Úterý 28. června 2022, svátek má Lubomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 28. června 2022 Lubomír

Pět kroků, jak zvládnout konec fixace hypotéky co nejlépe i finančně

Končící fixace úrokové sazby u hypotéky přidělá vrásky mnoha domácnostem. Měsíční splátky ukrojí z rodinného rozpočtu víc peněz. Hypotéky totiž zdražují už patnáct měsíců v řadě. Kolik si lidé s končící fixací připlatí a jak refinancovat co nejlépe?
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Nabídkové ceny se nyní podle České bankovní asociace pohybují v rozmezí od 5,5 do 7 procent v závislosti na konkrétních parametrech hypotéky. A dá se očekávat, že růst sazeb bude pokračovat. Refinancování hypotéky letos čeká okolo 5 procent Čechů. Nejčastěji jde o lidi mezi 42 až 49 lety, vyplývá z aktuálního průzkumu společnosti Broker Consulting. Připravit se musí na vyšší měsíční splátky, než měli dosud.

„Pro příklad – u úvěru z roku 2017 za tři miliony korun a sazbě 2 procenta klient splácel 11 088 korun. Po pěti letech splácení při sazbě 6 procent se již musí připravit na splátku 16 855 korun,“ přibližuje Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. Celkem 70 procent lidí, jimž letos končí fixace, přiznává, že se budou muset uskrovnit a omezit některé své výdaje. Nejčastěji tak, že oželí zahraniční dovolenou, odloží nákup nového auta nebo se uskrovní ve výdajích za kulturu a zábavu.

Zásah do rodinného rozpočtu se však dá do určité míry ovlivnit a splátky o něco snížit. Pro zajištění co nejlepších podmínek ale záleží na dobré a hlavně včasné přípravě. Co se před výročím fixace vyplatí mít na paměti?

1. Začněte vyjednávat včas

Nečekejte, až vás vaše banka sama kontaktuje s novou nabídkou. S vyjednáváním můžete začít třeba i rok před koncem stávajícího fixačního období. Oslovte ji s předstihem sami, aby pro vás vypracovala kompletní návrh, jak bude vypadat vaše hypotéka v dalším období fixace. Díky tomu vás nový výpočet nepřekvapí až s blížícím se koncem fixace a na řešení situace budete mít dostatek času.

Konec snů o vlastním. Češi prodávají rozestavěné domy, roste zájem o podnájmy

„Nabídku pro další fixační období klientům posíláme 100 dní před koncem doby fixace hypotéky, přibližuje Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank. „Úrokovou sazbu, kterou v tu chvíli nabízíme, jim zároveň po celou tuto dobu podržíme. Díky tomu mají klienti jistotu, že se jim sazba na poslední chvíli už nezvýší,“ dodává Humhal.

„Zhruba polovina bank na trhu zvládne zafixovat úrokovou sazbu už dva roky dopředu. Pokud klient zvolí variantu dopředného financování, tak se pro něj aktuálně nic nemění, stále platí současnou hypotéku a vedle již má domluvené podmínky nové,“ říká hypoteční poradce Jan Řezanka z finančního tržiště Zaloto.

2. Poptejte se ve více bankách

Domněnka, že vaše stávající banka, u které máte hypotéku, vám logicky nabídne ty nejlepší podmínky, je častý omyl. Zjistěte si, jak by vaše hypotéka a především její měsíční splátka mohly vypadat alespoň ve dvou dalších bankách. Třeba takových, kde už máte také svůj účet nebo které jsou vám sympatické. Nemusíte se bát, poptání nabídky je pro vás nezávazné.

„Každý bankovní dům má svou strategii, je proto dobré získat nabídky ve více bankách a pak porovnat konkrétní nabídky. Rozhodovat se jen od stolu nejde,“ poznamenává Helena Horská, hlavní ekonomka Raiffeisenbank a členka NERV.

„U měsíční splátky může hrát roli každá desetina procenta ušetřená na úrokové sazbě. Při porovnávání nabídek si ale všímejte také různých poplatků, například za sjednání hypotéky nebo za mimořádné splátky, které byste třeba u jiné banky platit nemuseli. Výhodnost úvěru vám prozradí také ukazatel RPSN nebo celkový přeplatek. Čím jsou nižší, tím je hypotéka levnější,“ dodává Humhal.

3. Využijte kalkulačky a online srovnávače

Banky na svých webových stránkách obvykle mívají hypoteční kalkulačky, na kterých si můžete parametry požadované hypotéky spočítat. Pro rychlé srovnání můžete využít také různé online srovnávače. Myslete ale na to, že v nich nemusíte vždy najít veškeré potřebné informace, které by se vám pro rozhodování mohly hodit. Všechny porovnávače totiž nemívají srovnání nabídek všech bank.

Na online kalkulačkách si můžete předběžně spočítat, kolik budete měsíčně splácet, pokud zvolíte refinancování úvěru s fixací úrokové sazby například na tři, pět či více let. Naprostou jistotu budete mít ale tehdy, když vybrané banky oslovíte napřímo.

4. Zjistěte, jestli se vám hypotéka přizpůsobí

Hypotéka je závazek na dlouhou dobu. Během splácení se může odehrát řada životních situací, které mohou splácení ztížit. Může jít třeba o ztrátu zaměstnání, zvýšení nákladů kvůli narození dítěte, nebo naopak povýšení či dědictví, které může urychlit splacení hypotéky. Některé události ale naplánovat nejde, vyplatí se však předem zjistit, nakolik se vám hypotéka přizpůsobí. Tedy za jakých podmínek lze splatit hypotéku předčasně a kdy lze vložit mimořádnou splátku. Nebo zda lze měnit výši splátky, termín splatnosti a za jakých podmínek lze požádat o odklad splátek.

Mladí dobydleli. Mírnější podmínky jsou podle ekonomů jen prázdné gesto

Pokud se při refixaci nebo kdykoliv během splácení hypotéky obáváte, že by vaše příjmy nemusely na měsíční splátky stačit, nepropadejte panice a dejte o tom co nejdříve vědět své bance. Ta se s vámi pokusí nalézt řešení, které může spočívat například v odkladu nebo snížení splátek. Takové situace řeší každá banka individuálně, obvykle se ale pojí i s negativními záznamy v registrech.

5. Myslete dopředu, zvažte dobu fixace

Samotný úrok a výše měsíční splátky se odvíjí i od toho, jakou zvolíte fixaci úrokové sazby. Aktuální průzkum společnosti Broker Consulting ukázal, že lidé mají v současnosti zájem hlavně o pětiletou fixaci, kterou preferuje 28 procent Čechů. Dalších 17 procent lidí by zvolilo tříletou fixaci a 15 procent má zájem o fixaci na tři roky.

Překvapivé ale je, že přes 10 procent dotazovaných by nejraději využilo fixaci úrokové sazby na deset let. „Lidé, kteří preferují takto dlouhou fixaci, očekávají, že se současný trend rostoucích úrokových sazeb udrží ještě mnoho let. Ve své podstatě se opakuje scénář z roku 2008, kdy lidé v panice z dalšího vývoje sazeb také fixovali na velmi dlouhou dobu,“ upozorňuje Martin Novák.

Pokud tedy zvolíte příliš dlouhou dobu fixace, může se stát, že se situace změní a úrokové sazby poklesnou dříve. V budoucnu tak přeplatíte víc, než když zvolíte kratší fixaci.

Autor:
  • Nejčtenější

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

Mladí jsou při hledání práce náročnější a nebojí se říct si o vyšší platy

Červen je doba maturit a státnic, řada mladých lidí právě úspěšně ukončila své studium. Jaké mají šance na trhu práce,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Do pedálů šlape čím dál více lidí. Jak ošetřit s tím spojená rizika?

Pohyb na kole je dnes masovým sportem. A výpravy na nich jednou z nejoblíbenějších víkendových i dovolenkových aktivit....

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Sedm z deseti pracujících lidí trápí nápor na psychiku

Poslední dva roky daly zaměstnancům zabrat. Ke „klasickým“ pracovním problémům s náročnými šéfy, nesmyslnou náplní...

Nadané děti mají společné rysy. Rodiče to někdy nepoznají, říká expert Mensy

Premium Pouhá dvě promile populace – tedy jenom jeden člověk z pěti set – má IQ vyšší než 150. Zhruba každý padesátý má přes...

Cesta do Chorvatska 2022: Jak projet rozkopané Slovinsko a tankovat v Maďarsku

Premium Dobrá zpráva pro dovolenkáře mířící autem na Jadran. Cesta byla letos hladká, na nejrychlejší trase přes Vídeň, Graz...

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

  • Další z rubriky

Vlastní bydlení bude ještě nedostupnější, říká odborník na hypotéky

Hypotéky zdražují a od dubna pro jejich poskytování platí přísnější podmínky. Jak to ovlivní situaci na trhu, budou...

Refinancování hypoték hrozí problémem pro nejednu domácnost

Letošní úrokové sazby u hypoték vážně ohrožují domácnosti s blížícím se koncem fixace. Nově vyměřené měsíční splátky...

Sazby hypoték přerostly 5% hranici. Splátky se prodražují o tisíce

Levné hypotéky jsou minulostí. Úrokové sazby již překonaly pětiprocentní hranici a banky dál zdražují. Průměrná...

Sazby hypoték již překračují 6% hranici a dál porostou

Sazby hypotečních úvěrů pokračují v růstu, tempo zdražování ale mírně zpomalilo. Průměrná nabídková sazba hypoték k 6....

Aerolinky ruší tisíce prázdninových letů. Pilot vysvětluje proč

Tisíce zrušených letů, mnohahodinové fronty, vyčerpaný personál ostřelovaný výpověďmi. Současné letectví je v těžké...

Kladivo na ruské dělostřelectvo. HIMARS se zapojil do bojů

Americký dělostřelecký systém HIMARS, po kterém Ukrajina volá už několik týdnů, byl konečně dopraven k bojujícím...

Někde bědují nad benzinem, jinde už hladoví. Zdražování pociťují lidé všude

To, že je všechno dražší a že pravděpodobně bude ještě o něco hůř, se rozhodně netýká jen Česka. Britský deník The...

Tradiční hluboká orba vadí Bruselu. Čeští farmáři mohou přijít o peníze

Premium Jarní ječmen, který se používá v pivovarnictví a sladařství, ztratí kvalitu. Česká pole už nebudou jako dřív a farmáře...

Sex máme, říká Honza Dědek a jeho přítelkyně. Promluvili o svatbě i dětech

Moderátor a hudební publicista Honza Dědek (50) přizval k rozhovoru pro iDNES.cz i svou partnerku Terezu, se kterou se...