Srovnání provedeme pro „pohodlného“ střadatele, který zadá měsíční příkaz k úhradě a po 5 letech si úspory bude chtít vyzvednout. S délkou spoření výnosnost klesá, a proto není rozumné spořit podstatně déle než pět let, což je minimální doba spoření pro přiznání státního příspěvku.
| 1000 Kč měsíčně | 1500 Kč měsíčně | |
| Hypo StS - nadstandard 1,6 | 84 228 | 123 698 |
| Hypo StS - nadstandard 1 | 84 222 | 123 631 |
| Raiffeisen StS - tarif pro mládež | 83 238 | 122 163 |
| Hypo StS(standardní produkt) | 83 049 | 122 235 |
| VSS KB - Junior | 82 653 | 122 600 |
| ČMSS (standardní produkt) | 82 134 | 121 947 |
| VSS KB (standardní produkt) | 81 998 | 121 834 |
| Raiffeisen StS (standardní produkt) | 81 959 | 120 910 |
| ČSST - Suma | 79 937 | 118 472 |
| ČSST (standardní produkt) | 79 817 | 118 299 |
| Wüstenrot (standardní produkt) | 79 618 | 118 134 |
Postup při výpočtu naspořených částek je uveden na konci komentáře.
Ze srovnání vychází v obou případech nejlépe produkt CMW tarif Nadstandard 1,6 od Hypo stavební spořitelny, nejhůře pak produkt Wüstenrotu. Hypo stavební spořitelna je pro střádaly výhodná díky nabízené vysoké úrokové sazbě ve výši 5%. V případě tarifu Nadstandard 1,6 zaplatíte sice za uzavření smlouvy vysoký poplatek ve výši 1,6% z cílové částky, na konci spoření však máte dobrou šanci obdržet prémii ve výši 1% z cílové částky, což Vám vysoký poplatek placený na začátku spoření vykompenzuje. ČSST a Wüstenrot vycházejí nejhůře z následujících důvodů:ČSST jako jediná stavební spořitelna nenabízí žádné zvýhodnění v případě, že nečerpáte úvěr. Wüstenrot Vám sice nabídne prémii ve výši 40% připsaných úroků, ovšem až po sedmi letech. Tarif pro mládež od Raiffeisen StS je výhodnější než Junior od VSS KB pro nižší částky, kde převažuje výhoda nulového poplatku za vedení účtu. V případě vyšších částek se již více projeví rozdíl výhodnější prémie v případě nečerpání úroku od VSS KB.
Uvedené zvýhodněné tarify (nestandardní produkty) jsou omezeny pro klienty mladšího věku. Konkrétně u Raiffeisen StS je Tarif pro mládež určen osobám mladších 25 let, Junior program od VSS KB a Suma od ČSST jsou určeny klientům do 29 let.
Do zvýhodněných programů jsem úmyslně neuvedli programy Start a Gratis od Wüstenrot StS, protože jejich součástí je nutnost uzavřít si kapitálové životní pojištění. Dále jsme do zvýhodněných programů nezapočítali nepřímé výhody v podobě slev na různé pojistné smlouvy (např. u ČSST a ČMSS).
Pro získání zvýhodnění v případě nečerpání úvěru musíte u většiny stavebních spořitelen splnit některé podmínky (na víc k minimální době spoření 5 let), jež uvádíme níže:
- Raiffeisen StS – naspoření minimálně 50% cílové částky. Tato podmínka bude bez problémů splněna, jelikož při pouhém spoření (bez zájmu o úvěr) by měla být cílová částka volena velmi blízko očekávané naspořené částce.
- Hypo StS – přidělení cílové částky neboli získání nároku na úvěr ze stavebního spoření, což nelze 100% zaručit.
Pokud chcete pouze spořit, pak při sjednávání smlouvy platí zásada volit si cílovou částku co nejblíže předpokládané celkově naspořené částce. Zaplatíte tak výrazně nižší poplatek za uzavření smlouvy, který se u všech spořitelen odvozuje od výše cílové částky.
Pro vyloučení případných nejasností uvádíme postup výpočtu naspořených částek:
- Pravidelné spoření začíná v lednu a smlouva je uzavřena počátkem ledna
- Úložka se vždy ukládá na konci měsíce
- Poplatek za vedení účtu je strhnut vždy na konci roku
- Státní příspěvek se připisuje na konci března
- Doba spoření je 5 let
- Cílová částka se stanoví těsně nad odhadovanou celkově naspořenou částku kvůli minimalizaci poplatku za uzavření
- Poplatek za uzavření se strhne na konci února prvního roku spoření
Pro další informace viz naše rozsáhlé Know-how v sekci Stavebního spoření.
Pokračování příště.
 |
