Test porovnával, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Celkově testeři navštívili čtrnáct bank. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší úvěrovou nabídkou byl 28 747 korun.
Profil žadatele
|
V sedmém kole, které probíhalo v dubnu až červnu 2014, využila agentura stejný profil zkušebních žadatelů jako v druhém čtvrtletí loňského roku. To kromě samotných výsledků za další období umožnilo i meziroční srovnání. Podrobnou metodiku reality testu najdete zde.
„V meziročním srovnání došlo k mírnému zvýšení průměrné RPSN, ale pouze o 0,17 procentního bodu, přestože průměrná úroková sazba vzrostla o více než jeden procentní bod. Z toho jasně vyplývá závěr stejný jako v prvním čtvrtletí 2014. Banky pokračují v rušení různých poplatků, které jsou na úvěry navázány,“ vysvětluje Patrik Nacher ze serveru Bankovnipoplatky.com.
V tomto kole se výrazně zvýšil počet bank, ve kterých klient dostal standardní předsmluvní nabídku. Zatímco v prvním čtvrtletí ji obdržel pouze v šesti, nyní to bylo v deseti bankách. Náhradní vytištěný dokument poskytly klientovi Equa bank, GE Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Ve všech bankách klientům řekli, že jde o finální parametry půjčky, neboli že předložená nabídka se shoduje s tím, co bude uvedeno v konečné úvěrové smlouvě.
| Banka | Nabídka z webu (%) 2013/2014* | Reálná nabídka (sazba %) 2013/2014 | Reálná nabídka (RPSN %) 2013/2014 |
|---|---|---|---|
| Air Bank | 8,9 / 9,9 | 8,9 / 9,9 | 9,3 / 10,4 |
| mBank | **/ 9,9 | **/ 9,9 | ** / 10,4 |
| Equa bank | ** / 10,9 | ** / 10,9 | ** / 11,5 |
| Sberbank*** | 11,7 / 11,8 | 11,7 / 11,8 | 12,3 / 12,7 |
| Citibank | 14,0 / 13,0 | 14,0 / 13,0 | 14,9 / 13,8 |
| Česká spořitel. | 17,3 / 18,8 | 19,8 / 12,9 | 22,6 / 14,4 |
| UniCredit Bank | 13,4 / 12,4 | 9,9 / 12,4 | 17,8 / 14,7 |
| Raiffeisenbank | 14,9 / 14,9 | 11,9 / 13,9 | 12,6 / 14,8 |
| Komerční banka | 13,5 / 10,5 | 14,0 / 15,9 | 17,0 / 17,1 |
| GE Money Bank | 19,0 / 13,6 | 22,8 / 13,6 | 28,1 / 17,3 |
| Era (Pošt. spoř.) | 18,9 / 18,9 | 18,9 / 18,9 | 20,6 / 20,6 |
| LBBW Bank | 14,9 / 14,9 | 9,0 / 20,0 | 12,6 / 25,0 |
| Zuno | 6,9 / 23,9 | 10,9 / 23,9 | 11,5 / 26,8 |
| ČSOB | 8,9 / 15,9 | 15,9 / 22,9 | 22,2 / 28,0 |
| * úvěrové kalkulačky na webech bank, ** nelze porovnat, protože ve 2. kvartálu 2013 banky navyhověly podmínkám testování, *** dříve Volksbank Zdroj: Bankovnipoplatky.com | |||
Co ukázalo sedmé kolo
- Zatímco v předchozím kole se na první příčce umístily tři banky, tentokrát obhájily prvenství (tedy půjčku s reálně nabídnutou nejnižší hodnotou roční procentní sazby nákladů) pouze dvě: Air Bank a mBank (10,4 %). Z děleného prvního pak na třetí místo klesla Equa bank (11, 5 %).
- Na konci žebříčku se usadila trojice bank, které nabídly RPSN 25 % a více: LBBW, Zuno a ČSOB. Zuno banka opět doplatila na cenovou politiku znevýhodňující půjčky do 50 tisíc korun. „Banka tuto strategii od května změnila, vrátila se k původnímu schématu. V testování se to projeví v dalším kvartále,“ upozorňuje Patrik Nacher.
- Rozdíl mezi nabídkou s nejvyšší (ČSOB) a naopak nejnižší hodnotou RPSN (Air Bank, mBank) dosáhl v tomto kole 17,7 procentního bodu, což je druhý největší rozdíl (větší byl pouze ve výsledcích 2. čtvrtletí 2013 - 18,8 procentního bodu). U půjčky 50 tisíc korun by tak klient za pět let splácení u nejdražší nabídky celkově zaplatil o 28 747 korun více, než kdyby využil nabídku nejlevnější.
- Nejmenší rozdíl mezi hodnotou úrokové sazby a RPSN byl tradičně u bank s nulovými poplatky. V šesti případech byl rozdíl nižší než jeden procentní bod (nejmenší u Air Bank a mBank 0,5 procentního bodu), do rozdílu dvou procentních bodů se pak vešly další tři banky. Na začátku celého testu se přitom s rozdílem pod jedno či dvouprocentní hranici dostala jen čtveřice bank.
- Zajímavé je, že devět bank poskytlo reálnou nabídku shodnou s údaji úvěrové kalkulačky na webech bank. U dvou bank se klient dostal dokonce na nižší sazbu (Česká spořitelna a Raiffeisenbank). U tří bank byla reálná sazba vyšší.
Banky již tradičně spustily akce, které slibují odměnu za řádné splácení. Na tento benefit vsadily GE Money Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Standardní součástí produktu je pak v případě Air Bank a Sberbank.
„Obě banky také do nabídky uvedly, na jakou hodnotu klesne RPSN po uplatnění odměny za řádné splácení. V nabídce Raiffeisenbank je pak alespoň rukou dopsaná zmínka o výši bonusu. Naopak GE Money Bank a UniCredit Bank tento benefit v nabídce pro klienta nikde nezmiňuje,“ komentuje praxi Patrik Nacher.
Se speciální akcí přišla v květnu také Era - Poštovní spořitelna. Slibuje zákazníkům, že v druhé polovině splácení nebudou hradit žádné úroky. „Vzhledem k tomu, že náš testovací klient získal nabídku v dubnu, není v ní tento benefit uveden,“ dodává Patrik Nacher.
Některé banky se polepšily, jiné pohoršily
Když srovnáme výsledky za druhé čtvrtletí loňského roku a letoška, snížily nejvíce nabízenou hodnotu RPSN Česká spořitelna (o 8,2 procentního bodu) a GE Money Bank (o 10,8 procentního bodu).
Pohoršily si naopak ČSOB (RPSN stoupla o 5,8 procentního bodu), LBBW Bank (o 12,5 procentního bodu) a také Zuno Bank (15,3 procentního bodu).
V průběžném pořadí za dosavadních sedm kol vede Air Bank před Equa Bank a mBank. Pořadí naopak uzavírají a jako dlouhodobě nejdražší vycházejí GE Money Bank, ČSOB a Česká spořitelna.
Když vezmeme pořadí podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, vede průběžně Air Bank před Equa Bank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank.
V pořadí za dosavadních sedm kol podle průměrného rozdílu mezi úrokem a RPSN, které porovnává banky od těch s nulovými či nízkými až po ty s nejvyššími poplatky, vede průběžně Air Bank před Equa Bank, mBank a Raiffeisenbank. Půjčku s nejvyššími poplatky podle testu dlouhodobě nabízí UniCredit Bank, i když v aktuálním čtvrtletí se zlepšila. Rozdíl mezi úrokem a RPSN klesl na 2,3 procentního bodu, banka například zrušila poplatek za vedení úvěrového účtu ve výši 150 korun měsíčně.
Výhodné půjčky od FINmarket.czSpočítejte si splátky nebo šanci na získání úvěru. Zažádejte o půjčku z pohodlí domova, už nečekejte dlouhé fronty v bance. |
