Namíchejte si hypotéku a úvěr ze stavebního spoření (2.část).

  0:02aktualizováno  0:02
V tomto komentáři vám přinášíme pokračování podrobné finanční kalkulace porovnávající kombinaci hypotéky a úvěru ze stavbebního spoření s hypotékou. Dozvíte se, kolik taková kombinace může ušetřit peněz.
Po deseti letech souběžného splácení hypotéky a stavebního spoření zbývá klientovi již pouze 5 let, během nichž už bude odvádět měsíční anuity na účet hypoteční banky.
Vzhledem k rozdílným dobám splatnosti hypotéky (15 let) a úvěru ze stavebního spoření (5 let) již tedy klientovi odpadne povinnost hradit splátky úvěru stavební spořitelně. Logicky tedy bude poslední fáze z jeho pohledu nejpříjemnější, neboť měsíční zatížení bude v porovnání s oběma předcházejícími fázemi nejnižší. Chcete-li se vrátit k úvodní části tohoto komentáře, klikněte zde.

Tabulka plateb třetí fáze

Měsíční platba HBMěsíční platba SSCelkové měs. zatíženíCelkem za období (5 let)
4 397 Kč0 Kč4 397 Kč263 820 Kč

V posledních pěti letech úvěrového zatížení klienta již tedy dojde k výraznému poklesu hodnoty měsíční splátky. Nejlepší přehled o této kombinaci přináší následující tabulka vysvětlující průběh měsíčního zatížení klienta, výši a strukturu plateb a délku splácení.

Souhrnná tabulka kombinace

 Délka fázeMěsíční zatíženíCelkem za období
1.fáze4 roky6 692 Kč321 216 Kč
2.fáze10 let5 717 Kč686 040 Kč
3.fáze5 let4 397 Kč263 820 Kč
Celkem19 let-1 271 076 Kč

Ze souhrnné tabulky vyplývá, že klient ukončil vlastní úvěrové zatížení po 19 letech a celkem zaplatil 1 271 076 Kč. Z toho je třeba vyjmout jistinu ve výši 700 000 Kč. Na úrocích tedy zaplatil za zmiňovaných 19 let 571 076 Kč. To nám samo o sobě nedává odpověď na to, zda je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření výhodnější než pouze hypotéky. Právě z tohoto důvodu je třeba přidat srovnání s hypotékou s dobou splatnosti 19 let, úrokovou sazbou 8% a klasickou formou splácení prostřednictvím měsíčních anuit.

Tabulka hypotéky s dobou splatnosti 19 let

 DélkaMěsíční zatíženíCelkem za období
Hypotéka19 let5 985 Kč1 364 580 Kč

Teprve nyní můžeme skutečně relevantně porovnat, jak výhodná je taková kombinace. Jenom pro upřesnění připomínáme, že hypotéka je úročena opět úrokovou sazbou 8 procent p.a. a nevztahuje se na ní státní příspěvek. Náš mladý muž díky této kombinaci ušetřil 93 504 Kč. Tato částka je tedy rozdílem mezi náklady na variantu využívající pouze hypotečního úvěru a náklady na kombinaci. Abychom byli spravedliví, tak je třeba vzpomenout také na náklady spojené s úvěry. V případě kombinace samozřejmě musí klient hradit náklady spojené s vedením obou úvěrových účtů, což mírně snižuje výhodnost kombinace.

Měsíční zatížení v případě kombinace příliš nekolísá
Určitým odrazujícím prvkem uvedené kombinace může být, že výše měsíčního zatížení v průběhu splácení úvěru kolísá. Tak tomu je skutečně také i v našem případě, avšak nijak dramaticky. Jak je z výše uvedených tabulek patrné, nejvíce je zatížen rozpočet klienta v první fázi, kdy hradí úroky z hypotéky a zároveň spoří na účet stavebního spoření. Poněkud překvapivě klientovo zatížení v druhé fázi úvěru je dokonce nižší, přestože splácí oba úvěry. Klíčovou roli samozřejmě sehrálo jednorázové snížení jistiny hypotéky prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření. Ve třetí fázi již mladý muž splácí pouze hypotéku, což už není příliš vysoká zátěž.

Za úsporou plynoucí z kombinace samozřejmě stojí stát a díky jeho štědré ruce výhodnost stavebního spoření. Již během fáze spoření na přihazuje každý rok státní podporu ve výši 4 500 Kč a potom ještě klient získá úvěr úročený směšnými 5,5 procenta. Tyto dva faktory tedy stojí za téměř stotisícovou úsporou.
Předpoklad: U hypoték je třeba fixovat úrokovou sazbu na období fixace. To bývá většinou pětileté a na jeho konci dochází ke změně sazby s ohledem na aktuální vývoj sazeb na trhu. Pro zjednodušení jsme počítali s konstantní úrokovou sazbou po celou dobu splácení hypotéky. Zároveň jsme abstrahovali od poplatků spojených s úvěry.

Také kombinujete hypotéku a stavební spoření? Podělte se s námi o vaše názory.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

Kolegyně mají dovolenou a šéf mi nařídil přesčasy. Můžu odmítnout?

ilustrační snímek

Podle statistik počet přesčasových hodin sice klesá, avšak v létě a období dovolených se asi některým z nás nevyhnou....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Proč vypnout o dovolené a jak si umět odpočinout, radí psycholog

Ilustrační snímek

Kdo nedokáže o dovolené vypnout a relaxovat, koleduje si o potíže. Nejen že klesne pracovní produktivita, ale vzroste...

Další z rubriky

Desítky tisíc lidí budou refinancovat hypotéku. Jaké mají možnosti

Ilustrační snímek

Letos vyprší mnoha klientům bank fixace u hypoték. Týká se to zejména těch, kteří si v roce 2014 sjednali hypotéku s...

Hypotéky už třetí měsíc zlevňují, vliv mají akční nabídky bank

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už třetí měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z březnových 2,9...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

3 ověřené tipy, jak si přivydělat na rodičovské dovolené

3 ověřené tipy, jak si přivydělat na rodičovské dovolené

Kurzy.cz I když se úspěšně řeší navýšení rodičovského příspěvku, některé maminky na výši rodičovské spoléhat nemohou. Mají nákla...

Advantage Consulting, s.r.o.
OBCHODNÍ ZÁSTUPCE - AUTOMATIZACE (SEVERNÍ MORAVA)

Advantage Consulting, s.r.o.
Pardubický kraj, Olomoucký kraj, Zlínský kraj, Moravskoslezský kraj
nabízený plat: 35 000 - 40 000 Kč

Najdete na iDNES.cz