Za půjčených 50 tisíc korun zaplatíte po pěti letech až 83 tisíc

aktualizováno 
V osmém kole testu neúčelových bankovních úvěrů, který provádí web Bankovnipoplatky.com s agenturou MindBridge, figurovala jako model stejně jako před rokem vdaná žena se dvěma dětmi. Klientky se vypravily do bank pro půjčku 50 tisíc korun na pět let.
V reality testu si po osmi kolech stále drží prvenství Air Bank, která všem klientům půjčí 50 tisíc korun na pět let nejlevněji. Ilustrační snímek

V reality testu si po osmi kolech stále drží prvenství Air Bank, která všem klientům půjčí 50 tisíc korun na pět let nejlevněji. Ilustrační snímek | foto:  Tomáš Krist, MAFRA

Test porovnával, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Tentokrát navštívily testerky 13 bank, o jednu banku méně než v minulých kolech. Citibank Totiž toto čtvrtletí nabízela spotřebitelské úvěry pouze lidem s čistým příjmem od 25 tisíc korun, což bylo více, než náš modelový případ.

Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší úvěrovou nabídkou byl tentokrát pouze 19 885 korun, což je nejmenší rozdíl v celé historii reality testu.

Profil žadatele

  • Vdaná žena ve věku 40 až 50 let, živí dvě děti.
  • Má čistý příjem mezi 17 a 22 tisíci korunami.
  • Má středoškolské vzdělání, je zaměstnaná na dobu neurčitou, není ve zkušební lhůtě.
  • Nemá negativní záznam v registru dlužníků.
  • Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
  • Nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Osmé kolo probíhalo v červenci až září 2014. Protože agentura využila stejný profil zkušebních žadatelů jako ve třetím čtvrtletí loňského roku, je možné kromě samotných výsledků za další období provést i meziroční srovnání. Podrobnou metodiku testu najdete zde.

„V meziročním srovnání došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN, a to o 1,52 procentního bodu, tak i samotné úrokové sazby o 0,75 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků a zároveň meziročně zlevnily úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun,“ vysvětluje Patrik Nacher, majitel serveru Bankovnipoplatky.com.

V sedmi bankách dostaly klientky zákonem definovaný formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ve čtyřech případech (GE Money Bank, Komerční banka, Era, UniCredit Bank) jim banka předala náhradní vytištěný dokument. LBBW Bank potvrdila finální parametry půjčky pouze e-mailem. Z České spořitelny si pak testerka odnesla pouze lístek s přepsanou nabídkou a následně dostala potvrzení e-mailem, že se jedná o finální nabídku. Ve všech bankách klientkám řekli, že jde o finální parametry půjčky, neboli že předložená nabídka se shoduje s tím, co bude uvedeno v konečné úvěrové smlouvě.

Neúčelový úvěr 50 tisíc korun na 5 let
BankaNabídka z webu (%) 2013/2014*Reálná nabídka (sazba %) 2013/2014Reálná nabídka (RPSN %) 2013/2014Zaplatí celkem 2014
Air Bank8,9 / 9,98,9 / 9,9 9,3 / 10,463 138 Kč
mBank14,9 / 9,914,9 / 9,916,0 / 10,463 656 Kč
Zuno23,9 / 10,921,9 / 10,924,2 / 11,565 403 Kč
Komerční b.13,9 / 10,313,9 / 10,317,6 / 12,263 956 Kč
Sberbank17,0 / 10,817,0 / 11,818,7 / 12,766 700 Kč
UCB13,4 / 12,49,9 / 11,416,8 / 13,567 957 Kč
Equa bank9,9 / 9,99,9 / 13,910,4/ 14,869 645 Kč
Raiffeisenbank14,9 / 14,913,9 / 13,914,8 / 14,869 660 Kč
GE Money 19,0 / 13,619,0 / 13,623,6 / 17,373 084 Kč
Era (Pošt. sp.)18,9 / 18,918,9 / 18,920,6 / 20,678 085 Kč
ČSOB8,9 / 15,915,9 / 16,922,7 / 20,977 854 Kč
Česká spoř.17,3 / 18,218,8 / 19,921,5 / 22,780 280 Kč
LBBW Bank15,4 / 14,59,5 / 19,612,8 / 24,583 023 Kč
Citibank15,0 / 13,0banka požadovala vyšší čistý příjem
* úvěrové kalkulačky na webech bank                       Zdroj: Bankovnipoplatky.com

V posledním sloupci vidíte, kolik klientka zaplatí celkem. Rozdíl podle pořadí celkových částek a podle výše RPSN je podle Patrika Nachera ve většině případů dán rozdílným termínem poskytnutí půjčky v návaznosti na rozdílné termíny nastavení splátek. Banky umí do RPSN promítnout i případné odměny či bonusy, ne vždy se tak ale v praxi děje. Navíc jsou tyto odměny koncipovány různě, v různém období splácení, a to také ovlivní výsledek.  

Co ukázalo osmé kolo

  • Dělené první místo patří stejně jako v předchozím kole Air Bank a mBank, na třetí místo ze třináctého výrazně poskočila Zuno banka, která změnila svou dosavadní strategii, kdy začala úrok kolem 10 procent nabízet i u nižších půjček. 
  • Naopak čtyři banky poskytly reálnou nabídku půjčky s hodnotou RPSN nad 20 procent - Era, ČSOB, Česká spořitelna a LBBW Bank. Nicméně u Ery (Poštovní spořitelna) se zákazník fakticky dostane na nižší hodnotu RPSN, protože banka i ve 3. čtvrtletí pokračovala s akcí, kdy zákazník v druhé polovině splácení neplatí úrok. Projeví se tak, že v druhé polovině klesne měsíční splátka. Základní úroková sazba uvedená v nabídce je 18,9 procenta, při odečtení úroků neplacených v druhé polovině splácení by tak měla klesnout na 13,9 procenta (podle webové kalkulačky banky). Logicky tak klesne i hodnota RPSN. Její přesnou výši se ale klientce nepodařilo získat ani po přímém dotazu. 
  • Rozdíl mezi nabídkou s nejvyšší (LBBW) a naopak nejnižší hodnotou RPSN (Air Bank, mBank) dosáhl v tomto kole 14,1 procentního bodu. To je nejmenší rozdíl v historii testu. Při půjčce 50 tisíc korun by přesto klient za pět let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 19 885 korun více.
  • Nejmenší rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně u bank s nulovými poplatky. V šesti případech je rozdíl nižší než 1 procentní bod, u dalších dvou bank se pak vtěsná pod hranici dvou procentních bodů.

Také v tomto kole banky nabízely odměnu za řádné splácení. Standardní součástí produktu je tento benefit u Air Bank a Sberbank. Obě banky také do nabídky uvedly, na jakou hodnotu klesne RPSN po uplatnění odměny za řádné splácení. „Během testování nabízely odměnu za řádné splácení jako akci i GE Money Bank a Raiffeisenbank, ani jedna se však o odměně v nabídce nezmínila. Era zákaznici alespoň informovala o neplacení úroků v druhé polovině splácení, ale zvýhodnění v nabídce neuvedla. ČSOB přišla také se stejným benefitem, ovšem až poté, co testerka banku navštívila, o akci se proto v nabídce této banky nemluví,“ vysvětluje Patrik Nacher.

Celkově si vedení drží Air Bank

V pořadí za dosavadních osm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa bank, mBank a Raiffeisenbank.

Reality test úvěrů - průměrný rozdíl mezi úrokem a RPSA za 8 kol

Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 7,2 procentního bodu, nicméně se proti předchozímu kvartálu snížil).

Průměrná hodnota RPSN dosáhla v osmém kole 15,9 procenta. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo o 1,5 procenta méně.

Snížil se současně průměrný úrok (z 14,7 na 13,9 procenta ročně). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 tisíc korun.

Nejčtenější

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

KVÍZ: Obstáli byste v odborné zkoušce úvěrových poradců?

Ilustrační snímek

Každý, kdo se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí složit zkoušku...

Další z rubriky

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

NN: Kolik si našetřit na spokojenou penzi? Průměrný Čech potřebuje cca 1,5 mil. ...

NN: Kolik si našetřit na spokojenou penzi? Průměrný Čech potřebuje cca 1,5 mil. ...

Kurzy.cz Jen jeden z deseti Čechů věří, že mu důchod vyplácený státem bude stačit na pokrytí většiny potřeb a radostí, které by ...

Najdete na iDNES.cz