Jedním z nejdůležitějších kritérií, které má běžnému klientovi pomoci jednotlivé úvěrové nabídky správně zhodnotit, je ukazatel zvaný Roční procentní sazba nákladů (ve zkratce RPSN).
Co nám řekne výše RPSN?
Roční procentní sazbou nákladů na spotřebitelský úvěr je dle ustanovení zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb., procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku. Jedná se o hodnotu, díky níž je možné poměrně snadno posoudit výhodnost (příp. nevýhodnost) spotřebitelského úvěru a lépe tak porovnat nabídky jednotlivých bank či splátkových společností.
RPSN a její výpočet probíhá podle vzorce, který je obsahem přílohy již zmíněného zákona. Základními parametry pro výpočet RPSN je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, výše splátek a jiné náklady na úvěr, např. poplatky za vedení úvěrového účtu, poplatek za získání úvěru, poplatek za přijetí platby spotřebitelského úvěru, platby za pojištění apod.
Kdy musí být RPSN uvedena a kdy nikoliv?
Hodnota RPSN musí být uváděna v případě, kdy je nabízen spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování. Přitom na formě nabídky nezáleží – nesmí však chybět v případě, kdy reklama nebo přímo nabídka zboží či služby obsahuje úrokovou sazbu, případně jakékoli údaje týkající se nákladů na úvěr. Nezřídka se tak setkáváme sice s reklamou na výhodný úrok toho kterého úvěru, nicméně výše RPSN se schovává někde v rohu a její grafické vzezření je několikanásobně převyšováno hodnotou úrokové sazby. Ta však sama o sobě k objektivnímu posouzení nabídky nestačí.
Nelze-li RPSN stanovit, musí věřitel (poskytovatel úvěru) ve smlouvě, v níž sjednává spotřebitelský úvěr, uvést maximální výši úvěru, výši plateb s úvěrem souvisejících a podmínky, za nichž lze tyto platby měnit (např. u kontokorentního úvěru).
RPSN však obvykle nenajdete ve smlouvě o úvěru, na který se nevztahuje působnost zákona č. 321/2001 Sb., tedy pokud se jedná o spotřebitelský úvěr:
- poskytovaný na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti
- založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva nebo práva obsahově obdobného vlastnickému právu,
- půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty,
- na průběžné poskytování služeb, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek,
- na částky nižší než 5000 Kč nebo vyšší než 800 000 Kč; je-li uzavřeno více smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr za stejným účelem, považuje se pro tyto účely za jediný spotřebitelský úvěr souhrn všech těchto smluv,
- jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.
Tím, kdo sleduje a kontroluje plnění požadavků na smlouvu sjednávající spotřebitelský úvěr, stejně tak jako kontroluje nabídky spotřebitelského úvěru reklamou nebo nabídkou konkrétního produktu, je Česká obchodní inspekce (dále jen ČOI). Máte-li jako spotřebitel pochybnosti o smlouvě o úvěru nebo pochybnosti o reklamě na úvěr, obraťte se tedy na ČOI, kde máte možnost podat žádost o kontrolu.
KTERÉ BANKOVNÍ SLUŽBY,Co když RPSN tam, kde má být, nenajdete?
Zjistíte-li, že vaše smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje všechny náležitosti stanovené zákonem, máte možnost tuto skutečnost uplatnit u věřitele. To znamená je třeba písemnou formou napadnout neplatnost smlouvy o úvěru. Pokud banka či jiná finanční instituce situaci neřeší, obraťte se na ČNB, v krajním případě podejte u soudu žalobu.
Váš spotřebitelský úvěr totiž bude nadále úročen diskontní sazbou České národní banky (platnou v den uzavření úvěrové smlouvy). Diskontní sazba ČNB bývá nejnižší úrokovou sazbou mezi sazbami z úvěrů.
Bude-li zjištěno pochybení a porušení ustanovení zákona č. 321/2001 Sb., může ČOI také uložit pokutu až do výše 1 mil. Kč a dojde-li k porušení povinností opakovaně v průběhu jednoho roku od kontroly, pokuta může být navýšena až na 2 mil. Kč.
