Skutečnou výši úrokové sazby ovlivňují i poplatky

aktualizováno 

Při výběru hypotečního úvěru je úroková sazba jedním z nejsledovanějších parametrů. O ceně hypotéky však rozhodují také poplatky, které nejsou na první pohled příliš patrné. Přitom mohou efektivní úrokovou sazbu zvýšit celkem výrazně. Poplatek za správu účtu ve výši 100 korun měsíčně může znamenat zvýšení efektivní úrokové sazby až o několik desetin procentního bodu.

Poplatky za správu účtu

Pokud by některá banka chtěla zatraktivnit své hypotéky menším snížením úrokové sazby, mohla by si takovou „ztrátu“ vykompenzovat zvýšením poplatků. I takový nenápadný poplatek 100 korun měsíčně může u milionové hypotéky zvýšit efektivní úrokovou sazbu z 2, 00 % p.a. třeba až na 2,22 % p.a. Takže boj bank o desetinky procentních bodů není pro klienta vždy tak významný, jak by se mohlo zdát.

Pro představu je v následujících tabulkách uvedeno několik konkrétních čísel. Ukazují, jak určitá výše měsíčního poplatku ovlivní výši efektivní úrokové sazby. Výpočty byly provedeny pro hypoteční úvěr o objemu 1 mil. korun, jsou zde rozlišeny tři doby splatnosti 10, 15 a 20 let. Jako příklad byly vybrány tři různé úrokové sazby 2 %, 5 % a 10 % p.a., tak aby pokryly co nejširší interval. Hodnoty 2 % p.a. sice úrokové sazby hypoték ještě nikdy nedosáhly, ale ostatní dvě hodnoty jsou zcela reálné. Nejnižší sazba je zde zvolena takto nízká proto, aby bylo dobře vidět, jak se vliv poplatku projevuje u nízkých a jak u vysokých úrokových sazeb. V první tabulce je započten poplatek 100, ve druhé 150 a ve třetí 200 korun.

Efektivní úrokové sazby

V tabulkách jsou uvedeny „skutečné“ úrokové sazby, které povedou u úvěru bez naúčtovaných poplatků ke stejně vysoké splátce, jaká je u úvěru s nižší sazbou při započtení poplatku. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a. a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun, zaplatí měsíčně stejnou splátku jako u úvěru se sazbou 5,20 % p.a, u kterého je poplatek nulový.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 100 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,22% 2,22% 2,21%
5% 5,20% 5,19% 5,18%
10% 10,18% 10,16% 10,15%

V následující tabulce jsou stejné výsledky při poplatku 150 korun. Zvýšení poplatku ze 100 na 150 korun například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o celých 0,11 procentního bodu.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,33% 2,32% 2,31%
5% 5,31% 5,29% 5,27%
10% 10,27% 10,24% 10,23%

V poslední tabulce jsou výsledky pro poplatek 200 korun. Je-li ve smlouvě sjednána úroková sazba 5 % p.a. a banka si strhává za vedení účtu 200 korun, efektivní úroková sazba činí při desetileté splatnosti celých 5,41 % p.a.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 200 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,44% 2,43% 2,42%
5% 5,41% 5,38% 5,36%
10% 10,36% 10,33% 10,30%

Je vidět, že poplatky za vedení účtu mohou  úrokovou sazbou dosti výrazně zvýšit. Efektivní úroková sazba je při započtení poplatků vždy o něco vyšší než sazba sjednaná ve smlouvě. Z tabulek také vyplývá, že větší vliv na výši úročení mají strhávané poplatky u úvěrů s kratší dobou splatnosti. Také se více projeví u nízkých úrokových sazeb než u vysokých. Zároveň platí, že vliv poplatků se více vytratí u úvěrů o vyšším objemu.

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Eurozóna je neudržitelná

Eurozóna je neudržitelná

Kurzy.cz „Euro slaví dvacet let od svého vzniku, ale šampaňské nikdo neotvírá. Snad s výjimkou pomýlených eurokratů, jako je pre...

Advantage Consulting, s.r.o.
HR MANAGER - MEZINÁRODNÍ VÝROBNÍ SPOLEČNOST

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 80 000 - 110 000 Kč

Najdete na iDNES.cz