Středa 5. října 2022, svátek má Eliška
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 5. října 2022 Eliška

Stavební spoření: chcete nízkou splátku úvěru?

Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif. Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.
Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření? | foto: Profimedia.cz

Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 milion korun s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 korun. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 korun.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Rozhoduje tarif
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je na úvěr možno získat.


Minimální splátka úvěru z cílové částky stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření  Naspořená částka  Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  38 %  0,80 %
Standardní 0,60 %
Rychlá  40 % 0,80 %
Invest  Standardní 0,60 %
Perspektiv 35 % 0,53 %
Klasik Rychlá  40 % 0,8 % 
Standardní   0,60 %
Raiffeisen stavební spořitelna   40 % 0,5 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   40 % 0,55 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 50 % 0,50 %
varianta OS 50 % 0,60 %
varianta OF 40 % 0,70 %
varianta OK 30 % 0,70 %
Modrá pyramida Komerční banky Rychlá  5% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Standardní  5% úrok z úvěru 40 % 0,6 % 
4% úrok z úvěru 40 % 0,90 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 40 % 0,45 %
4% úrok z úvěru 40 % 0,60 %
3% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.


Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  1,29 %
Standardní 0,97 %
Rychlá 1,33 %
Invest  Standardní 1,00 %
Perspektiv  0,82 %
Klasik Rychlá  1,33 % 
Standardní 1,00%
Raiffeisen stavební spořitelna   0,83 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   0,92 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 1,00 %
varianta OS 1,20 %
varianta OF 1,17 %
varianta OK 1,00 %
Modrá pyramida Rychlá  5% úrok z úvěru 1,25 %
Standardní  5% úrok z úvěru 1,00 % 
4% úrok z úvěru 1,50 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 0,75 %
4% úrok z úvěru 1,00 %
3% úrok z úvěru 1,25 %
Zdroj: Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Pokud je pro domácnost rozhodující výše splátky, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření například s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu milion korun, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 korun měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 korun měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 koruny. Prodloužením splatnosti na 30 let by ještě klesla, a to na 5 759,72 koruny, a při 40leté splatnosti na 5 246,45 koruny. Hypotéka se tedy zdá výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

. KALKULAČKA PRO VÝPOČET SPLÁTKY HYPOTÉKY

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb - zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Více na Hypoindex.cz.

Autor:
  • Nejčtenější

Začal podnikat sám a z ničeho, teď má parťačku a vydělávají miliony

Štěpán Hodač se proslavil vlastním receptem na hummus a kimchi. Se svými produkty oslovil spoustu zákazníků a svou...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Chaty a chalupy už tolik nefrčí. Co to dělá s cenami?

Premium Krátce po vypuknutí pandemie koronaviru v roce 2020 se pořízení rekreační nemovitosti stalo po delší době opět horkým...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

Puč v Kremlu? Vzpoura generálů? Už se řeší, kdo nahradí Putina

Premium Vzhledem k průběhu ruského vojenského dobrodružství na Ukrajině se začínají objevovat spekulace, že vláda Vladimira...

Bez jazyků i peněz. Čtyřicátnice svým cestováním „Za Kačku“ nakazila tisíce lidí

Premium Levně za posledních pár let navštívila čtyři světadíly, 45 zemí a 69 ostrovů. „Prachobyčejná“ Kateřina Ostrá z Blanska...

Tajemství ženského mokrého orgasmu odkryto. Pokus zjistil původ tekutiny

Premium Záhada to byla pro ženy, pro muže, pro vědecké kruhy. Squirting, ženský mokrý orgasmus, byl dlouho neznámou, včetně...

Komu letos končí fixace hypotéky, měl by hledat rezervy, radí odborník

Zhruba 50 tisíc dlužníků se týká konec fixace hypotéky. Jak stoupnou měsíční splátky a kdy se vyplatí refinancovat,...

Optimalizujte a konsolidujte. Jak na to, aby hypotéka klapla, radí expertka

Premium Sníte o vlastním bydlení a uvažujete o hypotéce na dům či byt? Nic nepodceňujte a připravte se dopředu. Na co je...

KOMENTÁŘ: Hypotéka dnes může mít větší smysl než před lety

Máme za sebou jeden z nejrychlejších růstů úrokových sazeb v novodobé historii. Zažíváme útlum úvěrů na bydlení. Na...

Hypoteční sazby jsou rekordní. Měsíční splátky se výrazně prodražují

Růst hypotečních sazeb v červenci opět zrychlil. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Dcera Neumannové randí s modelem. V mém životě muž není, říká její matka

Dcera legendární lyžařky Kateřiny Neumannové, osmnáctiletá Lucie randí s úspěšným modelem Oliverem Průchou. Promluvili...

Z odebrání titulu jsem šokovaný a smutný, říká dánský princ Nikolai

Dánská královna Margrethe II. (82) se tento týden rozhodla odebrat tituly všem potomkům svého druhorozeného syna, kteří...

Rus streamoval plynový hořák, aby se vysmál Evropanům. Twitch zasáhl

Zatímco se Evropané kvůli nedostatku plynu připravují na tuhou zimu, Rusové je provokují tím, že na internet vysílají...

Značka Lindt má ochranu, soud nařídil Lidlu zničit zásoby čokoládových zajíčků

Čokoládoví zajíčci od společnosti Lindt & Sprüngli si zaslouží ochranu před napodobeninami. Rozhodl o tom ve čtvrtek...