, protože Olga Špátová s Karlem Gottem prožila vlastně roky dva. Už před deseti lety, k...

Premium

Lara Fabian oslaví v Praze narozeniny. Máme exkluzivní přednostní nákup vstupenek

Po dvou letech se 9. června 2020 vrátí do Prahy Lara Fabian. Zpěvačka belgicko-italského původu má k českému publiku...

Premium

Chci chlapa, co má větší koule než ego, říká svobodná matka Nikol Štíbrová

Před pár dny oslavila třiatřicítku a cítí se šťastná a spokojená. Nebylo to ale zadarmo – moderátorka a hvězda...

  • Další z rubriky

Co dělat, když dojdou peníze na splácení hypotéky

Pokud v České republice nastoupí recese, lze očekávat i problémy tuzemských domácností s hypotéčním úvěrem. Nabízí se...

KOMENTÁŘ: Mladí mohou bydlet i jinak než ve vlastním

Ceny nemovitostí stále rostou, dostupnost hypoték je po opatřeních České národní banky výrazně menší a sazby jsou vyšší...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

Jak dosáhnout na hypotéku, když chybí dvacet procent požadovaných úspor?

Český realitní trh ani hypoteční není pro mladé. Pro získání hypotéky totiž potřebují mladí lidé předem našetřit dvacet...

Najdete na iDNES.cz