Pátek 21. ledna 2022, svátek má Běla
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 21. ledna 2022 Běla

Zkusili jsme refinancovat 70tisícovou půjčku. Nabídky se obrovsky liší

Banky se předhánějí i v nabídkách, jak u nich refinancovat starou půjčku do nové. Ve spolupráci s analytiky odborného portálu Finparáda.cz jsme sondovali, kolik se dá ušetřit refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na šest let. Rozdíly byly obrovské. U Zuno bychom ušetřili téměř šest tisíc, s nejméně výhodnou nabídkou naopak tratili 14 tisíc korun.

Zmapovali jsme orientační nabídky ve 13 bankách. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Každé refinancovaní je vždy individuální. Než dostanete finální nabídku od konkrétní banky, je vždy dobré předem si zjistit, za jakých podmínek se dá refinancovat i v jiných bankách. Základní cenový přehled můžete získat tím, že využijete úvěrové kalkulačky, které mají banky zveřejněné na svých webových stránkách. Abyste měli představu, jak na to, zvolili jsme modelový příklad.

Modelový příklad

Refinancovaného úvěru: zbývá doplatit 70 000 Kč,
zbývající počet splátek 72,
úroková sazba 7,30 % p.a.,
bez pojištění,
splátka 1 203,94 Kč měsíčně

Zjišťovali jsme, za kolik se dá refinancovat úvěr, u kterého zbývá doplatit 70 tisíc korun, má roční úrokovou sazbu 7,30 % a splatnost 72 měsíců (šest let). Analytici portálu Finparáda.cz zmapovali orientační cenové nabídky na internetových kalkulačkách 13 tuzemských bank. V případě UniCredit Bank nabídku na náš modelový příklad nešlo propočítat na veřejně přístupné internetové kalkulačce, proto analytici Scott & Rose použili kalkulačku UCB, ke které mají vlastní přístup.

Finální nabídky jsou vždy individuální

„Úvěrové kalkulačky většinou počítají s tou nejvýhodnější sazbou „od“, na kterou ale nedosáhne každý. I tam, kde banka garantuje stejnou úrokovou sazbu pro každého, bude ještě posuzovat bonitu a úvěruschopnost daného klienta,“ upozorňuje analytik Martin Olejník ze společnosti Scott & Rose, která finanční portál Finparáda.cz provozuje.

Finální nabídka tak nemusí být pro všechny stejná. „Na úrokové sazby s předložkou „od“ dosáhnou zpravidla jen bezproblémoví žadatelé nebo je podmínkou sjednaní dalšího produktu spolu s úvěrem,“ poznamenává analytik.
Porovnání na úvěrových kalkulačkách, které jsme získali, bylo překvapivé. Nabídky se ve své výhodnosti výrazně liší a rozdíly jsou velmi podstatné.

První tabulka je sestavená podle výsledné úspory bez zahrnutí bonusů za řádné splácení. Podává tedy orientační přehled, jak levné či drahé může být refinancování, jestliže klient nebude řádně platit a tudíž na bonusy za řádné splácení nedosáhne. Poplatek za vedení úvěrového účtu rovněž není započítán, protože si ho neúčtuje žádná banka. Česká spořitelna si však účtuje poplatek za poskytnutí úvěru (1 % z úvěru, max. 5 000 Kč).

Nový refinancovaný úvěr – bez podmínek
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 / 7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 / 5,011 124,1080 935,285 748,45
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
ČSOB6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Moneta Money Bank8,40 /8,741 241,0489 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,4490 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Air Bank10,90 /11,461 328,8095 673,81-8 990,08
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22108 644,14-21 960,41
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

V čele pomyslného žebříčku nejlepších nabídek je aktuálně na prvním místě Zuno Bank, kde lze refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců ušetřit 5 748 korun. Naopak kalkulačkový propočet v České spořitelně naznačuje, že by se refinancování starého úvěru do nového prodražilo během šestiletého splácení o téměř 22 tisíc korun.

Pořadí nabídek při započtení výhod

Druhá tabulka, kterou analytici sestavili, již bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč). Pořadí v tabulce se tím změní.

Nový refinancovaný úvěr – při řádném splácení
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 /7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 /5,011 124,1080 935,285 748,45
Air Bank10,90 /11,461 328,8083 714,59 (odpuštění 9 splátek)2 969,14
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2885 116,26 (bonus 8 000)1 567,47
ČSOB6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
MONETA Money Bank8,40 /8,741 241,04 Kč89 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,44 Kč90 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,28 Kč93 116,26-6 432,53
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22 Kč99 648,80 (odpuštění 6 splátek)-12 965,07
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

Na prvním místě ve výhodnosti refinancování je opět ZUNO Bank (úspora 5 748,45 Kč), druhá je Air Bank (úspora 2 969,14 Kč) a třetí Equa bank (úspora 2 440,79 Kč). Nejméně výhodné by podle aktuálního kalkulačkového propočtu bylo refinancování 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců u Cetelem (ztráta 14 223 Kč).

Tyto kalkulačkové propočty však nemusí odpovídat realitě. Při jednání s bankou můžete ve finále získat horší, ale i lepší nabídku. Výjimkou jsou ZUNO Bank a mBank. „ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí čtyři různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Roční fixní sazbu nabízí také mBank (9,9 % p.a.),“ upozorňuje analytik Martin Olejník.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit

Pokud refinancování zvažujete, věnovat čas porovnání nabídek se určitě vyplatí. „Nižší úroková sazba nemusí vždy znamenat, že je půjčka výhodnější. Doporučoval bych jednotlivé nabídky srovnávat podle roční procentní sazby nákladů nebo celkové částky, kterou ve finále zaplatíme a to včetně bonusů za řádné a včasné splácení. Je potřeba sledovat i případné dodatečné poplatky. Může se jednat o poplatek za poskytnutí půjčky, poplatek za případné pojištění nebo zasílání výpisů. Doporučuji místo papírových výpisů nastavit výpis elektronickou formou,“ radí analytik.

Změna pravidel

Půjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla, vysvětluje advokát

Adam Vrbecký

Abyste získali finální nabídku, osobní návštěvě pobočky banky se ve většině případů zřejmě nevyhnete. „Při osobní schůzce se dozvíte přesné parametry půjčky na základě vašeho profilu. Dozvíte se také o možnosti pojištění a jeho variantách a dostanete kompletní splátkový kalendář,“ poznamenává analytik.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit. V případě, že máte v ruce nabídku konkurence, je určitě dobré se o ní zmínit. Může vám být nabídnuta lepší úroková sazba nebo lepší podmínky, než nabízí konkurence. Za každou cenu ale do banky jezdit nemusíte. Pokud bude některá z nabídek, kterou získáte prostřednictvím internetu, přijatelná, k podání žádosti postačí doklad totožnosti, telefon a přístup k internetu. „Když bude banka něco potřebovat, například doložit výši příjmu, bude vás kontaktovat,“ uzavírá Martin Olejník.

Autor:
  • Nejčtenější

Začínal se čtyřmi zaměstnanci, dnes jich má devadesát a prodává i do světa

Svou firmu založil navzdory již existující konkurenci. Po úspěšném startu začal s vlastní výrobou výtahů, později...

KOMENTÁŘ: Co letos rekordně zdraží a kdo je nejvíc ohrožený

Inflace roste, v prosinci meziročně vykázala hodnotu 6,6 %. Stále však jde podle ekonoma Lukáše Kovandy o „zahřívací...

Inflace dopadá i na české milionáře. Jak řeší, aby nezchudli?

Inflace zrychluje, meziročně stoupla na 6,6 % a podle ekonomů bude zdražován pokračovat. Z růstu cen mají obavy i čeští...

Spoříte na důchod v penzijku? Jak vytěžit maximum a vyhnout se zdanění

Penzijní spoření je u nás velmi oblíbené, nabízí totiž hned několik výhod a benefitů od státu. Na co se zaměřit, pokud...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Za energie lze ušetřit, s pomocí dotací opravdu výrazně. Na co a jak čerpat

Premium Ceny energií letí raketově vzhůru. Řada lidí proto přemýšlí, jak spotřebu snížit. Ovšem nikoliv na úkor komfortu...

ANALÝZA: Tři důvody, proč Rusko vpadne na Ukrajinu. A tři další, proč ne

Premium Copak se asi odehrává v hlavě Vladimira Putina? To je otázka, kterou dnes řeší celý svět. Ruský prezident rozehrál...

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nevěra dříve či později vztah zničí. A není cesty zpět, říká filmařka Sedláčková

Premium Vede doslova dvojí život ve dvou zemích. Ve Francii pracuje Andrea Sedláčková především jako střihačka filmů, u nás...

  • Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

Komentář: Kdo ty drahé byty kupuje

Úrokové sazby u hypoték rostou, podle odborníků budou zanedlouho atakovat 5% hranici. Rostou i ceny nemovitostí. Kdo...

KOMENTÁŘ: ČNB šlápla na hypoteční brzdu. Komu hrozí, že bydlení nepořídí?

Česká národní banka (ČNB) rozhodla o zpřísnění parametrů pro poskytování hypoték. V kombinaci s růstem úrokových sazeb...

Hypotéky zdražují. Jak to ustát a řešit konkrétní situace?

Úrokové sazby u hypoték rostou. Desítkám domácností se po skončení fixace razantně zvednou splátky a mnozí žadatelé o...

Co bolí nejvíc? Ani porod, ani kopanec do varlat. Lékaři sestavili žebříček

Bolí nejvíc porod, nebo když muže nakopnete do varlat? Ani jedno. Podle průzkumu britské Národní zdravotnické služby...

Praktiky ve vile Playboy: orgie, orální sex se psem i ošklivé prostitutky

V novém dokumentu Secrets of Playboy (Tajemství Playboye) promluvily bývalé playmates o praktikách ve vile zakladatele...

Čtyři typy žen, které by chtěl mít každý muž po svém boku. Jste mezi nimi?

Možná právě vy si lámete hlavu nad tím, jak si zajistit přízeň stávající či budoucího partnera? V tomto směru záleží na...

Pořízková ukázala vrásky a šediny. Stárnoucí ženy z médií téměř vymazali, říká

Pavlína Pořízková (56) se pochlubila neretušovanou fotkou s odrůstajícími šedinami. Podle české topmodelky je přirozené...

Sineád O’Connorová šla na pohřeb syna v teplákovce, do rakve dala cigarety

Sedmnáctiletý syn Sineád O’Connorové (55) spáchal začátkem ledna sebevraždu. Zpěvačka skončila následně v péči...