Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Čtyři tipy, jak bezpečně financovat výstavbu a rekonstrukci domu či bytu

V posledních měsících jsme svědky obrovského zdražování cen v oboru stavebnictví. Nedostatek některých materiálů žene ceny vysoko. Naštěstí existuje několik způsobů, jak předejít nepříjemnému překvapení z nedostatku finančních zdrojů na dokončení záměru. Jak na to, radí finanční poradce Lukáš Urbánek z Partners.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1. Spolehněte se na generálního dodavatele

Jedním ze způsobů, jak se vyhnout nechtěnému prodražení, je smlouva o dílo s generálním dodavatelem. U nás se stále jedná o nepopulární řešení, hlavně z důvodu vyšší ceny. Paradoxně to ale v současných podmínkách může být cesta, jak ušetřit.

Máte zkrátka jednu smlouvu s rozsahem zakázky a se stanovenou cenou, kde a pokud nenastanou vícepráce, tak by se neměla cena hnout. Všechny domy na klíč, které se mohou zdát být na první pohled dražší, mohou být tedy výhodou v garanci celkových nákladů a jednoduššího, bezpečnějšího financování.

Rozdělení zakázky na jednotlivé části a shánění dodavatelů až v průběhu realizace stavby se nemusí vyplatit. Pokud ceny rychle rostou, snadno se může stát, že za několik měsíců bude potřeba sáhnout hlouběji do kapes.

2. Vytvořte si v rozpočtu pořádnou rezervu

Bez rezervy to nepůjde. Kdo nemá rezervu ve výši alespoň 15 – 20 %, tak by se do žádné rekonstrukce ani výstavby raději neměl pouštět. A v dnešní době to platí dvojnásob. Málokdo si dnes na začátku zaplatí za realizační projekt stavby včetně návrhu interiéru od architekta. Takže se poměrně často stává, že se spousta věcí ladí až při samotné realizaci. A to znamená zvýšené náklady.

Největší úskalí spočívá v tom, že pokud záměr financujeme úvěrem na bydlení (úvěry za nejlepších podmínek), musíme bance před schválením úvěru doložit rozpočet prováděných prací. Banky jsou ze zákona povinny dokládat účelovost takových úvěrů, a proto jsou schopny na jednu položku v rozpočtu půjčit pouze jedenkrát.

V praxi to znamená, že pokud uvedete do rozpočtu, že střecha bude stát 500 000 Kč, ale ve skutečnosti bude stát 600 000 Kč, tak to banku nezajímá a těch 100 000 Kč rozdílu musíte vytáhnout ze své kapsy, nebo ušetřit jinde. Stejně tak ale, když střechu pořídíte za 400 000 Kč, banku nebude zajímat, co se pak stane s ušetřenými penězi.

Nejlepší tedy je rozpočet rozumně navýšit a vytvořit si prostor pro případné vícepráce. Tento postup ale na druhou stranu vyžaduje vyšší bonitu žadatelů o úvěr. Vše je potřeba propočítat předem, sladit s metodikou konkrétní banky a konzultovat se znalcem, který vyhotovuje odhad nemovitosti.

3. Obraťte se na více úvěrujících společností

Využití více finančních společností pro financování jednoho záměru je již disciplína pro opravdu zkušené odborníky. Zcela určitě bychom se do takových postupů neměli pouštět sami.

Využití více úvěrů již neposkytuje ideální způsob financování, ale pokud nejsou jiné možnosti, i to je cesta, jak zajistit dostatečné zdroje pro financování.

Zpravidla budeme kombinovat hypoteční úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti a úvěrem ze stavebního spoření, který zajištěn není. Úvěr ze stavební spořitelny nám může pomoci například při koupi pozemku nebo při realizaci základové desky. Tímto způsobem můžeme náš rozpočet navýšit přibližně o další 1 milion korun.

Aby vše klaplo, je potřeba mít všechno předem spočítané a ideálně v obou institucích projednané, abyste se nedostali do slepé uličky.

4. Nevložte do stavby všechny úspory

Máte-li dostatek volných finančních prostředků (vlastní rezervu), může být výhodnější celou strategii nastavit tak, jako by rezerva neexistovala, nebo byla menší, než ve skutečnosti je.

Pokud budete mít rozpočet na výstavbu rodinného domu ve výši 7 milionů korun a rozhodnete se použít své 3 miliony, banka vám automaticky nabídne úvěr ve výši 4 miliony korun. Následně budete muset nejdříve prostavět vlastní peníze a teprve poté začne banka uvolňovat úvěr. V případě zvýšení nákladů v průběhu realizace se může stát, že vám budou peníze chybět. Budete již bez rezerv a úvěr bude zcela vyčerpaný.

Dá se to ovšem udělat i jinak. Bance řeknete, že máte na stavbu 2 miliony korun a vyřídíte si tak úvěr na 5 milionů korun. Jakmile prostavíte své dva miliony, začne banka čerpat úvěr. Pokud se vše bude dařit a dodržíte původní rozpočet, máte možnost bance říct, že ukončujete čerpání již po 4 milionech a že zbývající milion již nebudete potřebovat. Banka vám vypočítá novou výši splátky podle skutečně vyčerpaného úvěru a začnete splácet úvěr.

Další možností je, že pokud vyčerpáte celý úvěr, ale nakonec se ukáže, že ho nevyužijete celý, můžete k výročí podpisu úvěrové smlouvy provést mimořádnou splátku. No a v případě, že se rozpočet nafoukne, budete rádi, že jste si nechali 1 milion korun rezervu.

Autor:

Nejčtenější

Placení kartou v cizině je drahé. Banky vydělávají na nevědomosti lidí

Placení kartou v zahraničí nebo v cizí měně na internetu má své náklady. Výši těchto nákladů ale může ovlivnit sám držitel karty. Postačí k tomu, když se zorientuje v tom, která banka či finanční...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

Domácnosti s končící fixací hypotéky čeká šok. Sazby jsou stále vysoko

Hypoteční sazby sice klesají, ale jen velmi pozvolna. Průměrná nabídková sazba dosáhla v únoru 2025 podle Swiss Life Hypoindexu 5,11 procenta, což je jen nepatrný pokles proti lednu. Banky sice...

Po srážce na lyžích nejde jen o úhradu léčby. Škody tak jdou i do milionů

Nehody na sjezdovkách nejsou sice až tak časté jako běžné úrazy. Škody, které při nich vzniknou, se však mnohdy šplhají vysoko přes milion korun. Ve hře je totiž mnohem víc než jen náklady na léčbu....

Kolegu propustili, musím pracovat i za něj. Nestíhám a přesčasy šéf neplatí

Premium

Pracovní smlouva je velmi důležitý dokument. Navíc její ujednání nesmí odporovat zákoníku práce. Co dělat, když vám šéf nutí pracovat za dva a tváří se, že neví, co je přesčas? Co (ne)musíte...

Prestižní fond Albatris financuje projekt YD Capital ve Slavkově

Advertorial

Investiční skupina YD Capital a fond mezinárodní investiční společnosti Albatris spojily síly v rámci projektu Cihelna Slavkov. Tento první společný projekt představuje ambiciózní development, který...

11. února 2025

Burzy mají za sebou pozitivní leden. Posílily akcie i dluhopisy

Vedle standardních makroekonomických dat v lednu čekali investoři na inauguraci staronového prezidenta USA Donalda Trumpa. Jakmile se dočkali, nastal kolotoč změn, který zasáhl mimo jiného i globální...

11. února 2025

Bývalá chce vyplatit z majetku, který jsem nabyl před svatbou. Co patří do SJM

Manželská smlouva je u nás je poměrně novým právním institutem. Umožňuje manželům upravit si vzájemné majetkové vztahy odlišně od zákonem stanoveného režimu, tedy například společné jmění zúžit nebo...

11. února 2025

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

10. února 2025

Nakreslili mi tečky na obličej a dekolt. Pět let tajila práci na Kingdom Come 2

Zatímco česká středověká hra Kingdom Come: Deliverance 2 právě zažívá zasloužený úspěch, práce na motion capture, tedy...

Adam Mišík o svém handicapu: Mohli jsme to léčit, ale rodiče nechtěli

Že by znal podobnou situaci z vlastního života, Adam Mišík popírá. Ale zahrál si ji rád. Ve filmu Holka od vedle je...

Zvyšují riziko úmrtí. Průmyslové potraviny zavrhla dosud největší studie

Její verdikt není unikátní, obdobný vynesly mnohé předchozí výzkumy. Jenže aktuální studie se chlubí největším,...

Janek Ledecký tajil děti a teď i vnučku. Skoro dva roky je dědečkem

Kondici má jako čtyřicátník a figuru taky, nakonec hojně ji předvádí i v dokumentu, který o něm natočila Česká...

Někde to stále mírně táhne, hodnotí Rolins lifting po roce. Je ale spokojená

Zpěvačka Dara Rolins (52) před rokem absolvovala vylepšení u plastického chirurga. Přestože neplánovala o liftingu...