Je stavební spoření dostupnější než hypotéky?

aktualizováno 
Stavební spoření, nebo hypotéka? To je častá otázka těch, kdo by si rádi pořídili bydlení a chtějí si kvůli tomu vzít úvěr. Obecně je celkem rozšířena představa, že úvěry ze stavebního spoření jsou dostupnější. Že si je mohou dovolit i ti méně bonitní, kteří by se svým příjmem na hypotéku ani neměli pomyslet.
nemovitost, bydlení, byt

nemovitost, bydlení, byt | foto: Profimedia.cz

Je tomu však v praxi skutečně tak? Jak je vidět z níže uvedeného příkladu, nemusí to být pravda.

Stavební spoření versus hypotéky

Výhodou hypotéky je především to, že je možné čerpat ji téměř okamžitě. Samozřejmě po vyřízení všech administrativních záležitostí, které nějakou dobu zaberou, ovšem to samé vyřizování je nutné očekávat i u stavební spořitelny, pokud má jako zajištění úvěru sloužit zástava nemovitosti. Rychlost zpracování úvěru a vstřícnost ke klientovi je už věcí konkrétní banky či stavební spořitelny.

Naproti tomu pro vznik nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření je třeba nejprve naspořit stanovenou částku. Proto stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry, které se vyrovnají hypotéce v tom, že je možné prostředky získat téměř okamžitě a přitom není nutné mít počáteční úspory. Právě tyto překlenovací úvěry lze tedy nejlépe srovnávat s hypotékami.

Příjem potřebný na hypotéku a na stavební spoření

NENECHTE SI UJÍT
Penízky, penízky, penízky
Ani vedro investory neodradilo.
Americké trhy po neúspěšném začátku mírně posílily a české indexy opět překonávaly svoje historická maxima.

žralok
Nebojte se obhájit svá rozhodnutí
Pavel Žák nastoupil do akciové společnosti Tona v roce 1986 hned po dokončení studií na ČVUT.

Káva
Víte, jak udělat espreso a kapučíno?
Káva se pije už stovky let, její příprava, podávání i chutě se však stále vyvíjejí. Branou kávy do Evropy byla Itálie, kde také po staletí zlepšovali její přípravu.

Pro představu, jak je to s požadavky na výši příjmu žadatelů o hypotéku či o překlenovací úvěr od stavební spořitelny, byl použit následující příklad. Pro konkrétního žadatele se zájmem o úvěr ve výši 1,4 mil. korun jednotlivé banky a stavební spořitelny vybraly nejvhodnější produkt ze své nabídky a uvedly, jaký minimální příjem musí tento žadatel mít, aby mu úvěr poskytly. Charakteristiky žadatelů i úvěru byly přesně definovány, a to tak, aby překlenovací úvěr a hypotéka měly co nejpodobnější podmínky. Přesné zadání, jeho vysvětlení i výsledky příkladu naleznete v těchto článcích: hypotékastavební spoření. Zde stručně shrneme jen to nejdůležitější:

Zvolili jsme dva různé žadatele:

A/ mladý člověk, 30 let, žije sám a o úvěr žádá sám, jeho životní minimum činí 4 300 korun
B/ mladá rodina s jedním dítětem do šesti let, její životní minimum činí 9 580 korun

Přijaté předpoklady pro oba příklady:

 - jsou zaměstnanci (ne OSVČ), bez jiných závazků, neuvažujeme platby pojistného
 - nejsou příliš bonitní, proto preferují raději delší dobu splatnosti a nižší měsíční platby
 - kupují nový byt s pořizovací i zástavní hodnotou 2 mil. korun, 600 000 mají našetřeno
 - hypotéka: doba splatnosti 20 let, fixace úrokové sazby pět let, objem 1,4 mil. korun
 - v případě překlenovacího úvěru stanovila nejvhodnější cílovou částku sama stavební spořitelna. (Ve výsledku to bylo vždy 1,4 mil., pouze u stavební spořitelny Wüstenrot v případě samožadatele 2 mil., jelikož jinou konstrukci vybraný produkt neumožňoval.  Kvůli tomu pak výsledný příjem tohoto žadatele musel být vyšší.)

Výsledky jsou uvedeny v následujících tabulkách, v první je samožadatel, ve druhé rodina. U rodiny se  jedná o společný příjem obou manželů. Zájemci o úvěr se nejčastěji ptají, kterou banku či spořitelnu by si měli vybrat. Konkrétní produkt je zajímá až v druhé řadě. Kromě toho zde každá z uvedených finančních institucí sama navrhla našim žadatelům nejvhodnější produkt, proto zde jeho název pro zjednodušení uvádět nebudeme, stejně tak jako výši úrokových sazeb, poplatků či splátek. V případě zájmu vše naleznete ve výše uvedených článcích. 

Stavební spořitelny jsou v tabulkách zvýrazněny šedou barvou.

Žadatel jednotlivec
Minimální čistý měsíční příjem Hypoteční banka či stavební spořitelna
14 953 Hypoteční banka (ČMHB)
15 000 Živnobanka
15 067 ČSOB
15 082 Wüstenrot hypoteční banka
15 220 Modrá pyramida
15 369 GE Money Bank
16 000 Komerční banka
16 000 Raiffeisen st. spořitelna
16 569 ČMSS
16 988 St. spořitelna ČS
17 669 Raiffeisenbank
18 000 Česká spořitelna
18 300 Volksbank
19 000 HVB Bank
20 000 Wüstenrot st. spořitelna

Zdroj: banky a stavební spořitelny. Poznámka: Údaje o hypotékách jsou k datu 23. června, o stavebním spoření z 14. července. Parametry překlenovacích úvěrů se však nemění příliš často a oba údaje jsou z časového hlediska zcela srovnatelné.

Samožadateli o hypotéku ve výši 1,4 mil. korun postačuje někde příjem pouze 15 000 korun čistého. Což je pro mnohé zájemce o úvěr jistě pozitivní zjištění. Rozdíl mezi minimálním čistým příjmem, který vyžadují Hypoteční banka a Wüstenrot stavební spořitelna, je však celých 5 047 korun. Což rozhodně není málo. Ten, kdo myslí na úvěr, by se neměl ptát pouze na výši úrokové sazby, poplatků a celkových nákladů, které za úvěr bance bude muset zaplatit. Pokud není příliš bonitní, bude pro něj nejdůležitějším kritériem to, zda mu ta která banka či spořitelna úvěr vůbec poskytne. Něco lze samozřejmě upravit například změnou délky doby splatnosti, protože její prodloužení sníží měsíční splátku a bude tak postačovat nižší příjem. Zde však všechny banky a spořitelny měly v zadání příkladu stanoveno, že jde o méně bonitního žadatele, proto lze zde uvedené výsledky považovat za porovnatelné.

Žadatel tříčlenná rodina
Minimální čistý měsíční příjem Hypoteční banka či stavební spořitelna
17 470 St. spořitelna ČS
20 233 Hypoteční banka (ČMHB)
20 393 ČSOB
20 500 Modrá pyramida
22 000 Komerční banka
22 000 Živnobanka
22 100 Volksbank
22 246 Raiffeisenbank
22 574 GE Money Bank
22 639 ČMSS
23 002 Wüstenrot hypoteční banka
23 400 Raiffeisen st. spořitelna
24 170 Wüstenrot st. spořitelna
24 200 Česká spořitelna
24 500 HVB Bank

Zdroj: banky a stavební spořitelny. Poznámka: Údaje o hypotékách jsou k datu 23. června, o stavebním spoření z 14. července.  Parametry překlenovacích úvěrů se však nemění příliš často a oba údaje jsou z časového hlediska zcela srovnatelné.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V případě modelové rodiny je rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším vyžadovaným příjmem ještě vyšší, a to celých sedm tisíc korun. Je to však kvůli výsledku od Stavební spořitelny České spořitelny, který se od těch následujících značně liší. Pokud od něj odhlédneme, liší se minimální příjem od maximálního o 4 267 korun.

V obou příkladech zároveň se z hlediska výše příjmů klienta objevují mezi dostupnějšími Hypoteční banka, ČSOB a Modrá pyramida, na opačném konci stojí Česká spořitelna, HVB Bank a stavební spořitelna Wüstenrot.

A konečně z obou tabulek je pak také dobře patrné, že vůbec nelze tvrdit, že by stavební spořitelny měly obecně mírnější požadavky na výši příjmů žadatelů o úvěr než hypoteční banky. Tento fakt mimo jiné vyplývá také z toho, že ve fázi překlenovacího úvěru se kromě placení úroků musí navíc spořit a celkové měsíční platby tak mohou být vyšší než splátka stejně vysoké hypotéky. Pro vyšší platbu je pak třeba vyššího příjmu.


Je podle vás vhodnější použít k pořízení bydlení hypotéku, nebo stavební spoření? Kterou banku či spořitelnu byste si asi vybrali?

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Důchodcem načisto: reportáž, jak jsem si začala vyřizovat státní penzi

Ilustrační snímek

Začít si vyřizovat starobní důchod je pro mě tak trochu zvláštní situace. Už samotné slovo starobní mi zní divně. Moje...

Další z rubriky

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Příští týden nás čekají výsledky Erste, důležité pro trhy budou info ohledně jed...

Příští týden nás čekají výsledky Erste, důležité pro trhy budou info ohledně jed...

Kurzy.cz Dění na světovém trhu Vedle pokračujícího jednání zástupců USA a Číny ohledně obchodní dohody se trh zaměřil na zápis z...

Najdete na iDNES.cz