S nemovitostí máte šanci vyměnit nevýhodné úvěry za jeden výhodný

aktualizováno 
Banky už nějakou dobu nabízejí specializovaný produkt, který umožní žadateli sloučit více jeho závazků do jediného. Novinkou však je možnost zajistit sloučený dluh vlastní nemovitostí. To ale nemusí vždy být tím nejlepším řešením.
Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde.

Než se rozhodnete zda své dluhy sloučit, vždy si zjistěte, na kolik vás jejich předčasné doplacení vyjde. | foto: Profimedia.cz

Konsolidace úvěrů, neboli úvěr na splacení půjček, již našla na českém bankovním trhu své místo. Důvodů, proč byste měli sloučit stávající závazky v jeden jediný, budete mít pravděpodobně více. V prvé řadě láká nižší splátka rozložená do delšího období, nižší transakční náklady a za úvahu jistě stojí i lepší přehled o vlastních dluzích.

Konsolidovat dluhy zvládne i obyčejný spotřebitelský úvěr
Některé banky se vydaly cestou speciálního produktu, většina však pro slučování úvěrů nic "zvláštního" nepřipravila. Specializované produkty určené výhradně ke konsolidaci dluhů mají k dnešnímu dni v nabídce pouze tři banky. BAWAG Bank svou IQ půjčku, Komerční banka Optimální půjčku a GE Money Bank Konsolidaci půjček.

Co je zajímavé, že GE Money Bank Konsolidaci půjček nedávno rozšířila o možnost zajištění nemovitostí, a to buď bez hypotéky nebo s hypotékou (tj. jedním úvěrem tak splatíte dluhy a zároveň navíc získáte hypotéku na bydlení). Může se pak bez okolků hovořit o americké hypotéce, což není nic jiného, než spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.

Pokud u GE Money Bank použijete pro zajištění Konsolidace půjček zástavu nemovitosti, získáte tak nižší úrokovou sazbu. Rozdíl je přitom opravdu markantní až u nejvyšších konsolidovaných částek, tedy v pásmu od 1 do 1,5 mil. Kč. Zde je nabízen zajímavý úrok 5,44 % p.a. (RPSN od 5,68 % p.a.), zatímco konsolidace bez zástavy nemovitosti přijde na minimálně 9,9 % p.a. (RPSN od 10,62 % p.a.). Tento úrok se již velmi blíží "obyčejným" spotřebitelským úvěrům.

S nemovitostí si můžete vybrat i americkou hypotéku
Chcete-li své dluhy sloučit do jediného a jste navíc bance schopni poskytnout svůj dům nebo byt jako zajištění, můžete sáhnout i po některé z klasických amerických hypoték. Jedná se v podstatě o spotřebitelský úvěr, u něhož je bankou vždy vyžadována zástava nemovitosti.

Jen na vašem uvážení také je, zda bance svůj záměr, jak získané prostředky využijete, prozradíte či nikoliv. Přetrvávajícím mýtem totiž zůstává, že jediným možným účelem pro použití hypotéky je investice do nemovitosti. To u americké hypotéky neplatí, snadno tak splní stejný účel jako speciální produkt na konsolidaci.

Prozradit účel úvěru bance se obecně vyplácí. Pokud si dohodnete účel úvěru – v našem případě doplacení úvěrů jiných, banky již nepřihlížejí k původním splátkám. Při ověřování bonity klienta (schopnosti jeho novým závazkům dostát) tak banka kalkuluje pouze se splátkou novou. Jestliže použití vypůjčených peněz prokázat nechcete, vaši bonitu současné splátky ovlivní, a to i přesto, že za krátký čas zaniknou.

Předčasné doplacení dluhů obvykle také něco stojí
Ještě před tím, než padne vaše konečné rozhodnutí, zda sloučit či nesloučit dluhy, si nejprve zjistěte, na kolik vás předčasné doplacení všech zamýšlených půjček vyjde. Často jsou totiž s tímto krokem spojeny poplatky (cca 4–5 % z doplácené částky), které výhodu nižších splátek i úroku snadno odsunou do pozadí.

Rozhodně se nevyhýbejte ani té "vaší" bance, může se vám to doopravdy vyplatit. Obvykle totiž domácí banka nabízí svému klientovi s pozitivní historií výhodnější podmínky. Jestli ale historie ve váš prospěch nehovoří, nebo dokonce již dnes máte problémy se splácením (jste již v prodlení s několika splátkami), raději na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky zapomeňte docela. V tomto okamžiku přichází v úvahu jedině dohoda s bankou (např. odklad splátek či prodloužení splácení), příp. výpomoc rodiny a přátel. 

Specializovaný produkt zajistí menší papírování, nemusí však být nutně nejlepší
Jak jsme si již řekli, sloučit úvěry v jediný dokáží prakticky všechny naše banky. Oproti americkým hypotékám a jiným úvěrovým produktům ovšem konsolidační produkty jistou výhodu klientům přinášejí. Například GE Money Bank slibuje veškeré papírování s věřiteli vyřídit za dlužníka, mělo by vám tedy stačit přinést úvěrové smlouvy a poslední výpisy. Bezsankční doplacení úvěrů či ocenění nemovitosti smluvním znalcem banky přesto vždy zajistit nedokáže.
 

Banka

Úvěr

Úrok od (v % p.a.)

Splatnost Výše úvěru (v Kč) Zajištění (u nemovitosti z odhadní ceny)
BAWAG Bank IQpůjčka 7,15 12-72 měs. 20-500 tis. bez zajištění
Citibank amer.hypo 7,39 3-20 let 200 tis.-1 mil. do 70 %
ČS amer.hypo* 4,9 5-20 let 200 tis.- do 90 %
ČSOB Hypo 2
v 1**
4,18 5-40 let 200 tis.- do 100 %
amer.hypo 7,34 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70 %
eBanka + RB amer.hypo 6,82 5-20 let 300 tis.- 30 mil. do 70 %
GE Konsolidace půjček se zajištěním nem. 5,44 5-20/30let 30 tis.- 1,5 mil. do 70 % /s hypotékou do 85 %
KB Optimální půjčka 9,43 12-120 měs. 30-500 tis. bez zajištění
Úvěr Garant 6,33 0-10 let 200 tis.- 1 mil. do 70%
PS amer.hypo 7,38 3-20 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
Volksbank amer.hypo 5,35 5-15 let 200 tis.- 5 mil. do 70%
ŽB Hypo neúčelový 6,17 1-20 let 200 tis.- do 60 %

Pozn.:
* lze konsolidovat úvěry kromě úvěrů od ČS
** lze použít 20 % objemu úvěru bez účelu

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Před pár lety u nás Matcha Tea nikdo neznal. Petr Patočka to změnil

Na začátku byly kvetoucí čaje. Jejich prodej však nešel tak, jak si Petr Patočka představoval. Firma se tak ocitla na...

Třináct psychologických triků, jak získat oblibu

K navázání přátelských vztahů dochází často tak přirozeně, že si možná ani nevšimneme, jak k tomu došlo. Někdy se nám...

Premium

Náš kluk umí. Otec talentu Hložka o plánech i batůžku za padesát tisíc

Minulý týden ho v tramvaji načapal revizor: „Lístek, prosím.“ Adam Hložek, sedmnáctiletá fotbalová raketa, zčervenal....

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

Premium

Chci chlapa, co má větší koule než ego, říká svobodná matka Nikol Štíbrová

Před pár dny oslavila třiatřicítku a cítí se šťastná a spokojená. Nebylo to ale zadarmo – moderátorka a hvězda...

  • Další z rubriky

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Co dělat, když dojdou peníze na splácení hypotéky

Pokud v České republice nastoupí recese, lze očekávat i problémy tuzemských domácností s hypotéčním úvěrem. Nabízí se...

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Jak dosáhnout na hypotéku, když chybí dvacet procent požadovaných úspor?

Český realitní trh ani hypoteční není pro mladé. Pro získání hypotéky totiž potřebují mladí lidé předem našetřit dvacet...

Najdete na iDNES.cz