Pátek 30. září 2022, svátek má Jeroným, Ráchel
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 30. září 2022 Jeroným, Ráchel

Hypoteční kodex: pomůže žadatelům o úvěr na bydlení?

Raiffeisenbank 9. března ve své tiskové zprávě oznámila, že přistupuje k tzv. hypotečnímu kodexu. O týden později to samé učinily stavební spořitelny prostřednictvím své asociace. Tento kodex se totiž netýká pouze hypoték, ale obecně úvěrů na bydlení. O co se jedná?
Pomoc

Pomoc | foto: Profimedia.cz

Evropský kodex má pomáhat žadatelům o úvěr na bydlení

V březnu roku  2001 byl pod záštitou Evropské komise sjednán dokument, jehož celý název zní „Evropské ujednání o dobrovolném kodexu chování pro poskytování informací o úvěrech na bydlení před uzavřením smlouvy“, v originále „European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-contractual Information for Home Loans“. Základem tohoto ujednání je právě zmíněný kodex o poskytování předsmluvních informací o úvěrech na bydlení, někdy se zkráceně nazývá hypoteční kodex. Jeho cílem bylo vytvořit určitý standard poskytovaných informací, které by měli mít k dispozici zájemci o úvěr.

Tyto informace by měly být srozumitelné a přehledné a zároveň by měly dostatečně účinně pomoci žadatelům o úvěr porovnat si nabídky jednotlivých bank. Snahou tvůrců tohoto dokumentu bylo sjednotit a standardizovat rozsah i formu informací určených pro klienty nejen v rámci jednotlivých zemí, ale v rámci celé Evropské unie a tím podpořit „přeshraniční“ trh s hypotečními úvěry. Kodex rozhodně není určen pouze bankám. Na jeho tvorbě se podílely evropské organizace na ochranu spotřebitelů a evropská sdružení působící v odvětví poskytování úvěrů.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES

Podmínky provedení kodexu

Kromě samotného Kodexu obsahuje zmíněný dokument „Evropské ujednání“ ještě definici úvěru na bydlení (pro účely tohoto Kodexu) a také podmínky pro provedení Kodexu. Mezi ně patří například určení několika časových lhůt. Pokud například bankovní asociace některé země přistoupí ke Kodexu, měla by své členské banky vyzvat, aby – pokud se tak rozhodnou - zveřejnily své přistoupení ke Kodexu do šesti měsíců. Do dvanácti měsíců poté by jej pak měly začít používat. Zde je nutné připomenout, že přijetí a používání pravidel Kodexu je na zcela dobrovolné bázi.

Obsah Kodexu

Instituce, které přistoupí ke Kodexu, se zavazují klientům poskytnout:

1/ obecné informace o nabízených úvěrech na bydlení

Tím se myslí například účel použití úvěru, způsob zajištění, druhy úrokových sazeb (pevná, proměnlivá, kombinovaná), uvedení nákladů spojených s úvěrem i nákladů souvisejících, jako je např. pojištění, správní a zprostředkovatelské poplatky, dále zda existuje možnost předčasného splacení, informace o daňových úlevách, název a adresa poskytovatele úvěru a podobně.

2/ konkrétní osobní informace poskytnuté ve fázi předsmluvního jednání prostřednictvím formuláře „evropský standardizovaný informační přehled“ (European Standardised Information Sheet)

Zde je přímo uveden formulář se seznamem patnácti různých položek, u nichž je popis toho, jaké informace by měly obsahovat. Jde o „osobní“ formulář, který bude každému konkrétnímu klientovi vyplněný údaji o jeho konkrétním úvěru. Jde většinou o údaje, které se uvádějí v úvěrové smlouvě. Měl by zde být také splátkový kalendář alespoň pro první rok splácení a dále navazující roční částky po celou dobu splácení, ovšem s jednoznačným zdůrazněním, že jde pouze o demonstrativní znázornění, a s upozorněním na proměnlivou úrokovou sazbu. Jaksi nad rámec běžných údajů je zde požadavek na uvedení ukazatele roční procentní míry nákladů (APRC), což je obdobou RPSN pro hypotéky. O jeho využitelnosti a informační hodnotě pro klienty se vedou diskuse.

Kodex a české banky

Česká bankovní asociace přistoupila ke Kodexu v září loňského roku. Půlroční lhůta tedy právě dobíhá, proto nyní přistoupení ke Kodexu oznámily stavební spořitelny a Raiffeisenbank. Pravidla stanovená Kodexem by měly přihlášené banky splňovat do března 2007.

Obecně lze říci, že české banky zatím příliš velkou snahu zabývat se tímto Kodexem neprojevily. Kromě Hypoteční banky a Wüstenrot hypoteční banky, které se na hypotéky přímo specializují, se ke Kodexu přihlásily jen HVB Bank, Volksbank a Raiffeisenbank. Mnohem lépe jsou na tom stavební spořitelny. Pod záštitou Asociace českých stavebních spořitelen již dokonce vydaly informační materiál, který splňuje podmínky první obecné části Kodexu. Dvoustránkový text, určený i naprostému laikovi, obsahuje popis základních principů stavebního spoření a jeho úvěrů.

Zde je přehled bank, které se rozhodly přistoupit ke Kodexu, tak jak jej uvádí na svém webu Česká bankovní asociace:

Banka Banka rozhodla o přistoupení ke Kodexu v Kodex bude bankou implementován od
HVB Bank Czech Republic říjnu 2005 31.3.2006
HYPO stavební spořitelna říjnu 2005 19.3.2007
Stavební spořitelna České spořitelny říjnu 2005 15.2.2007
Hypoteční banka listopadu 2005 1.4.2006
Volksbank CZ prosinci 2005 15.12.2006
Wüstenrot stavební spořitelna prosinci 2005 15.2.2007
Modrá pyramida stavební spořitelna prosinci 2005 15.2.2007
Wüstenrot hypoteční banka lednu 2006 1.1.2007
Raiffeisen stavební spořitelna lednu 2006 1.3.2007
Raiffeisenbank březnu 2006 7.3.2007

Zdroj: Česká bankovní asociace

Hypoteční banka a HVB Bank by měly začít poskytovat informace odpovídající požadavkům Kodexu již za pár dní. Obě banky prý budou klientům požadovaný formulář nabízet, bude obsahovat i požadovanou roční procentní míru nákladů.

Význam Kodexu

Jaký je praktický význam tohoto kodexu? Používá se v praxi? Do září 2002 se ke Kodexu přihlásilo více než 3 600 úvěrových institucí, další přibývají. V červnu 2003 byl zveřejněny výsledky podrobného průzkumu, které hodnotily účinnost Kodexu a jeho využívání v praxi. Příliš přesvědčivé nebyly. Požadavkům Kodexu zcela vyhovovalo pouze 6,5 % institucí v části „obecných informací“ a 5 % institucí v části „osobních informací“ o úvěru. 53 % klientů vůbec žádné předsmluvní informace neobdrželo. Někteří kritici konstatovali, že pravidla stanovená na takto dobrovolné bázi nebudou mít nikdy naději na úspěch. Mají-li být klienti žádající o úvěr skutečně chráněni zavedením nějakých pravidel, budou muset být závazná. Pravdivost tohoto tvrzení dokládá i vlažný přístup českých bank k tomuto dobrovolnému Kodexu.

 

Jaký praktický význam podle vás mají podobná dobrovolná doporučení jako je uvedený „hypoteční kodex“? Co si myslíte o přístupu českých bank k tomuto Kodexu?

  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Pět kroků, jak zvládnout konec fixace hypotéky co nejlépe i finančně

Končící fixace úrokové sazby u hypotéky přidělá vrásky mnoha domácnostem. Měsíční splátky ukrojí z rodinného rozpočtu...

Úrokové sazby hypoték klesly. Přichází změna trendu?

Po dlouhých měsících růstu úrokové sazby hypoték klesly. Průměrná nabídková sazba podle Fincentrum Hypoindexu za...

Aby půjčka opravdu pomohla. Co je třeba vědět?

Enormní růst cen zboží a služeb a zvyšující se ceny úroků, které ale nejsou vyvážené odpovídajícím růstem platů....

Stavby i rekonstrukce se prodražují. S financováním pomůže Hypotéka 2v1

Advertorial Kdo čekal změny na realitním trhu, se bohužel zatím nedočkal. Ceny nemovitostí sice již nerostou dvouciferným tempem...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...