Pátek 4. prosince 2020, svátek má Barbora
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 4. prosince 2020 Barbora

Máte-li nižší příjem, raději volte překlenovací úvěr než hypotéku

Zjišťovali jsme podmínky stavebních spořitelen v oblasti příjmů a splátek u překlenovacích úvěrů. Své poznatky jsme porovnali s požadavky bank u zájemců o hypotéky, které jsme sledovali minulý měsíc. Lidé s průměrnými příjmy při žádosti o hypotéku mnohde neuspějí. Větší šanci mají u stavebních spořitelen.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Před měsícem jsme porovnávali podmínky bank při schvalování hypoték, a to v oblasti příjmů, měsíčních splátek a úroků. Také stavební spořitelny u žadatelů o úvěry na bydlení posuzují jejich bonitu včetně měsíčních příjmů. I ty mají vliv na získání úvěru.

K financování bydlení lze využít i překlenovací úvěr

Stavební spořitelny svým klientům nabízejí jak řádný úvěr ze stavebního spoření, tak úvěr překlenovací neboli meziúvěr. Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření je jednou z podmínek, aby klient naspořil po určité době dostatečnou částku. V případě, že úvěr potřebujete ihned i bez naspořených prostředků, máte možnost využít překlenovací úvěr až do doby, kdy splní podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Výše překlenovacího úvěru se rovná cílové částce, na kterou klient uzavře smlouvu. Platby, které stavební spořitelně odvádí, se skládají z tzv. dospořování na vkladový účet stavebního spoření a splátek úroků na úvěrový účet, které se po dobu překlenovacího úvěru platí z celé cílové částky.

Zadání obecného příkladu

Pro porovnání podmínek v oblasti příjmů a měsíčních splátek ve fázi překlenovacího úvěru jsme zvolili obecný příklad se shodnými parametry jako v případě hypoték, a to konkrétně pro dva typy žadatelů, výši úvěru a předpokládanou dobu splatnosti.

parametry obecného příkladu

Žadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota je též 2 miliony korun, dá do zástavy.

Požaduje překlenovací úvěr ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno.

Předpokládaná doba spoření, překlenovacího úvěru a řádného úvěru byla zvolena na zhruba 20 let.

Pro příklad jsme vybrali dva typy žadatelů:
1. žadatel - jednotlivec
Svobodný člověk, o úvěr žádá sám, zaměstnanec, nemá žádné jiné závazky, nesplácí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

2. žadatel - tříčlenná rodina
Manželé ve věku 32 a 35 let, dítě do 10 let, oba zaměstnanci, žádné jiné závazky nemají, nesplácejí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

Liška má nejvyšší požadavky na příjem žadatelů


Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším požadovaným příjmem pro jednotlivce činí 1 548 korun a v případě rodiny 2 666 korun. Nejnáročnější je u obou typů žadatelů Českomoravská stavební spořitelna a naopak nejnižší příjem pro jednotlivce požaduje Raiffeisen a pro rodinu Modrá pyramida.

Minimální čistý měsíční příjem (v korunách)
Stavební spořitelna Jednotlivec Rodina
Českomoravská stavební spořitelna 18 968 25 330*
Modrá pyramida 18 264 22 664
Raiffeisen stavební spořitelna 17 420

24 980**
25 260*

Stavební spořitelna ČS nelze stanovit, individuálně
Wüstenrot stavební spořitelna 17 689 24 160
Zdroj: stavební spořitelny
Poznámka: *dítě 6-10 let, **dítě do 6 let

Zajímavější rozdíly ovšem najdeme, porovnáme-li požadavky bank v případě měsíčních příjmů u žadatelů o hypotéku a požadavků stavebních spořitelen pro náš obecný příklad. Rozdíl mezi nejnižšími a nejvyššími požadovanými příjmy činil u hypoték 12 tisíc korun pro jednotlivce a 14 tisíc korun pro rodinu.

Nejnižší požadavek na čistý měsíční příjem žadatele-jednotlivce se u některých bank (ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka, Poštovní spořitelna) pohyboval kolem 19 tisíc korun a nejvyšší kolem 31 tisíc korun (Volksbank, Raiffeisenbank).

Shodný minimální měsíční příjem rodiny, jaký požadují stavební spořitelny (kromě Modré pyramidy), tedy kolem 24-25 tisíc korun, by stačil pro žadatele o hypotéku i u ČSOB, GE Money Bank, Komerční banky a LBBW Bank. Naopak u Volksbank by musela rodina mít každý měsíc příjem 38 tisíc korun.

Nejvíce budete měsíčně splácet u Lišky, nejméně u Buřinky

Na základě zadání měly stavební spořitelny ze své nabídky vybrat jeden konkrétní produkt. Vzhledem k tomu, že existuje větší množství řešení, z důvodu porovnání jednotlivých nabídek jsme zvolili to, kdy cílová částka smlouvy je 1,6 milionu korun a počáteční vklad je nulový. V příkladu nepočítáme ani s mimořádnými úložkami na spoření, ani s mimořádnými splátkami úvěru.

Českomoravská stavební spořitelna vybrala pro rodinu řešení, kdy každý z manželů má sjednánu jednu smlouvu s cílovou částkou 800 tisíc korun. Wüstenrot stavební spořitelna pro zvolené parametry příkladu počítá s celkovou dobou splatnosti 23 let.

Výše měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru (úroky z překlenovacího úvěru, dospořování, poplatek za vedení účtu) (v korunách)
Stavební spořitelna Překlenovací úvěr Měsíční splátka
Českomoravská stavební spořitelna Invest Standard, TopKredit 11 702 jednotlivec
11 520 rodina
Modrá pyramida Hypoúvěr 10 345
Raiffeisen stavební spořitelna Nízká hyposplátka 10 026
Stavební spořitelna ČS Hypo Trend 9 760
Wüstenrot stavební spořitelna Partner 10 421*
Zdoj: stavební spořitelny
Poznámka: *splatnost 23 let

Rozdíl mezi nejvyšší a nejnižší měsíční splátkou je téměř 2 tisíce korun. Nejvíce si na měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru musí připravit klient Českomoravské stavební spořitelny - téměř 12 tisíc korun - a nejméně - necelých 10 tisíc korun - klient Stavební spořitelny České spořitelny.

Žadatelé z našeho příkladu by v případě hypotéky spláceli měsíčně částky od více než 10 tisíc korun až po více než 12 tisíc korun. Obecně lze konstatovat, že mezi splátkami hypotéky a platbami ve fázi překlenovacího úvěru není žádný extrémní rozdíl.

  • Nejčtenější

Mám důchodový věk, co s penzijním spořením? Zdanění výnosů se lze vyhnout

Premium Pokud máte penzijní spoření, můžete si v důchodu vybrat, zda zvolíte měsíční rentu, nebo jednorázovou výplatu. Co je...

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Minimální mzda vzroste na 15 200 korun. Co růst ovlivní a kdo vydělá

Minimální měsíční mzda, za kterou podle odhadů pracuje v Česku kolem 150 tisíc zaměstnanců, v roce 2021 vzroste o 600...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Aby měla na zubní rovnátka pro dceru, musela vybrat stavební spoření

Stavební spoření založí většina lidí kvůli potřebě bydlení. Nejeden klient spořitelny peníze ale použije na zcela jiný...

Jaro jsme zpackali, řídila to parta ambiciózních analytiků, bilancuje Balík

Premium Česko jarní vlnu epidemie koronaviru nezvládlo, lockdown byl zbytečně tvrdý a jeho následky pocítí lidé teprve v...

Drsná svědectví z českých „callcentráků“: trestání baseballkou, celý den bez WC

Premium Ponižování, výsměch i fyzické tresty. To vše zažili lidé v některých call centrech. Jedni vzpomínají na minimální čas...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

  • Další z rubriky

Můžu si půjčit? Sedm věcí, které byste měli vědět, než to uděláte

Premium Pandemie zamávala s celou ekonomikou, chudnou i domácí rozpočty. A blíží se Vánoce. Přemýšlíte, že si letos na dárky...

Hypotéky opět zlevnily, hranice dvou procent i 200 miliard se otřásá

Úrokové sazby hypotečních úvěrů dál klesají, blíží se k magické hranici dvou procent. Hypoteční trh zlevňuje už sedmý...

Lidem, kteří nezvládají splácet úvěry, nabízejí banky pomoc

Banky dlouhodobě ubezpečují, že jsou připraveny individuálně řešit situace, kdy jejich klienti nebudou schopni zvládat...

Hypotéky zlevňují už šestý měsíc v řadě. Objemy lámou rekordy

Hypoteční trh dál zlevňuje a jízda k rekordu pokračuje. Banky poskytly v září hypotéky v objemu za 22,05 miliardy...

Jaká je smrtnost? Kde hrozí nákaza covidem? Nové důkazy vědců nepotěší

Jaké jsou vědecké důkazy o účinnosti roušek a respirátorů? V jaké situaci je největší riziko nákazy? Kolik procent...

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Fronty u kadeřníků, obchody počítají zákazníky. Velké rozvolnění začalo

Sledujeme online Po více než měsíci se ve čtvrtek opět otevřely obchody, restaurace a provozovny služeb. Obchodníci se na něj dlouhodobě...

Před 40 lety měla nehodu Marika Gombitová, papaláš ji nazval mrzákem

Noc z 30. listopadu na 1. prosince 1980 byla na jihu Moravy nevlídná. Foukal silný vítr a hustě sněžilo. Po posledním...