Neděle 16. ledna 2022, svátek má Ctirad
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 16. ledna 2022 Ctirad

Máte-li nižší příjem, raději volte překlenovací úvěr než hypotéku

Zjišťovali jsme podmínky stavebních spořitelen v oblasti příjmů a splátek u překlenovacích úvěrů. Své poznatky jsme porovnali s požadavky bank u zájemců o hypotéky, které jsme sledovali minulý měsíc. Lidé s průměrnými příjmy při žádosti o hypotéku mnohde neuspějí. Větší šanci mají u stavebních spořitelen.
Ilustrační foto

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Před měsícem jsme porovnávali podmínky bank při schvalování hypoték, a to v oblasti příjmů, měsíčních splátek a úroků. Také stavební spořitelny u žadatelů o úvěry na bydlení posuzují jejich bonitu včetně měsíčních příjmů. I ty mají vliv na získání úvěru.

K financování bydlení lze využít i překlenovací úvěr

Stavební spořitelny svým klientům nabízejí jak řádný úvěr ze stavebního spoření, tak úvěr překlenovací neboli meziúvěr. Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření je jednou z podmínek, aby klient naspořil po určité době dostatečnou částku. V případě, že úvěr potřebujete ihned i bez naspořených prostředků, máte možnost využít překlenovací úvěr až do doby, kdy splní podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Výše překlenovacího úvěru se rovná cílové částce, na kterou klient uzavře smlouvu. Platby, které stavební spořitelně odvádí, se skládají z tzv. dospořování na vkladový účet stavebního spoření a splátek úroků na úvěrový účet, které se po dobu překlenovacího úvěru platí z celé cílové částky.

Zadání obecného příkladu

Pro porovnání podmínek v oblasti příjmů a měsíčních splátek ve fázi překlenovacího úvěru jsme zvolili obecný příklad se shodnými parametry jako v případě hypoték, a to konkrétně pro dva typy žadatelů, výši úvěru a předpokládanou dobu splatnosti.

parametry obecného příkladu

Žadatel kupuje byt za 2 miliony korun. Tento byt, jehož zástavní hodnota je též 2 miliony korun, dá do zástavy.

Požaduje překlenovací úvěr ve výši 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno.

Předpokládaná doba spoření, překlenovacího úvěru a řádného úvěru byla zvolena na zhruba 20 let.

Pro příklad jsme vybrali dva typy žadatelů:
1. žadatel - jednotlivec
Svobodný člověk, o úvěr žádá sám, zaměstnanec, nemá žádné jiné závazky, nesplácí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

2. žadatel - tříčlenná rodina
Manželé ve věku 32 a 35 let, dítě do 10 let, oba zaměstnanci, žádné jiné závazky nemají, nesplácejí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

Liška má nejvyšší požadavky na příjem žadatelů


Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším požadovaným příjmem pro jednotlivce činí 1 548 korun a v případě rodiny 2 666 korun. Nejnáročnější je u obou typů žadatelů Českomoravská stavební spořitelna a naopak nejnižší příjem pro jednotlivce požaduje Raiffeisen a pro rodinu Modrá pyramida.

Minimální čistý měsíční příjem (v korunách)
Stavební spořitelna Jednotlivec Rodina
Českomoravská stavební spořitelna 18 968 25 330*
Modrá pyramida 18 264 22 664
Raiffeisen stavební spořitelna 17 420

24 980**
25 260*

Stavební spořitelna ČS nelze stanovit, individuálně
Wüstenrot stavební spořitelna 17 689 24 160
Zdroj: stavební spořitelny
Poznámka: *dítě 6-10 let, **dítě do 6 let

Zajímavější rozdíly ovšem najdeme, porovnáme-li požadavky bank v případě měsíčních příjmů u žadatelů o hypotéku a požadavků stavebních spořitelen pro náš obecný příklad. Rozdíl mezi nejnižšími a nejvyššími požadovanými příjmy činil u hypoték 12 tisíc korun pro jednotlivce a 14 tisíc korun pro rodinu.

Nejnižší požadavek na čistý měsíční příjem žadatele-jednotlivce se u některých bank (ČSOB, Hypoteční banka, Komerční banka, Poštovní spořitelna) pohyboval kolem 19 tisíc korun a nejvyšší kolem 31 tisíc korun (Volksbank, Raiffeisenbank).

Shodný minimální měsíční příjem rodiny, jaký požadují stavební spořitelny (kromě Modré pyramidy), tedy kolem 24-25 tisíc korun, by stačil pro žadatele o hypotéku i u ČSOB, GE Money Bank, Komerční banky a LBBW Bank. Naopak u Volksbank by musela rodina mít každý měsíc příjem 38 tisíc korun.

Nejvíce budete měsíčně splácet u Lišky, nejméně u Buřinky

Na základě zadání měly stavební spořitelny ze své nabídky vybrat jeden konkrétní produkt. Vzhledem k tomu, že existuje větší množství řešení, z důvodu porovnání jednotlivých nabídek jsme zvolili to, kdy cílová částka smlouvy je 1,6 milionu korun a počáteční vklad je nulový. V příkladu nepočítáme ani s mimořádnými úložkami na spoření, ani s mimořádnými splátkami úvěru.

Českomoravská stavební spořitelna vybrala pro rodinu řešení, kdy každý z manželů má sjednánu jednu smlouvu s cílovou částkou 800 tisíc korun. Wüstenrot stavební spořitelna pro zvolené parametry příkladu počítá s celkovou dobou splatnosti 23 let.

Výše měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru (úroky z překlenovacího úvěru, dospořování, poplatek za vedení účtu) (v korunách)
Stavební spořitelna Překlenovací úvěr Měsíční splátka
Českomoravská stavební spořitelna Invest Standard, TopKredit 11 702 jednotlivec
11 520 rodina
Modrá pyramida Hypoúvěr 10 345
Raiffeisen stavební spořitelna Nízká hyposplátka 10 026
Stavební spořitelna ČS Hypo Trend 9 760
Wüstenrot stavební spořitelna Partner 10 421*
Zdoj: stavební spořitelny
Poznámka: *splatnost 23 let

Rozdíl mezi nejvyšší a nejnižší měsíční splátkou je téměř 2 tisíce korun. Nejvíce si na měsíční platby ve fázi překlenovacího úvěru musí připravit klient Českomoravské stavební spořitelny - téměř 12 tisíc korun - a nejméně - necelých 10 tisíc korun - klient Stavební spořitelny České spořitelny.

Žadatelé z našeho příkladu by v případě hypotéky spláceli měsíčně částky od více než 10 tisíc korun až po více než 12 tisíc korun. Obecně lze konstatovat, že mezi splátkami hypotéky a platbami ve fázi překlenovacího úvěru není žádný extrémní rozdíl.

  • Nejčtenější

Začínal se čtyřmi zaměstnanci, dnes jich má devadesát a prodává i do světa

Svou firmu založil navzdory již existující konkurenci. Po úspěšném startu začal s vlastní výrobou výtahů, později...

Navzdory překážkám podnikání nevzdala. Do firmy už zapojila i rodinu

Před téměř deseti lety prodala Ivana Holubová pár nepotřebných věcí v bazaru, aby přilepšila rodinnému rozpočtu. Začalo...

Inflace dopadá i na české milionáře. Jak řeší, aby nezchudli?

Inflace zrychluje, meziročně stoupla na 6,6 % a podle ekonomů bude zdražován pokračovat. Z růstu cen mají obavy i čeští...

Spoříte na důchod v penzijku? Jak vytěžit maximum a vyhnout se zdanění

Penzijní spoření je u nás velmi oblíbené, nabízí totiž hned několik výhod a benefitů od státu. Na co se zaměřit, pokud...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak si nešlapat po štěstí a spokojenosti, radí psycholog

Většina našich osobních přání se kromě zdraví zaměřuje především na štěstí a spokojenost. Co však dělá člověka šťastným...

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nečekaný příbuzenský vztah. Vévodkyně Kate a Meghan pojí krev Přemyslovců

Premium Učebnice mluví jasně. Přemyslovci vymřeli po meči v roce 1306, kdy byl mladičký král Václav III. zákeřně zavražděn...

Češi investují do kryptoměn ve velkém. Stát řeší, jak je přinutit přiznat zisky

Premium Ještě nedávno byly virtuální měny jako bitcoin investicí především pro lidi, kteří chtěli experimentovat a nebáli se...

  • Další z rubriky

Nízký úrok nemusí být u půjčky ten nejvýhodnější

Každý to tak nějak tuší. Zadlužovat se kvůli dárkům je hloupost. Ale někdy je chuť obdarovat blízké silnější než stav...

S čím počítat a jak se připravit, aby hypotéka klapla bez potíží

Kdo chce bydlet ve vlastním nebo investovat do nákupu nemovitosti, většinou sáhne po hypotéce. Získat hypoteční úvěr v...

Zájem o hypotéky nepolevuje. Průměrná úroková sazba se blíží ke 3 procentům

Průměrná úroková sazba u hypoték roste již devátý měsíc v řadě. V listopadu vyskočila na 2,70 % a přibližuje se...

Hypotéky zdražují. Jak to ustát a řešit konkrétní situace?

Úrokové sazby u hypoték rostou. Desítkám domácností se po skončení fixace razantně zvednou splátky a mnozí žadatelé o...

Advantage Consulting, s.r.o.
JUNIOR PROCESNÍ INŽENÝR (od 30.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Moravskoslezský kraj
nabízený plat: 30 000 - 40 000 Kč

Lela má poměr s jiným. Hrál si na kamaráda, spal s mou ženou, říká Vémola

Karlos Vémola (36) se v emotivním nočním živém vysílání na sociálních sítích svěřil s tím, že opět řeší problémy ve...

Ženy před objektivem: Když činžák ukrývá milovnici BDSM

Je to jako nahlédnout do života neobyčejné obyvatelky obyčejného domu. Fotoset slovenské modelky Patrície naznačuje, že...

Chybné ceny Lega vyvolaly vlnu nákupů. E-shop objednávky stornoval

První lednový víkend byl plný slev napříč všemi kategoriemi. Ovšem pro milovníky Lega se stal infarktovým momentem. Na...

Německá pošta startuje diesely. Elektrododávky v zimě nevyjedou kopec

Německá Deutsche Post DHL provozuje největší flotilu elektrických dodávek, které si navíc sama vyvinula. V horském...

Mrzneme a furt nabíjíme. Zima ukázala, proč elektroauta nejsou budoucnost

Premium Z Prahy do Mnichova dojedete „normálním“ autem za tři až tři a půl hodiny, podle provozu. Já jel elektrickým zázrakem...