Nejde jen o úrokovou sazbu

aktualizováno 
Hypoteční banky používají jako jeden z hlavních nástrojů konkurenčního boje o klienty úrokové sazby. Dobře se propagují, protože každý ví, že nižší sazba je výhodnější. Často je však praktický efekt snížení úrokové sazby pro klienta zcela zanedbatelný.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Úrokové sazby jsou tedy jednoduše vidět na první pohled. Při zkoumání ostatních parametrů musí zájemce o úvěr vynaložit o něco více úsilí. A pokud jde o poplatky, banky se jimi příliš nechlubí. I když jak je patrné z níže uvedených tabulek, padesátikorunový rozdíl ve výši poplatku za vedení účtu může celkové náklady úvěru ovlivnit mnohem více než nějaká ta setina procentního bodu úrokové sazby.

Hypoteční úvěry se nečastěji splácejí anuitně, to znamená konstantními platbami, které se po celou dobu splácení nemění. Samozřejmě za předpokladu, že nedojde ke změně úrokové sazby, což v praxi neplatí, neboť úroková sazba se aktualizuje vždy po skončení doby fixace. Výše anuitní splátky se odvíjí od výše úvěru, úrokové sazby a doby splatnosti. Čím je úvěr splácen déle, tím nižší je pravidelná splátka. Zároveň jsou však vyšší celkové náklady úvěru, jelikož se bance zaplatí více na úrocích i na poplatcích.

Boj o nejnižší úrokovou sazbu

Z pohledu úrokových sazeb byly historicky nejlevnější hypoteční úvěry poskytovány loni v létě. V té době se hypotéky s roční fixací sjednávaly ještě s úrokovými sazbami pod 3 %. Nutno však podotknout, že sazby fixované na jeden rok nižší než 3 % nabízely banky i dříve, poprvé se k tomu odvážily již v březnu roku 2004. Když byla tehdy prolomena psychologická hranice tří procent, začal boj o to, kdy nabídne sazbu ještě výhodnější. Takže z hodnoty 2,99 % sazby se postupně klesalo níže a každá desetina procentního bodu byla náležitě propagována. Jak výrazně se pak takový rozdíl v úrokové sazbě promítne do výše splátky úvěru ukazuje následující tabulka.

Všechny níže uvedené příklady jsou pro větší přehlednost vypočítány shodně, a to pro úvěr ve výši 1 mil. korun se splatností 20 let.

 

Nejnižší úrokové sazby, které banky nabízely u hypoték s roční fixací, a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
ROZDÍL V DESETINÁCH PROCENTNÍHO BODU
úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky(Kč)
2,69 % 5 392   -
2,79 % 5 441  + 49
2,89 % 5 491  + 50
2,99 % 5 541  + 50

Zdroj: Fincentrum

Ve zde uvedeném intervalu 2,69 % až 2,99 % se zvýšení úrokové sazby o jednu desetinu procentního bodu rovná zvýšení měsíční splátky o padesát korun. Ten, kdo má hypotéku se sazbou 2,89% zaplatí každý měsíc o padesát korun méně než ten, komu se stejný úvěr úročí sazbou 2,99 %. Ročně tak ušetří 600 korun. Což sice není špatné, ale ostatní parametry úvěru budou při jeho výběru mnohem důležitější než takováto úspora.

Poplatky jsou také důležité

Tyto dva úvěry lze srovnat také z pohledu poplatků. Banky si za vedení hypotečního úvěru účtují měsíčně nejčastěji 100 až 150 korun. Pokud bude úvěr z našeho příkladu poskytnut s nižší sazbou 2,89 %, avšak měsíčně si banka strhne 150 korun, bude výsledek stejný jako v případě vyšší sazby 2,99 % při poplatku 100 korun. Pokud by chtěla banka nabízet své úvěry s přitažlivě nízkou úrokovou sazbou, může si nižší úrokový výnos vykompenzovat vyššími poplatky.

Banky se však někdy předhánějí ve snižování úrokových sazeb nejen v řádu desetin, ale i setin procentního bodu. Sazba 2,98% může na první pohled vypadat lépe než sazba 2,99%. Že se tak malé rozdíly do výše splátky téměř nepromítnou je vidět z následující tabulky.

 

Nejnižší úrokové sazby, které banky nabízely u hypoték s roční fixací, a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
ROZDÍL V SETINÁCH PROCENTNÍHO BODU
úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky(Kč)
2,96 % 5 526   -
2,97 % 5 531  + 5
2,98 % 5 536  + 5
2,99 % 5 541  + 5

Zdroj: Fincentrum

Vývoj úrokových sazeb v čase

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Snížení úrokové sazby o pár setin procentního bodu pro klienta tedy nemá žádný praktický význam, bankám slouží pouze jako jeden z marketingových nástrojů. Výraznější snížení sazby se však do výše splátky úvěrů promítá a zvyšuje jejich dostupnost. Proto také v posledních letech, kdy došlo k postupnému snižování úrokových sazeb, znatelně přibylo zájemců o hypoteční úvěr.

Následující údaje jsou převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jsou zde uvedeny průměrné úrokové sazby hypoték poskytnutých fyzickým osobám a jim odpovídající měsíční splátky v posledních třech letech. Jsou zde hodnoty vždy z počátku roku 2003, 2004 a 2005. Dále jde zde výsledek z července loňského roku, kdy úrokové sazby dosáhly svého historického minima a nakonec je zde uvedena zatím poslední známá hodnota z konce loňského roku.

Průměrná úroková sazba hypoték poskytnutých fyzickým osobám v minulých třech letech a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
období úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky (Kč)
leden 2003 5,73 % 7 011  -
leden 2004 5,00 % 6 600 - 411
leden 2005 4,66 % 6 415 - 185
červenec 2005 MINIMUM 3,62 % 5 862 - 553
prosinec 2005 3,98 % 6 051  + 189

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Z pohledu průměrných úrokových sazeb tedy klient, který si vzal hypotéku koncem loňského roku, splácí o tisíc korun měsíčně méně než ten, kdo má hypotéku z ledna 2003. Což je v rozpočtu mnohých splácejících celkem významný rozdíl. Porovnáme-li maximální hodnotu z ledna 2003 a minimum z loňského července, splátky se liší o 1 150 korun. A konečně podíváme-li se na úvěr sjednaný v prosinci, jeho splátka je kvůli nedávnému nárůstu úrokových sazeb o téměř 200 korun vyšší než u úvěru sjednaného v létě v době nejnižších úrokových sazeb.

Vývoj výše měsíčních splátek hypotečního úvěru v posledních třech letech ukazuje  graf ZDE. Hodnoty opět odpovídají úvěru ve výši 1 mil. korun se splatností 20 let. Konkrétně jsou zde uvedeny maximální hodnota 7 011 Kč, minimální 5 862 Kč a zatím poslední známá hodnota z prosince 6 051 Kč.

Co je podle vás nejdůležitějším parametrem úvěru, podle kterého byste si jej vybírali? Jaký máte názor na hypoteční úvěry obecně?

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude...

Obavy z propadu realitního trhu nemám, říká odborník

Investice do realitních fondů jsou stále častějším doplňkem investorských portfolií. Zda se vyplatí a jaká jsou jejich...

Premium

Havel byl z jiného těsta, vzpomíná v rozhovoru exprezident Klaus

Jeden z hlavních aktérů polistopadového vývoje Václav Klaus starší hovořil pro LN o nepochopení kuponové privatizace i...

Premium

Test kávy v kapslích: Bezpečné, pohodlné, ale drahé potěšení

V kavárně určitě najdete zajímavější druhy kávy, rozpustná je zase levnější. Test jsme zaměřili na kávu v kapslích, z...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

  • Další z rubriky

Úrokové sazby u hypoték dál padají. Sílí propad hypotečního trhu

Hypotéky zlevňují už sedmý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z lednových 3,00 procent na srpnových 2,61 procenta....

Samostatné bydlení je utopie, budou na něj mít jen elity, říkají mladí

Osamostatnit se a pořídit si vlastní byt se stává pro mladé lidi obrovským problémem. Mnohým nezbývá nic jiného, než...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Tři možnosti, jak s pomocí rodičů dosáhnout na hypotéku

Pořídit si vlastní bydlení je dnes pro řadu mladých lidí spíš jen sen. Ceny nemovitostí jsou vysoké a bez dostatečných...

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Specialista na pojištění

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Praha, Středočeský kraj

Najdete na iDNES.cz