Test porovnával, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Tentokrát navštívily testerky 13 bank, o jednu banku méně než v minulých kolech. Citibank Totiž toto čtvrtletí nabízela spotřebitelské úvěry pouze lidem s čistým příjmem od 25 tisíc korun, což bylo více, než náš modelový případ.
Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší úvěrovou nabídkou byl tentokrát pouze 19 885 korun, což je nejmenší rozdíl v celé historii reality testu.
Profil žadatele
|
Osmé kolo probíhalo v červenci až září 2014. Protože agentura využila stejný profil zkušebních žadatelů jako ve třetím čtvrtletí loňského roku, je možné kromě samotných výsledků za další období provést i meziroční srovnání. Podrobnou metodiku testu najdete zde.
„V meziročním srovnání došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN, a to o 1,52 procentního bodu, tak i samotné úrokové sazby o 0,75 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků a zároveň meziročně zlevnily úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun,“ vysvětluje Patrik Nacher, majitel serveru Bankovnipoplatky.com.
V sedmi bankách dostaly klientky zákonem definovaný formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ve čtyřech případech (GE Money Bank, Komerční banka, Era, UniCredit Bank) jim banka předala náhradní vytištěný dokument. LBBW Bank potvrdila finální parametry půjčky pouze e-mailem. Z České spořitelny si pak testerka odnesla pouze lístek s přepsanou nabídkou a následně dostala potvrzení e-mailem, že se jedná o finální nabídku. Ve všech bankách klientkám řekli, že jde o finální parametry půjčky, neboli že předložená nabídka se shoduje s tím, co bude uvedeno v konečné úvěrové smlouvě.
| Banka | Nabídka z webu (%) 2013/2014* | Reálná nabídka (sazba %) 2013/2014 | Reálná nabídka (RPSN %) 2013/2014 | Zaplatí celkem 2014 |
|---|---|---|---|---|
| Air Bank | 8,9 / 9,9 | 8,9 / 9,9 | 9,3 / 10,4 | 63 138 Kč |
| mBank | 14,9 / 9,9 | 14,9 / 9,9 | 16,0 / 10,4 | 63 656 Kč |
| Zuno | 23,9 / 10,9 | 21,9 / 10,9 | 24,2 / 11,5 | 65 403 Kč |
| Komerční b. | 13,9 / 10,3 | 13,9 / 10,3 | 17,6 / 12,2 | 63 956 Kč |
| Sberbank | 17,0 / 10,8 | 17,0 / 11,8 | 18,7 / 12,7 | 66 700 Kč |
| UCB | 13,4 / 12,4 | 9,9 / 11,4 | 16,8 / 13,5 | 67 957 Kč |
| Equa bank | 9,9 / 9,9 | 9,9 / 13,9 | 10,4/ 14,8 | 69 645 Kč |
| Raiffeisenbank | 14,9 / 14,9 | 13,9 / 13,9 | 14,8 / 14,8 | 69 660 Kč |
| GE Money | 19,0 / 13,6 | 19,0 / 13,6 | 23,6 / 17,3 | 73 084 Kč |
| Era (Pošt. sp.) | 18,9 / 18,9 | 18,9 / 18,9 | 20,6 / 20,6 | 78 085 Kč |
| ČSOB | 8,9 / 15,9 | 15,9 / 16,9 | 22,7 / 20,9 | 77 854 Kč |
| Česká spoř. | 17,3 / 18,2 | 18,8 / 19,9 | 21,5 / 22,7 | 80 280 Kč |
| LBBW Bank | 15,4 / 14,5 | 9,5 / 19,6 | 12,8 / 24,5 | 83 023 Kč |
| Citibank | 15,0 / 13,0 | banka požadovala vyšší čistý příjem | ||
| * úvěrové kalkulačky na webech bank Zdroj: Bankovnipoplatky.com | ||||
V posledním sloupci vidíte, kolik klientka zaplatí celkem. Rozdíl podle pořadí celkových částek a podle výše RPSN je podle Patrika Nachera ve většině případů dán rozdílným termínem poskytnutí půjčky v návaznosti na rozdílné termíny nastavení splátek. Banky umí do RPSN promítnout i případné odměny či bonusy, ne vždy se tak ale v praxi děje. Navíc jsou tyto odměny koncipovány různě, v různém období splácení, a to také ovlivní výsledek.
Co ukázalo osmé kolo
- Dělené první místo patří stejně jako v předchozím kole Air Bank a mBank, na třetí místo ze třináctého výrazně poskočila Zuno banka, která změnila svou dosavadní strategii, kdy začala úrok kolem 10 procent nabízet i u nižších půjček.
- Naopak čtyři banky poskytly reálnou nabídku půjčky s hodnotou RPSN nad 20 procent - Era, ČSOB, Česká spořitelna a LBBW Bank. Nicméně u Ery (Poštovní spořitelna) se zákazník fakticky dostane na nižší hodnotu RPSN, protože banka i ve 3. čtvrtletí pokračovala s akcí, kdy zákazník v druhé polovině splácení neplatí úrok. Projeví se tak, že v druhé polovině klesne měsíční splátka. Základní úroková sazba uvedená v nabídce je 18,9 procenta, při odečtení úroků neplacených v druhé polovině splácení by tak měla klesnout na 13,9 procenta (podle webové kalkulačky banky). Logicky tak klesne i hodnota RPSN. Její přesnou výši se ale klientce nepodařilo získat ani po přímém dotazu.
- Rozdíl mezi nabídkou s nejvyšší (LBBW) a naopak nejnižší hodnotou RPSN (Air Bank, mBank) dosáhl v tomto kole 14,1 procentního bodu. To je nejmenší rozdíl v historii testu. Při půjčce 50 tisíc korun by přesto klient za pět let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 19 885 korun více.
- Nejmenší rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně u bank s nulovými poplatky. V šesti případech je rozdíl nižší než 1 procentní bod, u dalších dvou bank se pak vtěsná pod hranici dvou procentních bodů.
Také v tomto kole banky nabízely odměnu za řádné splácení. Standardní součástí produktu je tento benefit u Air Bank a Sberbank. Obě banky také do nabídky uvedly, na jakou hodnotu klesne RPSN po uplatnění odměny za řádné splácení. „Během testování nabízely odměnu za řádné splácení jako akci i GE Money Bank a Raiffeisenbank, ani jedna se však o odměně v nabídce nezmínila. Era zákaznici alespoň informovala o neplacení úroků v druhé polovině splácení, ale zvýhodnění v nabídce neuvedla. ČSOB přišla také se stejným benefitem, ovšem až poté, co testerka banku navštívila, o akci se proto v nabídce této banky nemluví,“ vysvětluje Patrik Nacher.
Celkově si vedení drží Air Bank
V pořadí za dosavadních osm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa bank, mBank a Raiffeisenbank.
Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 7,2 procentního bodu, nicméně se proti předchozímu kvartálu snížil).
Průměrná hodnota RPSN dosáhla v osmém kole 15,9 procenta. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo o 1,5 procenta méně.
Snížil se současně průměrný úrok (z 14,7 na 13,9 procenta ročně). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 tisíc korun.
