Nejde jen o úrokovou sazbu

aktualizováno 
Hypoteční banky používají jako jeden z hlavních nástrojů konkurenčního boje o klienty úrokové sazby. Dobře se propagují, protože každý ví, že nižší sazba je výhodnější. Často je však praktický efekt snížení úrokové sazby pro klienta zcela zanedbatelný.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Úrokové sazby jsou tedy jednoduše vidět na první pohled. Při zkoumání ostatních parametrů musí zájemce o úvěr vynaložit o něco více úsilí. A pokud jde o poplatky, banky se jimi příliš nechlubí. I když jak je patrné z níže uvedených tabulek, padesátikorunový rozdíl ve výši poplatku za vedení účtu může celkové náklady úvěru ovlivnit mnohem více než nějaká ta setina procentního bodu úrokové sazby.

Hypoteční úvěry se nečastěji splácejí anuitně, to znamená konstantními platbami, které se po celou dobu splácení nemění. Samozřejmě za předpokladu, že nedojde ke změně úrokové sazby, což v praxi neplatí, neboť úroková sazba se aktualizuje vždy po skončení doby fixace. Výše anuitní splátky se odvíjí od výše úvěru, úrokové sazby a doby splatnosti. Čím je úvěr splácen déle, tím nižší je pravidelná splátka. Zároveň jsou však vyšší celkové náklady úvěru, jelikož se bance zaplatí více na úrocích i na poplatcích.

Boj o nejnižší úrokovou sazbu

Z pohledu úrokových sazeb byly historicky nejlevnější hypoteční úvěry poskytovány loni v létě. V té době se hypotéky s roční fixací sjednávaly ještě s úrokovými sazbami pod 3 %. Nutno však podotknout, že sazby fixované na jeden rok nižší než 3 % nabízely banky i dříve, poprvé se k tomu odvážily již v březnu roku 2004. Když byla tehdy prolomena psychologická hranice tří procent, začal boj o to, kdy nabídne sazbu ještě výhodnější. Takže z hodnoty 2,99 % sazby se postupně klesalo níže a každá desetina procentního bodu byla náležitě propagována. Jak výrazně se pak takový rozdíl v úrokové sazbě promítne do výše splátky úvěru ukazuje následující tabulka.

Všechny níže uvedené příklady jsou pro větší přehlednost vypočítány shodně, a to pro úvěr ve výši 1 mil. korun se splatností 20 let.

 

Nejnižší úrokové sazby, které banky nabízely u hypoték s roční fixací, a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
ROZDÍL V DESETINÁCH PROCENTNÍHO BODU
úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky(Kč)
2,69 % 5 392   -
2,79 % 5 441  + 49
2,89 % 5 491  + 50
2,99 % 5 541  + 50

Zdroj: Fincentrum

Ve zde uvedeném intervalu 2,69 % až 2,99 % se zvýšení úrokové sazby o jednu desetinu procentního bodu rovná zvýšení měsíční splátky o padesát korun. Ten, kdo má hypotéku se sazbou 2,89% zaplatí každý měsíc o padesát korun méně než ten, komu se stejný úvěr úročí sazbou 2,99 %. Ročně tak ušetří 600 korun. Což sice není špatné, ale ostatní parametry úvěru budou při jeho výběru mnohem důležitější než takováto úspora.

Poplatky jsou také důležité

Tyto dva úvěry lze srovnat také z pohledu poplatků. Banky si za vedení hypotečního úvěru účtují měsíčně nejčastěji 100 až 150 korun. Pokud bude úvěr z našeho příkladu poskytnut s nižší sazbou 2,89 %, avšak měsíčně si banka strhne 150 korun, bude výsledek stejný jako v případě vyšší sazby 2,99 % při poplatku 100 korun. Pokud by chtěla banka nabízet své úvěry s přitažlivě nízkou úrokovou sazbou, může si nižší úrokový výnos vykompenzovat vyššími poplatky.

Banky se však někdy předhánějí ve snižování úrokových sazeb nejen v řádu desetin, ale i setin procentního bodu. Sazba 2,98% může na první pohled vypadat lépe než sazba 2,99%. Že se tak malé rozdíly do výše splátky téměř nepromítnou je vidět z následující tabulky.

 

Nejnižší úrokové sazby, které banky nabízely u hypoték s roční fixací, a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
ROZDÍL V SETINÁCH PROCENTNÍHO BODU
úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky(Kč)
2,96 % 5 526   -
2,97 % 5 531  + 5
2,98 % 5 536  + 5
2,99 % 5 541  + 5

Zdroj: Fincentrum

Vývoj úrokových sazeb v čase

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Snížení úrokové sazby o pár setin procentního bodu pro klienta tedy nemá žádný praktický význam, bankám slouží pouze jako jeden z marketingových nástrojů. Výraznější snížení sazby se však do výše splátky úvěrů promítá a zvyšuje jejich dostupnost. Proto také v posledních letech, kdy došlo k postupnému snižování úrokových sazeb, znatelně přibylo zájemců o hypoteční úvěr.

Následující údaje jsou převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jsou zde uvedeny průměrné úrokové sazby hypoték poskytnutých fyzickým osobám a jim odpovídající měsíční splátky v posledních třech letech. Jsou zde hodnoty vždy z počátku roku 2003, 2004 a 2005. Dále jde zde výsledek z července loňského roku, kdy úrokové sazby dosáhly svého historického minima a nakonec je zde uvedena zatím poslední známá hodnota z konce loňského roku.

Průměrná úroková sazba hypoték poskytnutých fyzickým osobám v minulých třech letech a odpovídající měsíční splátka (1 mil. Kč, splatnost 20 let)
období úroková sazba (%) výše splátky (Kč) rozdíl ve výši splátky (Kč)
leden 2003 5,73 % 7 011  -
leden 2004 5,00 % 6 600 - 411
leden 2005 4,66 % 6 415 - 185
červenec 2005 MINIMUM 3,62 % 5 862 - 553
prosinec 2005 3,98 % 6 051  + 189

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Z pohledu průměrných úrokových sazeb tedy klient, který si vzal hypotéku koncem loňského roku, splácí o tisíc korun měsíčně méně než ten, kdo má hypotéku z ledna 2003. Což je v rozpočtu mnohých splácejících celkem významný rozdíl. Porovnáme-li maximální hodnotu z ledna 2003 a minimum z loňského července, splátky se liší o 1 150 korun. A konečně podíváme-li se na úvěr sjednaný v prosinci, jeho splátka je kvůli nedávnému nárůstu úrokových sazeb o téměř 200 korun vyšší než u úvěru sjednaného v létě v době nejnižších úrokových sazeb.

Vývoj výše měsíčních splátek hypotečního úvěru v posledních třech letech ukazuje  graf ZDE. Hodnoty opět odpovídají úvěru ve výši 1 mil. korun se splatností 20 let. Konkrétně jsou zde uvedeny maximální hodnota 7 011 Kč, minimální 5 862 Kč a zatím poslední známá hodnota z prosince 6 051 Kč.

Co je podle vás nejdůležitějším parametrem úvěru, podle kterého byste si jej vybírali? Jaký máte názor na hypoteční úvěry obecně?

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

První koloběžku mu vyrobil tatínek, dnes mají obrat 120 milionů

Marek Kostka otec, Marek Kostka syn

Rodinná firma KOSTKA – kolobka vyrostla společně se stále rostoucí oblibou koloběžkování. Své produkty, které si od...

O penzijní spoření se v Česku zvedá zájem. Účastnické fondy vynášejí

ilustrační snímek

Češi začínají brát spoření na důchod opět víc do svých rukou. Zvedá se zájem o doplňkové penzijní spoření v...

Peníze z fondu jde vybírat kdykoli. Zrušit rovnou i smlouvu je chyba

ilustrační snímek

Investiční odborníci se shodují, že nejčastější chybou tuzemských investorů je, když prodávají své nakoupené podílové...

Vůdcovství se dá osvojit. Ta schopnost je otevřena všem, říká psycholog

Docent Jan Urban je autorem publikace Ekonomie bez mýtů a iluzí s podtitulem Co...

Být vůdcem znamená vyvolávat v druhých důvěru a jistotu. Lídrům lidé vycházejí vstříc, a to bez jakéhokoli donucení....

Mladé Čechy láká práce v zahraničí, rychleji se tam dočkají povýšení

ilustrační snímek

Téměř polovina mladých lidí se stěhuje do zahraničí za kariérním růstem. To odhaluje nejnovější průzkum HSBC Expat...

Další z rubriky

Hypotéky opět zlevnily, přesto zájem o ně klesá

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují, a to už pátý měsíc. Snižováním sazeb se banky snaží bojovat o každého klienta. Průměrná úroková...

Jak dosáhnout na hypotéku, když chybí dvacet procent požadovaných úspor?

Ilustrační snímek

Český realitní trh ani hypoteční není pro mladé. Pro získání hypotéky totiž potřebují mladí lidé předem našetřit dvacet...

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Souhrn 16.9. - akciové trhy z ropného skoku o 10% radost rozhodně nemají, výjimk...

Souhrn 16.9. - akciové trhy z ropného skoku o 10% radost rozhodně nemají, výjimk...

Kurzy.cz Pražská burza dnes jako jedna z mála rostla a to při lehce podprůměrné likviditě. Evropské trhy dnes zamířily k jihu. P...

Advantage Consulting, s.r.o.
HR SENIOR

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Najdete na iDNES.cz