Sobota 6. června 2020, svátek má Norbert
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 6. června 2020 Norbert

Jak dosáhnout na bydlení?

aktualizováno 
Jak s omezenými finančními dispozicemi nejen pořídit bydlení, ale současně využívat nadále spořících produktů? Poradíme vám, jak k tomuto účelu vhodně zkombinovat vám dostupné finanční produkty.
Kalkulačka

Kalkulačka | foto: Profimedia.cz

Vstupní údaje

Petr Dostál právě ukončil studium na vysoké škole, a jelikož se mu nabídla pracovní příležitost v Pardubickém kraji, místě jeho narození, rozhodl se tuto nabídku přijmout. Hlavním důvodem tohoto rozhodnutí byla jeho nevyřešená bytová otázka. Petr studoval 5 let v Praze, kde byl také po celou dobu studia ubytován na koleji, a problematiku bydlení neřešil. Po ukončení studií se domluvil se svou maminkou, že se přestěhuje nazpátek domů, začne pracovat a bytovou otázku v horizontu 5 let vyřeší.

Petr, kterému je 25let, využívá programu stavebního spoření, které založil na konci roku 2003 s cílovou částkou 300 000 Kč. Na svém stavebním spoření využívá 25% dotaci od státu. Jelikož si za dob studia nevydělával, bylo stavební spoření placeno maminkou, která na něj pravidelně ukládala 1 500 Kč měsíčně. Jiné finanční produkty Petr nemá. Jeho maminka Eva letos dosáhne 55 let věku, je rozvedená a při výdělku 13 000 Kč čistého jí nezbyly peníze na žádné vlastní finanční programy. Jediným spořícím nástrojem v rodině je tedy ono stavební spoření, plus 90 000 Kč, které má maminka uloženy v bance. Tyto peníze pro syna v průběhu let naspořila a hodlá mu jimi pomoci při řešení bydlení.

Petrovy požadavky

Petr si chce do cca 5 let zajistit vlastní bydlení. Již se informoval, v jaké výši se pohybují ceny bytů v jeho okolí a ví, že bude za 5 let potřebovat částku cca 1 500 000 Kč. K získání této částky hodlá použít stavební spoření, oněch 90 000 Kč, které pro něj maminka naspořila, a jelikož získal zaměstnání, může měsíčně uvolnit 2 500 Kč z výplaty.

S maminkou se domluvili, že stavební spoření si již bude platit sám, zbývá nám tedy volných 1 000 Kč z výplaty. Petrovou podmínkou zároveň bylo, že se v současné době nechce vázat ani k vysokým měsíčním úložkám ani k žádnému programu, kde se platí vysoký vstupní poplatek. V zaměstnání je stále ve zkušební době, chce mít tedy jistotu, že splátky zvládne.
Přesto předpokládá, že si své zaměstnání udrží a že se jeho příjmy budou postupně zvyšovat na jím očekávaných 19 000 Kč čistého měsíčně.

Návrh řešení

Pojďme pro Petra najít takovou variantu, kde využijeme veškerých prostředků, které máme k dispozici. Stavební spoření s cílovou částkou 300 000 Kč, 90 000 Kč v bance a 1 000 Kč měsíčně, které je Petr ochoten „obětovat“.

Investiční životní pojištění

Petr nevyužívá žádné životní pojištění. Pro naše účely si Petr otevře investiční životní pojištění, které dokáže fungovat v kombinaci s hypotečním úvěrem. Jak toto spojení funguje? Banka se zavazuje, že při sjednávání hypotečního úvěru bude na Petrovu žádost akceptovat jeho IŽP jako zajišťovací instrument a zdroj pro splacení úvěru, pokud požadovaná výše úvěru bude ve výši max. 80 % ze zaplaceného pojistného na IŽP minimálně za dobu splatnosti úvěru (předpokládaná doba splatnosti hypotečního úvěru je 20 let).

Petr v současné době neví, kdy a v jaké výši uzavře hypoteční úvěr. Zvolí proto pouze IŽP s pojistným 12 000 Kč ročně, aby mohl nyní alespoň optimálně využívat daňových výhod, přičemž pojistná doba musí být stanovena na 35 let.

V momentě, kdy zažádá o hypoteční úvěr, navýší i pojistné tak, aby splnil podmínku pro poskytnutí úvěru maximálně do výše 80 % ze zaplaceného pojistného za dobu splatnosti úvěru, na pojistném tedy musí mít na konci doby splatnosti úvěru zaplaceno 1 500 000 Kč. Petr si tedy bude po dobu 5 let spořit na IŽP 1 000 Kč měsíčně, zaplatí tak celkem 60 000 Kč. V okamžiku žádosti musí zvýšit měsíční úložku na IŽP na 6 000 Kč 000 Kč měsíčně po dobu 20 let je 1 440 000 Kč. K tomu přičteme 60 000 Kč vložených v prvních 5 letech trvání pojištění a dohromady je to 1 500 000 Kč, což odpovídá možnosti získání hypotečního úvěru ve výši 1 200 000 Kč.)

Petr má 1 200 000 Kč „z krku“ a teď zbývá „najít“ zbylých 300 000 Kč, pojďme využít zbylých instrumentů, které máme.

Penzijní připojištění

90 000 Kč v bance můžeme zajímavě otočit na penzijním fondu. Mamince Evě je již 55 let a penzijní fondy mají podmínku, že pro využití státních příspěvků a daňových úlev musí být placeny minimálně 5 let (60 měsíců) a zároveň do věku minimálně 60 let.

„Využijeme“ maminku, otevřeme jí penzijní připojištění, kam jednorázově vložíme našich 90 000 Kč, které rozpočítáme na dobu 60 měsíců. Vychází nám měsíční úložka 1 500 Kč, na kterou maminka získá státní příspěvek ve výši 150 Kč měsíčně a nárok na plný daňový odpočet. Navíc se po celou dobu těchto 90 000 Kč zhodnocuje průměrně 3,5 %, což je lepší „kup“ než banka.
Sečteno a podtrženo, za 5 let nám tyto peníze na penzijním připojištění vydělají celkem 9 000 Kč na státní dotaci, okolo 20 000 Kč na úrocích, a jelikož Eva stále pracuje, tak i hezký „přivýdělek“ na daňových odpočtech. Po 5 letech budeme mít tedy k dispozici cca 119 000 Kč.

Stavební spoření

A co se stavebním spořením? Vázací doba stavebního spoření (doba, po kterou Petr nesmí s penězi disponovat, aby si zachoval nárok na státní podporu) skončí po 5 letech od založení, tedy v roce 2008. Jelikož na stavební spoření pravidelně ukládá 1 500 Kč měsíčně, státní podpora za rok činí 4 500 Kč a k tomu získává úroky - opět sečteno a podtrženo, v roce 2008 bude mít Petr na stavebním spoření cca 125 000 Kč. Petr ale peníze potřebuje až v roce 2011, bude tedy další 3 roky pravidelně vkládat peníze na své stavební spoření (cílová částka mu to umožňuje) a státní dotace běží i nadále.

V roce 2011 maminka vybere penzijní připojištění a z těchto peněz vloží na počátku roku 2012 rovných 18 000 Kč na synovo stavební spoření. Syn tak získá nárok na státní dotaci ve výši 4 500 Kč i za rok 2012 a může tak své stavební spoření ihned vypovědět. Celková suma na stavební spoření bude činit okolo 230 000 Kč. Když tyto peníze spojíme s penězi z penzijního připojištění, máme potřebných 300 000 Kč, které nám chybí na vytoužený byt.

Závěr

Tato varianta je pro Petra i Evu přijatelná. Petr může být potěšen, že se v současné době nemusí zavazovat k vysokému placení. Stejně tak ocenil, že pokud by o hypoteční úvěr nakonec z jakéhokoli důvodu nežádal, nezaplatil zbytečně žádné vstupní poplatky (např. za navýšení cílové částky) a může v programu investičního životního pojištění nadále pokračovat. Zůstane mu daňově optimální program, z něhož může využít peníze například pro děti na studia nebo pro zabezpečení svého důchodového věku.

Rady a tipy

· Navrhované řešení není jediné možné, existuje více možností.
· Jestliže máte v budoucnosti určité cíle, začněte se jimi zabývat již nyní. Finanční plánování s dostatečným předstihem umožňuje uspořit dostatek peněz.
· Nebojte se využít veškerých prostředků, které máte k dispozici.
· Nechte si vždy otevřené dveře i pro ostatní varianty. Finanční plán by měl být pokud možno flexibilní.
· „Otáčejte“ peníze, jsou k tomu stvořeny

Autor:
  • Nejčtenější

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Prodej bytu s hypotékou se od jiných neliší. Jen papírování trvá déle

Prodám byt či dům, tak začínají inzeráty na realitních serverech. Řada majitelů, kteří byt k prodeji nabízí, na něj...

Než se ještě více zadlužit, je lepší odložit splátky úvěrů

Preventivní opatření proti šíření infekce covid-19 tvrdě zasáhla do ekonomiky a nejedné domácnosti se znenadání snížil...

Růst sazeb u hypotečních úvěrů zrychluje, objemy atakují rekordy

Průměrná úroková sazba hypoték roste druhý měsíc v řadě. Zatímco v lednu se zvýšila pouze o dva bazické body na 2,36...

Odklad splátek nebo refinancování. Jak dnes ušetřit na hypotéce

Splácíte hypotéku, u níž se blíží zlomové datum fixace? Jak na to, když chcete brzy půjčku doplatit nebo ji...

Měla jste se víc zajímat, vzkázal soud Vondráčkové ve sporu o túje

Helena Vondráčková prohrála pravomocně spor s obcí Řitka kvůli pokáceným tújím na obecním pozemku před jejím domem....

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

SuperStar vyhrála Slovenka Barbora Piešová. Porotkyně Bagárová chyběla

Česko Slovenskou Superstar 2020 se stala zrzka Barbora Piešová (19), která rozplakala svým finálovým výkonem porotu i...

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...