Úterý 19. ledna 2021, svátek má Doubravka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 19. ledna 2021 Doubravka

Předhypoteční úvěr: šance pro zájemce o koupi družstevního bytu

Koupit družstevní byt můžete i na hypotéku. Podmínkou však je příslib družstva, že byt bude v dohledné době převeden do osobního vlastnictví. Speciální produkt se jmenuje předhypoteční úvěr a v současné době ho můžete získat u čtyř bank.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Rok je moc, nebo málo?

Abyste vůbec mohli uvažovat o financování koupě družstevního bytu (přesněji členství v bytovém družstvu s právem nájmu bytové jednotky), musí byt splnit základní podmínku - musí být v dohledné době převeden do osobního vlastnictví.

"Dohledná doba" v tomto případě pro tři ze čtyř největších bank znamená "do jednoho roku". Pouze Raiffeisenbank nabízí předhypoteční úvěr i na družstevní byt se splatností do dvou let. Ostatní velké hypoteční banky sice také zpravidla nabízejí předhypoteční úvěr i s dvouletou splatností, ale pouze na výstavbu.

Doba jednoho či dvou let se může zdát být dostatečná. Kdo se ale již setkal s nástrahami byrokratického aparátu či jinými objektivními potížemi, si jistě dokáže představit, že lhůtu snadno překročí. Co pak? Odpovědi nenaleznete na internetových stránkách bank, obrátili jsme se proto na telefonní infolinky.

Česká spořitelna
Pokud družstvo byt do osobního vlastnictví převádí, ale splnění jednoletého termínu překlenovacího úvěru brání lhůty na vyřízení převodu, banka předhypoteční úvěr o dva až tři měsíce prodlouží. Pokud ovšem ani poté nebude možné byt zatížit zástavním právem, bude vyžadovat zastavení jiné nemovitosti - nebo splacení úvěru.

Hypoteční banka
V Hypoteční bance se podle telefonní bankéřky s takovou situací ještě nesetkali. Pokud by ovšem došlo k prodloužení termínu převodu o půl roku, banka by neuplatnila žádné sankce. Pokud by prodleva byla delší, řešila by situaci pobočka individuálně.

Doplnění tiskového odboru Hypoteční banky: "S požadavky na prodloužení splatnosti předhypotečního úvěru se setkáváme poměrně často a téměř ve všech případech jim vyhovíme. Pokud k převodu bytu do osobního vlastnictví dojde později (v řádu několika měsíců), vyhotovíme dodatek (zde si účtujeme poplatek) a posuneme termín splacení předhypotečního úvěru klasickým hypotečním úvěrem."

Komerční banka
Nejedná se o standardní situaci. I v Komerční bance by ji řešila pobočka individuálně.

Raiffeisebank
Z pohledu klienta má Raiffeisenbank ze čtyř největších hypotečních bank nejvýhodnější podmínky. Nejen že má nejdelší maximální dobu splatnosti předhypotečního úvěru, ale v případě, že nedojde k převodu do osobního vlastnictví dle příslibu družstva, banka bude podstupovat kroky proti družstvu, které příslib vydalo. Tento postup ovšem může mít za následek, že družstvo nebude chtít příslib převodu bytu do osobního vlastnictví vydat.

Příslib družstva nestačí, je třeba splnit více

Příslib družstva o převodu bytu do osobního vlastnictví do jednoho či dvou let je podmínkou nutnou, nikoli však postačující. Při žádosti o úvěr se jedná zpravidla o vyšší částky s delší splatností a žadatel musí být pro banku dostatečně bonitním klientem.

Postup a dokumenty pro získání předhypotečního úvěru jsou obdobné jako u hypotéky. Dokonce nesmí chybět ani odhad ceny družstevního bytu, který bude po převodu do osobního vlastnictví sloužit jako zástava.

Některé banky vyžadují navíc dozajištění. Zároveň klient musí počítat spíše s vyšší vlastní spoluúčastí. Kupříkladu u Raiffeisenbank se nedostanete s úvěrem nad 75 % následné zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).

Úrokové sazby: každá banka má jiný přístup

Každá banka z velké hypoteční čtyřky nabízí zcela jiný přístup k úrokovým sazbám z předhypotečního úvěru.

  • Česká spořitelna: od 5,19 %
  • Hypoteční banka: 7,99 %
  • Komerční banka: orientačně 5,64 % 
  • Raiffeisenbank: stejná jako u hypotečního úvěru 

Zdroj: Informační linky bank, internetové stránky Hypoteční banky

Úrokové sazby se buď odvíjejí od úrokové sazby následného hypotečního úvěru, nebo jsou stanoveny vyšší (v případě Hypoteční banky výrazně), což reflektuje vyšší rizikovost pro banku.

Placení a splacení předhypotečního úvěru

Předhypoteční úvěr má jednu specifickou vlastnost oproti klasické hypotéce. Tou je způsob placení a následného splacení úvěru.

V průběhu trvání předhypotečního úvěru platíte pouze úroky. Tím se pravidelná měsíční platba stává přijatelnou i v případě vyšších úrokových sazeb a v případě, že jsou sazby stejné jako u následné hypotéky, je dokonce nižší. To může ale způsobit drobný šok.

Pro představu: úroky z 1 milionu korun při úrokové sazbě 7,99 % dosahují cca 6 650 korun. Anuitní splátka při 30leté splatnosti by při stejných úrokových sazbách činila 7 330 korun.

Úvěr je následně splacen jednorázově z přidělené hypotéky. Touto formou se může splatit i předčasně bez sankcí. Tedy není třeba čekat na splatnost, podaří-li se převést byt do osobního vlastnictví dříve.

Více, například o možnosti odečtu zaplacených úroků z daní, si přečtěte na Hypoindex.cz.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Dovolená je už spravedlivější. Začaly platit novinky zákoníku práce

Jedno místo pro více zaměstnanců, placené volno pro táborníky a dovolená bez zkratek. Od ledna 2021 začaly platit i...

Zaručená mzda vzrostla, některé profese musí mít nejméně 30 400 korun

Minimální mzda v roce 2021 vzrostla na 15 200 korun, oproti loňskému roku se tak zvedla o 600 korun. Za tuto minimální...

Kvíz: Sníte o skvělém platu a profesní kariéře? Otestujte se, na co máte

Co někoho v jeho kariéře činí šťastným, vás nemusí vůbec těšit. Stanovte si své priority na základě toho, co umíte...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Daňové přiznání za rok 2020: využijte chytré interaktivní formuláře

Výdělky mnohých daňových poplatníků v roce 2020 výrazně poklesly, nicméně jako každý rok je třeba podat daňové...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

TEST olejů: nejhorší je kokosový, zdravější je i sádlo

Premium Na smažení a fritování, do salátů, omáček i dresinků... Do velkého srovnání olejů a tuků jsme vybrali dvacet výrobků....

Život s Ester. Není úplně málo komplikovaná, přiznává trenér Bank

Premium Je to už pět let, co od svého bratra Ondřeje přesedlal jako trenér k Ester Ledecké. Dovedl ji k olympijskému zlatu v...

  • Další z rubriky

Kdo a kdy má nárok na vrácení daně z nabytí nemovitosti

Čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti je minulostí. Zrušení daně je platné zpětně pro všechny, kteří nabyli nemovitost...

Lidem, kteří nezvládají splácet úvěry, nabízejí banky pomoc

Banky dlouhodobě ubezpečují, že jsou připraveny individuálně řešit situace, kdy jejich klienti nebudou schopni zvládat...

Můžu si půjčit? Sedm věcí, které byste měli vědět, než to uděláte

Premium Pandemie zamávala s celou ekonomikou, chudnou i domácí rozpočty. A blíží se Vánoce. Přemýšlíte, že si letos na dárky...

Konec splátkového moratoria je tu. V listopadu už je třeba úvěr platit

Kdo si na jaře vypnul splácení hypotéky či jiného úvěru, měl by zpozornět. Doba „hájení“ je totiž téměř u konce. Od...

Advantage Consulting, s.r.o.
NÁSTROJAŘ (JUNIOR I SENIOR) - SUPER BENEFITY

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 32 000 - 38 000 Kč

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

WhatsApp si znepřátelil uživatele. Hromadně přecházejí na jiné platformy

Začátkem února vstoupí v platnost nové podmínky oblíbené chatovací aplikace WhatsApp, které umožní sdílet řadu nových...

Jednoduchý trik. Vědci našli nejlepší způsob, jak si získat přátelství kočky

Premium Majitelé koček dobře vědí, jak je s nimi někdy těžké pořízení. Umí dělat naschvály, jsou tvrdohlavé nebo nás prostě...

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Vágner ulovil Nechranického krokodýla. Bájná štika vzdorovala několik dní

Jakub Vágner procestoval svět v honbě za gigantickými a vzácnými rybami. V minisérii České televize pátrá po legendách...