Úterý 15. června 2021, svátek má Vít
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 15. června 2021 Vít

Pozemek pořídíte i na hypotéku. Ovšem ne každý

Rozhodli jste se pro pořízení rodinného domu. Toužíte ale po novostavbě, která bude podle vašich představ. V tom případě vás nejdříve čeká pořízení pozemku. Zafinancovat ho můžete i hypotékou. Má to ale svá pravidla.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ceny nemovitostí letí nahoru. Podle HB Indexu, který pravidelně vydává Hypoteční banka, si všechny segmenty připsaly za první kvartál letošního roku prakticky největší čtvrtletní růst za posledních 10 let. Vůbec nejvíce pak zdražily pozemky, jejichž ceny meziročně vzrostly o téměř 16 procent.

„Stojí za ním i dlouhodobý převis poptávky nad nabídkou, kterou brzdí zastaralé územní plány a nedostatečné kapacity inženýrských sítí. Náklady na zasíťování navíc rostou,“ popisuje Petr Němeček, ředitel odboru nemovitostí Hypoteční banky. Zafinancování pozemku z vlastních úspor je tak pro velkou část kupujících nad jejich možnosti. Často tak nezbývá, než k tomu využít úvěr.

Nezajištěný úvěr

Využít lze nezajištěný úvěr ze stavebního spoření. Reálně to však bude možné většinou jen na levnější pozemky. Obvykle totiž stavební spořitelny poskytnou nezajištěný úvěr do výše 1 milionu korun. 

Například Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) ale nabízí Úvěr od Buřinky až do výše 2,5 milionu korun bez zajištění nemovitostí, se splatností až 20 let, aktuálně se sazbou 4,35 procenta. „Úvěr je anuitně splácený, klient tak již od začátku splácí jak jistinu, tak úroky,“ doplňuje Monika Kopřivová, specialistka komunikace Stavební spořitelny České spořitelny.

Ani nezajištěný úvěr ale stavební spořitelny nepůjčí na jakýkoliv pozemek. Vždy se bude muset jednat o pozemek určený k výstavbě k trvalému, ev. rekreačnímu bydlení.

Který pozemek je stavební

Samozřejmě je možné na pořízení pozemku využít také hypotéku (úvěr zajištěný nemovitostí). Ovšem ne na jakýkoliv. I v tomto případě platí podmínka, že musí jít o pozemek určený pro výstavbu objektu bydlení.

„To lze doložit několika způsoby,“ říká Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB. Pokud tato skutečnost nevyplývá z katastru nemovitostí (na Listu vlastnictví je uvedeno, že se jedná o stavební pozemek), je třeba předložit potvrzení od stavebního nebo obecního úřadu o tom, že na pozemku je možné realizovat výstavbu takového objektu. Pokud je na Listu vlastnictví uvedeno, že se jedná například o zahradu, ale je již vydáno stavební povolení k výstavbě objektu bydlení, měli byste uspět také.

Bez inženýrských sítí to nepůjde

Tím ale nekončí. Skutečnost, že jde o správný typ pozemku, je teprve první metou. Další podmínkou je dostupnost základních sítí, tedy elektřiny, vody, odpadů. Napojení na elektrickou síť je obvykle splněno nebo řešitelné, stačí vyjádření distributora, že napojení z jeho strany nic nebrání.

„Napojení na pitnou vodu může být větší potíží, neboť se stává, že v dané obci je naplněna aktuální kapacita vodovodu a obec nedovolí napojení dalších domů,“ vysvětluje Dalibor Čerych, hypoteční poradce společnosti Bidli. V tom případě je nutné získat kladné vyjádření k možnosti vybudování studny. Podobně je tomu s odpady. Buď se lze napojit na kanalizaci, nebo je třeba počítat s vybudováním samostatné čističky odpadních vod.

Takové dokumenty mohou být podmínkou banky už pro schválení hypotéky. „Pokud je pozemek v zástavě a na pozemku dosud nejsou vybudovány inženýrské sítě, musí být předloženo alespoň pravomocné územní rozhodnutí na vybudování sítí,“ potvrzuje Marian Holub, expert na hypoteční úvěry v České spořitelně. Banka si může stanovit podmínku, že rozpočet na vybudování přípojek musí být součástí záměru, tedy poskytne úvěr jedině na koupi pozemku a výstavbu sítí. Může být rovněž stanoveno, do kdy musí být pozemek zasíťovaný. Například u Komerční banky tak bude nutné učinit do 2 let.

Zajištěný přístup na pozemek je nutností

„K pozemku musí být také zajištěn právní přístup,“ doplňuje Michal Teubner, specialista externí komunikace Komerční banky. Jinými slovy, přístup na pozemek musí být zajištěn z veřejné komunikace. U přístupu přes pozemky v soukromém vlastnictví bude situace komplikovanější. Bude totiž nutné zřízení věcného břemene chůze a jízdy, nejlépe na dobu neurčitou.

Jak se dělá odhad ceny

Pozemek samozřejmě budete muset dát do zástavy (lze dát příp. i jinou nemovitost). Jaká ale bude jeho hodnota pro potřeby banky, záleží na její metodice.

„Úvěrující banky běžně počítají v místě obvyklou cenu za metr čtvereční pozemku určeného k zastavění do plochy 1 tisíc metrů čtverečních. Tedy je-li v dané lokalitě běžná cena za metr čtvereční 4 tisíce korun a chcete koupit pozemek o rozloze 3 tisíce metrů čtverečních, nemůžete předpokládat, že ho banka pro účely hypotéky ocení na 12 milionů korun,“ upozorňuje Dalibor Čerych. Vysvětluje, že naopak dvě třetiny plochy pozemku může odhadce určit spíše v ceně zahrady.

Některé banky používají namísto tohoto postupu limit pro maximální výměru. Například u České spořitelny je stanovena maximální velikost na 2 500 metrů čtverečních.

Parametry hypotéky

Další pravidla jsou ale stejná jako u hypotéky na byt či dům. Splatnost hypotéky je maximálně 30 let, LTV (poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti) je standardně 80 procent.

Také úroková sazba se od hypotéky na bydlení nebude nijak lišit. Například u Komerční banky bude u pětileté fixace od 2,59 procenta, u 8leté fixace od 2,69 procenta. U České spořitelny vám při fixaci na 5 nebo 8 let půjčí za 2,34 procenta. V případě Hypoúvěru od Buřinky lze u fixace na 3 a 6 získat sazbu od 2,44 procenta, u desetiletého fixu pak od 2,54 procenta. Výjimečně banky či stavební spořitelny poskytnou hypotéku na LTV 90 procent. Zde ale bude úroková sazba vyšší. Například u Buřinky od 3,24 procenta.

Pochopitelně budete muset doložit své příjmy a také doklady k pozemku. „Nejčastěji půjde o kupní smlouvu, výpis z katastru nemovitostí a doklad, že jde o pozemek určený k výstavbě,“ říká Lenka Molnárová z Raiffeisen stavební spořitelny.

Musím začít stavět?

A pak je zde otázka, zda může zůstat pozemek ležet ladem, nebo musíte vzápětí stavět. „Aby byla splněna zákonná podmínka‚ řešení bytové potřeby‘, je nutné na pozemku realizovat výstavbu. Přesný termín, do kdy je třeba stavbu zahájit, však není nikde stanoven,“ vysvětluje Kopřivová. To platí jak pro nezajištěný úvěr ze stavebního spoření, tak pro úvěr hypoteční.

V praxi tedy obvykle banky podmínku na zahájení stavby nekladou. Například u Komerční banky ho ale, jak již bylo zmíněno, musíte nejpozději do dvou let zasíťovat.

Zádrhel by ale mohl nastat z daňového hlediska. „Podle zákona o dani z příjmu, pokud klient uplatní odečet úroků z úvěru na koupi pozemku od daňového základu, musí zahájit stavbu do 5 let od pořízení,“ upozorňuje Patrik Madle. Pokud by stavět nezačal a úroky si odečítal, musel by je vracet.

Autor:
  • Nejčtenější

Mladí by chtěli do penze v 60 letech. Mají jasno, jaký důchod jim postačí

Generace narozená po roce 1971 bude podle současných pravidel odcházet do penze v 65 letech. A to jak ženy, tak i muži....

Opustil dobře placené místo v bankovnictví a rozjel firmu. Nelituje

Vystudoval ekonomii, nastoupil do banky, pracoval i v bankách v zahraničí. Oboru zůstal věrný i po návratu do Česka....

Zmapovali jsme nejlepší spořicí účty. Výnosy stále padají

Porazit inflaci se zhodnocování vkladů na spořicích účtech nejde. Výnosy dál padají. Úrokové sazby u aktuálně...

Jak ochránit peníze před inflací? Jedním z řešení jsou investice

Investiční analytici doporučují domácnostem a firmám právě teď investovat peníze na finančních trzích. Důvod je...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Fixuju frontend, ale mám to jen na lokále. Rozumíte řeči ajťáků?

V České republice jsou programátoři na pracovním trhu velmi poptávaní. Často se na ně ale pohlíží tak trochu jako na...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Upřímnost fotbalové antihvězdy. Souček o tetování, rasismu i vyjídání ledničky

Premium Říká o sobě, že je obyčejný kluk z Brodu. Přitom si ho už stihla zamilovat fotbalová Anglie a Česko na něj spoléhá: na...

O antikoncepci už není takový zájem. Párový sex upadá, míní gynekolog

Premium „Všichni strašili, že bude upadat mravnost a ženy budou mít z dlouhodobého užívání pilulek zhoubná onemocnění jater....

  • Další z rubriky

Vzít si hypotéku v páru, nebo raději sám? Záleží na životní situaci

Koupě vlastního bytu či domu patří k nejzásadnějším životním krokům. A stejně tak rozhodnutí, zda si o hypotéku, kterou...

Úvěr na chatu mívá přísnější podmínky. Co si ohlídat, aby koupě vyšla

Zavedená představa, že hypotéku si lze vzít jen na stálé bydlení, padla. Banky ochotně poskytují peníze i na rekreační...

Plátci paušální daně mohou narazit u žádosti o hypotéku

Daňový paušál může být pro některé přihlášené živnostníky překážkou v získání hypotečního i jiného úvěru. Od příštího...

Sazby hypoték míří vzhůru. Hypoteční trh ochlazuje zatím jen mírně

Sazby hypoték rostou. V dubnu byly poskytnuty hypotéky s průměrnou sazbou 1,98 %. To je o čtyři bazické body dráž, než...

Advantage Consulting, s.r.o.
SPECIALISTA TESTOVÁNÍ VÝROBNÍCH LINEK

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj
nabízený plat: 32 000 - 39 000 Kč

Manželka majitele Alzy promluvila o fungování firmy, se Zavoralem se rozvádí

Majitel tuzemského internetového gigantu Alza.cz Aleš Zavoral patří se svým jměním mezi nejbohatší Čechy. Na rozdíl od...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Moderátor Aleš Cibulka skončil na jednotce intenzivní péče

Čtyřiačtyřicetiletý Aleš Cibulka měl v sobotu v rozhlasovém pořadu Tobogan dělat narozeninový rozhovor s herečkou Marií...

Dušek: Očkovat se nenechám. Indiáni raději zemřeli, než se nechat zotročit

Jaroslav Dušek promluvil o svém rozhodnutí nenechat se očkovat vakcínou proti covidu-19. Herec, který nedávno oslavil...

Mladí by chtěli do penze v 60 letech. Mají jasno, jaký důchod jim postačí

Generace narozená po roce 1971 bude podle současných pravidel odcházet do penze v 65 letech. A to jak ženy, tak i muži....