Sobota 10. dubna 2021, svátek má Darja
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 10. dubna 2021 Darja

Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci

Horkým tématem se v posledních měsících stalo refinancování hypoték k jiné bance. Stojí za ním nízké úrokové sazby, obavy z jejich zvýšení, ale i skutečnost, že banky jsou stále limitováni zákonem, kolik si smějí naúčtovat za předčasné splacení hypotečního úvěru.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Za normálních okolností dlužníci v Česku refinancují hypotéku k jiné bance v objemu zhruba 2,5 miliardy korun měsíčně. To však poslední měsíce přestává platit. Podle RPSN indexu České bankovní asociace, který vychází z dat centrální banky, už loni v listopadu trhlo refinancování hypoték k jiné bance rekord. Dlužníci takto refinancovali hypotéky za 6,4 miliardy korun. V prosinci pak za dalších sedm miliard korun. A boom pokračoval i letos v lednu, kdy lidé převedli své hypotéky k jiné bance za 6,7 miliardy korun. To je v poměru k novým hypotékám 33 procent.

„Vysoký objem refinancování bude pokračovat do doby, než vzrostou úrokové sazby natolik, aby se už klientům nevyplatilo. A to ještě mnoho měsíců potrvá. Dobře pro klienty, špatně pro banky,“ uvedl hlavní poradce ČBA Vladimír Staňura.

Na to, že sílící trend převodů hypoték mezi bankami není dobrý pro banky, dlouhodobě upozorňují i sami akcionáři a managementy bank. Důvod je prostý, hypotéka je dlouhodobý úvěr, a pokud bankám jejich klienti předčasně splácejí smlouvy a přecházejí jinam, banky přicházejí o zisk, s nímž počítaly. Významnou roli v tom hraje i Zákon o spotřebitelském úvěru, který banky limituje v tom, jak vysoké poplatky si mohou účtovat za předčasné ukončení smlouvy. A dokonce stanovuje i situace, kdy za předčasné splacení úvěru neplatí dlužník vůbec nic.

Pro refinancování je vhodná doba

Podle finanční poradkyně skupiny Partners Dany Míchalové Chňoupkové dnes dvakrát platí, že je nejvyšší čas, aby ten, komu právě vypršela fixace hypotéky nebo se blíží její vypršení, začal pracovat na jejím refinancování. Ať už to bude u jeho stávající nebo jiné banky.

„Centrální banka prozatím drží základní úrokové sazby na nízkých úrovních. Její představitelé ale již několik měsíců upozorňují, že zřejmě již na začátku druhé poloviny letošního roku sazby zvýší. A mohou to udělat i dříve. To v praxi povede k tomu, že hypotéky zdraží,“ vysvětluje finanční poradkyně. Podle ní již koncem února téměř všechny komerční banky zvedly své úrokové sazby o pár desetin.

Úvěrová (hypoteční) kalkulačka

V momentě, kdy dojde k navýšení úroků, stane se minulostí i současná průměrná úroková míra u hypoték, která se pohybuje kolem dvou procent. 

„Pokud klienti, kteří to nepotřebují, třeba kvůli tomu, že mají životní pojištění, jež jim kryje výpadek příjmů, si za této situace zbytečně sjednají k hypotéce ještě pojištění proti neschopnosti hypotéku splácet, jejich RPSN klidně může vyšplhat přes tři a více procent za rok,“ vysvětluje finanční poradkyně. Dodává ale, že například v době krize v roce 2009 byly úrokové sazby běžně nad pět procent a nikdo se tomu tehdy moc nedivil.

„Všem svým klientům nyní jednoznačně doporučuji, aby provedli revizi svých hypoték teď. Protože za pár měsíců může být už pozdě. To v tom smyslu, že za současných podmínek jim hypotéku už žádná z bank nedá,“ upřesňuje a zdůrazňuje, že hypotéku lze takzvaně předrefinancovat u některých bank až tři roky dopředu.

Banky tlačí na změnu legislativy

V souvislosti s aktuální situací na trhu s hypotékami a jejich refinancováním zdaleka nejde jen o výši úroků a jejich další vývoj. Důležitá je i legislativa. Ta totiž vychází vstříc dlužníkům, ale nikoli bankám. Zákon o spotřebitelském úvěru bankám totiž zatrhl praxi, kdy si v minulosti za předčasné splacení smlouvy u hypotéčním úvěru, které si vyžaduje každé refinancování hypotéky, mohly účtovat mimo výročí fixace třeba i deset procent z jistiny úvěry. 

Současná legislativa bankám naopak bankám ukládá – a to i v době klientem zafixovaného hypotečního úvěru – účtovat si poplatky pouze do výše nákladů vynaložených s ukončením smlouvy. A to jsou v podstatě jen administrativní náklady. Ve chvíli nízkých úrokových sazeb, kdy banky na hypotékách hůře dosahují zisk, jde pro banky o velice rizikovou situaci. Zkušenosti s tím mají například na Slovensku, kde na rozdíl od Česka dlužníci i banky díky euru pracují takřka s nulovými úrokovými sazbami (tj. levnými hypotékami) dlouhodobě.

„Refinancování hypoték na Slovensku se stalo základní politikou bank při nabírání nových klientů,“ vyjádřil se na pražské konferenci Hypotéka ředitel odboru finanční stability Národní banky Slovenska Marek Ličák. Podle něj je trendem slovenských dlužníků časté refinancování hypoték s cílem jejich navýšení.

A toho se bojí i tuzemské banky. I proto dlouhodobě tlačí na změnu legislativy, která by jim umožnila bránit tomu, aby majitelé hypotečních úvěrů mezi nimi začali fluktuovat ve velkém. Pokud toho dosáhnou, nebude to pro majitele hypoték dobrá zpráva. 

Ale ani banky za to nelze odsuzovat, protože každá při poskytnutí hypotečního úvěru s fixní úrokovou sazbou, což je dominantní praxe na trhu, takzvaně otevírá úrokovou pozici. To znamená, že si na hypotéku pro svého klienta půjčí u jiné banky, přičemž svou úrokovou pozici automaticky zajistí proti riziku pohybu úrokových sazeb. To udělá uzavřením úrokového swapu nebo financováním prostřednictvím hypotečních zástavních listů. 

V momentě, kdy dlužník ale splatí svůj hypoteční úvěr dříve, než banka předpokládala, banka musí dál platit svoje závazky z vydaných hypotečních zástavních listů. Protože klient hypotéku ale refinancoval k jiné bance, už na to nemá příjmy z úroků z poskytnutého úvěru. A to pro banky znamená nezanedbatelnou ztrátu.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Úředníci jim podnikání rozmlouvali, dnes mají obrat 25 milionů

Před třemi lety zvítězili v soutěži Rodinná firma. Jejich medovina získala zlatou medaili na světové soutěži medovin...

KVÍZ: Mohli byste být finančním poradcem? Zvládli byste jejich zkoušky?

Ať už uvažujete o práci na finančním trhu, anebo si jen tak chcete porovnat své znalosti s profesionály, zkuste si...

Šest či osm týdnů volna, i to je realita. Zatím ovšem jen málokde

Dobře odpočatý zaměstnanec je spokojenější a podává lepší pracovní výkony. To je všeobecně známé. Jenže na to je...

Za psa odpovídá jeho majitel. Pokuty mohou dosáhnout až 100 tisíc korun

Pandemie ovlivnila i poptávku po psech. Chovatelé potvrzují, že zájem o štěňata je několikanásobně vyšší než v minulých...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Finanční znalosti Čechů klesly. Na penzi spoří jen 43 procent lidí

Pandemická situace a vládou přijatá opatření se promítly nejen do peněženek Čechů, ale mají negativní dopad i na naše...

Svačiny jsou zbytečné. Stačí jíst dvakrát denně, vysvětluje profesor Anděl

Premium Nadváhu má v Česku až 44 procent mužů a 31 procent žen. A obezitu dalších 20 procent mužů a 18 procent žen. Statisíce z...

První romské dítě, které skončilo v babyboxu. Romové zuří, matka ho chce zpět

Premium Je to příběh 217. dítěte, které babyboxy zachránily a prvního romského dítěte, které se v babyboxu ocitlo. Matka...

Kellnera mrzel boj o Prazdroj, Japonci ho drsně přeplatili, říká Dostálek z PPF

Premium Prakticky od počátku nahlížel auditor a zakladatel české pobočky poradenské firmy KPMG František Dostálek do účetních...

  • Další z rubriky

Komentář: Úvěrové moratorium skončilo, co bude dál?

Řada spotřebitelů i firem využila moratorium a požádala o odklad splátek svých úvěrů. Druhá vlna pandemie však opět...

Loňský boom hypotečního trhu v sobě skrývá nejedno riziko

Na přelomu roku vyvolal v Polsku rozruch případ podnikatele, který na internetu poprosil o příspěvek na záchranu svého...

Hypotéky dál zlevňují. Už desátý měsíc hledají sazby pomyslné dno

Banky loni poskytly hypotéky v rekordním objemu. Od ledna do prosince překročil objem poskytnutých hypoték hranici 250...

Kdo může, ať refinancuje hypotéku teď, radí odborníci

Horkým tématem se v posledních měsících stalo refinancování hypoték k jiné bance. Stojí za ním nízké úrokové sazby,...

Malá „sopka“ s velkým hlasem. Zpívala s Gottem, zemřela v zapomnění

V hrdle prý neměla zlato, ale zápalnou směs. „Mrňavou“ zpěvačku Janu Robbovou přirovnávali na počátku kariéry v 70....

Lidský penis se zmenšuje, do roku 2045 nebudou spermie, varuje vědkyně

Erektilní dysfunkce, méně spermií, ale i docela očividná změna – menší penisy. To jsou podle uznávané epidemioložky...

Jak často se nakazí již očkovaní? Důkladná studie dala skvělé výsledky

Americké středisko pro kontrolu nakažlivých nemocí (CDC) ve svém časopise vydalo průběžné výsledky studie, která je...

Miliardový byznys vyschl, technologický obr Kapsch se stahuje z Česka

V dobách největší slávy šlo o firmu s miliardovými obraty, která se nebála pouštět do slovních přestřelek se členy...

Zákazníci přišli na fintu, jak si znovu pořídit tajný tarif Vodafonu

Tarif obsahující 10 GB dat při měsíčním paušálu 499 Kč není u Vodafonu novinkou. Nyní jej oprášil po zhruba dvou...