Úterý 9. srpna 2022, svátek má Roman
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 9. srpna 2022 Roman

Hypotéky za méně než 5 % brzy skončí, řada lidí na ně vůbec nedosáhne

Průměrná nabídková sazba hypoték zatím nepřekročila 5% hranici. Co není, ale brzy přijde. Česká národní banka opět zvýšila základní úrokovou sazbu, plošné zdražování hypoték tak na sebe nedá dlouho čekat. Od dubna navíc začala platit tvrdší pravidla pro poskytování hypoték. Kdo již na hypotéku nedosáhne?
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Česká národní banka (ČNB) minulý týden opět zvýšila základní úrokovou sazbu, a to o půl procentního bodu na 5 %. To je nejvyšší úroveň od roku 2001. Od této sazby se odvíjí i výše úrokových sazeb hypotečních úvěrů. V nadcházejících dnech a týdnech tak neodvratně přijde další zdražování hypoték.

Průměrná nabídková sazba vzrostla na 4,88 %

Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu vzrostla v dubnu na 4,88 %. Od konce loňského roku tak hypotéky zdražily v průměru o více než jeden procentní bod.

Průměrná nabídková sazba hypoték podle nově pojatého Hypoindexu vzrostla v...

„Sazby hypotečních úvěrů po posledním zvýšení sazeb ze strany ČNB stačily zvýšit prozatím jen některé banky. Proto je průměrná nabídková sazba hypoték podle Hypoindexu k datu 5. dubna 2022 ´jen´ 4,88 %. Dá se očekávat, že tato sazba v průběhu dubna poroste, jakmile se ke zvýšení přidají i další bankovní ústavy,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

 „Některé banky už úrokové sazby zvyšují a očekáváme, že postupně dojde k plošné reakci. Zdražování hypoték bude částečně brzdit konkurenční boj mezi bankami, ale sazby se dostanou nad 5 procent. Tuto hranici financování známe naposledy z let 2008 až 2010, kdy jsme čelili důsledkům světové finanční krize,“ předpokládá Libor Ostatek, manažer úvěrového segmentu ve společnosti Broker Trust.

„Samotný duben již zahájil dalším zvyšováním sazeb. Dubnové skóre otevřela ČSOB a Hypoteční banka, které budou v těsném závěsu následovány Monetou Money Bank. Můžeme očekávat, že i další banky se budou postupně přidávat,“ dodává David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.

5% úroková sazba nebude konečná

Podle analytiků je pravděpodobné, že průměrná nabídková sazba brzy dosáhne na hranici 5 %. A to bohužel nemusí být pro letošní rok konečná.  „Proto nadále platí, že zájemci o pořízení nového bydlení by měli nyní s hypotékou spěchat, a to samé platí i pro lidi, které čeká refinancování. Výraznější pokles sazeb nelze totiž v tuto chvílí pro letošní rok očekávat,“ říká Vojtěch Prokop z hypotečního tržiště Zaloto.

Sazby hypoték do 80 % odhadní ceny nemovitosti s fixací na jeden a tři roky již hranici 5 % p. a. pokořily. Hypotéky fixované na jeden rok nabízí banky v průměru za 5,06 % p. a. a na tři roky za 5,08 % p. a. Sazby hypoték fixovaných na pět dosáhly v dubnu v průměru 4,78 % p. a. a na 10 let 4,62 % p. a.

Další navýšení základní sazby ČNB by se vzhledem ke konkurenčnímu boji nemuselo zatím promítnout do hypotečních sazeb v plné výši, překročení pětiprocentní hranice průměrné nabídkové sazby je však na spadnutí.

ČNB bude opět rozhodovat o nastavení základních úrokových sazbách v květnu. Vzhledem k přetrvávajícím inflačním tlakům je možné, že dojde k dalšímu navýšení sazeb. Záviset bude ale také na vývoji situace na Ukrajině či nové makroekonomické prognóze.

Měsíční splátka překročila 20 000 korun

Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti při fixaci na tři roky, splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 4,88 % p. a. činí v dubnu 20 227 korun.

„Splátku průměrné hypotéky na trhu ve výši 3 500 000 korun, která při splatnosti 25 let přesahuje už dnes hranici 20 tisíc korun, si opravdu nemůže každý dovolit. Díky vysokým sazbám a vysokým cenám nemovitostí se stávají hypoteční úvěry opět produktem pouze pro vysoko příjmové části obyvatel,“ poznamenává Jiří Sýkora.

Od dubna platí přísnější pravidla

Dostupnost hypoték ale zhoršují i přísnější pravidla pro jejich poskytování, která od 1. dubna opět zavedla ČNB. Liší se podle věku žadatelů, přičemž pro mladší ročníky do 36 let jsou pravidla o něco mírnější.

Žadatelé starší 36 let musí mít naspořeno minimálně 20 % odhadované hodnoty nemovitosti a splnit tak první ukazetel LTV. Výše poskytované hypotéky přitom nesmí překročit 8,5 čistého ročního příjmu. Žadatel o hypotéku by tak neměl dlužit víc než 8,5násobek svého čistého ročního příjmu (ukazatel DTI). Maximální měsíční splátka nesmí být vyšší než 45 % čistého měsíčního příjmu (ukazatel DSTI).

Limity pro poskytování hypoték od dubna 2022
Věk žadateleLTVDTIDSTI
Nad 36 let80 %8,545 %
Do 36 let90 %9,550 %
Zdroj: ČNB
  • LTV vyjadřuje poměr úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti.
  • DTI vyjadřuje celkový dluh žadatele o hypotéku vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu.
  • DSTI vyjadřuje poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem.

Třetina žadatelů hypotéku nezíská

Pro jednoho žadatele s průměrným příjmem to znamená, že si může vzít hypotéku necelých 3,5 milionu korun a splácet může maximálně pouze cca 16 tisíc korun. Zapomínat nesmíme také na stovky tisíc korun, které musí mít žadatel naspořeno. Při současných cenách nemovitostí a úrokových sazbách hypoték tak představuje hypotéka pro žadatele s průměrným příjmem nedosažitelný cíl.

Na hypoteční úvěr za současných podmínek nemusí dosáhnout až třetina žadatelů. Hypoteční trh by se mohl propadnout až o polovinu. Vlastnické bydlení tak letos nahradí bydlení nájemní. „Všechny výše uvedené faktory budou mít za následek další snižování počtu poskytnutých úvěrů a zvýšení zájmu o nájemní bydlení,“ dodává Jiří Sýkora.

„Objevuje se zajímavý trend v oblasti úrokových sazeb s LTV vyšším než 80 %. Toto rozmezí je dnes prakticky vyhrazeno klientům splňujícím podmínky stanovené zákonem – především věkem do 36 let. Tím se vlastně z úvěrů s LTV nad 80 % stává samostatný tržní segment a banky v této oblasti, zdá se, začínají více pracovat s cenou. Aktuálně přistoupila ke změně Česká spořitelna, která prakticky snížila úrokové sazby s LTV nad 80 % o 0,3 procentního bodu a Air Bank, která dokonce hypotéky s LTV nad 80 % nabízí za stejnou sazbu, jako hypotéky s LTV nižším,“ uzavírá David Eim.

Autoři:
  • Nejčtenější

Odborníci varují před ukončováním penzijního spoření kvůli inflaci

Rostoucí úrokové sazby ze strany České národní banky přiměly nejednu komerční banku zvýšit úroky na spořicích účtech i...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Od denáru ke koruně. Jak dobře znáte historii naší měny?

Víte, jak se jmenovaly naše první mince? Nebo co byly bankocetle? Ověřte si své znalosti o české měně v kvízu, který...

Osobní inflace nejzatíženějších důchodců vzrostla na drtivých 33 procent

Inflace vyšplhala na dvojciferné číslo, ceny meziročně stouply o 17,2 %. Všichni důchodci proto dostali v červnu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zvyšování cen energií ohrožuje existenci SVJ. Jak na dlužníky, radí advokát

Před topnou sezónou by si majitelé bytů měli upravit výši záloh na vodu a vytápění. „V opačném případě může být...

Tenkrát před 40 lety. Veteráni z Pitavalu Krampol, Zedníček a Frej vzpomínají

Premium Jak je to dávno, co se prvně Pavel Zedníček, Jiří Krampol a Ladislav Frej sešli na natáčení seriálu Malý pitaval z...

Žena má mít dítě, když je zamilovaná, říká psychogynekoložka Máslová

Premium Ženy dělají velkou chybu, když mateřství příliš plánují, tvrdí psychogynekoložka a internistka Helena Máslová. „Vhodná...

Nebezpečný pro Česko. Proč stát nechce uzbeckého zápasníka Muradova?

Premium Mnoho let hrdě nastupoval do klece i s českou vlajkou na zádech. V malém evropském státě prorazil do velkého světa...

  • Další z rubriky

Sazby hypoték přerostly 5% hranici. Splátky se prodražují o tisíce

Levné hypotéky jsou minulostí. Úrokové sazby již překonaly pětiprocentní hranici a banky dál zdražují. Průměrná...

Bydlení v nedohlednu? Pro řadu mladých je to už tvrdá realita

Nové bydlení plánuje v tomto roce 150 000 mladých lidí ve věku 26 až 36 let. Jaké jsou jejich představy? Kolik si půjčí...

Pět kroků, jak zvládnout konec fixace hypotéky co nejlépe i finančně

Končící fixace úrokové sazby u hypotéky přidělá vrásky mnoha domácnostem. Měsíční splátky ukrojí z rodinného rozpočtu...

Aby půjčka opravdu pomohla. Co je třeba vědět?

Enormní růst cen zboží a služeb a zvyšující se ceny úroků, které ale nejsou vyvážené odpovídajícím růstem platů....

Češka vyhrála soutěž krásy v Africe. Všichni si na mě chtěli sáhnout, říká

Sarah Horáková (18) odletěla do Afriky reprezentovat Česko na světovou soutěž krásy. Když první vicemiss České...

Budu znovu chodit a tančit, věří Vendulka z Básníků a vybírá peníze na léčbu

Herečka Eva Jeníčková (58), která se proslavila coby Vendulka utěšitelka ze série o Básnících, řeší zdravotní problémy....

Díky Stiflerově mámě jsem měla sex s nejmíň 200 lidmi, vzpomíná herečka

Americká herečka Jennifer Coolidge (60) ve filmech Prci, prci, prcičky hrála Stiflerovu mámu Jeanine, která měla...

Johnny Depp trpí poruchou erekce, proto mě penetroval lahví, tvrdí Heardová

Nově zveřejněné dokumenty ze soudního procesu mezi Johnnym Deppem a Amber Heardovou obsahují tvrzení, že slavný...

Čím víc odebere Čína ruského plynu, tím lépe pro Evropu, tvrdí analytici

Navýšený export ruského zemního plynu na území Číny může mít pro evropské země pozitivní dopady. Díky tomu se totiž...