Namíchejte si hypotéku a úvěr ze stavebního spoření (2.část).

  0:02aktualizováno  0:02
V tomto komentáři vám přinášíme pokračování podrobné finanční kalkulace porovnávající kombinaci hypotéky a úvěru ze stavbebního spoření s hypotékou. Dozvíte se, kolik taková kombinace může ušetřit peněz.
Po deseti letech souběžného splácení hypotéky a stavebního spoření zbývá klientovi již pouze 5 let, během nichž už bude odvádět měsíční anuity na účet hypoteční banky.
Vzhledem k rozdílným dobám splatnosti hypotéky (15 let) a úvěru ze stavebního spoření (5 let) již tedy klientovi odpadne povinnost hradit splátky úvěru stavební spořitelně. Logicky tedy bude poslední fáze z jeho pohledu nejpříjemnější, neboť měsíční zatížení bude v porovnání s oběma předcházejícími fázemi nejnižší. Chcete-li se vrátit k úvodní části tohoto komentáře, klikněte zde.

Tabulka plateb třetí fáze

Měsíční platba HBMěsíční platba SSCelkové měs. zatíženíCelkem za období (5 let)
4 397 Kč0 Kč4 397 Kč263 820 Kč

V posledních pěti letech úvěrového zatížení klienta již tedy dojde k výraznému poklesu hodnoty měsíční splátky. Nejlepší přehled o této kombinaci přináší následující tabulka vysvětlující průběh měsíčního zatížení klienta, výši a strukturu plateb a délku splácení.

Souhrnná tabulka kombinace

 Délka fázeMěsíční zatíženíCelkem za období
1.fáze4 roky6 692 Kč321 216 Kč
2.fáze10 let5 717 Kč686 040 Kč
3.fáze5 let4 397 Kč263 820 Kč
Celkem19 let-1 271 076 Kč

Ze souhrnné tabulky vyplývá, že klient ukončil vlastní úvěrové zatížení po 19 letech a celkem zaplatil 1 271 076 Kč. Z toho je třeba vyjmout jistinu ve výši 700 000 Kč. Na úrocích tedy zaplatil za zmiňovaných 19 let 571 076 Kč. To nám samo o sobě nedává odpověď na to, zda je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření výhodnější než pouze hypotéky. Právě z tohoto důvodu je třeba přidat srovnání s hypotékou s dobou splatnosti 19 let, úrokovou sazbou 8% a klasickou formou splácení prostřednictvím měsíčních anuit.

Tabulka hypotéky s dobou splatnosti 19 let

 DélkaMěsíční zatíženíCelkem za období
Hypotéka19 let5 985 Kč1 364 580 Kč

Teprve nyní můžeme skutečně relevantně porovnat, jak výhodná je taková kombinace. Jenom pro upřesnění připomínáme, že hypotéka je úročena opět úrokovou sazbou 8 procent p.a. a nevztahuje se na ní státní příspěvek. Náš mladý muž díky této kombinaci ušetřil 93 504 Kč. Tato částka je tedy rozdílem mezi náklady na variantu využívající pouze hypotečního úvěru a náklady na kombinaci. Abychom byli spravedliví, tak je třeba vzpomenout také na náklady spojené s úvěry. V případě kombinace samozřejmě musí klient hradit náklady spojené s vedením obou úvěrových účtů, což mírně snižuje výhodnost kombinace.

Měsíční zatížení v případě kombinace příliš nekolísá
Určitým odrazujícím prvkem uvedené kombinace může být, že výše měsíčního zatížení v průběhu splácení úvěru kolísá. Tak tomu je skutečně také i v našem případě, avšak nijak dramaticky. Jak je z výše uvedených tabulek patrné, nejvíce je zatížen rozpočet klienta v první fázi, kdy hradí úroky z hypotéky a zároveň spoří na účet stavebního spoření. Poněkud překvapivě klientovo zatížení v druhé fázi úvěru je dokonce nižší, přestože splácí oba úvěry. Klíčovou roli samozřejmě sehrálo jednorázové snížení jistiny hypotéky prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření. Ve třetí fázi již mladý muž splácí pouze hypotéku, což už není příliš vysoká zátěž.

Za úsporou plynoucí z kombinace samozřejmě stojí stát a díky jeho štědré ruce výhodnost stavebního spoření. Již během fáze spoření na přihazuje každý rok státní podporu ve výši 4 500 Kč a potom ještě klient získá úvěr úročený směšnými 5,5 procenta. Tyto dva faktory tedy stojí za téměř stotisícovou úsporou.
Předpoklad: U hypoték je třeba fixovat úrokovou sazbu na období fixace. To bývá většinou pětileté a na jeho konci dochází ke změně sazby s ohledem na aktuální vývoj sazeb na trhu. Pro zjednodušení jsme počítali s konstantní úrokovou sazbou po celou dobu splácení hypotéky. Zároveň jsme abstrahovali od poplatků spojených s úvěry.

Také kombinujete hypotéku a stavební spoření? Podělte se s námi o vaše názory.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

Bitcoin je podle Elona Muska lepší pro peněžní transakce než papírové peníze

Bitcoin je podle Elona Muska lepší pro peněžní transakce než papírové peníze

Kurzy.cz Shrnutí: Komentář Elon Muska na téma Bitcoin a krypto Jihokorejský fond může investovat do blockchain technolog...

Najdete na iDNES.cz