Jak lze nakupovat i to, na co nemáme?

Také máte zmatek v pojmech, jako je kreditní karta, nákupní úvěrová karta, spotřebitelský úvěr nebo nákup na splátky? Udělejte si v těchto pojmech jasno a navíc se dozvíte, jak nejlépe nakupovat i věci, na které zrovna nemáte.

Spotřebitelský úvěr od banky

Úvěr, který lze použít mimo jiné i na nákup zboží. Banky ho poskytují ve dvou formách, hotovostní a bezhotovostní, určený na konkrétní výrobek, případně službu. Půjčit hotové peníze bývá zpravidla o něco dražší, to znamená, že si finanční ústavy účtují vyšší úrok. Roční úroková sazba se pohybuje podle typu úvěru a délky jeho splatnosti - v průměru mezi dvanácti až patnácti procenty.

Klient musí počítat i s tím, že kromě úroku zaplatí navíc ještě poplatek za posouzení žádosti, obvykle nejméně 300 korun, a vedení úvěrového účtu, které mohou ročně činit i několik set korun. Při vyřizování žádosti banka posuzuje výši příjmů zájemce. Bývá proto výhodné požádat o úvěr v bance, kde má klient již delší dobu účet, a tudíž finanční ústav zná jeho historii. Jako jištění úvěru slouží většinou prohlášení ručitele, případně zástava. Úvěr se splácí obvykle převodem z běžného účtu.

• Pro koho se hodí: lidem, kteří uvažují o středně- až dlouhodobém vyšším úvěru. Spíše než na nákup spotřebního zboží se používá například na financování rekonstrukce bytu, případně pořízení nemovitosti či auta.
• Cena úvěru: v porovnání s ostatními typy úvěrů jedna z nejnižších, úrok činí zpravidla 12 až 15 procent ročně, pozor: prodražit zejména nižší úvěry mohou poplatky za vyřízení žádosti a vedení účtu, které se pohybují ročně v řádech stokorun.  
• Rychlost vyřízení: v porovnání s jinými typy úvěrů je vyřízení bankovní půjčky pomalejší a méně pohodlné. Zejména u klientů s menšími příjmy a těmi, které banka zatím příliš nezná, se může protáhnout na jeden až několik týdnů, u prověřených žadatelů se naopak doba posuzování žádosti počítá ve dnech.
• Co je potřeba k vyřízení žádosti: účet vedený u daného peněžního ústavu, potvrzení o výši příjmů, ručitelské prohlášení nebo zástava
• Možnost splatit předčasně: ano, obvykle se sankcí

Spotřebitelský úvěr od úvěrové společnosti

Tento typ úvěru je možné sjednat přímo v obchodě, který spolupracuje s některou z úvěrových společností (mezi největší patří Cetelem, Home Credit a GE Capital Multiservis). Žadatel si vybere v prodejně zboží a předloží potvrzení o příjmu a další doklady pro ověření adresy. Prodejce posílá faxem nebo e-mailem  žádost do úvěrové společnosti. Ta zpravidla během jednoho až dvou dnů odpoví, zda peníze poskytne, či nikoli. Pokud vyřídí žádost kladně, zaplatí nakupující v obchodě první splátku (obvykle deset až třicet procent z ceny) a zboží si odnese. Úvěr pak splácí pomocí složenky nebo převodem z účtu. 

• Cena úvěru: Cetelem v závislosti na době splácení, druhu zboží a dohody s konkrétním prodejcem 12,5 až 37 procent ročně. Home Credit a GE Capital Multiservis ceny neuvádí.
• Rychlost vyřízení: obvykle během jednoho až dvou dnů, vyřizuje se přímo v prodejně
• Co je potřeba k vyřízení žádosti: potvrzení o příjmu, dva doklady k ověření totožnosti a adresy
• Možnost splatit předčasně: u všech společností ano a bez sankcí.

Úvěrová karta

Lze s ní platit v obchodech i vybírat z vybraných bankomatů, za jeden výběr se platí několik desítek korun. Umožňuje čerpat takzvaný revolvingový, tedy opakující se úvěr. Klientovi otevírá společnost prostřednictvím karty úvěr s daným úvěrovým rámcem (například deset, dvacet tisíc a tak dále). Tak jak půjčenou částku splácí (obvykle musí měsíčně posílat nejméně čtyři nebo pět procent z úvěrového rámce), úvěrový rámec se obnovuje a tvoří se tak zdroj pro další půjčky.

Obvykle bez průtahů vydávají společnosti kartu klientům, kteří řádně splatili jednorázový úvěr. Nového zákazníka prověřují podobně jako při žádosti o klasickou půjčku.

• Jak se karty jmenují: Cetelem: Aura; Home Credit: Yes; GE Capital Multiservis: O.K.karta
• Úroková sazba úvěru:

Cetelem: 23,76 procenta ročně, 1,98 procenta měsíčně

Home Credit: 26,6 procenta ročně

GE Capital Multiservis: v rámci vánoční nabídky 1,89 měsíčně

• Rychlost vyřízení: kartu lze začít používat zhruba do týdne od kladného vyřízení žádosti
• Co je potřeba k vyřízení žádosti:  potvrzení o příjmu, dva doklady k ověření totožnosti a adresy
• Možnost splatit předčasně: u všech společností ano a bez sankcí.
• Poplatky spojené s kartou:

Cetelem: 17 korun za zaslání výpisu, možnost pojištění pro případ, že klient nemůže ze zdravotních důvodů splácet - 1,75 procenta nebo 4,5 procenta z měsíční splátky, výběr na pobočce Union banky 50 korun, vrácení přeplatku zdarma

Home Credit: 17 korun za zaslání výpisu, vrácení přeplatku 50 korun, výběr z bankomatu minimálně 50 korun  

GE Capital Multiservis: v současné době zdarma, od února 40 korun měsíčně při pohybu na účtu, 1,5 procenta z úvěrového rámce za poskytnutí úvěru, 100 korun za vrácení přeplatku a chybně zaslané platby.

Kreditní karta

Platební karta, jejímž prostřednictvím lze čerpat úvěr. Její držitel s ní může platit v obchodech, ale i za služby, například v restauraci, a vybírat z bankomatu. Při splácení si může zvolit libovolnou částku (nejméně však obvykle 10 procent z úvěrového rámce měsíčně). Měsíční úročení se pohybuje okolo dvou procent. Úvěr splacený až do 45 dnů lze získat bez úroku.  Ke kartě se často vážou doplňkové služby, například pojištění. Pro získání úvěru není třeba ručitel, některé banky ji vydají i zájemcům, kteří u nich nemají žádný účet.

Visa Classic Maxim vydávaná HVB Bank Czech republic

• úrok 1,95 procenta měsíčně, minimální splátka činí 10 procent z úvěrového rámce (nejméně 300 korun)
• poplatky: 60 korun měsíčně za vedení účtu, výběr z bankomatu nejméně 60 korun
• co je potřeba k vyřízení žádosti: minimální čistý příjem 9500 korun, doklady k ověření totožnosti, bydliště a příjmu
• rychlost vyřízení žádosti: do pěti dnů při podání žádosti v Maxim centru

Citibank

• úrok 2,2 procenta měsíčně, minimální splátka činí 5 procent z úvěrového rámce
• poplatky: 1000 korun za vydání stříbrné karty, 2000 korun za zlatou, nejméně 70 korun za výběr z bankomatu
• co je potřeba k vyřízení žádosti: doklady k ověření totožnosti, bydliště a příjmu
• rychlost vyřízení žádosti: do dvou týdnů získá klient kartu poštou

Kreditní karty poskytuje například i Komerční banka a Česká spořitelna. Žadatel však musí mít u banky několik měsíců vedený účet.

Splátky

Některé prodejny (řetězce) nabízejí "svůj" nákup na splátky. Zákazník zpravidla v obchodě zaplatí část ceny a zbytek hradí ve splátkách. K vyřízení takového nákupu potřebuje obvykle doklad k ověření totožnosti, bydliště a potvrzení o výši příjmů. 

• Proton - Nabízí variantu s nulovými úroky - zákazník uhradí dvacet procent z ceny zboží v prodejně a zbytek ve čtyřech splátkách. Pokud si kupující vybere variantu s dvanácti splátkami, naúčtuje si společnost navíc za rok pětiprocentní úrok.
• Drukos - Dodává zboží vybrané prostřednictvím katalogu na určenou adresu. Pokud zákazník složí akontaci ve výši dvacet nebo třicet procent zboží, splatí do jednoho roku, nenaúčtuje si firma žádný úrok.
• CCS Triangl - Dodává zboží vybrané prostřednictvím katalogu na určenou adresu. Klient má na výběr zhruba 20 způsobů splácení, polovina z nich je s nulovým navýšením, u zbylých platí roční úrok do 9 procent.

Další rozšířené informace o splátkovém prodeji naleznete ve speciální příloze na adrese splatky.idnes.cz.

Jakou z uvedeným možností půjčky byste zvolili Vy? Je pro Vás lákavější klasická kreditní karta nebo byste raději volili nákupní úvěrovou kartu?