Čtvrtek 4. června 2020, svátek má Dalibor
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 4. června 2020 Dalibor

Staré stavební spoření zbytečně nerušte

aktualizováno 
Pokud máte staré stavební spoření a nevíte, kam s volnými finančními prostředky, pak se vyplatí smlouvu nerušit a spořit dál. Pro konzervativního investora, který nechce správou svých úspor trávit mnoho času, je to stále nejvýnosnější produkt na trhu.
Staré smlouvy o stavebním spoření stále přinášejí nadprůměrné zhodnocení úspor

Staré smlouvy o stavebním spoření stále přinášejí nadprůměrné zhodnocení úspor | foto: Profimedia.cz

Stavební spoření je v České republice velmi oblíbené. Ke konci loňského roku evidovaly stavební spořitelny celkově 5,3 mil. smluv s naspořenou částkou téměř 360 mld. korun. V době své největší slávy byl celkový počet sjednaných smluv dokonce ještě o jeden milion vyšší. Jen v roce 2003, před přijetím novely zákona, která snížila státní podporu, sjednaly spořitelny přes dva miliony smluv. Všichni, kdo chtěli mít stavební spoření, tak museli učinit včas, aby si zajistili výhodnější podmínky na několik dalších let dopředu. Poté došlo v následujícím roce zcela logicky k velkému propadu a počet nově sjednaných smluv poklesl meziročně o 85 procent.

K radosti ministerstva financí i stavebních spořitelen se mění struktura celkově sjednaných smluv, kdy se postupně snižuje podíl smluv sjednaných do konce roku 2003 podle "starých pravidel". Podíl smluv uzavřených po 1. 1. 2004 činil v daném roce 12,3 procenta, v roce 2006 již 21,3 procenta. Ministerstvo financí doufá, že tak ušetří na státní podpoře, a stavební spořitelny se těší, že se postupně budou zbavovat starých smluv, které jsou úročeny vysokými úrokovými sazbami.

Staré smlouvy nabízejí nadprůměrné zhodnocení úspor

Zatímco smlouvy o stavebním spoření sjednávané v současnosti nabízejí úročení vkladů nejčastěji ve výši jednoho až dvou procent, vklady na smlouvách sjednaných před několika lety jsou úročeny sazbami ve výši tří až pěti procent, výjimečně i více. Klienti, kteří si nevezmou úvěr, mají navíc často nárok na úrokové zvýhodnění. Zde je vhodné připomenout, že před ukončením smlouvy by si měli zkontrolovat, zda splnili všechny požadavky pro jeho výplatu. Některé spořitelny například podmiňovaly přiznání nároku na úrokové zvýhodnění splněním podmínek pro přidělení cílové částky – což mimo jiné znamená dosažení stanovené výše hodnotícího čísla.

Jak se liší podmínky státní podpory u smluv sjednaných před a po novele zákona, ukazuje následující tabulka.

 

Výše státní podpory stavebního spoření podle data uzavření smlouvy
datum uzavření smlouvy do 31. 12. 2003 od 1. 1. 2004
procento z ročně naspořené částky 25 % 15 %
roční základna pro maximální výši SP 18 000 Kč 20 000 Kč
maximální roční výše SP 4500 Kč 3000 Kč
min. lhůta pro výplatu SP 5 let 6 let
Zdroj: Fincentrum.cz; SP = státní podpora

Díky výhodným úrokovým sazbám a státní podpoře lze u smluv sjednaných do konce roku 2003 dosáhnout výnosu až kolem 13 % (výjimečně dokonce i více). U smluv sjednaných později je to většinou maximálně necelých 7 %. V porovnání s ostatními alternativními možnostmi zhodnocení volných finančních prostředků je to stále dobrý výsledek, přestože lze samozřejmě dosáhnout i vyšších výnosů. Ne každý se ale cítí být investorem a aktivně se starat o své portfolio. Stavební spoření je produkt pro masy, jeho výnos je předem zajištěný a riziko minimální. Nevýhodou je nízká likvidita, to se však netýká starých smluv, které byly sjednány před pěti a více lety.

Právě tyto smlouvy jsou velmi výhodné a je škoda je rušit, pokud jejich majitelé uložené prostředky právě nepotřebují a nemají jiný výhodnější nástroj pro jejich zhodnocení. Pokud již uplynula doba potřebná k výplatě státní podpory, což je u smluv uzavřených do konce roku 2003 pět let, je možné prostředky z účtu kdykoli vybrat a smlouvu zrušit. Výpovědní doba činí tři měsíce, někdy lze však smlouvu ukončit i dohodou. Lze očekávat, že stavební spořitelna takové smlouvy ukončí rychle a ráda. Důležité je pravidlo, kterým si někteří účastníci stavebního spoření nejsou jisti – smlouvu není třeba ukončovat po pěti letech spoření.

Doba spoření není shora omezená

Spořit lze tak dlouho, dokud na to stačí cílová částka, která nesmí být přespořena. Stavební spořitelny navýšení cílové částky většinou umožní, ale úrokové sazby budou sníženy na jejich aktuální úroveň. Což je pro klienta, který nechce úvěr a zajímá ho jen co nejvyšší zhodnocení vkladů, často nevýhodné. Nemusí tomu tak být vždy, záleží na konkrétních podmínkách smlouvy a výši naspořené částky. V některých smlouvách mají klienti stanoveno, že v případě přespoření cílové částky jim ji spořitelna může sama automaticky navýšit. Pokud by k tomu skutečně došlo, mohla by pak teoreticky také snížit úrokové sazby. Proto je vhodné se při blížícím se přespoření u své spořitelny raději včas informovat.

Zacházení se starou smlouvou

V některých případech se vyplatí přestat spořit a ponechat spořicí účet tak, jak je. Vklady se budou i nadále úročit výhodnou úrokovou sazbou, pro další spoření je možné založit novou smlouvu. Například Stavební spořitelna ČS a stavební spořitelna Wüstenrot od klientů pravidelné spoření nevyžadují. Naopak HYPO stavební spořitelna má pravidelné spoření stanovené jako jednu z podmínek pro výplatu úrokového zvýhodnění.

Pokud si bude chtít majitel staršího stavebního spoření s cílovou částkou blížící se přespoření sjednat novou smlouvu, pak bude vhodné na staré smlouvě státní podporu zrušit a novou smlouvu sjednat se státní podporou. Pro smlouvy uzavřené podle nového zákona v roce 2004 a později totiž platí, že ročně uspořená částka vyšší než 20 000 korun může být převedena do dalšího roku jako základna pro další státní podporu pouze za podmínky, že smlouva bude uzavřena se státní podporou a po celou dobu jejího trvání nebude změněna na smlouvu bez státní podpory. Zároveň novela zákona rovněž říká, že: v době, kdy účastníkovi přísluší státní podpora podle starých podmínek, nepřísluší mu státní podpora podle tohoto zákona.

Nevýhodou stavebního spoření jsou poplatky za vedení účtu, které výnos snižují. Je-li však naspořená částka dostatečně vysoká, úrokový výnos spolu se státní podporou poplatek převýší. Efektivní úrok sice s prodlužující se dobou spoření postupně klesá, ale pokud nemá zájemce o zhodnocení úspor jinou alternativní příležitost, vyplatí se mu staré stavební spoření zbytečně neukončovat.

  • Nejčtenější

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ceny nových bytů stagnují, dolů ovšem nepůjdou. Staví se jich totiž málo

Růst cen nových bytů v developerských projektech v posledních letech rostl přímo raketovým tempem, zejména ve velkých...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

KOMENTÁŘ: Co bude s úrokovými sazbami u hypoték

Česká národní banka snížila základní sazbu o 75 bazických bodů na 1 procento. To vyvolalo u řady klientů otázku, kdy...

Objemy hypoték navzdory pandemii trhají rekordy. Úroky mírně klesly

Očekávaný dramatický propad hypotečního trhu kvůli pandemii koronaviru nepřišel. Objemy sice oproti březnu poklesly,...

Růst sazeb u hypotečních úvěrů zrychluje, objemy atakují rekordy

Průměrná úroková sazba hypoték roste druhý měsíc v řadě. Zatímco v lednu se zvýšila pouze o dva bazické body na 2,36...

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Museli jsme prodat chalupu. Dcera se rozvádí a potřebuje peníze, říká Žilková

Veronika Žilková opustila minulý měsíc v Izraeli svého manžela Martina Stropnického a vrátila se do Česka. Její maminka...

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

SuperStar vyhrála Slovenka Barbora Piešová. Porotkyně Bagárová chyběla

Česko Slovenskou Superstar 2020 se stala zrzka Barbora Piešová (19), která rozplakala svým finálovým výkonem porotu i...

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...