Neděle 5. prosince 2021, svátek má Jitka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 5. prosince 2021 Jitka

S čím počítat a jak se připravit, aby hypotéka klapla bez potíží

Kdo chce bydlet ve vlastním nebo investovat do nákupu nemovitosti, většinou sáhne po hypotéce. Získat hypoteční úvěr v určité životní etapě však nemusí být snadné. Na co se připravit a co dělat, aby hypotéka klapla bez potíží? Spolu s hypoteční odbornicí Veronikou Hegrovou přinášíme praktické rady a doporučení.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

V čem někteří žadatelé o hypotéku chybují?
V tom, že mnohdy začínají hledat banku, která by jim poskytla hypotéku, až v okamžiku, kdy mají vybranou konkrétní nemovitost ke koupi. To je ovšem příliš pozdě, může to přinést zbytečné komplikace. Například v tom, že žadatelé nesplní požadovaná kritéria a banka jejich žádost odmítne nebo mohou třeba získat nižší hypotéku, než původně očekával. Na hypotéku je proto potřeba se dopředu a důkladně připravit.

V jaké životní situaci není moc šancí získat hypotéku?
Banky posuzují u zájemců o úvěr řadu parametrů a jedním z nich je i zdroj příjmu. Hypotéku nezískají například zaměstnanci, kteří jsou ve zkušební nebo výpovědní době. Pokud tedy plánujete změnit zaměstnavatele, vyřiďte si hypotéku alespoň půl roku před plánovaným nástupem do nového zaměstnání.

V případě, že ještě nemáte vybranou konkrétní nemovitost, můžete využít hypotéku bez nemovitosti. Banka vám hypotéku neposkytne ani v případě, kdy máte pouze příjmy z dohody o provedení práce nebo dohody o pracovní činnosti. Důležité jsou příjmy z trvalého pracovního poměru.

Komplikace s uznáním příjmu mají i začínající podnikatelé, kteří ještě nepodávali na finanční úřad žádné daňové přiznání. Banka v tomto případě nemá odkud získat informace o stabilitě a výši příjmu. Pokud se chystáte podnikat, sjednejte si hypotéku v době, kdy ještě máte například pravidelný příjem ze zaměstnání.

Veronika Hegrová

  • Absolvovala Masarykovu univerzitu v Brně. 
  • Ve světě financí působí více než sedm let. 
  • Zkušenosti s hypotékami získala v Českomoravské stavební spořitelně. 
  • Nyní pracuje jako obchodní ředitelka projektu Hyponamiru.cz, který se specializuje na uzavírání hypoték.
Veronika Hegrová, hypoteční odbornice

Po vypuknutí pandemie koronaviru banky prakticky zastavily poskytování hypoték podnikatelům i zaměstnancům z „rizikových“ oborů. Jednalo se například o pracovníky v cestovním ruchu, gastronomii, kultuře nebo výstavnictví, kteří po uzavření ekonomiky přišli o své pravidelné příjmy. Někteří zájemci o hypotéku pracující v těchto sektorech vyřešili situaci přechodem do „jistějších“ oborů.

Jak dosáhnout toho, aby banka poskytla co nejvyšší úvěr, který potřebuji získat na nákup nemovitosti?
Maximální výše poskytnuté hypotéky se odvíjí od výše vašeho příjmu. Pokud je více žadatelů o hypotéku, jejich příjmy se sčítají. Čím vyšší čistý příjem doložíte, tím více vám banka půjčí. Jako zaměstnanec nemáte příliš možností k navýšení příjmu. Průměrný výdělek však mohou navýšit například pravidelné či mimořádné prémie a odměny za práci vykonanou nad rámec vašich běžných pracovních povinností.

Více možností k navýšení příjmu mají drobní živnostníci a majitelé firem. Živnostník si může v daňovém přiznání navýšit základ daně například změnou způsobu uplatňování výdajů. Majitelé firem si mohou zase navýšit pravidelné odměny, ze kterých se odvádí sociální a zdravotní pojištění.

Co dalšího může ovlivnit rozhodnutí banky, kolik mi půjčí na pořízení vlastního bydlení?
Kromě příjmů se banky zajímají také o výši vašich stávajících finančních závazků. Na vyšší hypotéku dosáhnete tehdy, pokud ještě před podáním žádosti o hypotéku splatíte jiné úvěry a půjčky. Ale pozor. Do závazků se počítají i úvěry, které sice aktuálně nečerpáte, ale kdykoliv je můžete začít čerpat. Typickým příkladem jsou úvěrové rámce na kreditních kartách a sjednané kontokorenty na běžných účtech. Pokud tedy máte více kreditních karet, vyplatí se zrušit ty, které aktuálně nevyužíváte.

Většinou nepřekonatelnou překážkou na cestě k hypotéce jsou nesplacené závazky nebo dokonce exekuce. Než začnete vyřizovat úvěr na bydlení, ověřte si proto, že nemáte nesplacené dluhy. Pokud se ucházíte o hypotéku, je potřeba dávat si pozor i na řádné a včasné splácení všech stávajících finančních závazků.

Žadatel o hypotéku musí mít dnes i dostatečnou úsporu vlastních peněz. S jakým rizikem je třeba počítat?
V současné době banky poskytují hypoteční úvěry maximálně do 95 procent hodnoty zastavované nemovitosti. Z toho vyplývá, že musíte mít v okamžiku podání žádosti o hypotéku naspořeno minimálně pět procent z hodnoty kupované nemovitosti. Pokud banka odhadne kupovanou nemovitost například na tři miliony korun, musíte si z vlastních zdrojů připravit rovných 150 tisíc korun. Z vlastních úspor musíte pokrýt i případné provize realitní kanceláře. Její výše se nejčastěji pohybuje v rozmezí čtyř až šesti procent.

Dnes jsou banky v odhadech cen nemovitostí opatrnější. Může se stát, že banka ocení nemovitost na méně, než je požadovaná kupní cena. Rozdíl mezi kupní a odhadní cenou musíte rovněž pokrýt z vlastních úspor nebo bance přidat další zástavu.

Když chybí část vlastních úspor, jak situaci řešit?
Pokud nemáte naspořeno alespoň pět procent z odhadní hodnoty kupované nemovitosti, pokuste se požádat o finanční výpomoc rodinu. K dosažení potřebné výše hypotéky pomůže i zástava další nemovitosti. To znamená, že kromě kupované nemovitosti bude zastavena i další nemovitost. Se zástavou takové nemovitosti však musí její vlastník souhlasit. Pokud bude zástava pro banku dostatečná, je možné pomocí hypotéky financovat celou požadovanou kupní cenu nemovitosti. 

Důležitým rozhodnutím je zvolit také optimální fixaci úrokové sazby. Sazby u hypoték nyní rostou. Podle odborníků mohou vystoupat až nad hranici 4 % i výše. V budoucnu však mohou opět klesnout. Jakou fixaci úrokové sazby je dobré zvolit?
Aktuální trh se velmi těžko predikuje, jsme v extrémním turbulentním vývoji. Většina bank srovnala nabídkové sazby na kratší i delší fixace, to znamená, že sazba na tříletý fix je někdy stejná jako na desetiletý fix. Osobně bych doporučila minimálně pětiletou fixaci, která přinese čas na zvrat opačným směrem, (tj. klesající úrokové sazby) a zároveň dá klientovi jistotu stabilní a neměnné splátky po dobu minimálně pěti let.

Autor:
  • Nejčtenější

Nápad se zrodil při vytahování slunečníku. Dnes je vyhledávaný profík

Po studiu na vysoké škole začal Ondřej Diviš pracovat jako trenér ve fitness centrech. Zjistil ale, že mnoho lidí chce...

Přidávají těm, co umí něco navíc. Kolik berou „ajťáci“ i další profese

Výroba a IT jsou obory, které takzvaně jedou. Tolik volných pozic jinde nenajdeme. Ne všude je však stejně zaplatí. Ve...

Souhlas v telefonu je přišel draho. Přistřihnou se křídla telešmejdům?

Asi každý z nás to někdy zažil. Telefonát s nabídkou na úžasné zboží, výhodnou službu nebo dárek, pokud se zúčastníme...

Zažil období, kdy šlo do tuhého. S podporou synů se drží na špici

Richard Obyt se pustil do podnikání se třemi kolegy pár let po sametové revoluci. Jako ekonomický ředitel a společník...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

Blogera připravil lajdáctvím o nohu, další zranil. Za nehodu dostal podmínku

Premium S podmínkou na pět let odešel od soudu čtyřiačtyřicetiletý Moldavan. V červenci 2019 způsobil na obchvatu Chrudimi...

Přes víkend zemřou všichni z JIP. Sestra vypráví o práci v době covidu

Premium Markéta Svobodová, hlavní sestra z Masarykovy nemocnice v Ústí nad Labem, stojí spolu s dalšími šesti kolegyněmi z...

Android Auto a CarPlay v každém autě. Poradíme vám, jak na to

Premium Chcete používat oblíbenou navigační aplikaci na displeji v autě místo telefonu? Přečtěte si, jak to udělat a neutratit...

  • Další z rubriky

Průměrná sazba hypoték roste, nelítostně zamíří k hranici 3 %

Hypotéky dál zdražují. Průměrná úroková sazba vzrostla v srpnu o dalších devět bazických bodů na 2,32 % p.a. Objemy...

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Hypoteční trh je před skokovým růstem úrokových sazeb

Průměrná úroková sazba hypoték roste již osmý měsíc v řadě. V říjnu vyskočila na 2,54 %. Zájemců o hypotéku zatím...

Hypotéky dál zdražují. Úrokové sazby mohou atakovat až 4procentní hranici

Růst průměrné úrokové sazby zrychluje, objemy i počty brzdí. Banky v letošním devátém měsíci poskytly hypotéky za více...

Advantage Consulting, s.r.o.
PROCESNÍ INŽENÝR (35-45.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Žena u porodu dítěte kamarádky zjistila, že ho má s jejím manželem

Osmadvacetiletá Hailey Custerová z Arizony zažila nepříjemný šok, když pomáhala přivést na svět dítě nejlepší...

Psychopati za volantem: pozor na dodávky, elektromobily a bouráky dvou značek

Beránci ve škodovkách a predátoři v bavorácích? Výběr auta o vás může prozradit víc, než byste možná chtěli. Ať už se...

Divadlo stahuje představení. Autor trvá na černošském herci, Sokol nestačí

Obsazením černošského herce si nově podmiňuje britský autor Martin McDonagh inscenování své hry Ujetá ruka (Behanding...

Ve StarDance předčasně skončil Mirai Navrátil

Ještě před sobotním večerem StarDance je jasné, že se s taneční soutěží musí rozloučit zpěvák Mirai Navrátil. Vyšel mu...

Jiří Krampol je hospitalizovaný se zápalem plic

Jiří Krampol leží v pražské nemocnici Na Františku. Třiaosmdesátiletý herec je během posledních tří měsíců už potřetí...