Většina bank nerozlišuje, zda o kontokorent žádá stávající klient či nový, který si ke zřizovanému účtu chce rovnou nastavit úvěrový rámec. Výjimkou je mBank, která kontokorent povolí jen dlouhodobým klientům. Ve chvíli, kdy splní podmínky pro jeho přidělení, posílá jim do jejich internetového bankovnictví nabídku předschváleného limitu.
Kontokorent zatím nezískáte u Air Bank a Equa banky. Obě banky ho ještě nezařadily do své nabídky.
Bance musíte doložit příjem
Jste spokojeni se svým účtem? |
Každá banka má pro schválení kontokorentu svá vlastní pravidla, nicméně jedno mají společné: kontokorent neschválí člověku, který nemá dostatečné příjmy. Pokud banka nezná vaši historii, nejste jejím stávajícím klientem a mzda vám nechodí pravidelně na účet, počítejte s tím, že po vás bude požadovat potvrzení o příjmu. Podle jeho výše i dalších kriterií (například záznamů v úvěrových registrech) vám schválí příslušný úvěrový limit, který budete schopni splácet.
Některé banky pro schválení kontokorentu požadují i minimální čistý měsíční příjem. Například u Zuno to je 7,5 tisíce korun, u LBBW 10 tisíc korun pro zaměstnance a 15 tisíc korun pro OSVČ. GE Money Bank po klientech vyžaduje minimální kreditní obrat na účtu, který musí činit alespoň polovinu výše schváleného úvěru. Například budete-li žádat o kontokorent 50 tisíc korun, každý měsíc vám musí na účet přijít alespoň 25 tisíc korun.
Některé banky novým klientům nepřidělí kontokorent ihned při zřízení účtu. Počkají si až na jeho několikaměsíční bezproblémovou historii, respektive jim na účet po několik měsíců musí chodit pravidelně peníze (nejlépe mzda). Setkáte se s tím u Zuno (jeden měsíc) či Fio banky (dva měsíce).
Pokud vám banka kontokorent schválí, máte ho většinou na účtu přistaven během několika minut či nejpozději do druhého dne. Až deset pracovních dní si mohou počkat klienti Poštovní spořitelny a zhruba dva dny klienti LBBW Bank.
Výše kontokorentu závisí na vašich příjmech
Chodí-li vám na účet třeba 15 tisíc korun, nepočítejte s tím, že vám banka schválí kontokorent například 100 tisíc korun. Většina bank totiž maximální výši úvěrového rámce nastavuje jen na dvoj- až trojnásobek čistého měsíčního příjmu.
Ve chvíli, kdy čerpáte peníze z kontokorentu, banka vám začne dlužnou částku úročit. U všech bank se úroky pohybují nad hranicí deseti procent, 20procentní hranici překročila jen Raiffeisenbank.
V porovnání s kreditními kartami, které poskytují podobný typ úvěru, jsou však úroky u kontokorentu mnohem nižší. Na druhou stranu ale u nich nemůžete využít bezúročného období, se kterým se setkáte právě u kreditek.
Zuno neúročí dluh do 2 500 korun, má-li klient sjednán kontokorent u Účtu Plus.
| Banka | Maximální úvěrový rámec (v Kč) | Roční úrok |
| Česká spořitelna | až 100 tisíc (1) | 18,9 % |
| ČSOB | 2násobek čistého měs. příjmu | 18,9 % |
| Era (Poštovní spořitelna) | až 100 tisíc | 16,9 % |
| Fio banka | není stanoven | 8,3 % nebo 14,3 % (2) |
| GE Money Bank | až 100 tisíc | 19,9 % |
| Komerční banka | až 60 tisíc | 19 % nebo 16,5 % (3) |
| LBBW Bank | až 250 tisíc | 15,5 % |
| mBank | až 50 tisíc | 18,9 % |
| Raiffeisenbank | 2násobek čistého měs. příjmu, max. 150 tisíc | 21,9 % |
| UniCredit Bank | až 150 tisíc | 15 % |
| Volksbank | 3násobek příjmu, max. 150 tisíc | 11,49 % |
| Zuno banka | až 150 tisíc | 17,9 % (4) |
| Zdroj: banky; (1) ve výjimečných případech až 200 tisíc korun; (2) závisí na zvoleném tarifu kontokorentu; (3) povolený debet nezajištěný nebo Start; (4) do 2 500 korun bez úroku u Účtu Plus | ||
Sjednání kontokorentu zdarma, ale i za dvě stovky
Naprostá většina bank si za sjednání kontokorentu od klientů nic neúčtuje. Výjimkou je Raiffeisenbank, která po vás bude požadovat 200 korun. Stejný poplatek zaplatíte i u LBBW Bank a UniCredit Bank, pokud budete požadovat kontokorent samostatně a nebude součástí balíčku.
Se zajímavou nabídkou přišla Fio banka. Klientům dává na výběr ze dvou tarifů. Těm, kteří upřednostňují častější a vyšší čerpání úvěru, nabízí tarif s nižší úrokovou sazbou 8,3 procenta ročně a vyšším poplatkem za sjednání úvěru: čtyři procenta z výše kontokorentu, minimálně 100 korun. Pro ty, kdo mají úvěr jen jako rezervu a čerpají ho nárazově a vždy jen po krátkou dobu, je vhodný druhý tarif s nižším poplatkem (jedno procento z úvěru, minimálně 100 korun) a vyšším úrokem 14,3 procenta ročně.
Komerční banka: platíte za to, co nevyčerpáte
Některé banky si také účtují měsíční poplatky za vedení a správu úvěrového účtu. Například 12 korun budete platit u Volksbank, 15 korun u LBBW Bank a 19 korun u Poštovní spořitelny, GE Money Bank a mBank (u kontokorentu do 25 tisíc korun). Dvacet korun po vás pak budou každý měsíc požadovat Česká spořitelna a UniCredit Bank.
Komerční banka sice svým klientům neúčtuje poplatek za schválení kontokorentu, ani za vedení úvěrového účtu, ovšem připravila si pro ně jednu záludnost: takzvaný poplatek za rezervaci zdrojů ve výši 0,9 procenta ročně za nevyčerpaný úvěr.
Pokud budete mít například sjednánu maximální výši kontokorentu 60 tisíc korun a po celý rok z ní nevyčerpáte ani korunu, banka vás na konci roku zkasíruje o 540 korun.
V mínusu můžete být trvale 6 měsíců až rok
Splátky kontokorentu nejsou strhávány pravidelně, jako je tomu například u spotřebitelských úvěrů. Úvěr čerpáte a splácíte, jak vám to vyhovuje. Nicméně jednou za půl roku či za rok od prvního čerpání musí být dluh srovnán. A to alespoň na jeden den.
Rok v mínusu vám tolerují například Česká spořitelna, Fio, GE Money Bank, LBBW, mBank či Raiffeisenbank. Půl roku na splacení máte u ČSOB, Poštovní spořitelny a Komerční banky.
Výjimkou je Volksbank, která klientům poskytuje kontokorent na dobu neurčitou a nepožaduje jeho úplné splacení po celou dobu čerpání. "Splácení probíhá průběžně automaticky jakýmkoli vkladem nebo převodem připsaným na běžný účet, ke kterému je kontokorentní úvěr poskytnut," dodává Lucie Hálová z banky.
Kontokorent : Zapamatujte si
- Kontokorent je úvěr. Banky po vás proto budou požadovat záruky, že ho budete schopni splácet. Musíte mít tedy pravidelný příjem a dobrou platební morálku (banky si vás prověří v úvěrových registrech).
- Nezapomeňte, že každý úvěr, tedy i kontokorent nebo kreditní karta, vás v očích bank znevýhodňuje. I v případě, že ho máte jen pro "strýčka Příhodu" a ve skutečnosti ho nevyužíváte, pro banku jste potenciální dlužník. Může se stát, že ve chvíli, kdy budete žádat o hypotéku či vyšší spotřebitelský úvěr, banka vám ho nepřidělí, případně nabídne horší podmínky.
- Kontokorent se vyplatí jen u nižších částek. Hodí se pro lidi, kteří se čas od času dostanou na účtu do mínusu a peníze navíc je zachrání od nepříjemností. S vyrovnáním dlužné částky pak nemají problémy.
- I přesto, že dluh u kontokorentu je úročen nižší sazbou než u kreditních karet, je zvlášť u nižších částek vhodnější využít kreditku. Využijete-li u ní bezúročné období, ve kterém dluh uhradíte, nebude vás to stát nic navíc. U kontokorentu se dluh úročí vždy, bezúročné období zde není.
- Pokud kontokorent opravdu nepotřebujete, je zbytečné o něj žádat, zvlášť u bank, které si za jeho schválení a vedení účtu počítají nemalé poplatky.
