Sobota 11. července 2020, svátek má Olga
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 11. července 2020 Olga

Zkusili jsme refinancovat 70tisícovou půjčku. Nabídky se obrovsky liší

aktualizováno 
Banky se předhánějí i v nabídkách, jak u nich refinancovat starou půjčku do nové. Ve spolupráci s analytiky odborného portálu Finparáda.cz jsme sondovali, kolik se dá ušetřit refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na šest let. Rozdíly byly obrovské. U Zuno bychom ušetřili téměř šest tisíc, s nejméně výhodnou nabídkou naopak tratili 14 tisíc korun.

Zmapovali jsme orientační nabídky ve 13 bankách. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Každé refinancovaní je vždy individuální. Než dostanete finální nabídku od konkrétní banky, je vždy dobré předem si zjistit, za jakých podmínek se dá refinancovat i v jiných bankách. Základní cenový přehled můžete získat tím, že využijete úvěrové kalkulačky, které mají banky zveřejněné na svých webových stránkách. Abyste měli představu, jak na to, zvolili jsme modelový příklad.

Modelový příklad

Refinancovaného úvěru: zbývá doplatit 70 000 Kč,
zbývající počet splátek 72,
úroková sazba 7,30 % p.a.,
bez pojištění,
splátka 1 203,94 Kč měsíčně

Zjišťovali jsme, za kolik se dá refinancovat úvěr, u kterého zbývá doplatit 70 tisíc korun, má roční úrokovou sazbu 7,30 % a splatnost 72 měsíců (šest let). Analytici portálu Finparáda.cz zmapovali orientační cenové nabídky na internetových kalkulačkách 13 tuzemských bank. V případě UniCredit Bank nabídku na náš modelový příklad nešlo propočítat na veřejně přístupné internetové kalkulačce, proto analytici Scott & Rose použili kalkulačku UCB, ke které mají vlastní přístup.

Finální nabídky jsou vždy individuální

„Úvěrové kalkulačky většinou počítají s tou nejvýhodnější sazbou „od“, na kterou ale nedosáhne každý. I tam, kde banka garantuje stejnou úrokovou sazbu pro každého, bude ještě posuzovat bonitu a úvěruschopnost daného klienta,“ upozorňuje analytik Martin Olejník ze společnosti Scott & Rose, která finanční portál Finparáda.cz provozuje.

Finální nabídka tak nemusí být pro všechny stejná. „Na úrokové sazby s předložkou „od“ dosáhnou zpravidla jen bezproblémoví žadatelé nebo je podmínkou sjednaní dalšího produktu spolu s úvěrem,“ poznamenává analytik.
Porovnání na úvěrových kalkulačkách, které jsme získali, bylo překvapivé. Nabídky se ve své výhodnosti výrazně liší a rozdíly jsou velmi podstatné.

První tabulka je sestavená podle výsledné úspory bez zahrnutí bonusů za řádné splácení. Podává tedy orientační přehled, jak levné či drahé může být refinancování, jestliže klient nebude řádně platit a tudíž na bonusy za řádné splácení nedosáhne. Poplatek za vedení úvěrového účtu rovněž není započítán, protože si ho neúčtuje žádná banka. Česká spořitelna si však účtuje poplatek za poskytnutí úvěru (1 % z úvěru, max. 5 000 Kč).

Nový refinancovaný úvěr – bez podmínek
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 / 7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 / 5,011 124,1080 935,285 748,45
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
ČSOB6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 / 7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Moneta Money Bank8,40 /8,741 241,0489 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,4490 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2893 116,26-6 432,53
Air Bank10,90 /11,461 328,8095 673,81-8 990,08
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22108 644,14-21 960,41
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

V čele pomyslného žebříčku nejlepších nabídek je aktuálně na prvním místě Zuno Bank, kde lze refinancováním 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců ušetřit 5 748 korun. Naopak kalkulačkový propočet v České spořitelně naznačuje, že by se refinancování starého úvěru do nového prodražilo během šestiletého splácení o téměř 22 tisíc korun.

Pořadí nabídek při započtení výhod

Druhá tabulka, kterou analytici sestavili, již bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč). Pořadí v tabulce se tím změní.

Nový refinancovaný úvěr – při řádném splácení
Úroková sazba / RPSN (v % p.a.)Měsíční splátka v KčCelková částka v KčCelková úspora v Kč
Starý úvěr7,30 /7,551 203,9486 683,73
Zuno4,90 /5,011 124,1080 935,285 748,45
Air Bank10,90 /11,461 328,8083 714,59 (odpuštění 9 splátek)2 969,14
Equa bank6,30 / 6,491 170,0484 242,942 440,79
Raiffeisenbank9,90 /10,371 293,2885 116,26 (bonus 8 000)1 567,47
ČSOB6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Era6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
Komerční banka6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
UniCredit Bank6,90 /7,121 190,0785 685,18998,55
MONETA Money Bank8,40 /8,741 241,04 Kč89 355,14-2 671,41
Sberbank8,99 /9,371 261,44 Kč90 823,70-4 139,96
mBank9,90 /10,371 293,28 Kč93 116,26-6 432,53
Česká spořitelna15,50 /17,041 499,22 Kč99 648,80 (odpuštění 6 splátek)-12 965,07
Cetelem12,90 /13,691 401,50100 907,68-14 223,95
Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank, úrokové sazby jsou k 16. červnu 2016. Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se mohou v konkrétních nabídkách lišit.

Na prvním místě ve výhodnosti refinancování je opět ZUNO Bank (úspora 5 748,45 Kč), druhá je Air Bank (úspora 2 969,14 Kč) a třetí Equa bank (úspora 2 440,79 Kč). Nejméně výhodné by podle aktuálního kalkulačkového propočtu bylo refinancování 70tisícového úvěru se splatností na 72 měsíců u Cetelem (ztráta 14 223 Kč).

Tyto kalkulačkové propočty však nemusí odpovídat realitě. Při jednání s bankou můžete ve finále získat horší, ale i lepší nabídku. Výjimkou jsou ZUNO Bank a mBank. „ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí čtyři různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Roční fixní sazbu nabízí také mBank (9,9 % p.a.),“ upozorňuje analytik Martin Olejník.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit

Pokud refinancování zvažujete, věnovat čas porovnání nabídek se určitě vyplatí. „Nižší úroková sazba nemusí vždy znamenat, že je půjčka výhodnější. Doporučoval bych jednotlivé nabídky srovnávat podle roční procentní sazby nákladů nebo celkové částky, kterou ve finále zaplatíme a to včetně bonusů za řádné a včasné splácení. Je potřeba sledovat i případné dodatečné poplatky. Může se jednat o poplatek za poskytnutí půjčky, poplatek za případné pojištění nebo zasílání výpisů. Doporučuji místo papírových výpisů nastavit výpis elektronickou formou,“ radí analytik.

Změna pravidel

Půjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla, vysvětluje advokát

Adam Vrbecký

Adam Vrbecký

Abyste získali finální nabídku, osobní návštěvě pobočky banky se ve většině případů zřejmě nevyhnete. „Při osobní schůzce se dozvíte přesné parametry půjčky na základě vašeho profilu. Dozvíte se také o možnosti pojištění a jeho variantách a dostanete kompletní splátkový kalendář,“ poznamenává analytik.

Na osobní jednání s bankou se vyplatí připravit. V případě, že máte v ruce nabídku konkurence, je určitě dobré se o ní zmínit. Může vám být nabídnuta lepší úroková sazba nebo lepší podmínky, než nabízí konkurence. Za každou cenu ale do banky jezdit nemusíte. Pokud bude některá z nabídek, kterou získáte prostřednictvím internetu, přijatelná, k podání žádosti postačí doklad totožnosti, telefon a přístup k internetu. „Když bude banka něco potřebovat, například doložit výši příjmu, bude vás kontaktovat,“ uzavírá Martin Olejník.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...

Začínali s jedním starým traktorem, dnes mají obrat deset milionů

Nikoho by ani nenapadlo, že se pouze čtyři členové rodiny starají o dvě stě býčků a krav a obdělávají 250 hektarů půdy....

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Pronajmout byt v Praze nyní trvá i dva měsíce, v Kroměříži jen týden

Premium Nouzový stav vyhlášený v polovině března ochromil českou ekonomiku. Jeho dopady se očekávaly i na realitním trhu, kdy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Proč zatím nezaměstnanost v Česku tak moc neroste

Nezaměstnanost v květnu vzrostla z 3,4 na 3,6 procenta, podle posledních údajů je bez práce přes 266 tisíc lidí. Jaký...

Snažím se naučit mít jizvy po popálení ráda, říká Týnuš Třešničková

Premium Byl to okamžik. Vteřina, v níž ji ožehly plameny. Vlasy, krk, ruce, obličej... Ten krásný obličej, který ji živí. Jedna...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Odklad splátek nebo refinancování. Jak dnes ušetřit na hypotéce

Splácíte hypotéku, u níž se blíží zlomové datum fixace? Jak na to, když chcete brzy půjčku doplatit nebo ji...

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

Sonda: nemovitosti zdražují, hypoték je méně. Povolování staveb vázne

Pandemie se nevyhnula ani trhu s realitami. I když někteří zájemci o nemovitosti očekávali pokles cen, nic takového se...

Banky u hypoték zpřísnily metr. Zajímá je hlavně stabilita příjmu

ČNB uvolnila parametry pro poskytování hypoték. Získat hypotéku je přesto nyní těžší. Většina bank totiž stále pracuje...

Advantage Consulting, s.r.o.
Projektant Elektro Junior VVN BRNO

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 28 000 - 35 000 Kč

Princ George je vztahovačný a drzý, tvrdí jeho kmotra

Šestiletý princ George se na oficiálních fotkách tváří jako andílek a britská královská rodina mu pečlivě buduje image...

Penis a ženský orgasmus. Dvacet centimetrů je optimální, říká studie

Na délce záleží a platí, že větší znamená lepší. Ovšem jen do jisté míry. Největší šanci na uspokojení ženy dává...

Maďarka tvrdí, že nemůže pracovat, protože je příliš sexy

Plastiky dvaadvacetiletou Barbie Barbaru Lunu Siposovou z Maďarska stály v přepočtu přes tři miliony korun. Nyní nemůže...

Výpovědi už se nevyhnete. Nový zákoník práce přinese i spravedlivější dovolenou

Premium Poslední velká novela zákoníku práce za uplynulých devět let začne z podstatné části platit od začátku příštího roku, v...

Úspěšný šéf Škody po pěti letech náhle končí, prohrál boj o moc

Mladoboleslavská Škoda Auto oznámila, že Bernhard Maier po téměř pěti letech v čele společnosti opustí k 31. červenci...