Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 milion korun s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 korun. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 korun.
U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.
Rozhoduje tarif
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je na úvěr možno získat.
|
|
||||
| Stavební spořitelna | Varianta spoření | Naspořená částka | Minimální splátka | |
| Českomoravská stavební spořitelna | Atraktiv | Rychlá | 38 % | 0,80 % |
| Standardní | 0,60 % | |||
| Rychlá | 40 % | 0,80 % | ||
| Invest | Standardní | 0,60 % | ||
| Perspektiv | 35 % | 0,53 % | ||
| Klasik | Rychlá | 40 % | 0,8 % | |
| Standardní | 0,60 % | |||
| Raiffeisen stavební spořitelna | 40 % | 0,5 % | ||
| Stavební spořitelna České spořitelny | 40 % | 0,55 % | ||
| Wüstenrot stavební spořitelna | varianta ON | 50 % | 0,50 % | |
| varianta OS | 50 % | 0,60 % | ||
| varianta OF | 40 % | 0,70 % | ||
| varianta OK | 30 % | 0,70 % | ||
| Modrá pyramida Komerční banky | Rychlá | 5% úrok z úvěru | 40 % | 0,75 % |
| Standardní | 5% úrok z úvěru | 40 % | 0,6 % | |
| 4% úrok z úvěru | 40 % | 0,90 % | ||
| Pomalá | 5% úrok z úvěru | 40 % | 0,45 % | |
| 4% úrok z úvěru | 40 % | 0,60 % | ||
| 3% úrok z úvěru | 40 % | 0,75 % | ||
Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.
|
|
|||
| Stavební spořitelna | Varianta spoření | Minimální splátka | |
| Českomoravská stavební spořitelna | Atraktiv | Rychlá | 1,29 % |
| Standardní | 0,97 % | ||
| Rychlá | 1,33 % | ||
| Invest | Standardní | 1,00 % | |
| Perspektiv | 0,82 % | ||
| Klasik | Rychlá | 1,33 % | |
| Standardní | 1,00% | ||
| Raiffeisen stavební spořitelna | 0,83 % | ||
| Stavební spořitelna České spořitelny | 0,92 % | ||
| Wüstenrot stavební spořitelna | varianta ON | 1,00 % | |
| varianta OS | 1,20 % | ||
| varianta OF | 1,17 % | ||
| varianta OK | 1,00 % | ||
| Modrá pyramida | Rychlá | 5% úrok z úvěru | 1,25 % |
| Standardní | 5% úrok z úvěru | 1,00 % | |
| 4% úrok z úvěru | 1,50 % | ||
| Pomalá | 5% úrok z úvěru | 0,75 % | |
| 4% úrok z úvěru | 1,00 % | ||
| 3% úrok z úvěru | 1,25 % | ||
A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.
Pokud je pro domácnost rozhodující výše splátky, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření například s hypotečním úvěrem.
Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu milion korun, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 korun měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 korun měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.
Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 koruny. Prodloužením splatnosti na 30 let by ještě klesla, a to na 5 759,72 koruny, a při 40leté splatnosti na 5 246,45 koruny. Hypotéka se tedy zdá výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.
. KALKULAČKA PRO VÝPOČET SPLÁTKY HYPOTÉKY |
Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb - zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).
Více na Hypoindex.cz.
