Růst mezd – pomoc při splácení úvěrů

aktualizováno 
Růst příjmů bude mít samozřejmě pozitivní dopad na splácení úvěrů. Vyšší příjmy znamenají, že výše splátky není vůči nim tak vysoká a činí stále menší část našich rodinných rozpočtů.

Ukažme si dopad růstu příjmů a inflace na splácení úvěru na konkrétním příkladu. Budeme uvažovat hypoteční úvěr 1 mil. korun, splatnost 20 let, úrokovou sazbu 6 %, inflaci 2 % p.a. a růst mezd 5 % p.a.*

V následujícím grafu je zobrazen případ, jak se změní jednotlivé součásti našeho rodinného rozpočtu po pěti letech. Splátka hypotečního úvěru bude 7 164 Kč jak dnes, tak za 5 let. Její výše se měnit nebude, pokud se po 5 letech nebude měnit výše úrokových sazeb u hypotečního úvěru. Náklady na živobytí (na jídlo, bydlení, služby, odívání, domácnost, cestování…) jsou v našem příkladu 15 000 Kč měsíčně. Za 5 let vzrostou stejně jako inflace, která pro náš příklad činí 2 % ročně. Za 5 let tedy budou náklady na živobytí činit 16 561 Kč (budou cca o 10 % vyšší).

Graf: Dopad růstu příjmů a inflace na splácení úvěru (pro hypoteční úvěr 1 mil. Kč, splatnost 20 let, úrokovou sazbu 6 %, inflaci 2 % p.a. a růst mezd 5 % p.a.)

Příjmy jsou v našem příkladu na počátku ve výši 25 000 Kč měsíčně. Za 5 let vzrostou stejně jako průměrné příjmy. Pokud to bude 5 % ročně, bude jejich výše za 5 let činit 31 907 Kč. Příjmy vzrostly celkem výrazně, zatímco výdaje na živobytí stouply pouze mírně. Náklady na splácení hypotečního úvěru nevzrostly vůbec. To všechno znamená, že nám z naší výplaty zbude více peněz. Dnes nám po pokrytí nákladů na živobytí a splátek úvěru zbude jenom 2 836 Kč, kdežto za 5 let by nám zbylo 8 182 Kč, tedy asi třikrát více než dnes.

Náš příklad počítal s růstem mezd 5 % ročně. Ekonomicky může být toto číslo opodstatněné, ale co když porostou mzdy pomaleji? Co když jejich růst bude pouze srovnatelný s inflací?

  Dnes Za pět let
Růst mezd
0% 1% 2% 3% 5%
Příjmy 25 000 Kč 25 000 Kč 26 275 Kč 27 602 Kč 28 982 Kč 31 907 Kč
Splátka úvěru 7 164 Kč 7 164 Kč 7 164 Kč 7 164 Kč 7 164 Kč 7 164 Kč
Náklady na živobytí 15 000 Kč 16 561 Kč 16 561 Kč 16 561 Kč 16 561 Kč 16 561 Kč
Rozdíl příjmů a výdajů 2 836 Kč 1 274 Kč 2 550 Kč 3 876 Kč 5 256 Kč 8 182 Kč

Tabulka: Vliv různého růstu mezd na rodinný rozpočet

Při 5% růstu mezd, jak jsme se o něm bavili doposud, je situace samozřejmě velice příznivá. Ale i v případě, že růst mezd bude nižší, nebude se dostávat rodinný rozpočet do problémů. I při růstu o pouhé 1 % nehrozí, že bychom na splátku úvěru neměli. Jednoprocentní růst mezd je dokonce nižší, než kolik činí inflace. V reálném vyjádření by náš příjem poklesl. Ani v tomto pesimistickém případě se nedostáváme do problémů. Je to dáno tím, že výše splátky neroste. Rostou pouze výdaje na živobytí a ty tvoří cca polovinu rodinného rozpočtu. Jejich vzestup je pokryt růstem příjmu, i když tento růst je (procentuálně vyjádřeno) nižší. Jediný případ, kdy dochází k problémům v rozpočtu (rozdíl příjmů a výdajů klesá), nastává při nulovém růstu mezd. V tomto případě tu není nic, co by dokázalo kompenzovat růst nákladů na živobytí.

Chcete vědět, jak vysokou hypotéku si můžete s Vašimi příjmy dovolit a kolik Vás bude stát? Využijte naši hypoteční kalkulačku.

Došli jsme tedy k tomu, že nám inflace způsobí problémy pouze v případě, že nám vůbec neporostou mzdy. Inflace by zvýšila náklady na živobytí a my bychom se museli uskromnit. Jestliže nám porostou mzdy alespoň trochu (v našem případě o 1 %), nebudeme se muset uskromňovat a můžeme krýt stoupající náklady na živobytí. I mírný růst mzdy ve výši inflace pro nás znamená zlepšení situace. Ve skutečnosti pravděpodobně porostou mzdy více než jenom o inflaci (dojde k reálnému růstu mezd).

To vede k optimistickému závěru, že v našem rodinném rozpočtu snad zbude dostatek prostředků pro splácení úvěrů i po několika letech.

* Poznámka: V knize uváděné úrokové sazby hypoték v současnosti nejsou aktuální, průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů se dnes pohybuje kolem 5% p.a.


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 3. rozšířené vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Nemovitosti – vzory smluv a podání
Anglicko-český slovník pojišťovnictví


 

reklama
 

 

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Soused pronajímá byt přes Airbnb, jeho hosté nás ruší. Jak se bránit?

ilustrační snímek

Sousedy si nevybíráme. To ovšem neznamená, že si musíme všechno nechat líbit. Co dělat, pokud je v sousedním bytě...

Další z rubriky

Úrokové sazby u hypoték se zastavily, některé banky dokonce zlevňují

Ilustrační snímek

Průměrná úroková sazba u hypoték v únoru klesla ze tří procent na 2,99 procenta, takže se v podstatě žádná velká změna...

Úrokové sazby hypoték rostou, atakují hranici tří procent

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál pokračují v růstu. V lednu se vyšplhaly na hranici tří procent. Zájem o hypotéky...

Desítky tisíc lidí budou refinancovat hypotéku. Jaké mají možnosti

Ilustrační snímek

Letos vyprší mnoha klientům bank fixace u hypoték. Týká se to zejména těch, kteří si v roce 2014 sjednali hypotéku s...

Špinavé triky u spořicích účtů a investičních produktů

Špinavé triky u  spořicích účtů a investičních produktů

Kurzy.cz Marketingové materiály se jen hemží nabídkou zhodnocení vkladů 3 % - 7 % ročně. V době, kdy na běžném spořicím účtu vaš...

Advantage Consulting, s.r.o.
CUSTOMER CARE COORDINATOR WITH ENGLISH + FRENCH + ITALIAN

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 27 000 - 31 000 Kč

Najdete na iDNES.cz