Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Nenechte hypotéku zruinovat váš rodinný rozpočet

Pořídit si bydlení bez využití úvěrových zdrojů je pro rodiny s běžnými příjmy nemyslitelné. Většina lidí se proto musí zadlužit, a to často na desítky let. Splátky hypotéky však každý hradit nezvládne. Neuváženě sjednaný úvěr může udělat ze života peklo.
Vlastnické bydlení však není pro každého.

Vlastnické bydlení však není pro každého. | foto: Profimedia.cz

Ještě před několika lety v Česku bylo vlastnické bydlení spíše doménou venkova, nyní se zájem o bydlení ve vlastním přesunul i do měst. Zvýšením dostupnosti hypotečních úvěrů a spuštěním deregulace nájemného došlo k uvolnění laviny zájmu o nové i starší byty. Zatímco v roce 2000 bylo podle údajů Českého statistického úřadu dokončeno na 8 tisíc nových bytů v bytových domech, vloni to bylo už téměř 42 tisíc bytů. Převážná většina z nich je přitom určena pro přímý prodej, nikoliv na pronájem.

Díky vytrvalé mediální masáži podporované developery, bankami i realitními kancelářemi bydlení v pronajatém bytě lidé považují často jen za nevýhodné provizorium. Naopak pořízení vlastního bytu je prezentováno jako za všech okolností jediné racionální řešení. Ani jedno z toho ale není pravda.

Pořízení naprosté většiny nových i starších bytů je v Česku financováno s využitím úvěrových zdrojů. Jinak to s ohledem na jejich prodejní ceny vlastně ani není možné. Starší byt 3+kk na pražském sídlišti stojí kolem 3 milionů korun. V novostavbě se za tutéž cenu dá pořídit spíše jen byt 2+kk. Většina rodin uvažujících o pořízení bytu sice disponuje nějakými úsporami, ale většinou se jedná nejvýše o několik set tisíc korun. Ty lze využít spíše jen jako doplněk úvěrových zdrojů nebo z nich zaplatit potřebné vybavení bytu.

Banky posuzují bonitu žadatelů o úvěr podle několika různých kritérií. Každá banka při propočtech používá své algoritmy a tabulky. Klíčový význam ale vždy má výše doložených příjmů žadatelů o úvěr za předchozí čtvrtletí, popřípadě za celý kalendářní rok. Po odečtení splátek všech jejich stávajících finančních závazků, splátky uvažovaného úvěru a případně i pojištění by jim měl zbýt určitý násobek jejich životního minima. Pokud nezbývá, banka úvěr v požadované výši neposkytne.

Idealizovaná představa bydlení ve vlastním bytě žene spoustu lidí k tomu, aby se pokusili své příjmy při jednání s bankou vylepšit. Stačí, když o úvěr požádají ve správný čas nebo se třeba domluví se svým zaměstnavatelem na posunutí termínu výplaty odměn. Absolutní prioritou pro ně je přesvědčit banku, že úvěr zvládnou splácet. Sami o tom přitom nemusí být zcela přesvědčeni, nebo dokonce o možných potížích, které jim povinnost platit vysoké úvěrové splátky přinese, raději příliš neuvažují.

Hypotéka by neměla zruinovat rodinný rozpočet
Placení nájemného znamená strkání peněz do cizích kapes. Placení úvěru ale vlastně také. Anuitní splátka velkého a dlouhodobého úvěru totiž zejména zpočátku sestává především z úroku, tedy peněz, které sice neinkasuje pronajímatel bytu, ale banka. Na splátku jistiny připadne jen velmi malá část splátky. Pořízená nemovitost je v katastru nemovitostí zapsána na jejího uživatele. Ten s ní ovšem velmi dlouho nemůže disponovat o nic víc než s nájemním bytem. Navíc nese veškerá rizika.

Vlastnit byt zatížený hypotékou neznamená mít větší jistotu bydlení než bydlení v  pronajatém bytě. Nebude-li úvěr řádně splácen, banka poměrně rychle může přistoupit k realizaci zástavy sama nebo prostřednictvím jiné osoby. Tím dlužník přijde o vlastnické i užívací právo k bytu. Bude-li prodejní cena bytu nižší než zůstatek úvěru navýšený o smluvní pokuty a sankční úroky, což rozhodně není vyloučeno, dlužník nebude mít kde bydlet a banka po něm ještě bude vymáhat své pohledávky.

Každý, kdo uvažuje o hypotečním úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření, by si tedy měl včas uvědomit, jaké důsledky by mohlo mít jejich případné nesplácení. Splátka nesmí odčerpat veškeré volné prostředky z rodinného rozpočtu. I při splácení úvěru by rodina měla žít, ne jenom přežívat. Uskrovňovat se dá pár měsíců nebo i let, ale ne celý život. Po úhradě splátky úvěru, všech dalších finančních závazků a běžných výdajů by rodině měla zůstávat určitá částka peněz na vytváření finanční rezervy.

Nezbytné je splácet i spořit
Zajištění odpovídajícího bydlení je důležité. Existují ale i další priority. Sjedná-li si hypoteční úvěr s 30letou splatností dnešní třicátník, splatí ho až v předdůchodovém věku. Šance, že by si pak během několika málo let mohl vytvořit dostatečné finanční rezervy tak, aby zamezil očekávanému propadu své životní úrovně po odchodu do důchodu, je velmi malá. Pokud nebyl schopen spořit a investovat už v průběhu splácení úvěru, bezstarostný život finančně zajištěného důchodce ho nečeká.

Více se dočtete na Hypoindex.cz

Autor:

Nejčtenější

Placení kartou v cizině je drahé. Banky vydělávají na nevědomosti lidí

Placení kartou v zahraničí nebo v cizí měně na internetu má své náklady. Výši těchto nákladů ale může ovlivnit sám držitel karty. Postačí k tomu, když se zorientuje v tom, která banka či finanční...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

Domácnosti s končící fixací hypotéky čeká šok. Sazby jsou stále vysoko

Hypoteční sazby sice klesají, ale jen velmi pozvolna. Průměrná nabídková sazba dosáhla v únoru 2025 podle Swiss Life Hypoindexu 5,11 procenta, což je jen nepatrný pokles proti lednu. Banky sice...

Po srážce na lyžích nejde jen o úhradu léčby. Škody tak jdou i do milionů

Nehody na sjezdovkách nejsou sice až tak časté jako běžné úrazy. Škody, které při nich vzniknou, se však mnohdy šplhají vysoko přes milion korun. Ve hře je totiž mnohem víc než jen náklady na léčbu....

Kolegu propustili, musím pracovat i za něj. Nestíhám a přesčasy šéf neplatí

Premium

Pracovní smlouva je velmi důležitý dokument. Navíc její ujednání nesmí odporovat zákoníku práce. Co dělat, když vám šéf nutí pracovat za dva a tváří se, že neví, co je přesčas? Co (ne)musíte...

Proč Češi za některé zboží platí víc než spotřebitelé v zahraničí

Při pohledu na některé cenovky v obchodech se už delší dobu nechce věřit. I přes rostoucí ceny přesto určité zboží stále kupujeme a zaplatíme za něj víc, než je nutné. A někdy i víc než spotřebitelé...

10. února 2025

KVÍZ: Víte, zda máte šanci získat úvěr? A co vše může jeho (ne)schválení ovlivnit?

Většina Čechů nemá vůbec ponětí o své kredibilitě a bonitě pro případnou žádost o půjčku. Jak vyplynulo z průzkumu agentury Data Collect pro společnost FlexiFin, pouze každý desátý si pravidelně...

vydáno 9. února 2025

Chtěl být profi hráčem baseballu. Život ho ale zavál do světa investic

Finance a baseball. To jsou dva světy, ve kterých žije Petr Zýma. Ve světě sportu je aktivním hráčem a zároveň trenérem, ve světě financí je obchodníkem, investorem a investiční manažer...

8. února 2025

Alkohol je na mnoha alpských sjezdovkách tabu. A někde i rychlá jízda

Nejen v silničním provozu, ale také na horách na sjezdovkách platí určitá pravidla. A v čase jich přibývá. Samozřejmě kvůli bezpečnosti. Dávno už přitom nejde jen o doporučení. Velká část z nich je...

7. února 2025

Nakreslili mi tečky na obličej a dekolt. Pět let tajila práci na Kingdom Come 2

Zatímco česká středověká hra Kingdom Come: Deliverance 2 právě zažívá zasloužený úspěch, práce na motion capture, tedy...

Zvyšují riziko úmrtí. Průmyslové potraviny zavrhla dosud největší studie

Její verdikt není unikátní, obdobný vynesly mnohé předchozí výzkumy. Jenže aktuální studie se chlubí největším,...

Janek Ledecký tajil děti a teď i vnučku. Skoro dva roky je dědečkem

Kondici má jako čtyřicátník a figuru taky, nakonec hojně ji předvádí i v dokumentu, který o něm natočila Česká...

Někde to stále mírně táhne, hodnotí Rolins lifting po roce. Je ale spokojená

Zpěvačka Dara Rolins (52) před rokem absolvovala vylepšení u plastického chirurga. Přestože neplánovala o liftingu...

Nové požadavky Evropské komise vyřadí 90 procent kotlů a kamen, varují odborníci

Nové emisní a technické požadavky Evropské komise (EK) pro kotle a kamna na biomasu ohrožují trh, tvrdí tuzemští...