Čtvrtek 16. července 2020, svátek má Luboš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 16. července 2020 Luboš

Banky u hypoték zpřísnily metr. Zajímá je hlavně stabilita příjmu

aktualizováno 
ČNB uvolnila parametry pro poskytování hypoték. Získat hypotéku je přesto nyní těžší. Většina bank totiž stále pracuje s původními parametry. A navíc mnohem důkladněji zkoumají příjmy. Nejen jejich výši, ale i zdroj a stabilitu.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Trh s hypotékami se nezastavil ani přes pandemii koronaviru. V absolutních číslech dokonce rostl. „V prvních pěti měsících vzrostl hypoteční trh ve srovnání s loňským rokem o 32 procent,“ říká Andrea Vokálová z Hypoteční banky. Vysvětlení je jednoduché.

V březnu a dubnu se ještě dotahovaly obchody rozjednané v předkrizovém období. V květnu a červnu již ale banky poměrně shodně potvrzují mírné zpomalení tempa. „Předpokládáme, že k poklesu produkce dojde v prázdninových měsících, tak jako každý rok,“ doplňuje Radek Vachulka, manažer bydlení v České spořitelně.

ČNB šrouby „povolila“ …

Na zájem o úvěry na bydlení si tak banky zatím nestěžují. Jinou otázkou ale je, zda tito zájemci na hypotékou dosáhnou či nikoliv. Na první pohled by se mohlo zdát, že nyní bude získání úvěru snazší záležitostí.

„ČNB oznámila, že k 1. červenci 2020 ruší doporučení na sledování a dodržování ukazatele DSTI. Po DTI je to druhý ukazatel, který byl zrušen,“ uvedl Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. Pro připomenutí, DSTI je ukazatel, který sledoval zadlužení žadatele o úvěr vůči jeho měsíčnímu příjmu a u DTI se sledovalo celkové zadlužení vůči ročnímu příjmu. Limit ukazatele LTV (výše hypotéky k poměru k hodnotě nemovitosti) zvýšila ČNB na 90 procent.

… banky nikoliv

ČNB tedy dala bankám možnost pomyslný metr trochu povolit, zatím se tak ale většinou neděje. Očekává se zpomalení hospodářského růstu a s tím rostoucí nezaměstnanost. „S tím se samozřejmě může pojit i růst počtu nesplácených úvěrů. A to žádná banka nechce,“ říká Novák.

Porovnejte si nabídku hypoték a ušetřete.

K žádostem o hypotéky tak přistupují i přes „povolené mantinely“ stejně obezřetně a v některým věcem i opatrněji, než tomu bylo dříve. „Banky jsou v této době dostatečně obezřetné a selektivně zpřísňují poskytování hypoték,“ potvrzuje Petra Kopecká z Raiffeisenbank. Dodává ale, že každý obchodní případ posuzují individuálně podle komplexní sady kritérií. Ta však banka nezveřejňuje.

Platí původní parametry

Většinou banky zachovaly původní parametry. Dosavadní nastavení (DTI – 9, DSTI 45 %, LTV – 90 %) drží například Hypoteční banka. „I nadále považujeme za důležité uplatňovat tyto bezpečnostní parametry u našich klientů, abychom je chránili a předcházeli tak zadlužování rizikových skupin klientů,“ vysvětluje Vokálová.

Také Česká spořitelna nadále sleduje limity úvěrových ukazatelů a jejich nastavení ponechávají na původních hodnotách. „Nepodléháme tedy rychlým škrtům nebo přílišnému optimismu a rozvolňování,“ doplnil Vachulka.

Rovněž mBank na začátku krize některé parametry lehce omezila nebo více sledovala. „Jedním z kroků bylo například snížení LTV na maximální hranici 80 procent. V současné době kroky revidujeme a některé z nich již rozvolňujeme,“ říká Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro ČR a SR.

Bonita se posuzuje přísněji

Co ale banky sledují mnohem bedlivěji, je příjem. „Nejen jeho výši, ale i zdroj a stabilitu,“ zdůrazňuje Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička společnosti Partners. Totéž potvrzují i samotné banky. „Příjem musí být řádně doložen a musí být prokázána jeho udržitelnost,“ říká Marek Petráš, senior produkt manažer Moneta Money Bank, který má na starosti hypotéky.

Zkušenosti poradenských společností Partners i Broker Consulting ukazují i to, že banky důkladněji zkoumají, v jakém oboru klient pracuje a jak moc byl daný sektor poznamenán covidem.

Banky to ale vidí trochu jinak. „Říkat, že některé obory mají takzvaně červenou, by bylo velmi zjednodušující,“ zastává názor Radek Vachulka. Na příjmovou stránku je podle něj potřeba vždy nahlížet individuálně v kontextu konkrétního obchodního případu. Základní pravidla však platí bez ohledu na aktuální období, kterým nyní procházíme, a to že klientům, kteří nejsou schopni doložit své příjmy, úvěr poskytnut nelze.

Jak je to u živnostníků

Specifická situace v současné době nastává pro živnostníky. Ti svůj příjem dokladují daňovým přiznáním. Jenže to za rok 2019 je letos možné podat až do poloviny srpna. Aktuálně tak mnozí živnostníci mají v ruce jako „nejčerstvější“ daňové přiznání za rok 2018. Jak v těchto případech banky postupují?

„Využijeme nejbližší možné přiznání, tedy za rok 2018 a současně aktuální výpisy z účtů, které doloží potřebné příjmy a jejich udržitelnost,“ popisuje Petráš. Totéž potvrzují i další banky.

Nejčastěji je třeba doložit výpisy z účtu za poslední tři měsíce. „Banky se pak snaží porovnávat příjem z daňového přiznání za rok 2018 a příjem z posledních měsíců. Nesmí tam být zásadní pokles, zpravidla nižší jak 20 procent oproti příjmu z daňového přiznání za rok 2018,“ vysvětluje Drásalová.

Hypoteční banka vyhodnocuje u žadatelů z řad OSVČ například také kreditní obraty na běžných účtech.

Úroky jdou dolů

Boj o bonitní klienty tak v tuto chvíli banky vedou hlavně přes úrokové sazby. Například mBank nabízí u hypotéky s pětiletou fixací úrokovou sazbu 1,74 procenta. Moneta Money Bank snížila sazby v několika krocích o 0,6 procenta. V případě refinancování hypotéky online lze získat sazbu od 1,58 procenta.

Průměrná sazba je ale nyní 2,40 procenta ročně, což je hodnota, kterou známe z počátku roku 2018. „Vzhledem k tomu, že ke snížení přistoupili i největší tuzemští poskytovatelé úvěrů na bydlení, lze trend poklesu úrokových sazeb očekávat i v následujících měsících,“ říká Novák. Do konce roku tak očekává příklon k průměrným sazbám okolo 2 procent.

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

PŘEHLEDNĚ: Kolik vám vaše banka naúčtuje za výběr z bankomatu v cizině?

Čím dál více platíme kartou, někteří dokonce i mobilem či chytrými hodinkami. Pokud ale právě vyrážíte na zahraniční...

Pronajmout byt v Praze nyní trvá i dva měsíce, v Kroměříži jen týden

Premium Nouzový stav vyhlášený v polovině března ochromil českou ekonomiku. Jeho dopady se očekávaly i na realitním trhu, kdy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Který stůl je dnes můj? Co je sdílené pracovní místo neboli hot desking

Firmy šetří. Někde ruší benefity, jinde berou procenta z platů nebo i pracovní stoly. Na koho židle u stolu nezbyde,...

Snažím se naučit mít jizvy po popálení ráda, říká Týnuš Třešničková

Premium Byl to okamžik. Vteřina, v níž ji ožehly plameny. Vlasy, krk, ruce, obličej... Ten krásný obličej, který ji živí. Jedna...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Banky u hypoték zpřísnily metr. Zajímá je hlavně stabilita příjmu

ČNB uvolnila parametry pro poskytování hypoték. Získat hypotéku je přesto nyní těžší. Většina bank totiž stále pracuje...

Láska ji přivedla na mizinu. Manžel se zadlužoval a dluhy neplatil

Vytahovat partnera z jeho dluhů se nemusí vždy vyplatit a mělo by se k takovému druhu pomoci přistupovat velmi opatrně....

KOMENTÁŘ: Co bude s úrokovými sazbami u hypoték

Česká národní banka snížila základní sazbu o 75 bazických bodů na 1 procento. To vyvolalo u řady klientů otázku, kdy...

Sonda: nemovitosti zdražují, hypoték je méně. Povolování staveb vázne

Pandemie se nevyhnula ani trhu s realitami. I když někteří zájemci o nemovitosti očekávali pokles cen, nic takového se...

Advantage Consulting, s.r.o.
PROJEKTANT V OBORU DOPRAVNÍ STAVBY

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha, Středočeský kraj, Královéhradecký kraj
nabízený plat: 30 000 - 40 000 Kč

Sedmnáctiletá přítelkyně Bohuše Matuše je těhotná

Bohuš Matuš (46) a jeho partnerka, o devětadvacet let mladší Lucie (17), se těší na svého prvního potomka. Dítě by se...

Nejjasnější kometa za třináct let. Na obloze ji uvidíte i bez dalekohledu

Oficiálně se jmenuje C/2020 F3, ale má také civilnější pojmenování Neowise. Po dlouhé době je to tak jasná kometa, že...

Depp a Heardová u soudu perou špinavé prádlo. Kromě drog došlo i na výkaly

Johnny Depp popřel, že by během pobytu na svém soukromém ostrově na Bahamách zaútočil na exmanželku Amber Heardovou....

Zemřela herečka Kelly Prestonová, manželka Johna Travolty

Americká herečka Kelly Prestonová zemřela v 57 letech na rakovinu prsu. Manželka herce Johna Travolty, který její smrt...

Zemřel Zdeněk Hess. Hrál v Ulici či daboval školníka ze Simpsonových

Televizní a divadelní herec Zdeněk Hess, který se nejvýrazněji zapsal rolí v seriálu Ulice či dabingem, zemřel. Stalo...