Středa 19. ledna 2022, svátek má Doubravka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 19. ledna 2022 Doubravka

KOMENTÁŘ: ČNB šlápla na hypoteční brzdu. Komu hrozí, že bydlení nepořídí?

Česká národní banka (ČNB) rozhodla o zpřísnění parametrů pro poskytování hypoték. V kombinaci s růstem úrokových sazeb to není dobrá zpráva pro řadu lidí, kteří chtěli s pomocí hypotéky financovat nákup nemovitosti. Kdo může narazit na problém a jak jej řešit, přibližuje Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust | foto: zdroj: Broker Trust

První skupinou, která narazí na komplikace, jsou ti, kteří chtěli financovat pomocí úvěru více než 80 procent z bankou stanovené zástavní hodnoty nemovitosti. Tato hodnota může být navíc nižší, než jsou reálné náklady na pořízení nemovitosti.

Nad tuto hranici budou moci banky poskytovat hypotéky standardně jen žadatelům ve věku do 36 let, což vloni splňovalo přibližně 60 procent všech žádostí o úvěr. Starším žadatelům pak jen ve velmi omezeném množství, a to do pěti procent celkové hodnoty úvěrů poskytnutých v předchozím kalendářním čtvrtletí. Bude záležet i na šikovnosti hypotečního specialisty, jestli dokáže svým klientům takový úvěr v bance zprostředkovat. Nemožné to nebude, ale banky budou pečlivě vybírat, komu takovou hypotéku poskytnou.

Podle údajů společnosti Hyponamíru.cz je patrné, že o hypotéku s LTV 80 procent a více má zájem přibližně třetina žadatelů o hypoteční úvěr. Nezanedbatelná část z nich by podle nových pravidel hypotéku v takové výši nezískala a nákup by musela podstatným dílem financovat i z jiných zdrojů. Pokud nemá člověk dostatečné vlastní úspory, je možností například dozajištění úvěru další vhodnou nemovitostí, případně výpomoc příbuzných. Ne každý ale samozřejmě může pomoc rodiny využít.

Přísnější limity

Česká národní banka vrací do hry také limity ukazatelů DTI a DSTI. Limit ukazatele DTI stanovuje, že celkový dluh žadatele o hypotéku může dosahovat pouze 8,5násobku jeho čistého ročního příjmu (9,5násobku pro žadatele mladší 36 let).

Limit ukazatele DSTI stanovuje poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem. Na splátky úvěrů má jít maximálně 45 procent čistého měsíčního platu (50 procent pro žadatele mladší 36 let). Oba tyto limity je třeba splnit i po započítání požadované hypotéky.

Půjčka od státu a fixace

Vzhledem ke zdražujícím nemovitostem je přitom jednoznačným trendem i narůstající objem hypotečních úvěrů, kdy v listopadu podle dat Hyponamíru.cz žádali lidé o hypotéky v průměrné výši 3,8 milionu, což je o 600 tisíc korun více než před rokem. Zejména v krajských městech a v Praze by takto vysoký úvěr na pořízení průměrného bytu nestačil. Vyšší hypotéka současně zvyšuje nároky na doložení dostatečných čistých příjmů žadatelů pro jejich poskytnutí. Pro starší 36 let ČNB opět nastavila od dubna přísnější limit.

S ohledem na výrazný převis poptávky po malých bytech tak pro méně movité žadatele o úvěr nepřipadá v úvahu ani varianta koupě menšího bytu ve vzdálenější lokalitě od centra města či regionu, protože není kde brát.

Pro páry do 40 let může být jistou alternativou vylepšená půjčka od státu, který od nového roku nabízí úvěr až tři miliony korun na byt se splatností 30 let a úrokovou sazbou kolem dvou procent p. a., kdy banky aktuálně nabízí sazby v přibližně dvojnásobné výši.

Bohužel stát má na tento program podpory bydlení jen omezené prostředky, a navíc velmi komplikovanou administrativu. Na druhé straně na něj neplatí nová regulace ČNB, takže malou část nově neúspěšných žadatelů o bankovní hypotéku uspokojit může.

Velkým tématem na hypotečním trhu je nyní také dobíhání pětiletých fixací. V brzké době bude nemalé skupině lidí končit nebo už končí na stávající hypotéce fixace výhodné úrokové sazby. V dnešní době, kdy sazby u úvěrů povážlivě rostou, a v kombinaci s navýšenými cenami energií to může být tvrdá rána pro rodinný rozpočet.

Těmto klientům doporučujeme neakceptovat hned první nabídku úrokové sazby na další období od stávající banky. Určitě se vyplatí s bankou o lepší sazbě vyjednávat.

Autor:
  • Nejčtenější

Začínal se čtyřmi zaměstnanci, dnes jich má devadesát a prodává i do světa

Svou firmu založil navzdory již existující konkurenci. Po úspěšném startu začal s vlastní výrobou výtahů, později...

KOMENTÁŘ: Co letos rekordně zdraží a kdo je nejvíc ohrožený

Inflace roste, v prosinci meziročně vykázala hodnotu 6,6 %. Stále však jde podle ekonoma Lukáše Kovandy o „zahřívací...

Inflace dopadá i na české milionáře. Jak řeší, aby nezchudli?

Inflace zrychluje, meziročně stoupla na 6,6 % a podle ekonomů bude zdražován pokračovat. Z růstu cen mají obavy i čeští...

Spoříte na důchod v penzijku? Jak vytěžit maximum a vyhnout se zdanění

Penzijní spoření je u nás velmi oblíbené, nabízí totiž hned několik výhod a benefitů od státu. Na co se zaměřit, pokud...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Za energie lze ušetřit, s pomocí dotací opravdu výrazně. Na co a jak čerpat

Premium Ceny energií letí raketově vzhůru. Řada lidí proto přemýšlí, jak spotřebu snížit. Ovšem nikoliv na úkor komfortu...

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nečekaný příbuzenský vztah. Vévodkyně Kate a Meghan pojí krev Přemyslovců

Premium Učebnice mluví jasně. Přemyslovci vymřeli po meči v roce 1306, kdy byl mladičký král Václav III. zákeřně zavražděn...

Češi investují do kryptoměn ve velkém. Stát řeší, jak je přinutit přiznat zisky

Premium Ještě nedávno byly virtuální měny jako bitcoin investicí především pro lidi, kteří chtěli experimentovat a nebáli se...

  • Další z rubriky

Hypoteční sazby pokračují v růstu. Dál stoupají i ceny nemovitostí

Průměrná úroková sazba hypoték vzrostla v prosinci o 29 bazických bodů na 2,99 % p. a., zůstala tak ke konci roku jen...

Hypoteční trh je před skokovým růstem úrokových sazeb

Průměrná úroková sazba hypoték roste již osmý měsíc v řadě. V říjnu vyskočila na 2,54 %. Zájemců o hypotéku zatím...

Komentář: Kdo ty drahé byty kupuje

Úrokové sazby u hypoték rostou, podle odborníků budou zanedlouho atakovat 5% hranici. Rostou i ceny nemovitostí. Kdo...

KOMENTÁŘ: ČNB šlápla na hypoteční brzdu. Komu hrozí, že bydlení nepořídí?

Česká národní banka (ČNB) rozhodla o zpřísnění parametrů pro poskytování hypoték. V kombinaci s růstem úrokových sazeb...

Co bolí nejvíc? Ani porod, ani kopanec do varlat. Lékaři sestavili žebříček

Bolí nejvíc porod, nebo když muže nakopnete do varlat? Ani jedno. Podle průzkumu britské Národní zdravotnické služby...

Zemřela Adalia Rose. Holčička, která předčasně stárla

Adalia Rose byla velkou bojovnicí. Podle lékařů měla zemřít kvůli progerii krátce po porodu. Dožila se ovšem patnácti...

Německá pošta startuje diesely. Elektrododávky v zimě nevyjedou kopec

Německá Deutsche Post DHL provozuje největší flotilu elektrických dodávek, které si navíc sama vyvinula. V horském...

Čtyři typy žen, které by chtěl mít každý muž po svém boku. Jste mezi nimi?

Možná právě vy si lámete hlavu nad tím, jak si zajistit přízeň stávající či budoucího partnera? V tomto směru záleží na...

Začínal se čtyřmi zaměstnanci, dnes jich má devadesát a prodává i do světa

Svou firmu založil navzdory již existující konkurenci. Po úspěšném startu začal s vlastní výrobou výtahů, později...