Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

aktualizováno 
Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané hypotéky na poslední chvíli. Uzavírají je domácnosti, které by na úvěr po prvním říjnu už zřejmě nedosáhly. Chystají se totiž další regulace.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Do prvního října zbývá pár dnů. Vyřídit zodpovědně hypotéku a pořídit si za ni byt nebo dům přitom většinou trvá až dva měsíce. Přesto se dá hypotéka, respektive hypotéční smlouva vyřídit i rychleji.

Září se tak stává poslední šancí pro podání žádosti o hypotéku pro ty domácnosti, které chtějí vlastní bydlení na hypotéku, ale vědí, že po prvním říjnu nedosáhnou na úvěr. Ať už kvůli tomu, že nebudou mít ve vlastních penězích požadovaných 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti, nebo nově i dostatečně vysoký příjem.

„Má-li zájemce o hypotéku všechno připravené a naplánované, pak má reálnou šanci si hypotéku vyřídit ještě před tím, než vstoupí prvního října v platnost nová regulace národní banky na hypotečním trhu. Bezpodmínečně ovšem musí o hypotéku v bance zažádat tento měsíc. Jedině tak mu odpadne starost plynoucí z rizika zamítnutí hypotéky z důvodu nedostatečně vysokého příjmu anebo vysokého zadlužení, protože příjem a celkové zadlužení bude od října nově podléhat limitům stanoveným Českou národní bankou,“ vysvětluje finanční poradkyně společnosti Partners Dana Míchalová.

Co je nutné pro vyřízení hypotéky

Každý žadatel o hypotéku musí v bance předložit několik dokumentů, jejichž množství se liší v žádosti o hypotéku na výstavbu domu a o hypotéku na koupi domu nebo bytu. V základu potřebuje:

  • Doložení dokladů totožnosti žadatele, případně spolužadatelů (OP, ŘP, cestovní pas, povolení k trvalému pobytu).
  • Doložení příjmů žadatele a spolužadatelů.
  • Doložení všech výdajů jako jsou splátky úvěrů, kreditních karet, leasingů, výživného, spoření nebo pojištění.
  • Vlastní finanční prostředky, které musí být minimálně ve výši 20 % z odhadní hodnoty stavěného domu (výpis z účtu) = peníze, které vkládá kupující do nemovitosti.
  • Kupní smlouva, darovací smlouva, smlouva o smlouvě budoucí, který prokazuje vlastnické právo k nemovitosti.
  • Výpis z Katastru nemovitostí ne starší 3 měsíce.

Plus v případě výstavby: 

  • Stavební povolení nebo územní rozhodnutí. 
  • Stavební projekt, geometrický plán. 
  • Odhad nemovitosti, který se stanoví při výstavbě nového domu podle projektu ke stavbě a provádí ho samy banky (cena od dvou tisíc korun výše). 
  • Položkový rozpočet na výstavbu domu, který obvykle vypracuje projektant nebo stavební firma.
  • Předpokládaný plán čerpání úvěru.
  • Smlouva o dílo, která dokládá zajištění realizace plánované stavby ve stanoveném termínu.

Od prvního října dostane žadatel hypotéku pouze tehdy, když jeho celkové měsíční úvěrové zatížení, respektive splátka hypotéčního úvěru plus všechny další úvěrové splátky nepřesáhnou 45 % jeho čistého měsíčního příjmu. A současně celková výše jeho zadlužení nebude vyšší než devítinásobek jeho čistého ročního příjmu.

Přitom i nadále bude platit, že žadatel bude muset mít ve vlastních zdrojích alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti. Po prvním říjnu tak už nepůjde třeba uplatnit i současnou praktiku, kdy si žadatel o hypotéku půjčí peníze na 20 % LTV (poměr mezi hypotéčním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti) ze stavebního spoření.

„Kombinace povinnosti mít naspořeno a nebýt zadlužen tuto praxi ukončí. Zjednodušeně řečeno už nepůjde vykazovat peníze z jiného úvěru při žádosti o hypotéku jako své vlastní peníze, ale už jen jako dluh,“ vysvětluje Marek Pavlík z online srovnávače hypoték Hypotecnikalkulacka.cz.

Lze se vyhnout se regulaci?

Ten, kdo se chce vyhnout potížím způsobeným novými limity, musí požádat o hypoteční úvěr ještě tento měsíc, přičemž smlouvu může podepsat i v říjnu.

„Žadatel o hypotéku, který do konce září dostane návrh na hypoteční smlouvu, má k dobru ještě 30denní lhůtu, kdy banka nesmí změnit podmínky uvedené ve smlouvě. Žadatel o hypotéku tak může podepsat hypoteční smlouvu třeba klidně i v říjnu, aniž by se na něj vztahovala nová regulace ze strany ČNB. Což ale platí za podmínky, že žadatel bance dodá všechny potřebné dokumenty, aby mu připravila smlouvu podle v září platných podmínek na trhu,“ upřesňuje Dana Míchalová.

Po podání žádosti o hypotéku banka zkoumá takzvanou bonitu žadatele, porovnává jeho příjmy a výdaje, platební morálku v registrech dlužníků, ale i to, zda má potřebných 20 % z hodnoty nemovitosti. Bonitu žadatele přitom vyhodnotí do dvou až tří pracovních dnů. 

Do jednoho až dvou týdnů pak vydá rozhodnutí, zda žádost o hypotéku schválí, nebo zamítne. Jen v závažnějších a komplikovanějších případech, kdy si není jistá, že žadatel bude schopen úvěr splácet, to může trvat déle. V momentě, kdy hypotéku banka schválí, připraví spolu se žadatelem návrh hypoteční smlouvy, u níž začne běžet zmíněná 30denní lhůta.

Co je potřeba k hypotéce

Při žádosti o hypotéku takzvaně na poslední chvíli je ve výhodě ten, kdo už má vyhlédnutou nemovitost, anebo již naplánovanou stavbu. I to je klíčové v úspěšném sjednání hypotečního úvěru podle stávajících podmínek. V případě pořízení bytu je přitom vše o něco jednodušší a rychlejší než v případě výstavby rodinného domu nebo i nákupu pozemku.

Ve všech případech je však stěžejní, aby zájemce o hypotéku, který se chce vyhnout nové regulaci, bance co nejdříve dodal potvrzení o příjmech, výdajích, doklady totožnosti, výpis z katastru nemovitostí, smlouvu o budoucí kupní smlouvě a vlastní finanční prostředky ve výši 20 % z ceny pořízení. 

Plánujete vlastní bydlení? Najděte si levnější hypotéku.

Jen na základě těchto dokumentů banka totiž může vyhodnotit bonitu žadatele a rozhodnout o tom, zda mu hypotéku schválí, nebo zamítne. Je-li stanovisko banky kladné, následuje návrh hypoteční smlouvy. Žadatel o hypotéku má přitom již zmíněných 30 dnů na to, aby smlouvu podepsal za podmínek v ní uvedených. Tedy, kdo dostane návrh smlouvy třeba 29. září, ale podepíše ji třeba až v říjnu, stále ještě nebude podléhat nové regulaci ČNB.

Ale i tak by měl spěchat, protože jen podpisem smlouvy hypoteční martyrium nekončí. Po podepsání hypoteční smlouvy, z nichž vyplývá i další povinnosti, následuje realizace kupní smlouvy, která je uchována v depozitáři u notáře nebo v bance do doby vkladu nového vlastnického práva (žadatel) a zástavního práva (banka) u pořizované nemovitosti do katastru nemovitostí. Teprve pak banka nebo notář uvolní peníze ve prospěch prodávajícího a nákup nemovitosti je hotov.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Nájemníci jí zdevastovali byt. Lituje, že občas nepřišla na kontrolu

ilustrační snímek

Paní Monika pronajala byt mladému páru. Vypadali slušně, byli sympatičtí, oba měli dobrou práci. Přesto jí během dvou...

Sousedi si stěžují, že můj pes štěká. Může mi někdo chov psa zakázat?

Ilustrační snímek

Majitel zvířete nejspíš řekne, že mu jeho mazlíček působí jen samou radost. Stejný názor ale nemusí mít soused, kterého...

Založil ryze českou banku a splnil si sen. Chce Čechy učit spořit

Radomír Lapčík

Radomír Lapčík založil v 90. letech Moravský Peněžní Ústav a snil o tom, že se toto spořitelní družstvo stane v...

Mladí hledají bydlení stále častěji mimo velká centra. Vyplatí se to

Ilustrační foto

Na koupi bytu na hypotéku v Praze nebo Brně často nedosahují už nejenom takzvaní singles, ale i mnoho mladých párů,...

Další z rubriky

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Perličky z české úvěrové historie: útrapy žadatelů, výdělky v bankách

Kolik se vydělávalo v bankách - od ředitele po úředního sluhu.

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku je závazek na řadu let. Víte však, jak dlouhá je u nás historie hypoték, s...

Matky zuří dál: Důchody vzrostly za 10 let o tisíce, rodičovská vůbec

Matky zuří dál: Důchody vzrostly za 10 let o tisíce, rodičovská vůbec

Kurzy.cz Zatímco důchody se v posledních deseti letech zvyšovaly několikrát, rodičovský příspěvek se naposledy měnil v roce 2008...

Advantage Consulting, s.r.o.
SPECIALISTA KVALITY S ANGLIČTINOU

Advantage Consulting, s.r.o.
Královéhradecký kraj
nabízený plat: 30 000 - 35 000 Kč

Najdete na iDNES.cz