Skutečnou výši úrokové sazby ovlivňují i poplatky

aktualizováno 

Při výběru hypotečního úvěru je úroková sazba jedním z nejsledovanějších parametrů. O ceně hypotéky však rozhodují také poplatky, které nejsou na první pohled příliš patrné. Přitom mohou efektivní úrokovou sazbu zvýšit celkem výrazně. Poplatek za správu účtu ve výši 100 korun měsíčně může znamenat zvýšení efektivní úrokové sazby až o několik desetin procentního bodu.

Poplatky za správu účtu

Pokud by některá banka chtěla zatraktivnit své hypotéky menším snížením úrokové sazby, mohla by si takovou „ztrátu“ vykompenzovat zvýšením poplatků. I takový nenápadný poplatek 100 korun měsíčně může u milionové hypotéky zvýšit efektivní úrokovou sazbu z 2, 00 % p.a. třeba až na 2,22 % p.a. Takže boj bank o desetinky procentních bodů není pro klienta vždy tak významný, jak by se mohlo zdát.

Pro představu je v následujících tabulkách uvedeno několik konkrétních čísel. Ukazují, jak určitá výše měsíčního poplatku ovlivní výši efektivní úrokové sazby. Výpočty byly provedeny pro hypoteční úvěr o objemu 1 mil. korun, jsou zde rozlišeny tři doby splatnosti 10, 15 a 20 let. Jako příklad byly vybrány tři různé úrokové sazby 2 %, 5 % a 10 % p.a., tak aby pokryly co nejširší interval. Hodnoty 2 % p.a. sice úrokové sazby hypoték ještě nikdy nedosáhly, ale ostatní dvě hodnoty jsou zcela reálné. Nejnižší sazba je zde zvolena takto nízká proto, aby bylo dobře vidět, jak se vliv poplatku projevuje u nízkých a jak u vysokých úrokových sazeb. V první tabulce je započten poplatek 100, ve druhé 150 a ve třetí 200 korun.

Efektivní úrokové sazby

V tabulkách jsou uvedeny „skutečné“ úrokové sazby, které povedou u úvěru bez naúčtovaných poplatků ke stejně vysoké splátce, jaká je u úvěru s nižší sazbou při započtení poplatku. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a. a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun, zaplatí měsíčně stejnou splátku jako u úvěru se sazbou 5,20 % p.a, u kterého je poplatek nulový.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 100 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,22% 2,22% 2,21%
5% 5,20% 5,19% 5,18%
10% 10,18% 10,16% 10,15%

V následující tabulce jsou stejné výsledky při poplatku 150 korun. Zvýšení poplatku ze 100 na 150 korun například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o celých 0,11 procentního bodu.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,33% 2,32% 2,31%
5% 5,31% 5,29% 5,27%
10% 10,27% 10,24% 10,23%

V poslední tabulce jsou výsledky pro poplatek 200 korun. Je-li ve smlouvě sjednána úroková sazba 5 % p.a. a banka si strhává za vedení účtu 200 korun, efektivní úroková sazba činí při desetileté splatnosti celých 5,41 % p.a.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 200 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,44% 2,43% 2,42%
5% 5,41% 5,38% 5,36%
10% 10,36% 10,33% 10,30%

Je vidět, že poplatky za vedení účtu mohou  úrokovou sazbou dosti výrazně zvýšit. Efektivní úroková sazba je při započtení poplatků vždy o něco vyšší než sazba sjednaná ve smlouvě. Z tabulek také vyplývá, že větší vliv na výši úročení mají strhávané poplatky u úvěrů s kratší dobou splatnosti. Také se více projeví u nízkých úrokových sazeb než u vysokých. Zároveň platí, že vliv poplatků se více vytratí u úvěrů o vyšším objemu.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Čtyři důvody, proč neotálet s pořízením vlastního bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

V září loňského roku poskytly banky 9 153 hypotečních úvěrů. V říjnu pak loňských rekordních 10 590 hypoték. Tím však...

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Volby - Evropský parlament, výsledky voleb do evropského parlamentu 2019 v ČR

Volby - Evropský parlament, výsledky voleb do evropského parlamentu 2019 v ČR

Kurzy.cz V sobotu 25. 5. 2019 skončily volby do Evropského parlamentu v ČR, výsledky voleb však byly zveřejněny až v neděli 26. ...

Najdete na iDNES.cz