Diskuze
Překlenovací úvěr - zkratka k bydlení
Pořídit si byt, postavit dům, nebo jen provést rekonstrukci kuchyně, k tomu je třeba vynaložit nemalé finanční prostředky. Kdo nemá dostatek vlastních peněz, má možnost požádat o úvěr, v tomto případě o úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéční úvěr. Obě varianty mají své výhody i nevýhody. Úvěr ze stavebního spoření je levnější a dostupnější než hypotéka, musí se na něj ale dlouho čekat. V případě, kdy je nutné mít peníze k dispozici rychle, může pomoci překlenovací úvěr.
Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.
Děkujeme za pochopení.
mzahradnik@centrum.cz
3. 4. 2002 20:58
spoření
Vážený pane Hába :
dovolte reagovat.
Jestli je výhodnější hypotéka nebo překlenovací úvěr se musí vždy propočítat a vychází se i z historie. Stavební spoření - už z názvu to vyplívá - nejdříve se spoří a pak se bere úvěr. To je smysl stavebního spoření . To spoření jsou přece zdroje banky. Samozřejmně jsou vyjímky , a to je právě překlenovací úvěr. Můžete mít peníze ihned , a pak je to samozřejmně dražší. Ale vždy tam je ta první fáze - a to je právě to spoření. Je to daný zákonem.
Hypotéka je úplně něco jiného - je to standartní bankovní úvěr, ale o něco lepší , někdy dotovaný státem. A navíc bankovní zdroje pro hypoteční úvěry jsou tzv. hypotéční zástavní listy - neboli speciální dluhopisy jištěné právě těmi nemovitostmi , lidově řečeno rodinnými domky. A protože v nich bydlí normální rodiny, zpravidla si nedovolí hypotéku neplatit, protože by o domeček přišli / teoreticky/. A proto banka skoro nemá neplatiče a nemusí dělat velké opravné položky na nesplacené úvěry a proto může mít menší úrok. A navíc banka půjší pouze do 70 % tržní ceny domečku - má 30 % rezervu, což není málo.
A k odpočtu úvěru : teoreticky by se i dal uplatnit úrok do daní u spotřebytelského úvěru. Ale zásadní problém je v tom, že u tohoto úvěru vám do úvěrové smlouvy nenapíšou, že to máte na bydlení - takže jste namydlenej. Chybí tam ta účelovost.
Tyto spotřebytelské úvěry mají úrokovou sazbu jako debetní karty a to je cca 24 - 28 % p.a.
0
0
možnosti
Zdeněk Hába
4. 4. 2002 9:01
Re: spoření
Chci reagovat pouze na tu část o daňových odpočtech (ta první jsou v podstatě všeobecně známé věci a není zde na co reagovat).
Použil jsem zde záměrně pojmu spotřebitelský úvěr, ale používají se i jíné názvy - mně osobně se líbí např. komeční úvěr. Na slovech zde opravdu nezáleží. Důležitá je ona účelovost z hlediska daňových odpočtů. S úrokovými sazbami jste ale dost přestřelil. Tyto účelově zaměřené komerční úvěry jsou nabízeny s úrokovými sazbami v rozmezí 10 - 12 % p.a. (sazba zavisí na délce poskytnutého úvěru - je kratší oproti hypot. úvěrům, splatnost cca do 10 let). Jinak existují různé doplňkové úvěry k hypot. úvěrům s podobnými úrokovými sazbami, ale splatností stejnou jako je hypot. úvěr. Pokud jsou použity v souladu s daňovým zákonem, jsou rovněž daňově uznatelné.
0
0
možnosti
Karel
3. 4. 2002 10:07
meziúvěr u Hypa - žádná sláva
Hypo opět dokázalo, že na úvěry je suverénně nejhorší. Kdo to kdy viděl požadovat 40% akontaci??!! To se mi jen zdá.
0
0
možnosti
Zdeněk Hába
3. 4. 2002 8:23
Není nad výpočty
Překlenovací úvěr je pro mě synonymem pro zoufalce, kteří si ho musí brát. A poradci, kteří ho komukoliv doporučí, neví o čem je řeč. Přitom si stačí udělat několik propočtů a je nad jiné jasné, že překlenovací úvěr je jedním z nejdražších, který se nabízí na trhu (i některé spotřebitelské úvěry vyjdou levněji - přesněji spotřebitelské účelové úvěry, protože ty mají obvykle nižší sazby). Úrokové sazby, které uvádějí stavební spořitelny u překlenovacích úvěrů vůbec neodpovídají úrokovým sazbám u úvěrů u bank a velice matou ty, jimž je překl. úvěr určen.
Uvedu příklad, který jsem před nedávnem počítal. Klient si chtěl půjčit 300 000,- u stavební spořitelny. Nesplňoval všechna kritéria požadovaná pro úvěr 6% p.a. Musel si tedy vzít překlenovací úvěr. Ten by trval cca 2,5 roku při akontaci 30% (cílová částka by tedy byla 430 000,- - chci si půjčit totiž 300 000,-). Za těch 2,5 roku by na úrocích zaplatil cca 85 000,- a poté by za 8 let splácení normálního 6% úvěru na úrocích zaplatil pouze cca 55 000,-. To už je docela slušný rozdíl a vypltí si nechat udělat modelový výpočet. Nepočítal jsem sice s výnosy, které získám za spoření po dobu překlenovacího úvěru, ale ty nebudou vysoké, protože na druhou stranu mi z nich "užerou" vyšší poplatky za vyřízení překlenovacího úvěru. Kdybych si tedy vzal normální úvěr na 6%, tak bych těch 85 000,- na úrocích nemusel platit!
Pokud mohu doporučit. Vyhýbejte se překlenovacím úvěrům od stavebních spořitelen jak to jen jde (hypoteční úvěry jsou zcela jistě levnější a nepotřebujete k tomu onu akontaci) a pokud už to bez překlenováku nejde, tak ať netrvá déle než rok (někdy to, bohužel, nejde - hlavně v těch případech, kdy se na věci k bydlení nemyslí včas).
Ještě poznámku k odděleným účtům, které vede stavební spořitelna v případě překlenovacího úvěru - tedy účet pro překlenovací úvěr a účet pro spoření. To, že to takto spořitelna vede je spíše její účetní a legislativní problém. Klienta by tato věc neměla vůbec zajímat a měl by počítat cenu peněz, které si půjčí. Mimo jiné, pokud si půjčím u banky např. hypoteční úvěr a vyberu si pouze část peněz, platím sice pouze úroky, ale také pouze z toho, co jsem si půjčil. Ne z toho, co mi ještě "leží" na účtu. Stavební spořitelna si ale úroky bere ne z toho, co si půjčuji, ale kromě celé částky i z toho, co mám u ní uloženo!!
Zkusím už konečně napsat článek, kde uvedu ekvivalentní úrokové sazby k těm zavádějícím, kterými každá stavební spořitelna mate lidi.
0
0
možnosti
Petr Šafránek
3. 4. 2002 10:47
Re: Není nad výpočty
Souhlasím, že to chce opravdu počítat, některá Vaše tvrzení jsou ovšem zavádějící. Máte pravdu, že při překlenovacím úvěru platíte úrok z celé částky, která se neumořuje. Vaše úspory u stavební spořitelny se ovšem oproti tomu zhodnocují o úrok + státní podporu, což může celkovou bilanci poněkud změnit. Navíc úrok z meziúvěru odpočítáte od základu daně, úrok ze spotřebitelského úvěru nikoliv. Tedy další věc, kterou je třeba zohlednit. Pokud jde o hypotéku - tak pod 500.000 se s Vámi bude bavit málokterá banka, pod 300.000 v podstatě žádná. Poplatek za hypotéku zaplatíte vždy, za překlenovací úvěr např. u ČMSS nezaplatíte ani korunu. Jinak samozřejmě platí, že čím je fáze překlenovacího úvěru kratší, tím lépe. V tom máte pravdu, ostatní Vaše obecné soudy jsou dle mého názory poněkud unáhlené. Je to opravdu třeba spočítat se vším všudy a pro konkrétní situaci. Překlenovací úvěr je mnohdy jediné řešení při privatizaci bytů, kdy obec požaduje do určité lhůty zaplatit. Petr Šafránek, rodinný finanční poradce
0
0
možnosti
Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko
18. dubna 2024
Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...
Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění
12. dubna 2024
Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie
13. dubna 2024
Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...
Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog
15. dubna 2024
Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?
14. dubna 2024
Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...
Sonda: Stavebko stojí za úvahu, akční nabídky zhodnotí vklady i o 5 %
19. dubna 2024
Stát srazil příspěvek na stavební spoření na polovinu. Od letošního roku přidá střadatelům nejvýš...
Méně peněz na sport, více volna. Jak firmy upravují nabídku benefitů
19. dubna 2024
Schválení vládního konsolidačního balíčku způsobilo na sklonku loňského roku paniku i v oblasti...
Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko
18. dubna 2024
Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...
Analýza: Autopojištění zdražuje. Kde a kteří řidiči zaplatí nejvíce?
18. dubna 2024
Oproti roku 2022 se průměrná cena povinného ručení v roce 2023 zvedla o 2,4 procenta na celkových 3...
Vedoucí týmu skladníků, 13. plat, svozy #rY2hh
INDEX NOSLUŠ s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat:
30 000 - 40 000 Kč
