Neděle 29. ledna 2023, svátek má Zdislava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 29. ledna 2023 Zdislava

Předhypoteční úvěr: šance pro zájemce o koupi družstevního bytu

Koupit družstevní byt můžete i na hypotéku. Podmínkou však je příslib družstva, že byt bude v dohledné době převeden do osobního vlastnictví. Speciální produkt se jmenuje předhypoteční úvěr a v současné době ho můžete získat u čtyř bank.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Rok je moc, nebo málo?

Abyste vůbec mohli uvažovat o financování koupě družstevního bytu (přesněji členství v bytovém družstvu s právem nájmu bytové jednotky), musí byt splnit základní podmínku - musí být v dohledné době převeden do osobního vlastnictví.

"Dohledná doba" v tomto případě pro tři ze čtyř největších bank znamená "do jednoho roku". Pouze Raiffeisenbank nabízí předhypoteční úvěr i na družstevní byt se splatností do dvou let. Ostatní velké hypoteční banky sice také zpravidla nabízejí předhypoteční úvěr i s dvouletou splatností, ale pouze na výstavbu.

Doba jednoho či dvou let se může zdát být dostatečná. Kdo se ale již setkal s nástrahami byrokratického aparátu či jinými objektivními potížemi, si jistě dokáže představit, že lhůtu snadno překročí. Co pak? Odpovědi nenaleznete na internetových stránkách bank, obrátili jsme se proto na telefonní infolinky.

Česká spořitelna
Pokud družstvo byt do osobního vlastnictví převádí, ale splnění jednoletého termínu překlenovacího úvěru brání lhůty na vyřízení převodu, banka předhypoteční úvěr o dva až tři měsíce prodlouží. Pokud ovšem ani poté nebude možné byt zatížit zástavním právem, bude vyžadovat zastavení jiné nemovitosti - nebo splacení úvěru.

Hypoteční banka
V Hypoteční bance se podle telefonní bankéřky s takovou situací ještě nesetkali. Pokud by ovšem došlo k prodloužení termínu převodu o půl roku, banka by neuplatnila žádné sankce. Pokud by prodleva byla delší, řešila by situaci pobočka individuálně.

Doplnění tiskového odboru Hypoteční banky: "S požadavky na prodloužení splatnosti předhypotečního úvěru se setkáváme poměrně často a téměř ve všech případech jim vyhovíme. Pokud k převodu bytu do osobního vlastnictví dojde později (v řádu několika měsíců), vyhotovíme dodatek (zde si účtujeme poplatek) a posuneme termín splacení předhypotečního úvěru klasickým hypotečním úvěrem."

Komerční banka
Nejedná se o standardní situaci. I v Komerční bance by ji řešila pobočka individuálně.

Raiffeisebank
Z pohledu klienta má Raiffeisenbank ze čtyř největších hypotečních bank nejvýhodnější podmínky. Nejen že má nejdelší maximální dobu splatnosti předhypotečního úvěru, ale v případě, že nedojde k převodu do osobního vlastnictví dle příslibu družstva, banka bude podstupovat kroky proti družstvu, které příslib vydalo. Tento postup ovšem může mít za následek, že družstvo nebude chtít příslib převodu bytu do osobního vlastnictví vydat.

Příslib družstva nestačí, je třeba splnit více

Příslib družstva o převodu bytu do osobního vlastnictví do jednoho či dvou let je podmínkou nutnou, nikoli však postačující. Při žádosti o úvěr se jedná zpravidla o vyšší částky s delší splatností a žadatel musí být pro banku dostatečně bonitním klientem.

Postup a dokumenty pro získání předhypotečního úvěru jsou obdobné jako u hypotéky. Dokonce nesmí chybět ani odhad ceny družstevního bytu, který bude po převodu do osobního vlastnictví sloužit jako zástava.

Některé banky vyžadují navíc dozajištění. Zároveň klient musí počítat spíše s vyšší vlastní spoluúčastí. Kupříkladu u Raiffeisenbank se nedostanete s úvěrem nad 75 % následné zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).

Úrokové sazby: každá banka má jiný přístup

Každá banka z velké hypoteční čtyřky nabízí zcela jiný přístup k úrokovým sazbám z předhypotečního úvěru.

  • Česká spořitelna: od 5,19 %
  • Hypoteční banka: 7,99 %
  • Komerční banka: orientačně 5,64 % 
  • Raiffeisenbank: stejná jako u hypotečního úvěru 

Zdroj: Informační linky bank, internetové stránky Hypoteční banky

Úrokové sazby se buď odvíjejí od úrokové sazby následného hypotečního úvěru, nebo jsou stanoveny vyšší (v případě Hypoteční banky výrazně), což reflektuje vyšší rizikovost pro banku.

Placení a splacení předhypotečního úvěru

Předhypoteční úvěr má jednu specifickou vlastnost oproti klasické hypotéce. Tou je způsob placení a následného splacení úvěru.

V průběhu trvání předhypotečního úvěru platíte pouze úroky. Tím se pravidelná měsíční platba stává přijatelnou i v případě vyšších úrokových sazeb a v případě, že jsou sazby stejné jako u následné hypotéky, je dokonce nižší. To může ale způsobit drobný šok.

Pro představu: úroky z 1 milionu korun při úrokové sazbě 7,99 % dosahují cca 6 650 korun. Anuitní splátka při 30leté splatnosti by při stejných úrokových sazbách činila 7 330 korun.

Úvěr je následně splacen jednorázově z přidělené hypotéky. Touto formou se může splatit i předčasně bez sankcí. Tedy není třeba čekat na splatnost, podaří-li se převést byt do osobního vlastnictví dříve.

Více, například o možnosti odečtu zaplacených úroků z daní, si přečtěte na Hypoindex.cz.

Autor:

Daňové přiznání 2023

Základní lhůta pro podání daňového přiznání za zdaňovací období 2022 připadá letos na pondělí 3. dubna. Interaktivní daňové formuláře umí vypočítat daně za vás.

Mohlo by vás zajímat

  • Nejčtenější

Ještě jí není ani pětadvacet a už podniká. Našla díru na trhu

Ještě jako studentka textilní fakulty vymyslela moderní a ekologický způsob praní prádla, prací papírek. Když na vývoj...

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Roční úspora 6 300 Kč a slušná renta. Češi by měli ve spoření na penzi přidat

Odborníci doporučují, abychom si na stáří během produktivního života našetřili alespoň dva miliony korun. Počty...

Všechny zprávy zdarma a fikce doručení. Časté mýty kolem datových schránek

V průběhu prvního čtvrtletí zřídí stát všem živnostníkům a nepodnikajícím právnickým osobám elektronickou datovou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kdo musí do konce ledna podat daňové přiznání k dani z nemovitých věcí

Blíží se konec ledna a s ním i uzávěrka pro daňové přiznání k dani z nemovitostí. Vyplněný formulář se podává pouze...

Několik lidí se dostalo na dotyk ke klenotům. Hrad je označil za odborníky

Premium Zatímco jiní mrzli v několikahodinových frontách venku před katedrálou svatého Víta, aby z několika metrů spatřili na...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Fotbal se mění, Slavia také. Trpišovský exkluzivně o trendech i návratu Stancia

Premium Když se ve chvilce volna vyrazil projít po pískovcových útesech a díval se, jak do skal narážejí mořské vlny, hlavou mu...

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

KOMENTÁŘ: Letošní rok bude pro zájemce o koupi nemovitosti příznivý

Kupující se dočkali zlevnění nemovitost a dá se očekávat, že pokles bude letos pokračovat. „Splátky hypoték vychází...

Pokles úroků u hypoték se nekoná. Je v řádu setin procent, říká ekonom

To, že by nějak výrazně klesaly úroky u hypoték, se mluvit rozhodně nedá. Pokles je v řádu setin procent a ještě v...

Průměrná dlužná částka opět vzrostla, blíží se k půlmilionové hranici

Čeští exekutoři nově průměrně vymáhají bez penále, úroků a dalších poplatků po dlužnících částku přesahující 488 500...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Evropu čeká nemovitostní zvrat, varují experti. Hrozí potíže s financemi

Problémy s financováním exkluzivních staveb v evropských metropolích naznačují, že by Evropu mohl na realitním trhu...

Z šestnáctileté dívky se vlivem vzácného onemocnění stala stařenka

Raizel Grace Calago z Filipín se ještě před dvěma lety účastnila soutěže krásy. Dnes ale vypadá jako padesátiletá žena...

Zemřel hudebník Petr Hošek, hlas a tvář punkové kapely Plexis

Ve věku nedožitých 56 let zemřel po krátké nemoci Petr Hošek, zakladatel a hlavní tvář legendární pražské punkové...

Evu Decastelo mi kdysi vyfoukl Ruppert, měl větší tah na branku, říká Třeštík

Fotograf Tomáš Třeštík vyměnil loni spisovatelku Radku Třeštíkovou, se kterou má dvě děti, za novou partnerku,...