Sobota 23. ledna 2021, svátek má Zdeněk
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 23. ledna 2021 Zdeněk

Pojištění pro neschopnost splácet hypotéku se jim hrubě nevyplatilo

Manželé Svobodovi z kraje Vysočina si sjednali hypotéku na výstavbu domu se splatností 15 let. Od té doby hypotéku několikrát refinancovali. V průběhu času ovšem narazili na problém. A tím problémem byla nevýhodná sleva na úroku kvůli slevu podmiňujícímu pojištění rizika neschopnosti hypotéku splácet.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Manželé Svobodovi si od banky půjčili 1,8 milionu korun. V roce 2010, když si hypoteční úvěr brali, využili ještě tehdy běžnou plovoucí úrokovou sazbu ve výši 3,93 % ročně.

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„V té době naplno jela akorát finanční krize, úroky u hypoték byly tedy podstatně vyšší, než byly v minulých letech a jsou i teď. Měsíční splátka nám tak vycházela na 13 250 korun,“ vzpomíná pan Svoboda.

U plovoucí úrokové sazby, která se odvíjí o aktuální referenční sazby České národní banky, manželé ale dlouho nezůstali. Už v roce 2014 využili takzvaný prefix, to znamená refinancování hypotéky rok před výročím fixace, a sáhli po pevně zafixovaném úroku na dobu pěti let ve výši 2,89 %. „Tento úrok nám měl platit až do letoška, ale nakonec bylo všechno úplně jinak,“ upřesňuje Svoboda.

S tehdejší nabídkou na 2,89% úrok byli spokojeni, banka jim úrok ve smlouvě dokonce i tučně zvýraznila. Díky tomu jim klesla měsíční hypotéční splátka na 12 443 korun. Tuto částku měli navíc v návrhu nové hypotéční smlouvy uvedenou jako řádnou měsíční splátku.

Podmínky pro získání slevy

Problém se však ukázal vzápětí. Podmínkou výše úroku bylo uzavření pojištění proti riziku neschopnosti hypotéku splácet. A to znamenalo, že měsíční splátka hypotéky nebyla ta, co banka zvýraznila tučně ve smlouvě, ale stoupla o splátku pojištění na 13 069 korun. Což však nebylo ve smlouvě uvedeno zdaleka tak zřetelně.

„Věděli jsme, že platíme pojištění, ale banka nám to podala tak, že je to podmínka, abychom dosáhli na nižší úrok a na slevu z něj ve výši 0,30 procenta. Tak jsme na to kývli,“ vzpomíná Svoboda.

Jak dodává, v tu chvíli jim nedošlo, že brát si pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku je zbytečné, protože oba měli již uzavřenou smlouvu o životním pojištění včetně pojištění rizika invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Což v praxi znamená, že v momentě, když by je zdravotní problémy vyřadily z pracovního procesu, nebo by jim neumožňovaly vydělávat tolik, kolik vydělávají, od pojišťovny by dostali peníze, z nichž by mohli uhradit i splátky hypotéky.

Pojištění jako podmínka nižšího úroku však nebyla jedinou. Aby manželé Svobodovi dosáhli na další slevu na úroku ve výši 0,20 %, museli si u banky otevřít běžný účet s povinným měsíčním obratem ve výši 1,5násobku sjednané měsíční splátky úvěru. I na to kývli, i když kvůli významně nižším nebo žádným poplatkům využívali jinou banku.

Ovšem ani tím nabídka slev od banky nekončila. Slevu ve výši 0,10 % jim banka nabídla za to, že každý měsíc využijí její kreditní kartu. „Chtěla po nás minimální transakci ve výši 600 korun. I to se nám nejevilo jako problém, protože celková sleva na úroku u hypotéky byla 0,60 %, čímž jsme se dostali na tehdy docela slušný úrok 2,89 %,“ vzpomíná Svoboda.

Primárně proto řešili slevu na úroku, protože hypotéka je dlouhodobý závazek a každé desetina procenta z úroku má při dlouhodobém splácení svůj význam. Zároveň žili v mylném domnění, že budou platit měsíční splátku hypotéky, jak ji mají uvedenou a zvýrazněnou ve smlouvě. Jenomže to se spletli, což zjistili, když jim po refinancování přišla k úhradě hypoteční splátka včetně pojištění.

Hodně drahá sleva

Podle finanční poradkyně skupiny Partners Dany Míchalové hrátky s pojištěním neschopnosti splácet hypotéku a dalšími slevami na hypotečním úroku výměnou za nabrání dalších služeb od banky, patří k výbavě mnohých bank na trhu.

„Někdy se slevy mohou skutečně vyplatit, což ale málokdy platí, zvláště když má dlužník uzavřené ještě životní pojištění, takže pojištění platí vlastně dvakrát. Ale to neplatí jen u hypoték, ale i u dalších typů úvěrů, u nichž je pojištění důvodem pro slevu na úroku,“ vysvětluje.

Lidé podle Míchalové na triky bank i nebankovních institucí často skočí, protože se ve věci neorientují, anebo si nedají práci si vše náležitě spočítat dopředu. Což je i klasický příklad manželů Svobodových, kterým po propočtech doporučila, aby se pokusili duplicitní pojištění proti neschopnosti splácet v bance zrušit.

„Sjednaná úroková sazba v jejich případě byla ve výši 2,89 %. Ovšem za podmínky dodržení tří podmínek: pojištění, běžného účtu a využívání kreditní karty. Potřeba bylo z toho odebrat náklady na pojištění a úrok navýšit o slevu, kterou jim banka za to, že si pojištění uzavřou, poskytla,“ upřesňuje.

Pojištění proti neschopnosti splácet

Manželům Svobodovým vyšlo, že pojištění jim měsíční splátku zvedlo o 626 korun. Což se jim zdálo dost. Zvlášť, když si uvědomili, že ani nejsou účastníkem smlouvy o pojištění. Pojištění je totiž uzavřeno mezi bankou a pojišťovnou, což zjednodušeně znamená, že pojištěnec v případě pojistné události nemá žádnou možnost vstupovat do pojistného procesu.

„Co se týče pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku, je třeba říci, že podmínky pro výplatu pojistného plnění jsou ve vztahu k pojištěnému nastaveny dost tvrdě. Tedy v praxi bývá často oříšek, se k pojistnému plnění vůbec dostat,“ vysvětluje Dana Míchalová.

Jako příklad uvádí klienta, který onemocněl rakovinou, musel odejít z práce, ale pojišťovna mu odmítla doplatit hypotéku z toho důvodu, že jí ve zdravotním dotazníku zamlčel, že se v minulosti léčil se zády. „Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku má oproti klasickému životnímu pojištění pak ještě tu nevýhodu, že kryje jenom hypotéku. Jenže lidé, když kvůli nemoci přestanou vydělávat, potřebují v praxi podstatně více peněz, než jen na to, aby zaplatili hypotéční splátku,“ upřesňuje Míchalová.

Jednání s bankou nebylo snadné

„Chtěli jsme pojištění vypovědět i za tu cenu, že nám úrokovou sazbu banka navýší o tu její 0,3% slevu. Podle našich výpočtů by se nám to vyplatilo, protože za pojištění bychom bance hradili ročně 7 512 korun. A to je dost, protože, když jsme tyhle peníze započítali jako úrok od banky na hypotéce, nebyli jsme na úroku 2,89 %, ale na sazbě přes 3,7 %,“ říká pan Svoboda.

Jednání s bankou ale nebylo snadné. Když se jim přes peripetie nakonec podařilo do banky objednat, dozvěděli se, že není problém pojištění zrušit, ale bude je to stát pět tisíc korun na poplatku. S tím, že nižší úrok a bez pojištění jim nenaběhne hned, ale až po dané lhůtě. „Co se dalo dělat. Nejdříve jsem se uklidnil, pak jsem jim zaplatil,“ vzpomíná Svoboda.

Po této zkušenosti byli už manželé obezřetní. „Loni, když nám prefix umožňoval hypotéku refinancovat, jsme od naší původní banky odešli k jiné. Samozřejmě, že nám také nabízeli pojištění proti neschopnosti splácet, ale nikdo nám ho nenutil, to znamená, že jsme se dohodli docela v pohodě za úroku ve výši 2,4 % a bez pojištění,“ uzavírá.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Kvíz: Sníte o skvělém platu a profesní kariéře? Otestujte se, na co máte

Co někoho v jeho kariéře činí šťastným, vás nemusí vůbec těšit. Stanovte si své priority na základě toho, co umíte...

Daňové přiznání za rok 2020: využijte chytré interaktivní formuláře

Výdělky mnohých daňových poplatníků v roce 2020 výrazně poklesly, nicméně jako každý rok je třeba podat daňové...

Uspěl v oboru pro muže netypickém. Navzdory pandemii má milionové obraty

Premium Začínal jako osobní trenér, před osmi lety začal prodávat komponenty pro výrobu šperků. Dnes provozuje největší e-shop...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Loňský boom hypotečního trhu v sobě skrývá nejedno riziko

Na přelomu roku vyvolal v Polsku rozruch případ podnikatele, který na internetu poprosil o příspěvek na záchranu svého...

Poslali jste životopis a marně čekáte na reakci. Proč jiným odpovědí, ale vám ne

Premium Jak žádají o práci bílé límečky a jak ty modré? Na koho nasazují personalisté robota? A proč se zájemcům o práci z...

Malý stěhovák pro rodinu. Měřili jsme, který kombík je ten nejlepší

Premium Ve velkém testu jsme srovnali tři kompaktní kombíky, které mohou být alternativou populární octavie. Navíc nejsou tak...

Jak bude za času Vodnáře? Býci se dočkají lásky, dařit se bude Pannám

Premium Vládu na nebi si jednotlivá znamení zvěrokruhu předávají podle toho, jak do nich vstupuje Slunce, což bývá vždy kolem...

  • Další z rubriky

Můžu si půjčit? Sedm věcí, které byste měli vědět, než to uděláte

Premium Pandemie zamávala s celou ekonomikou, chudnou i domácí rozpočty. A blíží se Vánoce. Přemýšlíte, že si letos na dárky...

Co stojí za boomem hypoték? Drahé nemovitosti a obavy z budoucna

Průměrné úrokové sazby u hypoték klesly k hranici dvou procent a jsou tak nejvýhodnější za poslední tři roky. Objemy...

Komentář: Úvěrové moratorium skončilo, co bude dál?

Řada spotřebitelů i firem využila moratorium a požádala o odklad splátek svých úvěrů. Druhá vlna pandemie však opět...

Nemovitosti i pozemky dál zdražují, nadhodnocení je podle ČNB až o 25 %

Koronavirová pandemie touhu Čechů po vlastním bydlení nezastavila. Objemy hypotečních úvěrů letos dosahují rekordních...

Randstad HR Solutions s.r.o.
Montážní dělník - až 21.000

Randstad HR Solutions s.r.o.
Pardubický kraj
nabízený plat: 20 000 - 24 000 Kč

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

Analytik: Evropa byla od blackoutu setiny. Bez ČR by to Rakousko nezvládlo

8. leden 2021 se mohl stát skutečným „černým dnem”. Evropě totiž hrozil blackout, tedy masivní výpadek dodávek...

Dalibor Janda leží ve vážném stavu v nemocnici na koronární jednotce

Dalibor Janda (67) byl hospitalizován v pražské Fakultní nemocnici Královské Vinohrady. Zpěvák leží ve vážném stavu na...

Žiji s manželem v polyamorii. Jen o sex nejde, říká Těžká z dokumentu V síti

Terezu Těžkou (25) znají diváci jako jednu z hlavních představitelek náctiletých dívek v dokumentu o sexuálních...

Hráč vytvořil v Minecraftu Everest v měřítku 1:1, na vrchol lezl čtyři hodiny

S využitím skutečných geografických dat vytvořil streamer G0ularte virtuální kopii nejvyšší hory na Zemi a poté vylezl...