Pátek 16. dubna 2021, svátek má Irena
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 16. dubna 2021 Irena

Za půjčených 50 tisíc korun zaplatíte po pěti letech až 83 tisíc

V osmém kole testu neúčelových bankovních úvěrů, který provádí web Bankovnipoplatky.com s agenturou MindBridge, figurovala jako model stejně jako před rokem vdaná žena se dvěma dětmi. Klientky se vypravily do bank pro půjčku 50 tisíc korun na pět let.
V reality testu si po osmi kolech stále drží prvenství Air Bank, která všem klientům půjčí 50 tisíc korun na pět let nejlevněji. Ilustrační snímek

V reality testu si po osmi kolech stále drží prvenství Air Bank, která všem klientům půjčí 50 tisíc korun na pět let nejlevněji. Ilustrační snímek | foto:  Tomáš Krist, MAFRA

Test porovnával, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Tentokrát navštívily testerky 13 bank, o jednu banku méně než v minulých kolech. Citibank Totiž toto čtvrtletí nabízela spotřebitelské úvěry pouze lidem s čistým příjmem od 25 tisíc korun, což bylo více, než náš modelový případ.

Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší úvěrovou nabídkou byl tentokrát pouze 19 885 korun, což je nejmenší rozdíl v celé historii reality testu.

Profil žadatele

  • Vdaná žena ve věku 40 až 50 let, živí dvě děti.
  • Má čistý příjem mezi 17 a 22 tisíci korunami.
  • Má středoškolské vzdělání, je zaměstnaná na dobu neurčitou, není ve zkušební lhůtě.
  • Nemá negativní záznam v registru dlužníků.
  • Není klientem banky, u které žádá o půjčku.
  • Nemá žádný úvěrový produkt, který by při žádosti znamenal riziko předlužení.

Osmé kolo probíhalo v červenci až září 2014. Protože agentura využila stejný profil zkušebních žadatelů jako ve třetím čtvrtletí loňského roku, je možné kromě samotných výsledků za další období provést i meziroční srovnání. Podrobnou metodiku testu najdete zde.

„V meziročním srovnání došlo k výraznému snížení jak průměrné výše RPSN, a to o 1,52 procentního bodu, tak i samotné úrokové sazby o 0,75 procentního bodu. Banky tedy pokračují v rušení různých poplatků a zároveň meziročně zlevnily úvěry minimálně u sledované výše 50 tisíc korun,“ vysvětluje Patrik Nacher, majitel serveru Bankovnipoplatky.com.

V sedmi bankách dostaly klientky zákonem definovaný formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ve čtyřech případech (GE Money Bank, Komerční banka, Era, UniCredit Bank) jim banka předala náhradní vytištěný dokument. LBBW Bank potvrdila finální parametry půjčky pouze e-mailem. Z České spořitelny si pak testerka odnesla pouze lístek s přepsanou nabídkou a následně dostala potvrzení e-mailem, že se jedná o finální nabídku. Ve všech bankách klientkám řekli, že jde o finální parametry půjčky, neboli že předložená nabídka se shoduje s tím, co bude uvedeno v konečné úvěrové smlouvě.

Neúčelový úvěr 50 tisíc korun na 5 let
BankaNabídka z webu (%) 2013/2014*Reálná nabídka (sazba %) 2013/2014Reálná nabídka (RPSN %) 2013/2014Zaplatí celkem 2014
Air Bank8,9 / 9,98,9 / 9,9 9,3 / 10,463 138 Kč
mBank14,9 / 9,914,9 / 9,916,0 / 10,463 656 Kč
Zuno23,9 / 10,921,9 / 10,924,2 / 11,565 403 Kč
Komerční b.13,9 / 10,313,9 / 10,317,6 / 12,263 956 Kč
Sberbank17,0 / 10,817,0 / 11,818,7 / 12,766 700 Kč
UCB13,4 / 12,49,9 / 11,416,8 / 13,567 957 Kč
Equa bank9,9 / 9,99,9 / 13,910,4/ 14,869 645 Kč
Raiffeisenbank14,9 / 14,913,9 / 13,914,8 / 14,869 660 Kč
GE Money 19,0 / 13,619,0 / 13,623,6 / 17,373 084 Kč
Era (Pošt. sp.)18,9 / 18,918,9 / 18,920,6 / 20,678 085 Kč
ČSOB8,9 / 15,915,9 / 16,922,7 / 20,977 854 Kč
Česká spoř.17,3 / 18,218,8 / 19,921,5 / 22,780 280 Kč
LBBW Bank15,4 / 14,59,5 / 19,612,8 / 24,583 023 Kč
Citibank15,0 / 13,0banka požadovala vyšší čistý příjem
* úvěrové kalkulačky na webech bank                       Zdroj: Bankovnipoplatky.com

V posledním sloupci vidíte, kolik klientka zaplatí celkem. Rozdíl podle pořadí celkových částek a podle výše RPSN je podle Patrika Nachera ve většině případů dán rozdílným termínem poskytnutí půjčky v návaznosti na rozdílné termíny nastavení splátek. Banky umí do RPSN promítnout i případné odměny či bonusy, ne vždy se tak ale v praxi děje. Navíc jsou tyto odměny koncipovány různě, v různém období splácení, a to také ovlivní výsledek.  

Co ukázalo osmé kolo

  • Dělené první místo patří stejně jako v předchozím kole Air Bank a mBank, na třetí místo ze třináctého výrazně poskočila Zuno banka, která změnila svou dosavadní strategii, kdy začala úrok kolem 10 procent nabízet i u nižších půjček. 
  • Naopak čtyři banky poskytly reálnou nabídku půjčky s hodnotou RPSN nad 20 procent - Era, ČSOB, Česká spořitelna a LBBW Bank. Nicméně u Ery (Poštovní spořitelna) se zákazník fakticky dostane na nižší hodnotu RPSN, protože banka i ve 3. čtvrtletí pokračovala s akcí, kdy zákazník v druhé polovině splácení neplatí úrok. Projeví se tak, že v druhé polovině klesne měsíční splátka. Základní úroková sazba uvedená v nabídce je 18,9 procenta, při odečtení úroků neplacených v druhé polovině splácení by tak měla klesnout na 13,9 procenta (podle webové kalkulačky banky). Logicky tak klesne i hodnota RPSN. Její přesnou výši se ale klientce nepodařilo získat ani po přímém dotazu. 
  • Rozdíl mezi nabídkou s nejvyšší (LBBW) a naopak nejnižší hodnotou RPSN (Air Bank, mBank) dosáhl v tomto kole 14,1 procentního bodu. To je nejmenší rozdíl v historii testu. Při půjčce 50 tisíc korun by přesto klient za pět let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 19 885 korun více.
  • Nejmenší rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně u bank s nulovými poplatky. V šesti případech je rozdíl nižší než 1 procentní bod, u dalších dvou bank se pak vtěsná pod hranici dvou procentních bodů.

Také v tomto kole banky nabízely odměnu za řádné splácení. Standardní součástí produktu je tento benefit u Air Bank a Sberbank. Obě banky také do nabídky uvedly, na jakou hodnotu klesne RPSN po uplatnění odměny za řádné splácení. „Během testování nabízely odměnu za řádné splácení jako akci i GE Money Bank a Raiffeisenbank, ani jedna se však o odměně v nabídce nezmínila. Era zákaznici alespoň informovala o neplacení úroků v druhé polovině splácení, ale zvýhodnění v nabídce neuvedla. ČSOB přišla také se stejným benefitem, ovšem až poté, co testerka banku navštívila, o akci se proto v nabídce této banky nemluví,“ vysvětluje Patrik Nacher.

Celkově si vedení drží Air Bank

V pořadí za dosavadních osm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, průběžně vede Air Bank před Equa bank, mBank a Raiffeisenbank.

Reality test úvěrů - průměrný rozdíl mezi úrokem a RPSA za 8 kol

Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank (průměrný rozdíl 7,2 procentního bodu, nicméně se proti předchozímu kvartálu snížil).

Průměrná hodnota RPSN dosáhla v osmém kole 15,9 procenta. Ve stejném období loňského roku to přitom bylo o 1,5 procenta méně.

Snížil se současně průměrný úrok (z 14,7 na 13,9 procenta ročně). Obě změny jsou dány především změnou cenové politiky Zuno bank, která vedla k výraznému zlevnění půjček do 50 tisíc korun.

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Pohřbít psa na zahradě? Splnit podmínky vyhlášky je téměř nemožné

Chov zvířecího mazlíčka nepřináší jen radosti. Každý bude muset jednou řešit otázku kam s ním, až život jeho čtyřnohého...

Kvůli pandemii řeší Češi výrazně víc rodinné majetkové vztahy

Pandemie koronaviru a s ní spojená životní a majetková rizika změnila pohled mnoha rodin a partnerů na majetkové...

Trh s pronájmy bytů: pandemie zamíchala kartami a přeje malým městům

Nabídka převyšuje poptávku. Tato formulka platila dřív hlavně ve velkých městech. Teď je to ale naruby. Pandemie totiž...

KVÍZ: Věcné břemeno či nájemní smlouva. Znáte rizika při koupi nemovitosti?

Koupě nemovitosti znamená vysokou finanční investici, přesto si řada zájemců předem nezjišťuje všechny možné nedostatky...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Finanční znalosti Čechů klesly. Na penzi spoří jen 43 procent lidí

Pandemická situace a vládou přijatá opatření se promítly nejen do peněženek Čechů, ale mají negativní dopad i na naše...

Bláznivý voyeur Tichý. Žil jako bezdomovec, dnes jeho fotky stojí statisíce

Premium V jeho domě se fotky válely po zemi, padal na ně prach i bláto z bot. Na téměř každé z nich byla skvrna od kávy nebo...

Za fotky nehody Philipa nabízeli obří sumu. Neprodal jsem, říká exšéf Kladrub

Premium Když v roce 1996 přijela do Čech britská královna Alžběta II., snad nikdo nemohl velkému milovníkovi koní a jejich...

Svačiny jsou zbytečné. Stačí jíst dvakrát denně, vysvětluje profesor Anděl

Premium Nadváhu má v Česku až 44 procent mužů a 31 procent žen. A obezitu dalších 20 procent mužů a 18 procent žen. Statisíce z...

  • Další z rubriky

Nemovitosti i pozemky dál zdražují, nadhodnocení je podle ČNB až o 25 %

Koronavirová pandemie touhu Čechů po vlastním bydlení nezastavila. Objemy hypotečních úvěrů letos dosahují rekordních...

Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci

Horkým tématem se v posledních měsících stalo refinancování hypoték k jiné bance. Stojí za ním nízké úrokové sazby,...

KOMENTÁŘ: Družstevní bydlení zažívá rozkvět. Proč stojí za úvahu?

Zdražování nemovitostí v Česku pokračuje, a to i přes pandemii. Pořídit si vlastní bydlení či větší byt je pro řadu...

Jaro a lockdown nahrávají rekonstrukcím. Jak je ale zafinancovat?

Pandemie a s ní spojené restrikce zcela změnily způsob, jakým vnímáme vlastní bydlení. A změnily se také naše potřeby a...

Advantage Consulting, s.r.o.
MANIPULANT S VZV (25000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj
nabízený plat: 25 000 - 25 000 Kč

Kuchyň mají na terase. Šílený plán mladých manželů je geniální

Honza a Katka se po svatbě nastěhovali do domu svých prarodičů. V patře, které obývají, jim však chybí kuchyň. A tak...

Princ Harry se vrátil do Británie na pohřeb dědečka, karanténu nestihne

Britský princ Harry přiletěl z Los Angeles na pohřeb svého dědečka prince Philipa. Na letišti Heathrow ho v neděli po...

Pohřeb prince Philipa se bude konat 17. dubna, Harry dorazí bez Meghan

Buckinghamský palác oznámil, že pohřeb zesnulého prince Philipa se bude konat 17. dubna. Zároveň potvrdil, že princ...

Karel neskrýval, že chce syna, prozradila těhotná Lilia Khousnoutdinova

Lilia Khousnoutdinova (32) a Karel Janeček (47) se za pár týdnů dočkají miminka. Publicistka, návrhářka a cestovatelka...

U takové svi.. nemusím být inteligentní. Ve Výměně se vyhrožovalo rozvodem

V jedné rodině pohoda, ve druhé napětí a tichá domácnost. Pavlovi s vyměněnou manželkou došlo, že doma může být dobře....