Evropský kodex má pomáhat žadatelům o úvěr na bydlení
V březnu roku 2001 byl pod záštitou Evropské komise sjednán dokument, jehož celý název zní „Evropské ujednání o dobrovolném kodexu chování pro poskytování informací o úvěrech na bydlení před uzavřením smlouvy“, v originále „European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-contractual Information for Home Loans“. Základem tohoto ujednání je právě zmíněný kodex o poskytování předsmluvních informací o úvěrech na bydlení, někdy se zkráceně nazývá hypoteční kodex. Jeho cílem bylo vytvořit určitý standard poskytovaných informací, které by měli mít k dispozici zájemci o úvěr.
Tyto informace by měly být srozumitelné a přehledné a zároveň by měly dostatečně účinně pomoci žadatelům o úvěr porovnat si nabídky jednotlivých bank. Snahou tvůrců tohoto dokumentu bylo sjednotit a standardizovat rozsah i formu informací určených pro klienty nejen v rámci jednotlivých zemí, ale v rámci celé Evropské unie a tím podpořit „přeshraniční“ trh s hypotečními úvěry. Kodex rozhodně není určen pouze bankám. Na jeho tvorbě se podílely evropské organizace na ochranu spotřebitelů a evropská sdružení působící v odvětví poskytování úvěrů.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES |
Podmínky provedení kodexu
Kromě samotného Kodexu obsahuje zmíněný dokument „Evropské ujednání“ ještě definici úvěru na bydlení (pro účely tohoto Kodexu) a také podmínky pro provedení Kodexu. Mezi ně patří například určení několika časových lhůt. Pokud například bankovní asociace některé země přistoupí ke Kodexu, měla by své členské banky vyzvat, aby – pokud se tak rozhodnou - zveřejnily své přistoupení ke Kodexu do šesti měsíců. Do dvanácti měsíců poté by jej pak měly začít používat. Zde je nutné připomenout, že přijetí a používání pravidel Kodexu je na zcela dobrovolné bázi.
Obsah Kodexu
Instituce, které přistoupí ke Kodexu, se zavazují klientům poskytnout:
1/ obecné informace o nabízených úvěrech na bydlení
Tím se myslí například účel použití úvěru, způsob zajištění, druhy úrokových sazeb (pevná, proměnlivá, kombinovaná), uvedení nákladů spojených s úvěrem i nákladů souvisejících, jako je např. pojištění, správní a zprostředkovatelské poplatky, dále zda existuje možnost předčasného splacení, informace o daňových úlevách, název a adresa poskytovatele úvěru a podobně.
2/ konkrétní osobní informace poskytnuté ve fázi předsmluvního jednání prostřednictvím formuláře „evropský standardizovaný informační přehled“ (European Standardised Information Sheet)
Zde je přímo uveden formulář se seznamem patnácti různých položek, u nichž je popis toho, jaké informace by měly obsahovat. Jde o „osobní“ formulář, který bude každému konkrétnímu klientovi vyplněný údaji o jeho konkrétním úvěru. Jde většinou o údaje, které se uvádějí v úvěrové smlouvě. Měl by zde být také splátkový kalendář alespoň pro první rok splácení a dále navazující roční částky po celou dobu splácení, ovšem s jednoznačným zdůrazněním, že jde pouze o demonstrativní znázornění, a s upozorněním na proměnlivou úrokovou sazbu. Jaksi nad rámec běžných údajů je zde požadavek na uvedení ukazatele roční procentní míry nákladů (APRC), což je obdobou RPSN pro hypotéky. O jeho využitelnosti a informační hodnotě pro klienty se vedou diskuse.
Kodex a české banky
Česká bankovní asociace přistoupila ke Kodexu v září loňského roku. Půlroční lhůta tedy právě dobíhá, proto nyní přistoupení ke Kodexu oznámily stavební spořitelny a Raiffeisenbank. Pravidla stanovená Kodexem by měly přihlášené banky splňovat do března 2007.
Obecně lze říci, že české banky zatím příliš velkou snahu zabývat se tímto Kodexem neprojevily. Kromě Hypoteční banky a Wüstenrot hypoteční banky, které se na hypotéky přímo specializují, se ke Kodexu přihlásily jen HVB Bank, Volksbank a Raiffeisenbank. Mnohem lépe jsou na tom stavební spořitelny. Pod záštitou Asociace českých stavebních spořitelen již dokonce vydaly informační materiál, který splňuje podmínky první obecné části Kodexu. Dvoustránkový text, určený i naprostému laikovi, obsahuje popis základních principů stavebního spoření a jeho úvěrů.
Zde je přehled bank, které se rozhodly přistoupit ke Kodexu, tak jak jej uvádí na svém webu Česká bankovní asociace:
| Banka | Banka rozhodla o přistoupení ke Kodexu v | Kodex bude bankou implementován od |
| HVB Bank Czech Republic | říjnu 2005 | 31.3.2006 |
| HYPO stavební spořitelna | říjnu 2005 | 19.3.2007 |
| Stavební spořitelna České spořitelny | říjnu 2005 | 15.2.2007 |
| Hypoteční banka | listopadu 2005 | 1.4.2006 |
| Volksbank CZ | prosinci 2005 | 15.12.2006 |
| Wüstenrot stavební spořitelna | prosinci 2005 | 15.2.2007 |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | prosinci 2005 | 15.2.2007 |
| Wüstenrot hypoteční banka | lednu 2006 | 1.1.2007 |
| Raiffeisen stavební spořitelna | lednu 2006 | 1.3.2007 |
| Raiffeisenbank | březnu 2006 | 7.3.2007 |
Zdroj: Česká bankovní asociace
Hypoteční banka a HVB Bank by měly začít poskytovat informace odpovídající požadavkům Kodexu již za pár dní. Obě banky prý budou klientům požadovaný formulář nabízet, bude obsahovat i požadovanou roční procentní míru nákladů.
Význam Kodexu
Jaký je praktický význam tohoto kodexu? Používá se v praxi? Do září 2002 se ke Kodexu přihlásilo více než 3 600 úvěrových institucí, další přibývají. V červnu 2003 byl zveřejněny výsledky podrobného průzkumu, které hodnotily účinnost Kodexu a jeho využívání v praxi. Příliš přesvědčivé nebyly. Požadavkům Kodexu zcela vyhovovalo pouze 6,5 % institucí v části „obecných informací“ a 5 % institucí v části „osobních informací“ o úvěru. 53 % klientů vůbec žádné předsmluvní informace neobdrželo. Někteří kritici konstatovali, že pravidla stanovená na takto dobrovolné bázi nebudou mít nikdy naději na úspěch. Mají-li být klienti žádající o úvěr skutečně chráněni zavedením nějakých pravidel, budou muset být závazná. Pravdivost tohoto tvrzení dokládá i vlažný přístup českých bank k tomuto dobrovolnému Kodexu.
Jaký praktický význam podle vás mají podobná dobrovolná doporučení jako je uvedený „hypoteční kodex“? Co si myslíte o přístupu českých bank k tomuto Kodexu?
