Pondělí 28. září 2020, Den české státnosti
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 28. září 2020 Den české státnosti

Jak si vybrat nejvýnosnější stavební spoření

aktualizováno 
Blíží se konec roku, který je z pohledu stavebního spoření tradičně spojen s největším zájem nových klientů. Proto je vhodné se zamyslet nad tím, kterou stavební spořitelnu si vybrat. Podle čeho by se měli rozhodovat ti, kdo nebudou čerpat úvěr, ale chtějí pouze spořit?

V letošním roce stavební spořitelny zaznamenaly velmi významný propad, nových smluv bylo sjednáno mnohem méně než v roce 2003. Je to především proto, že ti, kdo si chtěli sjednat stavební spoření, tak raději učinili již loni. Může za to novela zákona o stavebním spoření, která snížila výši státní podpory z 25 % na 15 % ročně uspořené částky. Ti, kdo mají smlouvu sjednanou za starých podmínek, získají ročně až 4 500 korun, zatímco podle současných pravidel je maximální výše státní podpory 3 000 korun.

Přesto se nové smlouvy sjednávají i letos a budoucí klienti se ptají, kde si smlouvu uzavřít. Na začátku je nutné si ujasnit, zda bude stavební spoření použito jako úvěr na financování bytových potřeb, a nebo pouze jako spořící produkt pro zhodnocování úspor. Pokud bude klient čerpat úvěr, jednoznačně by měl porovnávat úvěrové podmínky a úvěrová kritéria jednotlivých spořitelen. Výnosy ze spoření v tomto případě nejsou až tak rozhodující. Pokud však chce pouze spořit, je třeba porovnávat především poplatky a úrokové sazby z vkladů.

Co nabízejí stavební spořitelny

NENECHTE SI UJÍT
Jistota je jistota
Problémy se zajištěním hypotečního úvěru
Pokud chcete financovat pořízení nemovitosti hypotečním úvěrem, musíte bance poskytnout dostatečné zajištění. V čem může být problém?

Spánek, únava, práce, vyčerpání (c) profimedia.cz/corbis
Braňte se únavě z práce
Nebaví vás už delší dobu práce? Je vám vše úplně jedno? Jste unavení a podráždění? Možná vás POSTIHL SYNDROM VYHOŘENÍ.


Notebook, počítač - (c) profimedia.cz/corbis
Objevte tajemství notebooků
Už zdaleka nejsou jen nedostupným technickým zázrakem. Jak si vybrat ten správný za rozumnou cenu?

Úrokové sazby

Výše úrokových sazeb z vkladů je u většiny spořitelen shodná a činí 2 % p.a. Výjimkou jsou pouze Wüstenrot a Hypo stavební spořitelna. U Wüstenrotu si klient může vybrat ze dvou možností, a to buď 1,5 %, nebo 2,5 %. (Výše této sazby ovlivňuje výši úrokové sazby z úvěru, lépe úročené vklady se pojí s vyšším úročením úvěru.) Úrokové zvýhodnění pro klienty, kteří si nevezmou úvěr, má v současné době už pouze HYPO stavební spořitelna (ve spořicím tarifu NS/EU). K základnímu úročení 2% sazbou může klient získat 50 % základního úročení navíc, pokud splní předepsané podmínky. Mezi ně patří mimo jiné i nutnost ukládat na účet předepsané minimální vklady alespoň jednou za rok. Naopak u Wüstenrotu má klient možnost spořit víceméně libovolně. Rozhodování mezi těmito dvěma spořitelnami tedy může záviset právě na tom, zda bude chtít klient spořit pravidelně (alespoň jednou ročně), nebo zda si chce ponechat velkou volnost. Podobně libovolně spořit můžete i v SS ČS (Stavební spořitelna České spořitelny).

Ti, kdo budou chtít ukládat opravdu minimální částky do 250 korun měsíčně, by si mohli zvolit na spoření právě Wüstenrot, jelikož tato spořitelna umožňuje sjednat smlouvu s cílovou částkou již od 20 000 korun. HYPO stavební spořitelna má minimální cílovou částku stanovenou až na 50 000 korun.

Poplatky

Velmi diskutovaným tématem jsou poplatky za vedení a správu účtu. Klientům se nelíbí, že je stavební spořitelny každoročně navyšují, a to bez možnosti se tomu nějakým způsobem bránit. Výše těchto úhrad totiž není uvedena ve smlouvě, ale stanovuje se v aktuálních sazebnících, které se čas od času aktualizují. Přitom není nikde stanovena ani maximální hranice, do které by jejich výše mohla růst. Nepříjemné je to především u smluv s nízkými zůstatky, kde tyto poplatky činí dosti významnou položku. Pokud budeme hledat spořitelnu s nejnižším poplatkem za vedení účtu, nalezneme velmi podstatné rozdíly. Nejlevnější správu účtu má SSČS, a to 235 korun ročně, další je Wüstenrot s 250 korunami ročně. Ostatní spořitelny mají úhrady za vedení spořícího účtu ve výši 280 až 300 korun ročně, nejvíce si účtuje HYPO stavební spořitelna, a to 360 korun ročně. O poplatkové politice a přístupu ke klientům však vypovídají i další stanovené úhrady, jak je vidět z níže uvedené tabulky. Ve výsledku pak v některých případech SS ČS účtuje svým klientům ne nejnižší, ale naopak nejvyšší roční poplatky a HYPO spořitelna zdaleka není nejdražší. Bezkonkurenčně nejnižší poplatky v současné době má Wüstenrot spořitelna.

ruka

Jak na úvěr ze stavebního spoření?
Více ZDE.

Některé spořitelny totiž před časem vymyslely zcela nový poplatek, který začaly účtovat klientům se staršími smlouvami. Chtějí si tak alespoň částečně nahradit ztráty z vysokých úroků, které těmto klientům musí platit. Starší smlouvy jsou totiž úročeny mnohem vyššími sazbami než dnes, například 4% až 5%, což je z pohledu dnešních tržních úrokových sazeb skutečně hodně. Tento poplatek nazývají úhradou za vedení úrokového zvýhodnění. Že není nízký, ukazuje následující tabulka především u VSS KB, která s ním přišla první. Zdaleka nejvíce však penalizuje své „nejstarší“ klienty SS ČS, která jim ročně účtuje 550 korun! (Viz poznámky pod tabulkou.)

Pokud k tomu všemu přičteme i nenápadnou úhradu za roční výpis z účtu, rozdíly v poplatcích jednotlivých spořitelen budou najednou velmi zřetelné. Ukazuje to poslední sloupec tabulky. Celkové roční poplatky, které jsou v něm uvedené, se vztahují na starší smlouvy, kde je účtován i poplatek za vedení úrokového zvýhodnění.

Stavební spořitelna

Nejvyšší úroková sazba z vkladů (%)

Minimální cílová částka (Kč) Vedení účtu (v Kč za rok) Úhrada za roční výpis z účtu (v Kč za rok) Úhrada za správu úrokového zvýhodnění u starších smluv (v Kč za rok)* Celkové roční poplatky u starších smluv s úrokovým zvýhodněním (v Kč)**  
ČMSS 2% 40 000 290 zdarma 100 390
HYPO*** 2% + 1% 50 000 290 - 360 zdarma  -  360
Raiffeisen 2% 50 000 280 20 90 390
SS ČS**** 2% 40 000 235 - 550 20  -  570
VSS KB 2% 50 000 300 30 180 510
Wüstenrot 2,5% 20 000 250 zdarma  -  250

Zdroj: stavební spořitelny

 

Poznámky: *úhrada za správu úrokového zvýhodnění se vztahuje pouze ke starším smlouvám, kde je při nečerpání úvěru k základnímu úročení připisováno i úrokové zvýhodnění

**poslední sloupec obsahuje součet tří předcházejících sloupců

***HYPO - klient, který si nebere úvěr, získá při splnění stanovených podmínek k základní 2% sazbě navíc úrokové zvýhodnění ve výši až 50% základního úročení. Celková úroková sazba se tedy bude blížit 3 % p.a. Popl. za vedení účtu je ve výši 290 Kč jen u tarifů NS a NU, pro nově uzavírané smlouvy i pro tarify před NS a NU činí 360 Kč.

****SS ČS – úhrada 235 Kč platí pro nově sjednávané smlouvy. U smluv sjednaných do 30.11.2002 činí 470 Kč, u smluv sjednaných do 30.6.2000 činí 550 Kč.

Při sjednávání smlouvy je významnou položkou také úhrada za uzavření smlouvy. Téměř všude činí 1 % z cílové částky, u HYPO pak 1,2 % či 1,8 %. Vyšší poplatek v HYPO s sebou přináší některé výhody a po splnění předepsaných podmínek může klient obdržet zpět jako dodatečné úrokové zvýhodnění 1 % z cílové částky. Pro mladé lidi má slevu na vstupní úhradě VSS KB a Raiffeisen. U VSS KB zaplatí mladí do 29 let za uzavření smlouvy 0,75 % z cílové částky, u Raiffeisen sleva platí jen do 25 let a vstupní poplatek tu činí 0,85 % z cílové částky.

Která spořitelna nabízí nejvíce?

Pokud chcete tedy pouze spořit a nepomýšlíte na úvěr, vhodné by byly především HYPO stavební spořitelna a Wüstenrot. V první získáte úročení téměř 3% úrokovou sazbou, druhá při úročení 2,5 % nabízí volnost ve spoření a možnost sjednání nízké cílové částky. Z hlediska výnosnosti spoření by se mladým lidem vyplatilo využít slevu na úhradě za uzavření smlouvy u VSS KB či Raiffeisen pouze v případě, kdy by spořili velmi nízké vklady v poměru k vysoké cílové částce. Což však není příliš výhodná varianta a stavební spořitelna by mohla být dokonce proti, jelikož má v obchodních podmínkách stanovenu minimální výši měsíčního vkladu, kterou by měl klient spořit.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

U jaké spořitelny máte sjednánu smlouvu o stavebním spoření? Jaké s ní máte zkušenosti, doporučili byste ji ostatním? Co říkáte neustálému zvyšování poplatků stavebními spořitelnami?

Autor:
  • Nejčtenější

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Cestovky obcházejí zákon. Zaplatil zálohu 46 tisíc, adekvátní náhradu nedostal

Premium Letošní léto dovoleným v zahraničí nepřálo, kvůli koronavirové epidemii musely cestovní kanceláře spoustu zájezdů...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Hypoteční trh ožívá. Pád úrokových sazeb pokračuje už třetí měsíc

Hypoteční trh po květnovém propadu opět ožívá. Zájem o hypotéky je nejvyšší od listopadu 2018. Objem poskytnutých úvěrů...

Hypotéka nemusí vždycky „klapnout“. Ani když se zdá, že je vše v pořádku

Většina podmínek, které musíte splnit pro hypotéku na určitou částku, se dá zjistit dopředu. Přesto může nastat...

Obliba delších úrokových fixací u hypoték v Česku roste

Češi začínají volit delší fixační lhůty úrokových sazeb u hypoték. A změny v trendu se nečekají. Lidé chtějí jistotu...

Banky u hypoték zpřísnily metr. Zajímá je hlavně stabilita příjmu

ČNB uvolnila parametry pro poskytování hypoték. Získat hypotéku je přesto nyní těžší. Většina bank totiž stále pracuje...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...