Než sáhnete po půjčce, seznamte se s úvěrovým desaterem

aktualizováno 
Vidina štědrovečerní nadílky kombinovaná s rafinovanou reklamou nejrůznějších finančních institucí svádí ke snadnému zadlužení. Finanční prozření bývá často už v lednu ale velice kruté. Proto než si půjčíte, dobře zvažte, zda peníze opravdu potřebujete.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1. Nejprve si pravdivě odpovězte na otázku, zda je vaše zadlužení nutné

Jedním z rozhodujících faktorů by mělo být zamyšlení nad tím, na co půjčku použijete a zda to, co za vypůjčené peníze pořídíte, bude přinášet užitek i v období, kdy doplatíte úvěr.

2. Projděte si domácí rozpočet, udělejte si vlastní kalkulaci

Spočítejte si, jakou částku jste měsíčně schopni splácet. Od svých příjmů tedy odečtěte všechny výdaje (včetně všech poplatků za provoz domácnosti, ošacení, splátky půjček, minimální splátky kreditních karet apod.).

Nezapomeňte přitom zhodnotit i čas, tedy jak dlouhou dobu budete zamýšlený úvěr splácet a do jaké míry budoucí splátka ovlivní vaši finanční situaci. Počítejte i s možnými výkyvy příjmů. Odborníci doporučují mít na účtu minimálně šestinásobek vašeho platu. Vyhnete se tak problémům se splácením třeba v případě nemoci.

spočítejte si, zda si můžete půjčku dovolit

3. Nespoléhejte na reklamu

Nezapomínejte, že úkolem reklamy je pouze spotřebitele nalákat a nikoliv mu podat kompletní informace. Proto se vždy raději zeptejte na konkrétní produkt a jeho podmínky.

Obvykle nejvýhodnější nastavení půjčky získáte jen v případě, že dodržíte poměrně přísná pravidla (kupříkladu vysoce nadprůměrný příjem, aktiva v bance apod.). Až získáte všechny požadované informace, nechte si své rozhodnutí ještě v klidu projít hlavou.

4. Dobře zvažte od koho si půjčíte

Pokud si nemůžete půjčit od příbuzných nebo známých bez úroku, zvažujte dobře všechny nabídky. Budoucí věřitele si případně prověřte na internetu, snažte se najít reference, případně zkušenosti přátel a známých.

Ovšem ani půjčka od příbuzných není zcela bez rizika. Někdy jde o začátek mnohaletých rodinných sporů.

5. K ověření výhodnosti nabídky použijte jednoduchý výpočet

Máte-li více nabídek, jejich výhodnost porovnejte alespoň jednoduchým propočtem. Vynásobte splátku počtem měsíců splácení a připočítejte poplatky placené zvlášť (např. za vedení úvěrového účtu, vedení nového běžného účtu, či poplatek za získání úvěru). Snadno tak zjistíte, která půjčka je pro vás výhodnější.

výhodnost půjčky zhodnoťte i pomocí webových kalkulaček

6. Zjistěte si, jaké poplatky jsou s půjčkou spojené

Předtím, než učiníte definitivní rozhodnutí o předvybrané nabídce, zjistěte si, jaké další poplatky jsou s požadovaným úvěrem spojeny (tj. výše poplatku za sjednání půjčky, výše sankce za předčasné doplacení úvěru, měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu, příp. další podmínky, jako např. povinnost zřídit si u dotyčné finanční instituce účet).

Leckdy se může úvěr na první pohled jevit jako velmi výhodný, ale připočítáte-li si veškeré navazující poplatky, ukáže se, že byste prodělali více než u jiné půjčky.

7. Zjistěte si, co vás čeká v okamžiku, kdy vynecháte byť jednu splátku

Přestože víte, jaké splátky a poplatky bezprostředně spjaté s úvěrem vás neminou, vyplatí se také si zjistit, co vás čeká a nemine v okamžiku, kdy se dostanete do finančních potíží.

Důležité je vědět, jaké sankce a jaký postup věřitel volí, pokud vynecháte některou ze splátek (jak vysoké jsou sankční úroky a poplatky). V registru dlužníků se můžete ocitnout i s jedinou zpožděnou splátkou.

8. Vždy důkladně čtěte smlouvy a obchodní podmínky

Nezapomínejte na to, že informace, které vám poskytovatel půjčky sdělil, nemusí vždy odpovídat tomu, co najdete ve smlouvě, případně v obchodních podmínkách. Velmi pozorně si proto přečtěte veškerá ustanovení smlouvy a čas si dejte i na prostudování obchodních podmínek.

Nebude-li vám cokoliv z toho jasné, ptejte se dříve, než smlouvu podepíšete. Nestyďte se. V zájmu obchodníka je vám úvěr poskytnout a informovat vás o všech podmínkách je jeho povinností. Na dodatečné reklamace po podpisu už bývá pozdě.

9. Vyvarujte se zajištění úvěru bez kontroly

Není v současnosti žádnou výjimkou, že se poskytovatelé půjček snaží všemožně si zabezpečit vrácení svých peněz. Žádají proto zajištění, kupříkladu v podobě ručitele, nemovitosti apod. Opatrní buďte zejména u půjček, kdy poskytovatel požaduje podpis nevyplněné směnky. Odborníci rovněž varují před podpisem smluv obsahujících tzv. rozhodčí doložku.

Jde o ustanovení, v němž se věřitel s dlužníkem dohodnou na mimosoudním řešení případných sporů rozhodcem (nezřídka bývá stanoven věřitelem, nemusí být tedy nestranný). Jeho rozhodnutí, tzv. nález, má účinky pravomocného rozsudku a je tak zároveň exekučním titulem. Řízení je tak mnohem rychlejší.

Podpisem smlouvy s rozhodčí doložkou se ale už předem zbavujete možnosti obrátit se ve svém dosud nevzniklém sporu na soud.

10. Své dluhy mějte pod kontrolou, nevytloukejte klín klínem

Sledujte své finanční možnosti. Pokud se zhoršují, neřešte aktuální nedostatek financí dalším úvěrem. Rovněž není vhodnou variantou tzv. vytloukání klínu klínem, neboli neberte si půjčku novou na doplacení půjčky staré.

Jedinou výjimkou, která naopak může zabránit vaší neschopnosti dostát řádně a včas závazkům v budoucnosti, je konsolidace půjček (získáte jeden vyšší úvěr s delší dobou splatnosti, který pokryje všechny současné dluhy; díky tomu docílíte menších měsíčních splátek). 

Případné potíže řešte už v zárodku. Včas informujte o možných problémech banku nebo jiného věřitele a pokuste se je společně vyřešit. Obrátit se lze i na odborníka, třeba v občanské poradně. Preventivně lze využít i rozličné nástroje typu výpočtu koeficientu rozumného financování na www.rozumnezadluzeni.cz.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Před pár lety u nás Matcha Tea nikdo neznal. Petr Patočka to změnil

Na začátku byly kvetoucí čaje. Jejich prodej však nešel tak, jak si Petr Patočka představoval. Firma se tak ocitla na...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Premium

Náš kluk umí. Otec talentu Hložka o plánech i batůžku za padesát tisíc

Minulý týden ho v tramvaji načapal revizor: „Lístek, prosím.“ Adam Hložek, sedmnáctiletá fotbalová raketa, zčervenal....

Premium

Vzestupy a pády Mika Tysona. Dokument zdarma o tom, co ho poslalo až na samé dno

Dokument o životě jednoho z nejslavnějších boxerů na světě, Mika Tysona, si odbyl svou premiéru na prestižním filmovém...

Premium

Chci chlapa, co má větší koule než ego, říká svobodná matka Nikol Štíbrová

Před pár dny oslavila třiatřicítku a cítí se šťastná a spokojená. Nebylo to ale zadarmo – moderátorka a hvězda...

  • Další z rubriky

Desítky tisíc lidí budou refinancovat hypotéku. Jaké mají možnosti

Letos vyprší mnoha klientům bank fixace u hypoték. Týká se to zejména těch, kteří si v roce 2014 sjednali hypotéku s...

Hypotéky opět zlevnily, přesto zájem o ně klesá

Hypotéky zlevňují, a to už pátý měsíc. Snižováním sazeb se banky snaží bojovat o každého klienta. Průměrná úroková...

Ručil synovi u hypotéky. Teď bydlí v pronájmu ve škole

Jaroslav z Plzně brzy ovdověl. Zůstal sám na péči a výchovu syna, kterému v té době bylo 14 let. Snažil se mu...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

Najdete na iDNES.cz