Pokud je váš rodinný rozpočet kvůli dluhům už příliš napjatý, můžete se zamyslet nad takzvanou konsolidací úvěrů (tj. sloučení závazků v jediný). Nemusíte však vždy nutně využít služeb té instituce, která službu jako takovou nabízí. Stejně dobře vám totiž mohou posloužit úvěry spotřebitelské či hotovostní. Otázkou vždy však je, na jaké konkrétní podmínky právě vy dosáhnete.
Specializované produkty, jejichž účelem je sloučit více dluhů do jediného, začaly tuzemské finanční domy nabízet už před třemi lety. Jako první se záplatou na díru v úvěrovém trhu přišla LBBW (dříve Bawag Bank), po ní se postupně přidávaly další. Dnes je najdete také u GE Money Bank, Komerční banky, Raiffeisenbank či Cetelemu.
Na první pohled rozdíly žádné
Zvolit správně banku se vyplatí nejen v případě slučování dluhů. Tou nejlepší variantou totiž nemusí být právě první nabídka. Servis poskytují jednotlivé finanční ústavy prakticky stejný (pomohou doplatit vaše závazky) a příliš se neliší ani doklady, které bude muset žadatel a budoucí dlužník v jedné osobě předložit. Přesto na drobné nuance narazíte.
co lze konsolidovatZáleží vždy na bance, ale obecně lze konsolidovat půjčky s pravidelnými splátkami u bank i nebankovních institucí, závazky z kreditních karet, kontokorentů, ale i například leasingu. Závazky však nesmějí být po splatnosti. |
U většiny jmenovaných bank si ke konsolidaci závazků musíte zřídit nový účet. Kupříkladu v Komerční bance to znamená navýšení měsíčních nákladů na úvěr přinejmenším o 22 korun. V GE Money Bank při průměrném zůstatku účtu nepřevyšujícím 40 000 korun zaplatíte měsíčně 49 korun. V LBBW konto vedou zdarma, u Raiffeisenbank musíte pro nulové poplatky splnit podmínky věrnostních výhod úrovně extra.
Například nejnižší záruku po vás bude žádat LBBW a Raiffeisenbank, obě shodně půjčí žadateli o konsolidaci úvěrů až 500 000 korun bez ručitele (Cetelem vám nabídne bez zajištění až 1 milion korun, ovšem na sloučení půjček poskytne pouze 500 000 korun). Maximálně 300 000 korun bez zajištění pak dostanete v GE Money Bank, v Komerční bance už jen 250 000 korun. V Raiffeisenbank však tím, že sami nabídnete ručitele, můžete dosáhnout snížení výsledné úrokové sazby o jeden procentní bod.
| Banka | Úvěr | Poplatky za získání úvěru | Navazující poplatky |
| GE Money Bank | Konsolidace půjček | 1 % z poskytnutého úvěru, min. 500 korun; vedení úvěrového účtu měsíčně 49 korun | běžný účet zdarma* |
| Komerční banka | Optimální půjčka | poskytnutí úvěru zdarma, měsíčně vedení úvěrového účtu zdarma** | běžný účet min. 22 korun měsíčně |
| LBBW | IQ půjčka | 1 % z poskytnutého úvěru; vedení úvěrového účtu 50 korun měsíčně | běžný účet není vyžadován |
| Raiffeisenbank | Nízká splátka | poskytnutí úvěru zdarma, vedení úvěrového účtu 99 korun měsíčně | běžný účet zdarma*** |
|
Zdroj: banky |
|||
V současnosti poměrně žádanou službou, a to k jakémukoliv úvěru, je pojištění proti neschopnosti splácet své závazky. Nicméně nutnou podmínkou pro získání úvěru sjednání pojistky není. Podle rozsahu pojištění - tj. dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí či ztráta zaměstnání - lze dovodit částku, kterou je třeba připočítat k celkovým nákladům na úvěr.
V GE Money Bank za plný rozsah pojištění zaplatíte měsíčně 189 korun, v Raiffeisenbank 84 korun měsíčně. Obdobná pojistka v LBBW vyjde měsíčně na 178 korun (počítáno při splátce 3 029 měsíčně, úvěr 150 000 korun). Komerční banka vás pojistí u spotřebitelského úvěru zdarma.
Budete-li žádat o nový úvěr na sloučení vašich stávajících závazků v Komerční bance, nezapomeňte si říci o neúčelovou část Optimální půjčky. Banka totiž vaše závazky jinde sice z úvěru uhradí včetně příslušenství, ovšem vyjma poplatků za předčasné doplacení. Chybí-li vám peníze i na tyto poplatky, žádejte o úvěr vyšší.
co zvláštního nabízejí banky při konsolidaci závazků- počítejte se zřízením nového účtu (nevyžaduje pouze LBBW) - úvěr na konsolidaci závazků bez poplatku za sjednání úvěru získáte u Komerční banky a Raiffeisenbank - nejnižší zajištění žádá LBBW a Raiffeisenbank, a to až 500 000 korun - pojištění schopnosti splácet nabízí Komerční banka u spotřebitelských úvěrů zdarma - pokud vám chybějí peníze i na poplatek za předčasnou úhradu závazků, požádejte o částku vyšší. V Komerční bance musíte žádat o neúčelovou část půjčky |
O slučování svých závazků klienti nestojí tak jako dřív
Zájem o úvěry určené výhradně k slučování jiných dluhů zůstává stabilní. Banky prý své požadavky na klienty = dlužníky nezpřísňují, přesto převládají půjčky osobní.
Například Komerční banka eviduje nižší zájem o konsolidaci úvěrů v porovnání s poptávkou po běžných úvěrech. Podobně je na tom i LBBW. "V současné době i nadále převládá zájem o osobní půjčky. Přesto konsolidované úvěry představují nezanedbatelnou část poskytnutých úvěrů v řádu desítek procent," uvedla Martina Lambert, tisková mluvčí LBBW. Průměrnou výši poskytovaných úvěrů na konsolidaci však banka odmítá sdělit. V GE Money Bank je zájem o konsolidaci půjček a klasické spotřebitelské úvěry vyrovnaný.
Spíše výjimkou je tedy Raiffeisenbank. "Meziročně je zájem o úvěry na konsolidaci téměř pětkrát vyšší než vloni. Od počátku roku jsme poskytli tyto úvěry v objemu téměř půl miliardy korun," sdělil iDNES.cz Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí banky. Nemalý podíl však na těchto výsledcích má i skutečnost, že banka v loňském roce specializovaný produkt teprve uváděla do prodeje.
