Zkusili jsme refinancovat 70tisícovou půjčku. Nabídky se obrovsky liší

Banky se předhánějí i v nabídkách, jak u nich refinancovat starou půjčku do nové. Ve spolupráci s analytiky odborného portálu Finparáda.cz jsme sondovali, kolik se dá ušetřit refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na šest let. Rozdíly byly obrovské. U Zuno bychom ušetřili téměř šest tisíc, s nejméně výhodnou nabídkou naopak tratili 14 tisíc korun.

Zmapovali jsme orientační nabídky ve 13 bankách. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Každé refinancovaní je vždy individuální. Než dostanete finální nabídku od konkrétní banky, je vždy dobré předem si zjistit, za jakých podmínek se dá refinancovat i v jiných bankách. Základní cenový přehled můžete získat tím, že využijete úvěrové kalkulačky, které mají banky zveřejněné na svých webových stránkách. Abyste měli představu, jak na to, zvolili jsme modelový příklad.

Modelový příklad

Refinancovaného úvěru: zbývá doplatit 70 000 Kč,
zbývající počet splátek 72,
úroková sazba 7,30 % p.a.,
bez pojištění,
splátka 1 203,94 Kč měsíčně

Zjišťovali jsme, za kolik se dá refinancovat úvěr, u kterého zbývá doplatit 70 tisíc korun, má roční úrokovou sazbu 7,30 % a splatnost 72 měsíců (šest let). Analytici portálu Finparáda.cz zmapovali orientační cenové nabídky na internetových kalkulačkách 13 tuzemských bank. V případě UniCredit Bank nabídku na náš modelový příklad nešlo propočítat na veřejně přístupné internetové kalkulačce, proto analytici Scott & Rose použili kalkulačku UCB, ke které mají vlastní přístup.

Finální nabídky jsou vždy individuální

„Úvěrové kalkulačky většinou počítají s tou nejvýhodnější sazbou „od“, na kterou ale nedosáhne každý. I tam, kde banka garantuje stejnou úrokovou sazbu pro každého, bude ještě posuzovat bonitu a úvěruschopnost daného klienta,“ upozorňuje analytik Martin Olejník ze společnosti Scott & Rose, která finanční portál Finparáda.cz provozuje.

Finální nabídka tak nemusí být pro všechny stejná. „Na úrokové sazby s předložkou „od“ dosáhnou zpravidla jen bezproblémoví žadatelé nebo je podmínkou sjednaní dalšího produktu spolu s úvěrem,“ poznamenává analytik.
Porovnání na úvěrových kalkulačkách, které jsme získali, bylo překvapivé. Nabídky se ve své výhodnosti výrazně liší a rozdíly jsou velmi podstatné.

První tabulka je sestavená podle výsledné úspory bez zahrnutí bonusů za řádné splácení. Podává tedy orientační přehled, jak levné či drahé může být refinancování, jestliže klient nebude řádně platit a tudíž na bonusy za řádné splácení nedosáhne. Poplatek za vedení úvěrového účtu rovněž není započítán, protože si ho neúčtuje žádná banka. Česká spořitelna si však účtuje poplatek za poskytnutí úvěru (1 % z úvěru, max. 5 000 Kč).

Nový refinancovaný úvěr – bez podmínek
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 / 7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 / 5,011 124,1080 935,285 748,45
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
ČSOB6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Moneta Money Bank8,40 /8,741 241,0489 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,4490 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Air Bank10,90 /11,461 328,8095 673,81-8 990,08
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22108 644,14-21 960,41
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

V čele pomyslného žebříčku nejlepších nabídek je aktuálně na prvním místě Zuno Bank, kde lze refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců ušetřit 5 748 korun. Naopak kalkulačkový propočet v České spořitelně naznačuje, že by se refinancování starého úvěru do nového prodražilo během šestiletého splácení o téměř 22 tisíc korun.

Pořadí nabídek při započtení výhod

Druhá tabulka, kterou analytici sestavili, již bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč). Pořadí v tabulce se tím změní.

Nový refinancovaný úvěr – při řádném splácení
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 /7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 /5,011 124,1080 935,285 748,45
Air Bank10,90 /11,461 328,8083 714,59 (odpuštění 9 splátek)2 969,14
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2885 116,26 (bonus 8 000)1 567,47
ČSOB6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
MONETA Money Bank8,40 /8,741 241,04 Kč89 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,44 Kč90 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,28 Kč93 116,26-6 432,53
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22 Kč99 648,80 (odpuštění 6 splátek)-12 965,07
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

Na prvním místě ve výhodnosti refinancování je opět ZUNO Bank (úspora 5 748,45 Kč), druhá je Air Bank (úspora 2 969,14 Kč) a třetí Equa bank (úspora 2 440,79 Kč). Nejméně výhodné by podle aktuálního kalkulačkového propočtu bylo refinancování 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců u Cetelem (ztráta 14 223 Kč).

Tyto kalkulačkové propočty však nemusí odpovídat realitě. Při jednání s bankou můžete ve finále získat horší, ale i lepší nabídku. Výjimkou jsou ZUNO Bank a mBank. „ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí čtyři různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Roční fixní sazbu nabízí také mBank (9,9 % p.a.),“ upozorňuje analytik Martin Olejník.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit

Pokud refinancování zvažujete, věnovat čas porovnání nabídek se určitě vyplatí. „Nižší úroková sazba nemusí vždy znamenat, že je půjčka výhodnější. Doporučoval bych jednotlivé nabídky srovnávat podle roční procentní sazby nákladů nebo celkové částky, kterou ve finále zaplatíme a to včetně bonusů za řádné a včasné splácení. Je potřeba sledovat i případné dodatečné poplatky. Může se jednat o poplatek za poskytnutí půjčky, poplatek za případné pojištění nebo zasílání výpisů. Doporučuji místo papírových výpisů nastavit výpis elektronickou formou,“ radí analytik.

Změna pravidel

Půjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla, vysvětluje advokát

Adam Vrbecký

Abyste získali finální nabídku, osobní návštěvě pobočky banky se ve většině případů zřejmě nevyhnete. „Při osobní schůzce se dozvíte přesné parametry půjčky na základě vašeho profilu. Dozvíte se také o možnosti pojištění a jeho variantách a dostanete kompletní splátkový kalendář,“ poznamenává analytik.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit. V případě, že máte v ruce nabídku konkurence, je určitě dobré se o ní zmínit. Může vám být nabídnuta lepší úroková sazba nebo lepší podmínky, než nabízí konkurence. Za každou cenu ale do banky jezdit nemusíte. Pokud bude některá z nabídek, kterou získáte prostřednictvím internetu, přijatelná, k podání žádosti postačí doklad totožnosti, telefon a přístup k internetu. „Když bude banka něco potřebovat, například doložit výši příjmu, bude vás kontaktovat,“ uzavírá Martin Olejník.

Nejčtenější

Zásadní kroky, abyste byli finančně za vodou. Musíte je stihnout od 20 do 50 let

Premium

Různá období života přinášejí i své výzvy. Zvláště důležité jsou ty, které se týkající řízení či správy našich osobních financí. Jaké hlavní finanční výzvy před námi stojí v prvých třech desetiletích...

Prkna, která znamenají svět, vyměnil za farmářské trhy. A ty ho stále baví

Nejspíš ho znáte z divadla či televize, vidět jste ho mohli v mnoha filmech i seriálech. Před více než patnácti lety však herectví vyměnil za zdravé, lokální potraviny a v roce 2010 se pod jeho...

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

Co je bitcoin, jak se kupuje, jak se s ním platí a jak o něj můžete snadno přijít

Aktuální bitcoinová kauza ministra spravedlnosti Pavla Blažka opět přivedla pozornost k nejhodnotnější digitální měně. Její cena stále roste, vidina pohádkového zbohatnutí prostřednictvím kryptoměny...

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

Cesta k většímu sebevědomí jde přes péči o sebe. Odborníci radí, jak na to

Cítit se sebevědoměji po celý den může být jednodušší, než se na první pohled zdá. Nejde přitom o štěstí nebo dokonalé okolnosti, ale o každodenní volby a drobné návyky, které mohou výrazně ovlivnit...

12. června 2025

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

12. června 2025

Udělali jste v přiznání daní chybu? Čekání, že se na to nepřijde, vyjde draho

Řada lidí přiznává daň z příjmu rok co rok a má daňové přiznání pod kontrolou. Chybovat je ale lidské. I když máte daně v malíčku, může se stát, že po odevzdání růžového formuláře zjistíte, že jste...

11. června 2025

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

11. června 2025

Podílové fondy v květnu vydělaly a dařilo se akciím i dluhopisům. Rizika zůstávají

V květnu pokračoval návrat cen akcií k únorovým maximům a březnová, a zvláště dubnová, korekce jsou již takřka zapomenuty. Optimismus se udržel hlavně kvůli pravidelnému odkládání zavedení vysokých...

10. června 2025

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

10. června 2025

Zásadní kroky, abyste byli finančně za vodou. Musíte je stihnout od 20 do 50 let

Premium

Různá období života přinášejí i své výzvy. Zvláště důležité jsou ty, které se týkající řízení či správy našich osobních financí. Jaké hlavní finanční výzvy před námi stojí v prvých třech desetiletích...

9. června 2025

Hlavně si z toho nedělat trafiku. Šéfka kvality paliv Shellu o ženách ve světě mužů

Premium

Můžete si s ní povídat o spalovacích motorech, nejlepší naftě či benzinu pro váš vůz, ale i o budoucnosti paliv, která tyto tradiční pohonné hmoty dříve či později nahradí. Markéta Jakoubková je...

8. června 2025

Prkna, která znamenají svět, vyměnil za farmářské trhy. A ty ho stále baví

Nejspíš ho znáte z divadla či televize, vidět jste ho mohli v mnoha filmech i seriálech. Před více než patnácti lety však herectví vyměnil za zdravé, lokální potraviny a v roce 2010 se pod jeho...

7. června 2025

Co je bitcoin, jak se kupuje, jak se s ním platí a jak o něj můžete snadno přijít

Aktuální bitcoinová kauza ministra spravedlnosti Pavla Blažka opět přivedla pozornost k nejhodnotnější digitální měně. Její cena stále roste, vidina pohádkového zbohatnutí prostřednictvím kryptoměny...

6. června 2025  8:30

Dachmantechnik s.r.o.
Obchodní zástupce

Dachmantechnik s.r.o.
Praha
nabízený plat: 50 000 - 150 000 Kč

Tápete, kam po maturitě? Školu i obor pomůže vybrat umělá inteligence

Premium

Otevřete mobil, napíšete chatbotu několik vět o tom, co vás baví, a během pár minut máte přehled oborů seřazených podle vašich zájmů, trendů trhu práce i nákladů na studium. Umělá inteligence k tomu...

6. června 2025

Gastronomie potřebuje změnu image. Není to práce „poslední volby“

Nedostatek kvalitních zaměstnanců zůstává stále jedním z nejpalčivějších problémů segmentu gastronomie. Na českém pracovním trhu chybějí zejména kuchaři a personál do obsluhy. A to přesto, že o...

6. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.