S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

aktualizováno 
V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti mnohdy žádají financovat bydlení co nejvíce z úvěru. Co vás teď čeká na úvěrové cestě k vysněnému domovu?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Hypotéka dnes už nepokryje všechny náklady spojené s pořízením vlastního bydlení, a to je řeč pouze o nemovitosti jako takové. Vybavení domácnosti je kapitola sama pro sebe a představuje výdaje navíc. S jakými penězi tedy počítat, když plánujete financování svého bydlení hypotékou a jaká je aktuální situace na trhu?

Daň: Jde z kapsy kupujícího

Od podzimu 2016 přešla povinnost platit daň z převodu nemovitosti od prodávajícího ke kupujícímu. Jedná se o částku ve výši 4 % z kupní ceny, kterou zájemce může zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Každopádně se tomu nevyhne a musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

Realitka: Na provizi hypotéku nedostanete

Kupujete nemovitost přes realitní kancelář? Počítejte s nákladem navíc, s provizí. Ta se pohybuje od 2 do 7 % z kupní ceny v závislosti na regionu. Je proto dobré vždy se předem ujistit, jestli je v kupní ceně zahrnuta nebo ne.

Nepřehlédněte

Je provize součástí kupní ceny? Ještě není vyhráno. Odhadce nemovitost nemusí odhadnout na celou kupní cenu a může se stát, že provizi bude nutné zaplatit hotově či z jiných zdrojů.

Banka: Devadesát procent je maximum

Česká národní banka přitvrzuje v doporučeních pro banky, a to především u maximální výše hypoték, takzvané LTV. Nejdříve doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV a od dubna šla ještě níže, a to na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Ve svém portfoliu může mít totiž jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

Byť se jedná „jen“ o doporučení, banky jej berou velmi vážně a řídí se jím. Spotřebitel musí mít zbytek peněz buď v hotovosti nebo odjinud, nejčastěji z dalšího úvěru. Banky navíc začaly přísněji posuzovat bonitu klientů.

„V praxi to znamená, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Většina žadatelů si tak musí připravit slušný obnos peněz, minimálně 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů. To je při dnešních, poměrně vysokých, cenách nemovitostí značná suma. Hlavně ve větších městech, jako je Praha či Brno, se ceny bytů 2+1 pohybují často nad 4 miliony. A 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což většina potencionálních kupujících jednoduše nemá,“ konstatuje hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.

Dofinancování: Dalším úvěrem k hypotéce

Najděte si nejvýhodnější hypotéku na trhu

Pokud nemá kupující potřebnou částku k dispozici, většinou si bere další úvěr k dofinancování. Nejčastěji volí úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Jenže nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Už dnes existují banky, které se k této alternativě staví odmítavě nebo kladou překážky. Nechtějí například, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky či finanční skupiny jako hypotéka.

„Každopádně je varianta hypotéky s LTV 80 % + další úvěr na dofinancování kupní ceny výrazně dražší než případná 100% hypotéka. Je tedy otázkou, jestli toto doporučení ČNB není spíše kontraproduktivní. Lidé se pravděpodobně budou více zadlužovat, a tím se zvýší riziko případné neschopnosti splácet dluhy,“ tvrdí Lucie Drásalová.

Tip: Zafixujte si stávající sazby

Úrokové sazby spadly v posledních letech na své historické minimum. V loňských jarních i letních měsících si „sáhly na dno“ a teď se začínají postupně zvedat. „Nejedná se o zvýšení skokové, většinou o cca 0,2 %, ale sazby porostou i v následujících měsících a koncem příštího roku budou kolem 3 % p.a.,“ říká Lucie Drásalová.

Nicméně i tak jsou pořád poměrně nízké a především majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat, jakou sazbu jejich domácí či konkurenční banka nabídne. I dva roky dopředu je možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Jak vyjít se sociopatem na pracovišti a jak ho spolehlivě rozpoznat

Sociopat - ilustrační foto

Podle mezinárodních odhadů spadá do kategorie sociopatů zhruba každý pětadvacátý. Je proto velmi pravděpodobné, že se s...

Žebříček 10 nejlepších bankovních běžných účtů. Pořadí se mění

Ilustrační snímek

Banky dál vylepšují běžné účty a snaží se neztratit své klienty. Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným...

Karetní realita: PIN na šupině, kartu dala synovi, účet vysál kolega

Ilustrační snímek

Platit kartou Čechy baví. V digitálních platbách jsme dokonce na špici v Evropě. Používáme je doma i v cizině a platíme...

Dostal výpověď pro nadbytečnost, firma přitom inzeruje volná místa

Ilustrační snímek

Zaměstnavatel nám může dát výpověď jen z důvodů vyjmenovaných v zákoníku práce. Co ale dělat, když výpovědní důvod...

Podnikal a tloustl. Drasticky shodil 33 kilo a změnil si tím život

Stanislav Petříček

Stanislav Petříček začal podnikat a přibývat na váze. Během roku vystřídal pět velikostí kalhot. Pak začal mít strach,...

Další z rubriky

Ceny hypoték prudce klesly, tlačí je dolů konkurence. Zájem roste

Ilustrační snímek

Jaro hypotékám svědčí. Hypoteční trh se odrazil ode dna a po slabých měsících nabírá opět druhý dech. Průměrná úroková...

Čtyři důvody, proč neotálet s pořízením vlastního bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

V září loňského roku poskytly banky 9 153 hypotečních úvěrů. V říjnu pak loňských rekordních 10 590 hypoték. Tím však...

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

Souhrn 18.6: - Trump zcela otočil ladění trhů, euro oslabilo kvůli ECB, ropa se ...

Souhrn 18.6: - Trump zcela otočil ladění trhů, euro oslabilo kvůli ECB, ropa se ...

Kurzy.cz Pražská burza dnes při stále pouze podprůměrné likviditě pouze lehce rostla. Evropské akciové trhy po nejistém dopoledn...

Najdete na iDNES.cz