Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Restrukturalizace hypotéky ochrání nemovitost i před prodejem

Při neúnosné výši hypoteční splátky kvůli nové úrokové sazbě domácnostem pomáhá restrukturalizace hypotéky. Jde o prodloužení splatnosti úvěru, navýšení počtu splátek, a tím i snížení jejich měsíční výše. Podmínkou je negativní záznam v registru dlužníků.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ustát i více než třetinové navýšení měsíční splátky hypotéky kvůli vysoké úrokové sazbě ne vždy pomůže seškrtání zbytných položek v domácím rozpočtu či víkendová brigáda. Řešení taková situace přece jen má, a nejde nutně o prodej nemovitosti.

„Hypotékou jsme zafinancovali výstavbu bungalovu v nové čtvrti nedaleko Plzně. Od banky jsme si před pěti lety půjčili 3,9 milionu korun, úrok jsme tenkrát vyjednali na 2,25 procenta,“ popisuje 38letý Petr, profesí učitel ve speciální škole.

Měsíční splátky ve výši necelých 17 100 korun a pětadvacetiletou splatnost hypotéky si se svou manželkou, učitelkou na základní škole, nastavili tak, aby zvládali pokrývat i ostatní měsíční výdaje. „Především kolem našich dětí,“ dodává Petr.

„To se nám dařilo až do letošního roku, kdy nám banka zvedla úrok skoro trojnásobně oproti původní sazbě a podobné úroky nám navrhovaly i ostatní banky, které jsme poptávali,“ říká mladý učitel.

Letos po novém roce jim banka vyčíslila zůstatek jistiny na zhruba 3,3 milionu korun. Splaceno tak mají přibližně 15 procent úvěru. A banka přidala i návrh na nový úrok na pětileté období ve výši 6,15 procenta.

„S kmenovou bankou i ostatními bankami jsme jednali, a nakonec jsme úrok zafixovali na tři roky ve výši 6,25 procenta a přistoupili jsme na restrukturalizaci hypotéky,“ vypráví Petr a dodává, že bez takového kroku by měsíčně platili namísto 17 100 korun skoro 24 000 korun. To by, jak říká, jen těžko zvládali ufinancovat.

Hypoteční sazby klesly. Přichází změna trendu?

Snížení měsíční splátky výměnou za delší úvěrové období

Podle finančního poradce skupiny Partners Davida Kučery v situaci, kdy dojde ke skokovému navýšení splátky, banky v podstatě nabízejí dvě varianty řešení.

„Tou první je odklad splátek obvykle na dobu až šesti měsíců. Takovou možnost ale využijí domácnosti s krátkodobým výpadkem příjmů nebo při nečekaném jednorázovém výdaji,“ vysvětluje.

Podmínkou schválení odkladu splátek je podle něj absence exekučního řízení a insolvence. Druhou, a podle něj smysluplnější variantou, jak řešit vysoké splátky hypotéky bez prodeje nemovitosti, je snížení měsíčních splátek.

„Jde o to, abyste na konci fixace banku požádali o prodloužení doby splatnosti úvěru, a tím si snížili měsíční splátky. Banky se snaží svým klientům vycházet vstříc, u žadatelů v produktivním věku s tím obvykle nebývá problém,“ říká k možnosti úpravy smluvních podmínek Kučera.

Stejně jako při odkladu splátek i tady platí, že ani jeden ze žadatelů o prodloužení doby splatnosti hypotéky nesmí být v exekuci nebo insolvenci.

„Domácnosti se tímto krokem sníží splátka. Konkrétně Petr si splátku snížil na zhruba 20 tisíc korun při třicetileté splatnosti. Při zlepšení finanční situace může provést k výročí smlouvy mimořádnou splátku a zkrátit si tak dobu splatnosti,“ vysvětluje poradce.

Změna podmínek se promítne do registru dlužníků

Restrukturalizaci hypotéky banka ale nevyřídí zadarmo. Za změnu smluvních podmínek si obvykle řekne o poplatek kolem 5 000 korun. Dále musí žadatelé počítat s tím, že banka prověří jejich bonitu stejně jako před poskytnutím hypotéky. To proto, že původně sjednaná měsíční splátka je nižší než splátka po restrukturalizaci hypotéky.

„V případě, že by daný žadatel bonitně neuspěl a nebyl schopen splácet novou splátku, pak po alespoň jedné včas neuhrazené splátce v plné výši může rovněž požádat o restrukturalizaci úvěru,“ říká Kučera.

To je vlastně to samé, jako požádat o prodloužení splatnosti úvěru ještě před novým fixačním obdobím. Při takovém snížení výše splátek a prodloužení doby hypotéky ale musí žadatelé počítat s negativním záznamem v Bankovním registru klientských informací (BRKI).

„Do registru banky zadávají a sledují údaje o sjednaných úvěrech klientů a jejich platební morálku. A to jak pozitivní, tak i negativní. A podle toho pak nastavují úvěrové podmínky,“ říká Kučera.

Pokud klient požádal o změnu úvěrové dokumentace s prodloužením splatnosti před koncem fixace a do té doby hypotéku řádně splácel, pak se tento krok v BRKI objeví pouze jako změna, nikoli s negativním dopadem na platební morálku klienta.

Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Na pohovor nedorazí, ani se neomluví. Nový trend na trhu práce

Uchazeči o práci se začínají chovat jinak než dříve. Řada z nich na domluvený pracovní pohovor nedorazí, aniž by se omluvili. Nebo místo získají, ale do zaměstnání nenastoupí. A to rovněž bez omluvy...

29. října 2024

Změní se pravidla u zkušební a výpovědní doby, rodičovské či u výplaty

V příštím roce čekají pracovněprávní vztahy zásadní změny. Od prodloužení zkušební doby až po pravidla pro výplatu mzdy. Novela zákoníku práce, kterou projednává Parlament, upravuje také i pravidla...

30. října 2024

Profesionální sport ho nastartoval k podnikání. A daří se mu

Hrával profesionálně fotbal, dnes více než úspěšně podniká na několika frontách. Zatímco jiní budují výdělečné firmy dlouhé roky, u Marcela Gecova, zdá se, všechno funguje dříve, rychleji a tak nějak...

2. listopadu 2024,  aktualizováno 

Nejčastější chyby, kterých se dopouštíme při zajištění peněz na stáří

Finanční zabezpečení na stáří je důležitým krokem v životě lidí a zároveň jedním z nejvíce podceňovaných témat. Většina z nás se v této oblasti dopouští zásadních chyb, které se v čase jen velmi...

31. října 2024

Jak se řeší finanční a pojistné produkty při úmrtí majitele

Úmrtí v rodině může mít nepříjemnou finanční dohru. Peníze, které zemřelý nastřádal v „penzijku“, nebo pro případ zajištění své rodiny ošetřil životní pojistkou, nevyplatí finanční instituce hned....

1. listopadu 2024

Crowdfunding? Chcete-li zhodnotit peníze bezpečně, vsaďte na lepší alternativu

Advertorial

Vysoké úročení bez složitého zařizování. Na první pohled se crowdfunding může zdát jako jednoduchá a efektivní cesta, jak nechat své peníze vydělávat. Opak může být ale pravdou, crowdfunding skrývá...

5. listopadu 2024

KOMENTÁŘ: Mám návod na přežití investora po amerických volbách

Prezidentské volby v USA vrcholí a už brzy bude rozhodnuto, kdo se stane vítězem. S každými volbami amerického prezidenta zavládne na finančních trzích nejistota a investoři se snaží odhadovat...

5. listopadu 2024

Odcházím z firmy. Co se bude dít s mým pracovním mobilem a e-mailem?

Služební mobil a e-mail patří dnes k běžnému pracovnímu vybavení. Jenomže pracovní poměr nemusí trvat věčně a tuto elektroniku je při odchodu nutné odevzdat zaměstnavateli. Může si ale bývalý...

5. listopadu 2024

Proč se opakovaná lež stává pravdou a jak iluzi takové pravdy čelit

Opakujte lež dostatečně často a lidé jí nakonec uvěří. Toto tvrzení, připisované nechvalně známému nacistovi Josephu Goebbelsovi, je pravdivé a bylo potvrzeno řadou výzkumů. Psychologie ho nazývá...

4. listopadu 2024

Babišová řekla ano Bartošovi. Je skvělý, že dokáže měnit názory, pochvaluje si

I když ho seriál Devadesátky vynesl na výsluní, jeho současnou televizní reprízu Kryštof Bartoš nesleduje. „Viděl jsem...

Astronomická pokuta. Rusko žádá po Googlu už 2,1 kvintiliardy dolarů

Rusko požaduje po americké společnosti Google uhrazení rekordní pokuty v souvislosti s blokací několika youtubových...

Petra Bučková se svlékla v seriálu Sex O’Clock. Prsa už někdy viděl každý, říká

Petra Bučková a její herecký kolega Václav Vašák se společně odvázali ve vášnivé scéně prvního dílu druhé řady seriálu...

Exmanželka Seana Penna se ukázala nahá v intimních scénách nového seriálu

Australská herečka Leila George (32) překvapila diváky seriálu Dokonalý cizinec, když se zde v několika intimních...

Herečka Timková ze seriálu Jedna rodina žije s přítelem na Malé Straně

Herečka Monika Timková s přítelem, bývalým hokejovým útočníkem, Danielem Přibylem vlastní byt na Malé Straně. Interiér...