Úterý 25. ledna 2022, svátek má Miloš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 25. ledna 2022 Miloš

Komentář: Zpřísnění hypoték postihne mladé rodiny a samožadatele

Česká národní banka na začátku června bankám doporučila, aby utáhly kohoutky ve schvalování hypoték. Jak to zamíchá hypotečním trhem a koho se toto nové doporučení dotkne, se v komentáři zamýšlí Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust | foto: zdroj: Broker Trust

Od října budou banky při schvalování hypoték přísněji posuzovat ukazatele DTI a DSTI. V praxi to znamená, že budou více zkoumat, kolik žadatel o hypotéku vydělává. Celková výše dluhu by nově neměla překročit devítinásobek ročního čistého příjmu a na splátku by měl žadatel vydat nejvýše 45 procent čistého měsíčního příjmu.

Podobná doporučení ČNB sice nejsou striktně závazná, ale banky a stavební spořitelny se jimi zpravidla řídí. Dosáhnout na hypotéku nebo překlenovací úvěr v dostatečné výši tak bude reálně pro některé žadatele složitější. Budou muset slevit ze svých nároků na pořizovanou nemovitost nebo její nákup rovnou odložit.

Již dnes, měsíc po vydání doporučení, je znát zvýšený zájem o nové úvěry na bydlení. Zájemci se snaží stihnout koupi a její financování dříve, než banky začnou přísnější posuzování příjmů uplatňovat v praxi, a může být ještě hůře.

Jiří Kryl

  • Od roku 2009 působí v Broker Trust.
  • Je hypoteční analytik, stará se o podporu poradců v oblasti úvěrů pro fyzické osoby.

Zpřísnění hodnocení zmíněných ukazatelů se nejvíce dotkne samožadatelů a mladých rodin. S problémy se pravděpodobně setkají i drobní investoři do nájemních nemovitostí, kteří nemají na pořízení dalšího investičního bytu dostatek vlastního kapitálu a již dnes mají jeden i více úvěrů na několik nemovitostí.

Nové podmínky ovšem neznamenají, že mladé rodiny či páry nedostanou hypotéku vůbec. Jen budou muset o něco slevit ze svých nároků na nemovitost a hledat nové bydlení za nižší cenu, případně zapojit do svého záměru rodiče s dalším příjmem. V následujících měsících tak podle mého názoru ještě více vzroste zájem o menší byty nebo nemovitosti z méně atraktivních, a tedy levnějších lokalit dál od center měst.

Určité zpřísnění posuzování bonity u úvěrů na bydlení bylo namístě, ale nemělo být nastaveno plošně pro všechny skupiny žadatelů. Dostáváme se tak do paradoxní situace. Státní fond rozvoje bydlení začne v průběhu srpna přijímat žádosti o úvěr v rámci nového programu pro mladé, na který se zpřísněná pravidla pro posuzování příjmů oficiálně nevztahují. Na druhou stranu administrativní a procesní nároky pro získání úvěru od státu jsou tak složité, že i přes krásnou úrokovou sazbu začínající nad jedním procentem a bonus za nově narozené dítě si od státu letos reálně půjčí nejspíš jen pár desítek mladých.

Čtěte také

Minulý týden bylo navíc obnoveno projednávání novely zákona o České národní bance, díky které by mohla ČNB získat zákonnou pravomoc nařizovat poskytovatelům úvěrů na bydlení, za jakých podmínek z pohledu několika ukazatelů mohou tyto úvěry svým klientům nabízet a jak musí rámcově hodnotit akceptovatelnou výši příjmů. Jejich nerespektování by na rozdíl od současného doporučení znamenalo pro banky a spořitelny milionové pokuty. Ať už novela najde mezi poslanci dostatečnou podporu, nebo ne, i tak nás v nejbližších měsících čeká chaotické období plné změn pravidel posuzování příjmů u jednotlivých poskytovatelů úvěrů na bydlení.

Jisté je jen to, že se pravidla zpřísní, ale nikdo předem neřekne, jak a kdy přesně. Může se tak klidně stát, že některé banky začnou příjmy klientů posuzovat přísněji dříve než od října, nebo změní „pravidla hry“ v průběhu vyřizování žádostí o úvěr.

Alternativou k pořízení vlastního bydlení do osobního vlastnictví financovaného pomocí hypotéky je i nová družstevní výstavba. Zájemce o takový byt musí složit obvykle 25 procent z ceny formou členského vkladu. Ten lze financovat nezajištěným úvěrem ze stavebního spoření, zbylou část ceny bytu pak splácí formou nájmu družstvu, které si na výstavbu bere hypotéku. Jednou z nevýhod je ovšem vyšší úročení a kratší splatnost obou úvěrů, a tedy i celkově vyšší měsíční zatížení rodinného rozpočtu. Aktuální nabídka takovýchto bytů je ovšem mizivá a s ohledem na složitost povolování nových staveb nebude v nejbližších letech stačit očekávanému zájmu.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Co letos rekordně zdraží a kdo je nejvíc ohrožený

Inflace roste, v prosinci meziročně vykázala hodnotu 6,6 %. Stále však jde podle ekonoma Lukáše Kovandy o „zahřívací...

KOMENTÁŘ: Nová hrozba pro Česko je stagflace

Inflace zrychluje, ceny meziročně stouply o 6,6 procent a zdražování pokračuje. „Reálnou hrozbou pro Českou republiku...

Jste osobnost typu A, B nebo C? A co z toho pro vás a okolí plyne?

Z řady typologií lidských osobností, které psychologie za staletí vytvořila, patří rozdělení osob do takzvaných skupin...

Vláda nabízí příspěvek na bydlení. Kdo na něj má nárok, a kdo už ne

Zdražování energií, komunálních služeb i nájemného zvýší počet domácností s nárokem na příspěvek na bydlení. Ne každý...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

TOP finanční produkty roku má MONETA, Trinity, KB, Hello bank a ČS

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku 2021 zvítězila mezi bankami v kategorii osobních bankovních účtů MONETA...

ANALÝZA: Tři důvody, proč Rusko vpadne na Ukrajinu. A tři další, proč ne

Premium Copak se asi odehrává v hlavě Vladimira Putina? To je otázka, kterou dnes řeší celý svět. Ruský prezident rozehrál...

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nevěra dříve či později vztah zničí. A není cesty zpět, říká filmařka Sedláčková

Premium Vede doslova dvojí život ve dvou zemích. Ve Francii pracuje Andrea Sedláčková především jako střihačka filmů, u nás...

  • Další z rubriky

Hypoteční sazby pokračují v růstu. Dál stoupají i ceny nemovitostí

Průměrná úroková sazba hypoték vzrostla v prosinci o 29 bazických bodů na 2,99 % p. a., zůstala tak ke konci roku jen...

Hypotéky zdražují. Jak to ustát a řešit konkrétní situace?

Úrokové sazby u hypoték rostou. Desítkám domácností se po skončení fixace razantně zvednou splátky a mnozí žadatelé o...

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Praktiky ve vile Playboy: orgie, orální sex se psem i ošklivé prostitutky

V novém dokumentu Secrets of Playboy (Tajemství Playboye) promluvily bývalé playmates o praktikách ve vile zakladatele...

Survivor: Nahota i pomlouvání Pazderkové za jejími zády, že je labilní

Po odstoupení zpěváka Vojtěcha Drahokoupila kvůli psychickým potížím ze show Survivor se diváci dočkali i prvních...

Mysleli, že mám miliony. A já žila na ubytovně, vzpomíná Nicol Lenertová

Premium Na biologického otce si Nicol Lenertová už nevzpomíná, jen říká, že byl pro ni i její mámu nebezpečný. Během dětství...

Sedmikrásky k obědu, nákup z popelnice. Výměna se nesla v režii eko páru

Podobný věk, naprosto odlišný životní styl. Tak nějak by se dala shrnout nejnovější Výměna manželek, ve které se sešly...

Do Česka poprvé připlula loď naložená uhlím z Austrálie. Má pomoci Ostravsku

Do Děčína v sobotu ráno poprvé připlula po Labi loď naložená černým uhlím z Austrálie, informovala Česká televize a...