Ceny nemovitostí, především bytů, rostou. Nahoru je ženou stále ještě levné a dostupné hypotéky, jejichž sazby se pohybují na rekordně nízkých úrovních. Pokud zvažujete koupi bytu či domu, výběr vhodné hypotéky byste rozhodně neměli uspěchat. Narazit přitom můžete na několik záludností.
1. Lákavá výše sazeb
Reklamy jednotlivých bank lákají obvykle na nejnižší možnou sazbu. Na tu se ale dostane jen ten, kdo splní určité podmínky. Typicky se jedná o koupi dalších finančních produktů daného finančního ústavu.
Srovnávač hypotékPorovnejte si sami online výšku sazeb v bankách. |
Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku přeplatí, ale další poplatky, které už nemusí být tak viditelné, mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procent.
Rada: Neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty nejvýhodnější. Vždy se zajímejte o to, jaké další podmínky musíte splnit, abyste hypotéku získali, a kolik vás to bude stát.
2. Poplatkové záludnosti
Banky sice upouštějí od poplatků za vedení účtu. Stále se ale poplatkové záludnosti dají najít. Typicky jde o poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. U některých bank může tento poplatek činit až desítky procent z výše mimořádné splátky. V tomto ohledu by se ale měla v letošním roce projevit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude nově týkat i hypoték na bydlení. Podle něj by banky měly klientům účtovat jen reálné náklady, které s mimořádnou splátkou mají. V případě závažných zdravotních důvodů výrazně snižujících schopnost dlužníka úvěr splácet budou poplatky za předčasné splacení zcela odpuštěny.
Rada: Hypotéka je velmi individuální obchod, nebojte se s bankami smlouvat. Obzvláště když na trhu přibývá hypoték bez poplatku za mimořádnou splátku či za minimální poplatek. Proto je důležité nenechávat hypotéku na poslední chvíli, aby bylo na vyjednávání s bankou dostatek času.
3. Nestandardní ustanovení smluv
Občas se stává, že textace zákazů či příkazů ve smlouvách je formulována pro klienta velmi nejasně. V některých platných všeobecných úvěrových podmínkách lze nalézt ustanovení, že porušením úvěrového vztahu může být například i jakákoliv informace, která nabourá důvěru banky v klientovu schopnost splácet dluhy. Banka pak může požadovat okamžité splacení hypotéky. Teoreticky by ke ztrátě důvěry mohla stačit například i nepravdivá zmínka o dlužníkovi na sociálních sítích.
Rada: Pokud klient splácí hypotéku včas a neporušuje smluvně ujednané zákazy, tak se ho nevýhodné textace s nejvyšší pravděpodobností nedotknou. Platí ale pravidlo, že člověk nemá podepisovat žádnou smlouvu dříve, než ji přečte a porozumí jí. Veškerá nejasná ustanovení si proto vždy nechejte vysvětlit.
4. Souhlas banky s pronájmem
Některé banky ve smlouvách trvají na svém souhlasu s jakýmkoliv pronájmem zastavené nemovitosti. Nejčastěji se jedná o pronájmy delší než jeden rok. O pronájmu zastavené nemovitosti se banky zpravidla dozvídají tak, že klienta někdo udá.
Rada: Je lepší pronájem bance včas oznámit, pokud jej musí dle podmínek zástavní smlouvy předem odsouhlasit. Jinak hrozí sankce za porušení smluvních podmínek, v horším případě i okamžité splacení celého dluhu.
5. Zákaz zcizení nebo zatížení
Banky poskytující hypotéku mohou vyžadovat sjednání tzv. negative pledge. Tento nástroj dal bankám nový občanský zákoník. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva na list vlastnictví zastavované nemovitosti. Prakticky to znamená vyšší administrativní náročnost a nutnou součinnost s bankou při prodeji nemovitosti i při refinancování hypotéky.
Nepřehlédněte |
Klient si většinou může vybrat banku, která tzv. negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení formou věcného práva požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje.
Rada: Důležitá je prevence, kdy klient nebo jeho finanční poradce při zahájení jednání s bankou uvede, že si zřízení zákazu zcizení nebo zatížení formou věcného práva zapisovaného na list vlastnictví nepřeje. Ať už banka tomuto přání vyjde vstříc, či nikoliv, žadatele o hypotéku o tom informuje a ten si tak minimálně ušetří pozdější nepříjemné překvapení u podpisu smlouvy.
6. Datum konce fixace
Každý si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale málokdo si správně pamatuje, kdy mu končí fixace. Datum fixace nemusí být automaticky určeno dnem podpisu smlouvy. V úvěrové smlouvě je nutné toto datum dohledat, u některých bank není navíc datum uvedeno přímo, ale je potřeba ho dopočítat.
Rada: Datum fixace si vždy ověřte, zapište do paměti, nebo poznamenejte do kalendáře.
