Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Stavební spoření: chcete nízkou splátku úvěru?

Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif. Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.
Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je lepší vzít si hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření? | foto: Profimedia.cz

Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 milion korun s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 korun. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 korun.

U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.

Rozhoduje tarif
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je na úvěr možno získat.


Minimální splátka úvěru z cílové částky stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření  Naspořená částka  Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  38 %  0,80 %
Standardní 0,60 %
Rychlá  40 % 0,80 %
Invest  Standardní 0,60 %
Perspektiv 35 % 0,53 %
Klasik Rychlá  40 % 0,8 % 
Standardní   0,60 %
Raiffeisen stavební spořitelna   40 % 0,5 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   40 % 0,55 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 50 % 0,50 %
varianta OS 50 % 0,60 %
varianta OF 40 % 0,70 %
varianta OK 30 % 0,70 %
Modrá pyramida Komerční banky Rychlá  5% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Standardní  5% úrok z úvěru 40 % 0,6 % 
4% úrok z úvěru 40 % 0,90 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 40 % 0,45 %
4% úrok z úvěru 40 % 0,60 %
3% úrok z úvěru 40 % 0,75 %
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.


Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelna Varianta spoření Minimální splátka 
Českomoravská stavební spořitelna Atraktiv  Rychlá  1,29 %
Standardní 0,97 %
Rychlá 1,33 %
Invest  Standardní 1,00 %
Perspektiv  0,82 %
Klasik Rychlá  1,33 % 
Standardní 1,00%
Raiffeisen stavební spořitelna   0,83 % 
Stavební spořitelna České spořitelny   0,92 %
Wüstenrot stavební spořitelna  varianta ON 1,00 %
varianta OS 1,20 %
varianta OF 1,17 %
varianta OK 1,00 %
Modrá pyramida Rychlá  5% úrok z úvěru 1,25 %
Standardní  5% úrok z úvěru 1,00 % 
4% úrok z úvěru 1,50 %
Pomalá 5% úrok z úvěru 0,75 %
4% úrok z úvěru 1,00 %
3% úrok z úvěru 1,25 %
Zdroj: Vlastní výpočty

A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.

Pokud je pro domácnost rozhodující výše splátky, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření například s hypotečním úvěrem.

Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu milion korun, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 korun měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 korun měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.

Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 koruny. Prodloužením splatnosti na 30 let by ještě klesla, a to na 5 759,72 koruny, a při 40leté splatnosti na 5 246,45 koruny. Hypotéka se tedy zdá výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.

. KALKULAČKA PRO VÝPOČET SPLÁTKY HYPOTÉKY

Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb - zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).

Více na Hypoindex.cz.

Autor:

Nejčtenější

Placení kartou v cizině je drahé. Banky vydělávají na nevědomosti lidí

Placení kartou v zahraničí nebo v cizí měně na internetu má své náklady. Výši těchto nákladů ale může ovlivnit sám držitel karty. Postačí k tomu, když se zorientuje v tom, která banka či finanční...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

Domácnosti s končící fixací hypotéky čeká šok. Sazby jsou stále vysoko

Hypoteční sazby sice klesají, ale jen velmi pozvolna. Průměrná nabídková sazba dosáhla v únoru 2025 podle Swiss Life Hypoindexu 5,11 procenta, což je jen nepatrný pokles proti lednu. Banky sice...

Po srážce na lyžích nejde jen o úhradu léčby. Škody tak jdou i do milionů

Nehody na sjezdovkách nejsou sice až tak časté jako běžné úrazy. Škody, které při nich vzniknou, se však mnohdy šplhají vysoko přes milion korun. Ve hře je totiž mnohem víc než jen náklady na léčbu....

Kolegu propustili, musím pracovat i za něj. Nestíhám a přesčasy šéf neplatí

Premium

Pracovní smlouva je velmi důležitý dokument. Navíc její ujednání nesmí odporovat zákoníku práce. Co dělat, když vám šéf nutí pracovat za dva a tváří se, že neví, co je přesčas? Co (ne)musíte...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

10. února 2025

KVÍZ: Víte, zda máte šanci získat úvěr? A co vše může jeho (ne)schválení ovlivnit?

Většina Čechů nemá vůbec ponětí o své kredibilitě a bonitě pro případnou žádost o půjčku. Jak vyplynulo z průzkumu agentury Data Collect pro společnost FlexiFin, pouze každý desátý si pravidelně...

vydáno 9. února 2025

Chtěl být profi hráčem baseballu. Život ho ale zavál do světa investic

Finance a baseball. To jsou dva světy, ve kterých žije Petr Zýma. Ve světě sportu je aktivním hráčem a zároveň trenérem, ve světě financí je obchodníkem, investorem a investiční manažer...

8. února 2025

Alkohol je na mnoha alpských sjezdovkách tabu. A někde i rychlá jízda

Nejen v silničním provozu, ale také na horách na sjezdovkách platí určitá pravidla. A v čase jich přibývá. Samozřejmě kvůli bezpečnosti. Dávno už přitom nejde jen o doporučení. Velká část z nich je...

7. února 2025

Nakreslili mi tečky na obličej a dekolt. Pět let tajila práci na Kingdom Come 2

Zatímco česká středověká hra Kingdom Come: Deliverance 2 právě zažívá zasloužený úspěch, práce na motion capture, tedy...

Zvyšují riziko úmrtí. Průmyslové potraviny zavrhla dosud největší studie

Její verdikt není unikátní, obdobný vynesly mnohé předchozí výzkumy. Jenže aktuální studie se chlubí největším,...

Janek Ledecký tajil děti a teď i vnučku. Skoro dva roky je dědečkem

Kondici má jako čtyřicátník a figuru taky, nakonec hojně ji předvádí i v dokumentu, který o něm natočila Česká...

Někde to stále mírně táhne, hodnotí Rolins lifting po roce. Je ale spokojená

Zpěvačka Dara Rolins (52) před rokem absolvovala vylepšení u plastického chirurga. Přestože neplánovala o liftingu...

Nové požadavky Evropské komise vyřadí 90 procent kotlů a kamen, varují odborníci

Nové emisní a technické požadavky Evropské komise (EK) pro kotle a kamna na biomasu ohrožují trh, tvrdí tuzemští...