Středa 22. září 2021, svátek má Darina
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 22. září 2021 Darina

Banky u hypoték zpřísnily metr. Zajímá je hlavně stabilita příjmu

ČNB uvolnila parametry pro poskytování hypoték. Získat hypotéku je přesto nyní těžší. Většina bank totiž stále pracuje s původními parametry. A navíc mnohem důkladněji zkoumají příjmy. Nejen jejich výši, ale i zdroj a stabilitu.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Trh s hypotékami se nezastavil ani přes pandemii koronaviru. V absolutních číslech dokonce rostl. „V prvních pěti měsících vzrostl hypoteční trh ve srovnání s loňským rokem o 32 procent,“ říká Andrea Vokálová z Hypoteční banky. Vysvětlení je jednoduché.

V březnu a dubnu se ještě dotahovaly obchody rozjednané v předkrizovém období. V květnu a červnu již ale banky poměrně shodně potvrzují mírné zpomalení tempa. „Předpokládáme, že k poklesu produkce dojde v prázdninových měsících, tak jako každý rok,“ doplňuje Radek Vachulka, manažer bydlení v České spořitelně.

ČNB šrouby „povolila“ …

Na zájem o úvěry na bydlení si tak banky zatím nestěžují. Jinou otázkou ale je, zda tito zájemci na hypotékou dosáhnou či nikoliv. Na první pohled by se mohlo zdát, že nyní bude získání úvěru snazší záležitostí.

„ČNB oznámila, že k 1. červenci 2020 ruší doporučení na sledování a dodržování ukazatele DSTI. Po DTI je to druhý ukazatel, který byl zrušen,“ uvedl Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. Pro připomenutí, DSTI je ukazatel, který sledoval zadlužení žadatele o úvěr vůči jeho měsíčnímu příjmu a u DTI se sledovalo celkové zadlužení vůči ročnímu příjmu. Limit ukazatele LTV (výše hypotéky k poměru k hodnotě nemovitosti) zvýšila ČNB na 90 procent.

… banky nikoliv

ČNB tedy dala bankám možnost pomyslný metr trochu povolit, zatím se tak ale většinou neděje. Očekává se zpomalení hospodářského růstu a s tím rostoucí nezaměstnanost. „S tím se samozřejmě může pojit i růst počtu nesplácených úvěrů. A to žádná banka nechce,“ říká Novák.

Porovnejte si nabídku hypoték a ušetřete.

K žádostem o hypotéky tak přistupují i přes „povolené mantinely“ stejně obezřetně a v některým věcem i opatrněji, než tomu bylo dříve. „Banky jsou v této době dostatečně obezřetné a selektivně zpřísňují poskytování hypoték,“ potvrzuje Petra Kopecká z Raiffeisenbank. Dodává ale, že každý obchodní případ posuzují individuálně podle komplexní sady kritérií. Ta však banka nezveřejňuje.

Platí původní parametry

Většinou banky zachovaly původní parametry. Dosavadní nastavení (DTI – 9, DSTI 45 %, LTV – 90 %) drží například Hypoteční banka. „I nadále považujeme za důležité uplatňovat tyto bezpečnostní parametry u našich klientů, abychom je chránili a předcházeli tak zadlužování rizikových skupin klientů,“ vysvětluje Vokálová.

Také Česká spořitelna nadále sleduje limity úvěrových ukazatelů a jejich nastavení ponechávají na původních hodnotách. „Nepodléháme tedy rychlým škrtům nebo přílišnému optimismu a rozvolňování,“ doplnil Vachulka.

Rovněž mBank na začátku krize některé parametry lehce omezila nebo více sledovala. „Jedním z kroků bylo například snížení LTV na maximální hranici 80 procent. V současné době kroky revidujeme a některé z nich již rozvolňujeme,“ říká Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro ČR a SR.

Bonita se posuzuje přísněji

Co ale banky sledují mnohem bedlivěji, je příjem. „Nejen jeho výši, ale i zdroj a stabilitu,“ zdůrazňuje Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička společnosti Partners. Totéž potvrzují i samotné banky. „Příjem musí být řádně doložen a musí být prokázána jeho udržitelnost,“ říká Marek Petráš, senior produkt manažer Moneta Money Bank, který má na starosti hypotéky.

Zkušenosti poradenských společností Partners i Broker Consulting ukazují i to, že banky důkladněji zkoumají, v jakém oboru klient pracuje a jak moc byl daný sektor poznamenán covidem.

Banky to ale vidí trochu jinak. „Říkat, že některé obory mají takzvaně červenou, by bylo velmi zjednodušující,“ zastává názor Radek Vachulka. Na příjmovou stránku je podle něj potřeba vždy nahlížet individuálně v kontextu konkrétního obchodního případu. Základní pravidla však platí bez ohledu na aktuální období, kterým nyní procházíme, a to že klientům, kteří nejsou schopni doložit své příjmy, úvěr poskytnut nelze.

Jak je to u živnostníků

Specifická situace v současné době nastává pro živnostníky. Ti svůj příjem dokladují daňovým přiznáním. Jenže to za rok 2019 je letos možné podat až do poloviny srpna. Aktuálně tak mnozí živnostníci mají v ruce jako „nejčerstvější“ daňové přiznání za rok 2018. Jak v těchto případech banky postupují?

„Využijeme nejbližší možné přiznání, tedy za rok 2018 a současně aktuální výpisy z účtů, které doloží potřebné příjmy a jejich udržitelnost,“ popisuje Petráš. Totéž potvrzují i další banky.

Nejčastěji je třeba doložit výpisy z účtu za poslední tři měsíce. „Banky se pak snaží porovnávat příjem z daňového přiznání za rok 2018 a příjem z posledních měsíců. Nesmí tam být zásadní pokles, zpravidla nižší jak 20 procent oproti příjmu z daňového přiznání za rok 2018,“ vysvětluje Drásalová.

Hypoteční banka vyhodnocuje u žadatelů z řad OSVČ například také kreditní obraty na běžných účtech.

Úroky jdou dolů

Boj o bonitní klienty tak v tuto chvíli banky vedou hlavně přes úrokové sazby. Například mBank nabízí u hypotéky s pětiletou fixací úrokovou sazbu 1,74 procenta. Moneta Money Bank snížila sazby v několika krocích o 0,6 procenta. V případě refinancování hypotéky online lze získat sazbu od 1,58 procenta.

Průměrná sazba je ale nyní 2,40 procenta ročně, což je hodnota, kterou známe z počátku roku 2018. „Vzhledem k tomu, že ke snížení přistoupili i největší tuzemští poskytovatelé úvěrů na bydlení, lze trend poklesu úrokových sazeb očekávat i v následujících měsících,“ říká Novák. Do konce roku tak očekává příklon k průměrným sazbám okolo 2 procent.

Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Češi zachraňují peníze zlatem. Jak ale nakupovat chytře?

Češi v poslední době podle nejnovějšího Barometru spoření zachraňují své úspory před inflací mimo jiné zlatem a...

Talent funguje, když se nastartuje v mozku. Odemkněte ho, radí Jan Mühlfeit

Premium Dvaadvacet let pracoval ve firmě Microsoft po boku Billa Gatese. V byznysu se dostal na vrchol, ale také zažil strmý...

„Očkovat sa nechcu, je v tom sajrajt.“ Reportáž z obce, kde odmítají vakcínu

Premium Vyškovec je obec, kde se nejméně lidí z celé země nechalo očkovat proti koronaviru – jen necelých sedmnáct procent. V...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

  • Další z rubriky

Vzít si hypotéku v páru, nebo raději sám? Záleží na životní situaci

Koupě vlastního bytu či domu patří k nejzásadnějším životním krokům. A stejně tak rozhodnutí, zda si o hypotéku, kterou...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

KOMENTÁŘ: Nová pravidla pro hypotéky? Schválený je nepoužitelný zákon

Parlament po dlouhých letech projednávání definitivně schválil novelu zákona o České národní bance, která bude moct...

Průměrná sazba hypoték roste, nelítostně zamíří k hranici 3 %

Hypotéky dál zdražují. Průměrná úroková sazba vzrostla v srpnu o dalších devět bazických bodů na 2,32 % p.a. Objemy...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...

Legíny nejsou kalhoty. Jak je vybírat a nosit, abyste si neuřízla ostudu

Snad v každém dámském šatníku nalezneme alespoň jedny legíny. Kousek tkaniny se totiž stal miláčkem žen. Některé...

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...