Jak se teorie může lišit od skutečnosti

aktualizováno 
Sliby bank v reklamních kampaních jsou velmi lákavé – nízká úroková sazba, "baťovské“ devítky prezentované v pevných splátkách, aj. Nakolik je banky splní, když jdete žádat o úvěr, jsme pro vás otestovali, avšak požádali jsme i tisková oddělení bank o scoring naší adeptky. Jak se liší teoretické propočty od těch reálných?

Zadání jsme rozeslali bankám v následující podobě: O neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 50 tisíc korun se splatností 36 měsíců žádá žena ve věku 23 let s hrubým měsíčním příjmem 17 000 Kč plus tisíc korun pohyblivá složka, tj. asi 12 400 Kč čistého průměrně za poslední tři měsíce. Je svobodná, bydlí v podnájmu, zaměstnaná je jako asistentka, s pracovní smlouvou na dobu neurčitou, nesplácí žádné další půjčky ani leasing.

Tento příklad je sice pro orientační výpočet dostačující, ale rozhodně ne příliš přesný, což ostatně podotýká i Helena Matuzsná z tiskového oddělení České spořitelny: „… zda klientce bude úvěr poskytnut či nikoli, závisí na zhodnocení její žádosti o úvěr metodou credit scoring. Nelze tedy zaručit, že pokud banka provede komplexní credit scoring (údaje uvedené ve Vašem případě jsou nedostačující pro jeho komplexní provedení), klient úvěr získá, případně za jakých podmínek.“ Ostatně právě ona komplexní metoda zhodnocení bonity klienta byla u ČS nejmarkantnější.

Když se podíváme do tabulky pro porovnání poskytnutých výsledků, najdeme stejnou úrokovou sazbu a popřípadě i měsíční splátku pouze u tří bank: BAWAG Bank, ČSOB, GE Money Bank. Kromě BAWAG Bank nabízejí banky totiž fixní úrokovou sazbu jak svým klientům, tak i nově příchozím zájemcům. Ostatní banky již takovou shodu se svými prohlášeními nevykazují. Rozdíly v nabízené úrokové sazbě jsou okolo 2-3 procent. Nejvyšší rozdíl pak při hodnocení žadatelky vykázala Česká spořitelna. Bylo to celých 5,5 procenta oproti nabízené sazbě „od“, která je 9,7 % p.a.

Banka Produkt Výše úvěru (Kč) Splatnost (měsíce) Úroková sazba (%) Splátka (Kč) RPSN (%)
BAWAG Bank CZ* Osobní půjčka 50 000  36  9,95 1682 13,49
9,95 1695 17,45
Česká spořitelna Snadná půjčka  50 000  36 9,70 1672 13,27
15,20 1812 19,77
ČSOB Půjčka na cokoliv  50 000  36 8,90 1588 12,87
8,90 1587,66 15,21
GE Money Bank  Expres půjčka 50 000  40  15,90 1618 17,87
15,90 1618 21,36
Citibank Osobní půjčka 50 000  36 od 13,9 od 1724 od 15,62
15,90 1773 17,94
Raiffeisenbank   Rychlá půjčka 50 000  36 16,90 1861 22,07
19,90 1936 29,40
 Živnostenská banka Spotřebitelský úvěr neúčelový   50 000 36 10,10 1616 13,70
 34 13,10 1768 19,50

Pozn.: * příklad počítán k 15.11.2005. Zdroj: banky

To však nebyly jediné rozdíly. Nejen na úrokových sazbách, ale i na měsíčních splátkách půjček je vidět, že se důkladný výběr bankovního domu, který vám poskytne finance vyplatí. Jestliže porovnáme banku s nejnižší splátkou (ČSOB) a banku se splátkou nejvyšší (Raiffeisenbank), pak je dle teoretického příkladu a odpovědí bank rozdíl skoro 10 tisíc korun. Ve skutečnosti se nabídky liší ještě více. Ve prospěch Raiffeisenbank však hovoří alespoň základní pojištění úvěru, které je zahrnuto již ve splátce úvěru.

Rozdíly byly vidět i v jednotlivých řešeních, které navrhla banka a těmi, které poradili naší žadatelce přímo na pobočce. Asi nejzajímavější bylo zjištění, že sama Živnobanka doporučila žadatelce otevřít  tzv. T-účet, za který by neplatila měsíčně poplatek a mohla z něj hradit splátky úvěru. Na pobočce ale po ní chtěli založit běžný účet za poplatek 50 Kč měsíčně.

Autor:

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Kurzy.cz Pražská burza při podprůměrné likviditě zakončila den v červené nule. Evropské trhy dnes lehce oslabují. Začátek WEF v ...

Advantage Consulting, s.r.o.
KONSTRUKTÉR s NĚMČINOU

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 28 000 - 32 000 Kč

Najdete na iDNES.cz