Jaké jsou skutečné sazby hypoték?

aktualizováno 
Hypoteční banky berou úrokové sazby jako hlavní nástroj konkurenčního boje. Klesají-li tržní úrokové sazby, začnou se samozřejmě snižovat i úrokové sazby hypotečních úvěrů. Pokud některá banka ohlásí snížení sazeb, ostatní se velmi rychle přidají

Bohatství, peníze, luxus - Bohatství, peníze, luxus | foto: Profimedia.cz

Názorně to bylo vidět letos na jaře, kdy během prvního červnového týdne změnila úročení svých hypoték směrem dolu většina z deseti hypotečních bank. Některé úrokové sazby byly sníženy až o 0,4 procentního bodu.

Nejnižší jsou úrokové sazby zafixované na jeden rok. Ty letos klesly až pod 3 % p.a. na svou historicky nejnižší úroveň. Banky klientům zdůrazňují jako významnou každou desetinu procentního bodu. Lépe vypadá 2,79 % p.a. než 2,89 % p.a. Je však takový rozdíl skutečně významný? Jaký má desetina procentního bodu vliv na výši splátky? Například při úvěru ve výši jednoho mil. korun se splatností na dvacet let činí rozdíl ve výši měsíční splátky při úročení sazbou 2,79 % p.a. a sazbou 2,89 % p.a. padesát korun, ročně dlužník při nižší sazbě ušetří 600 korun. Rozdíl tedy není nijak závratný, především vezmeme-li v úvahu, že větším nákladem, avšak méně viditelným, je poplatek za vedení účtu. Banky si měsíčně za správu účtu strhávají 100 až 150 korun, někde platí ještě vyšší částku klienti, kteří využívají státní podporu.

Poplatky za správu účtu

Poplatek ve výši 150 korun je nejčastější. Pokud by tedy některá banka chtěla zatraktivnit své hypotéky menším snížením úrokové sazby, mohla by si takovou „ztrátu“ případně vykompenzovat zvýšením poplatků. I takový nenápadný poplatek 100 korun měsíčně může u milionové hypotéky zvýšit efektivní úrokovou sazbu z 2, 00 % p.a. třeba až na 2,22 % p.a. Takže boj bank o desetinky procentních bodů není pro klienta vždy tak významný, jak by se mohlo zdát.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Pro představu je v následujících tabulkách uvedeno několik konkrétních čísel. Ukazují, jak určitá výše měsíčního poplatku ovlivní výši efektivní úrokové sazby. Výpočty byly provedeny pro hypoteční úvěr o objemu 1 mil. korun, jsou zde rozlišeny tři doby splatnosti 10, 15 a 20 let. Jako příklad byly vybrány tři různé úrokové sazby 2 %, 5 % a 10 % p.a., tak aby pokryly co nejširší interval. Hodnoty 2 % p.a. sice úrokové sazby hypoték ještě nikdy nedosáhly, ale ostatní dvě hodnoty jsou zcela reálné. Nejnižší sazba je zde zvolena takto nízká proto, aby bylo dobře vidět, jak se vliv poplatku projevuje u nízkých a jak u vysokých úrokových sazeb. V první tabulce je započten poplatek 100, ve druhé 150 a ve třetí 200 korun.

Efektivní úrokové sazby

V tabulkách jsou uvedeny „skutečné“ úrokové sazby, které povedou u úvěru bez naúčtovaných poplatků ke stejně vysoké splátce, jaká je u úvěru s nižší sazbou při započtení poplatku. Pokud má například klient ve smlouvě sjednánu desetiletou dobu splatnosti, úrokovou sazbu 5 % p.a. a banka mu strhává poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun, zaplatí měsíčně stejnou splátku jako u úvěru se sazbou 5,20 % p.a, u kterého je poplatek nulový.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 100 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,22% 2,22% 2,21%
5% 5,20% 5,19% 5,18%
10% 10,18% 10,16% 10,15%

V následující tabulce jsou stejné výsledky při poplatku 150 korun. Zvýšení poplatku ze 100 na 150 korun například u úvěru s desetiletou splatností a sjednanou úrokovou sazbou 5 % p.a. zvýšilo efektivní úrokovou sazbu o celých 0,11 procentního bodu.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,33% 2,32% 2,31%
5% 5,31% 5,29% 5,27%
10% 10,27% 10,24% 10,23%

V poslední tabulce jsou výsledky pro poplatek 200 korun. Je-li ve smlouvě sjednána úroková sazba 5 % p.a. a banka si strhává za vedení účtu 200 korun, efektivní úroková sazba činí při desetileté splatnosti celých 5,41 % p.a.

Skutečná úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 200 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,44% 2,43% 2,42%
5% 5,41% 5,38% 5,36%
10% 10,36% 10,33% 10,30%

Je vidět, že poplatky za vedení účtu mohou  úrokovou sazbou dosti výrazně zvýšit. Efektivní úroková sazba je při započtení poplatků vždy o něco vyšší než sazba sjednaná ve smlouvě. Z tabulek také vyplývá, že větší vliv na výši úročení mají strhávané poplatky u úvěrů s kratší dobou splatnosti. Také se více projeví u nízkých úrokových sazeb než u vysokých. Zároveň platí, že vliv poplatků se více vytratí u úvěrů o vyšším objemu.


Myslíte si, že výše poplatků za vedení hypotečních účtů je oprávněná? Podle čeho byste si vybírali hypoteční úvěr? Orientujete se při tom podle úrokových sazeb?

Nevyznáte se v nabídce nových produktů bank či spořitelen? Chcete vědět, které produkty stojí za to? Na pochybách vás nenechá naše rubrika- Vyplatí se?

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Kurzy.cz „V případě zrušení hotovosti budou monitorovány všechny prováděné transakce. To by proměnilo náš svět na Orwellův, ve k...

Najdete na iDNES.cz