Úterý 25. ledna 2022, svátek má Miloš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 25. ledna 2022 Miloš

S čím počítat a jak se připravit, aby hypotéka klapla bez potíží

Kdo chce bydlet ve vlastním nebo investovat do nákupu nemovitosti, většinou sáhne po hypotéce. Získat hypoteční úvěr v určité životní etapě však nemusí být snadné. Na co se připravit a co dělat, aby hypotéka klapla bez potíží? Spolu s hypoteční odbornicí Veronikou Hegrovou přinášíme praktické rady a doporučení.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

V čem někteří žadatelé o hypotéku chybují?
V tom, že mnohdy začínají hledat banku, která by jim poskytla hypotéku, až v okamžiku, kdy mají vybranou konkrétní nemovitost ke koupi. To je ovšem příliš pozdě, může to přinést zbytečné komplikace. Například v tom, že žadatelé nesplní požadovaná kritéria a banka jejich žádost odmítne nebo mohou třeba získat nižší hypotéku, než původně očekával. Na hypotéku je proto potřeba se dopředu a důkladně připravit.

V jaké životní situaci není moc šancí získat hypotéku?
Banky posuzují u zájemců o úvěr řadu parametrů a jedním z nich je i zdroj příjmu. Hypotéku nezískají například zaměstnanci, kteří jsou ve zkušební nebo výpovědní době. Pokud tedy plánujete změnit zaměstnavatele, vyřiďte si hypotéku alespoň půl roku před plánovaným nástupem do nového zaměstnání.

V případě, že ještě nemáte vybranou konkrétní nemovitost, můžete využít hypotéku bez nemovitosti. Banka vám hypotéku neposkytne ani v případě, kdy máte pouze příjmy z dohody o provedení práce nebo dohody o pracovní činnosti. Důležité jsou příjmy z trvalého pracovního poměru.

Komplikace s uznáním příjmu mají i začínající podnikatelé, kteří ještě nepodávali na finanční úřad žádné daňové přiznání. Banka v tomto případě nemá odkud získat informace o stabilitě a výši příjmu. Pokud se chystáte podnikat, sjednejte si hypotéku v době, kdy ještě máte například pravidelný příjem ze zaměstnání.

Veronika Hegrová

  • Absolvovala Masarykovu univerzitu v Brně. 
  • Ve světě financí působí více než sedm let. 
  • Zkušenosti s hypotékami získala v Českomoravské stavební spořitelně. 
  • Nyní pracuje jako obchodní ředitelka projektu Hyponamiru.cz, který se specializuje na uzavírání hypoték.
Veronika Hegrová, hypoteční odbornice

Po vypuknutí pandemie koronaviru banky prakticky zastavily poskytování hypoték podnikatelům i zaměstnancům z „rizikových“ oborů. Jednalo se například o pracovníky v cestovním ruchu, gastronomii, kultuře nebo výstavnictví, kteří po uzavření ekonomiky přišli o své pravidelné příjmy. Někteří zájemci o hypotéku pracující v těchto sektorech vyřešili situaci přechodem do „jistějších“ oborů.

Jak dosáhnout toho, aby banka poskytla co nejvyšší úvěr, který potřebuji získat na nákup nemovitosti?
Maximální výše poskytnuté hypotéky se odvíjí od výše vašeho příjmu. Pokud je více žadatelů o hypotéku, jejich příjmy se sčítají. Čím vyšší čistý příjem doložíte, tím více vám banka půjčí. Jako zaměstnanec nemáte příliš možností k navýšení příjmu. Průměrný výdělek však mohou navýšit například pravidelné či mimořádné prémie a odměny za práci vykonanou nad rámec vašich běžných pracovních povinností.

Více možností k navýšení příjmu mají drobní živnostníci a majitelé firem. Živnostník si může v daňovém přiznání navýšit základ daně například změnou způsobu uplatňování výdajů. Majitelé firem si mohou zase navýšit pravidelné odměny, ze kterých se odvádí sociální a zdravotní pojištění.

Co dalšího může ovlivnit rozhodnutí banky, kolik mi půjčí na pořízení vlastního bydlení?
Kromě příjmů se banky zajímají také o výši vašich stávajících finančních závazků. Na vyšší hypotéku dosáhnete tehdy, pokud ještě před podáním žádosti o hypotéku splatíte jiné úvěry a půjčky. Ale pozor. Do závazků se počítají i úvěry, které sice aktuálně nečerpáte, ale kdykoliv je můžete začít čerpat. Typickým příkladem jsou úvěrové rámce na kreditních kartách a sjednané kontokorenty na běžných účtech. Pokud tedy máte více kreditních karet, vyplatí se zrušit ty, které aktuálně nevyužíváte.

Většinou nepřekonatelnou překážkou na cestě k hypotéce jsou nesplacené závazky nebo dokonce exekuce. Než začnete vyřizovat úvěr na bydlení, ověřte si proto, že nemáte nesplacené dluhy. Pokud se ucházíte o hypotéku, je potřeba dávat si pozor i na řádné a včasné splácení všech stávajících finančních závazků.

Žadatel o hypotéku musí mít dnes i dostatečnou úsporu vlastních peněz. S jakým rizikem je třeba počítat?
V současné době banky poskytují hypoteční úvěry maximálně do 95 procent hodnoty zastavované nemovitosti. Z toho vyplývá, že musíte mít v okamžiku podání žádosti o hypotéku naspořeno minimálně pět procent z hodnoty kupované nemovitosti. Pokud banka odhadne kupovanou nemovitost například na tři miliony korun, musíte si z vlastních zdrojů připravit rovných 150 tisíc korun. Z vlastních úspor musíte pokrýt i případné provize realitní kanceláře. Její výše se nejčastěji pohybuje v rozmezí čtyř až šesti procent.

Dnes jsou banky v odhadech cen nemovitostí opatrnější. Může se stát, že banka ocení nemovitost na méně, než je požadovaná kupní cena. Rozdíl mezi kupní a odhadní cenou musíte rovněž pokrýt z vlastních úspor nebo bance přidat další zástavu.

Když chybí část vlastních úspor, jak situaci řešit?
Pokud nemáte naspořeno alespoň pět procent z odhadní hodnoty kupované nemovitosti, pokuste se požádat o finanční výpomoc rodinu. K dosažení potřebné výše hypotéky pomůže i zástava další nemovitosti. To znamená, že kromě kupované nemovitosti bude zastavena i další nemovitost. Se zástavou takové nemovitosti však musí její vlastník souhlasit. Pokud bude zástava pro banku dostatečná, je možné pomocí hypotéky financovat celou požadovanou kupní cenu nemovitosti. 

Důležitým rozhodnutím je zvolit také optimální fixaci úrokové sazby. Sazby u hypoték nyní rostou. Podle odborníků mohou vystoupat až nad hranici 4 % i výše. V budoucnu však mohou opět klesnout. Jakou fixaci úrokové sazby je dobré zvolit?
Aktuální trh se velmi těžko predikuje, jsme v extrémním turbulentním vývoji. Většina bank srovnala nabídkové sazby na kratší i delší fixace, to znamená, že sazba na tříletý fix je někdy stejná jako na desetiletý fix. Osobně bych doporučila minimálně pětiletou fixaci, která přinese čas na zvrat opačným směrem, (tj. klesající úrokové sazby) a zároveň dá klientovi jistotu stabilní a neměnné splátky po dobu minimálně pěti let.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Co letos rekordně zdraží a kdo je nejvíc ohrožený

Inflace roste, v prosinci meziročně vykázala hodnotu 6,6 %. Stále však jde podle ekonoma Lukáše Kovandy o „zahřívací...

KOMENTÁŘ: Nová hrozba pro Česko je stagflace

Inflace zrychluje, ceny meziročně stouply o 6,6 procent a zdražování pokračuje. „Reálnou hrozbou pro Českou republiku...

Jste osobnost typu A, B nebo C? A co z toho pro vás a okolí plyne?

Z řady typologií lidských osobností, které psychologie za staletí vytvořila, patří rozdělení osob do takzvaných skupin...

Vláda nabízí příspěvek na bydlení. Kdo na něj má nárok, a kdo už ne

Zdražování energií, komunálních služeb i nájemného zvýší počet domácností s nárokem na příspěvek na bydlení. Ne každý...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

TOP finanční produkty roku má MONETA, Trinity, KB, Hello bank a ČS

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku 2021 zvítězila mezi bankami v kategorii osobních bankovních účtů MONETA...

ANALÝZA: Tři důvody, proč Rusko vpadne na Ukrajinu. A tři další, proč ne

Premium Copak se asi odehrává v hlavě Vladimira Putina? To je otázka, kterou dnes řeší celý svět. Ruský prezident rozehrál...

Velký test samotestů na covid: lépe fungují výtěrové, některé neodhalí nic

Premium Ještě před dvěma lety znamenaly dvě čárky na testu, že se budou chystat křtiny, delta byly americké aerolinky, gama...

Nevěra dříve či později vztah zničí. A není cesty zpět, říká filmařka Sedláčková

Premium Vede doslova dvojí život ve dvou zemích. Ve Francii pracuje Andrea Sedláčková především jako střihačka filmů, u nás...

  • Další z rubriky

Není šance získat hypotéku? Jsou alternativy, které k bydlení pomohou

Ceny nemovitostí i sazby hypoték stoupají. Méně lidí dosáhne na hypoteční úvěr v potřebné výši, a dostupnost bydlení ve...

KOMENTÁŘ: ČNB šlápla na hypoteční brzdu. Komu hrozí, že bydlení nepořídí?

Česká národní banka (ČNB) rozhodla o zpřísnění parametrů pro poskytování hypoték. V kombinaci s růstem úrokových sazeb...

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Praktiky ve vile Playboy: orgie, orální sex se psem i ošklivé prostitutky

V novém dokumentu Secrets of Playboy (Tajemství Playboye) promluvily bývalé playmates o praktikách ve vile zakladatele...

Mysleli, že mám miliony. A já žila na ubytovně, vzpomíná Nicol Lenertová

Premium Na biologického otce si Nicol Lenertová už nevzpomíná, jen říká, že byl pro ni i její mámu nebezpečný. Během dětství...

Survivor: Nahota i pomlouvání Pazderkové za jejími zády, že je labilní

Po odstoupení zpěváka Vojtěcha Drahokoupila kvůli psychickým potížím ze show Survivor se diváci dočkali i prvních...

Sedmikrásky k obědu, nákup z popelnice. Výměna se nesla v režii eko páru

Podobný věk, naprosto odlišný životní styl. Tak nějak by se dala shrnout nejnovější Výměna manželek, ve které se sešly...

Do Česka poprvé připlula loď naložená uhlím z Austrálie. Má pomoci Ostravsku

Do Děčína v sobotu ráno poprvé připlula po Labi loď naložená černým uhlím z Austrálie, informovala Česká televize a...