Úterý 27. září 2022, svátek má Jonáš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 27. září 2022 Jonáš

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti mnohdy žádají financovat bydlení co nejvíce z úvěru. Co vás teď čeká na úvěrové cestě k vysněnému domovu?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Hypotéka dnes už nepokryje všechny náklady spojené s pořízením vlastního bydlení, a to je řeč pouze o nemovitosti jako takové. Vybavení domácnosti je kapitola sama pro sebe a představuje výdaje navíc. S jakými penězi tedy počítat, když plánujete financování svého bydlení hypotékou a jaká je aktuální situace na trhu?

Daň: Jde z kapsy kupujícího

Od podzimu 2016 přešla povinnost platit daň z převodu nemovitosti od prodávajícího ke kupujícímu. Jedná se o částku ve výši 4 % z kupní ceny, kterou zájemce může zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Každopádně se tomu nevyhne a musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

Realitka: Na provizi hypotéku nedostanete

Kupujete nemovitost přes realitní kancelář? Počítejte s nákladem navíc, s provizí. Ta se pohybuje od 2 do 7 % z kupní ceny v závislosti na regionu. Je proto dobré vždy se předem ujistit, jestli je v kupní ceně zahrnuta nebo ne.

Nepřehlédněte

Je provize součástí kupní ceny? Ještě není vyhráno. Odhadce nemovitost nemusí odhadnout na celou kupní cenu a může se stát, že provizi bude nutné zaplatit hotově či z jiných zdrojů.

Banka: Devadesát procent je maximum

Česká národní banka přitvrzuje v doporučeních pro banky, a to především u maximální výše hypoték, takzvané LTV. Nejdříve doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV a od dubna šla ještě níže, a to na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Ve svém portfoliu může mít totiž jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

Byť se jedná „jen“ o doporučení, banky jej berou velmi vážně a řídí se jím. Spotřebitel musí mít zbytek peněz buď v hotovosti nebo odjinud, nejčastěji z dalšího úvěru. Banky navíc začaly přísněji posuzovat bonitu klientů.

„V praxi to znamená, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Většina žadatelů si tak musí připravit slušný obnos peněz, minimálně 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů. To je při dnešních, poměrně vysokých, cenách nemovitostí značná suma. Hlavně ve větších městech, jako je Praha či Brno, se ceny bytů 2+1 pohybují často nad 4 miliony. A 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což většina potencionálních kupujících jednoduše nemá,“ konstatuje hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.

Dofinancování: Dalším úvěrem k hypotéce

Najděte si nejvýhodnější hypotéku na trhu

Pokud nemá kupující potřebnou částku k dispozici, většinou si bere další úvěr k dofinancování. Nejčastěji volí úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Jenže nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Už dnes existují banky, které se k této alternativě staví odmítavě nebo kladou překážky. Nechtějí například, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky či finanční skupiny jako hypotéka.

„Každopádně je varianta hypotéky s LTV 80 % + další úvěr na dofinancování kupní ceny výrazně dražší než případná 100% hypotéka. Je tedy otázkou, jestli toto doporučení ČNB není spíše kontraproduktivní. Lidé se pravděpodobně budou více zadlužovat, a tím se zvýší riziko případné neschopnosti splácet dluhy,“ tvrdí Lucie Drásalová.

Tip: Zafixujte si stávající sazby

Úrokové sazby spadly v posledních letech na své historické minimum. V loňských jarních i letních měsících si „sáhly na dno“ a teď se začínají postupně zvedat. „Nejedná se o zvýšení skokové, většinou o cca 0,2 %, ale sazby porostou i v následujících měsících a koncem příštího roku budou kolem 3 % p.a.,“ říká Lucie Drásalová.

Nicméně i tak jsou pořád poměrně nízké a především majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat, jakou sazbu jejich domácí či konkurenční banka nabídne. I dva roky dopředu je možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Český topmanažer Robert Kyncl povýšil, bude šéfem Warner Music

Americká nahrávací společnost Warner Music Group jmenovala svým budoucím výkonným ředitelem manažera Roberta Kyncla. V...

Téměř čtvrt milionu lidí nemá na základní životní potřeby, zjistil průzkum

Přes milion Čechů je podle analýzy projektu Neviditelní součástí nízkopříjmových domácností. Už dříve žili často od...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Bankovní služby zdarma? Mylná představa, odhalte skryté poplatky, říká expert

Premium Některé banky potřebují k tomu, aby sdělily výši svých poplatků, i ceníky o počtu 50 stran. Jiné si vystačí i se...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

KOMENTÁŘ: Hypotéka dnes může mít větší smysl než před lety

Máme za sebou jeden z nejrychlejších růstů úrokových sazeb v novodobé historii. Zažíváme útlum úvěrů na bydlení. Na...

Úrokové sazby hypoték klesly. Přichází změna trendu?

Po dlouhých měsících růstu úrokové sazby hypoték klesly. Průměrná nabídková sazba podle Fincentrum Hypoindexu za...

Komu letos končí fixace hypotéky, měl by hledat rezervy, radí odborník

Zhruba 50 tisíc dlužníků se týká konec fixace hypotéky. Jak stoupnou měsíční splátky a kdy se vyplatí refinancovat,...

Lidé investující do akcií tyto cenné papíry přímo nevlastní. Proč?

Investování na finančních trzích se řídí mnoha pravidly. Zdaleka nejde jen o dodržení investičních strategií, důležité...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Rusové v panice skupují letenky za rekordní sumy. Zájem je o jednosměrné

Ruský prezident Vladimir Putin ve středečním projevu k národu vyhlásil částečnou mobilizaci. Začne platit okamžitě a...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...

Mrazivá noc bez spánku a výstup na skálu. Soukalová promluvila o ztracení

Moderátorka Gabriela Soukalová (32) vyrazila na dovolenou v italském Livignu se svým přítelem Milošem a dcerkou...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...