Sobota 30. května 2020, svátek má Ferdinand
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 30. května 2020 Ferdinand

Hypoteční banky na klientech dobře vydělávají

aktualizováno 
V každém případě to platí o úhradách za vedení a správu hypotečního úvěru. Banky si každý měsíc účtují 100 až 150 korun, a přitom vůbec není jasné, jaké náklady by tyto poplatky měly vlastně hradit. Argumenty bank, kterými je zdůvodňují, nejsou příliš přesvědčivé.
Kalkulačka

Kalkulačka | foto: Profimedia.cz

Poplatky za bankovní služby jsou častým a oblíbeným tématem mnoha diskusí. Nespokojenost některých klientů stavebních spořitelen s výší poplatků za vedení účtu a především s jejich neustálým a nekontrolovatelným zvyšováním byla tak hlasitá, že vedla k přijetí novely zákona o stavebním spořením. Ta spořitelnám nařizuje, že výše úhrady za vedení účtu, nebo metoda jejího stanovení v jednotlivých letech spoření, musí být uvedena ve smlouvě.

Hypotéky versus ostatní produkty

Nespokojenost s výší poplatků u klientů, kteří splácejí hypotéku, zatím nahlas slyšet není. Přestože jsou o dost vyšší než poplatky u stavebního spoření. Jestliže za vedení spořicího nebo i úvěrového účtu si stavební spořitelna účtuje měsíčně částku kolem 25 korun, za hypotéku klient zaplatí nejčastěji 100 až 150 korun. Této výše nedosahují ani poplatky u většiny standardních běžných účtů, na kterých je přitom v rámci balíčků navázáno hned několik různých služeb, jako jsou karty, přímé bankovnictví, kontokorentní úvěry a podobně. Majitel běžného účtu se sice na částku 150 korun měsíčně po zaúčtování poplatků za provedené transakce může také lehce dostat, ale v rámci splácení hypotéky se během měsíce provádí nejčastěji pouze jedna jediná platba. Navíc je většinou také zpoplatněna. A pokud jde o výpis z účtu, některé banky si strhávají poplatek i za něj.

Poplatky za správu a vedení hypotečních úvěrů několika vybraných bank jsou uvedeny v následující tabulce.

Výše měsíčních poplatků za správu a vedení hypotečního úvěru

banka

správa úvěru bez SP správa úvěru se SP výpis z účtu účetní položky*
Česká spořitelna 150 Kč 150 Kč zdarma 5 Kč
Hypoteční banka 150 Kč 220 Kč 15 Kč 5 Kč
ČSOB** 150 Kč 220 Kč 15 Kč / 4 Kč 2 Kč / 6 Kč
GE Money Bank*** 150 Kč 150 Kč zdarma 5 Kč
Komerční banka 100 Kč 150 Kč zdarma  -
Raiffeisenbank 100 Kč 150 Kč 19 Kč 5 Kč

Zdroj: banky
Poznámky: SP = státní finanční podpora k hypotečním úvěrům; *v účetních položkách není zahrnut poplatek 2 Kč za zúčtování mezibankovních plateb, pokud jej banka účtuje zvlášť; **ČSOB: výpis poštou 15 Kč, výpis zaslaný e-mailem 4 Kč; účet. položka 6 Kč, u ČSOB Hypotéky jen 2 Kč; ***GE Money Bank - v tabulce jsou uvedeny parametry hypotéky Standard, banka nabízí i další produkty s jinou výší poplatků.

Argumenty hypotečních bank

Jak takovou výši poplatků za vedení hypotečního úvěru odůvodňují banky? Zde je několik argumentů, které samy uvádějí.

 * Správa hypotečního úvěru je dražší než správa běžného účtu
Běžný účet má v porovnání s hypotékou pro banku výhodu v tom, že jí přináší levné úvěrové zdroje. Běžný účet si tak sám na sebe „vydělá“, proto poplatky s ním spojené mohou být nižší. To však neodůvodňuje výši poplatků za správu hypotéky.

 * Vyšší administrativní náročnost než u běžných účtů, jejichž správa je více automatizovaná. U hypoték je větší spotřeba „lidské práce“.

* Měsíční sledování splácení klienta

 * V poplatku je zahrnuto zpracování a zasílání výpisů z účtu hypotečního úvěru, potvrzení o výši zaplacených úroků, transakce na úvěrovém účtu
Výpisy se zasílají i z běžných účtů a poplatek za něj bývá obsažen v ceně balíčku, navíc určitě nedosahuje výše 100 korun měsíčně. Především však, jak je vidět z výše uvedené tabulky, některé banky si za výpis z účtu hypotečního úvěru stejně účtují poplatek navíc. To samé platí i o účetních položkách za provedené transakce.
Potvrzení o výši zaplacených úroků slouží pro daňové účely, jelikož si o ně lze snížit daňový základ. Banky i stavební spořitelny jej většinou zasílají automaticky a zdarma. Neplatí to však ve všech případech, jak ukazuje následující tabulka.

Poplatek za potvrzení o výši zaplacených úroků
banka potvrzení o zaplacených úrocích (Kč za rok)
Česká spořitelna zdarma
Hypoteční banka 100 Kč (včetně DPH)
ČSOB** 100 Kč (včetně DPH)
GE Money Bank*** 50 Kč
Komerční banka zdarma
Raiffeisenbank zdarma

Zdroj: banky
Poznámka: Potvrzení zasílané bankou jednou ročně (slouží pro daňové účely).

 * Náklady na komunikaci s klienty
Pokud klient řádně splácí, není důvod, aby jej banka musela často kontaktovat. Zbývá tu tedy asi jen poštovné za zaslání výpisu.

* Služby finančního poradce
Finanční poradce s klientem jedná především na začátku při sjednávání úvěru, provize pro něj plyne z poplatku za vyřízení úvěru. Kromě toho za nadstandardní služby se platí další poplatky.

* Náklady při změně úrokové sazby na konci doby fixace
K tomu dochází maximálně jednou za rok, navíc k tomu často postačuje pouze jeden dopis, ve kterém banka klientovi oznámí novou sazbu.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice. Více na CENYBYTU.IDNES.

Proč jsou poplatky u hypoték tak vysoké?

Bankám totiž nic nebrání v tom, aby si je v této výši účtovaly. Hypotéky nejsou produktem pro masy, tak jako stavební spoření. Bankám také plní jinou funkci než třeba běžné účty. Hypotéky musí bance vydělat, zatímco běžný účet je produkt, který nového klienta do banky přivádí. Sjedná-li si v té které bance běžný účet, může mu „jeho“ banka snáze nabídnout i další služby, ať už jsou to různé úvěrové produkty, stavební spoření, penzijní připojištění, podílové fondy nebo pojištění.

Hypoteční úvěry nejsou pro každého. Ten, kdo splácí několik tisíc měsíčně, již nějakou tu stokorunu také oželí.

Banky také ještě zdaleka nemusí bojovat o každého klienta, navíc vedou konkurenční boj především prostřednictvím úrokových sazeb. Úrokové sazby jsou vidět na první pohled, každá desetina procentního bodu je náležitě zdůrazněna. Přitom poplatek ve výši „pouhých“ 150 korun může efektivní úrokovou sazbu podstatně zvýšit. Jenomže výší poplatků za vedení hypotečního úvěru se zatím ještě banky nepředhánějí. Proto je také mohou mít nastaveny v podobné výši. Poplatky tak mimo jiné pomáhají vyrovnávat snížení úrokových výnosů, které bylo způsobeno poklesem úrokových sazeb v posledních letech.

Jak poplatek ovlivní skutečnou výši úrokové sazby ukazuje následující tabulka. Jde o hypotéku 1 mil. korun, v příkladu jsou tři různé výše úrokové sazby a tři různé doby splácení úvěru. V bílých políčkách je uvedena výše efektivní úrokové sazby. Pokud například bude u milionové hypotéky se splatností deset let a s úrokovou sazbou 5 % účtován měsíčně poplatek 150 korun, zaplatí klient stejně, jako by platil při sazbě 5,31 % bez poplatku.

Skuteční úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu
Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč
  doba splatnosti
nominální úroková sazba 10 let 15 let 20 let
2% 2,33% 2,32% 2,31%
5% 5,31% 5,29% 5,27%
10% 10,27% 10,24% 10,23%

 Zdroj: banky


Myslíte si, že jsou poplatky za vedení hypotečních úvěrů ve výši, v jaké si je banky strhávají, něčím odůvodnitelné? Co by podle vás přimělo banky k jejich snížení?

  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Znalost cizích jazyků se počítá. Vyznáte se v certifikátech a zkouškách?

Snad v každém inzerátu na volné pracovní místo najdete požadavek na znalost cizího jazyka. Možná jste strávili pět let...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Co bude s úrokovými sazbami u hypoték

Česká národní banka snížila základní sazbu o 75 bazických bodů na 1 procento. To vyvolalo u řady klientů otázku, kdy...

Odklad splátek nebo refinancování. Jak dnes ušetřit na hypotéce

Splácíte hypotéku, u níž se blíží zlomové datum fixace? Jak na to, když chcete brzy půjčku doplatit nebo ji...

Kupujete nový byt? Hypotéka od developera může být výhodnější

Většina developerů, kteří prodávají nové byty, svým klientům rovnou nabízí i sjednání hypotéčního úvěru. Protože...

Největší hypoteční zádrhele, které vás mohou při pořízení bydlení zaskočit

Průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 procenta, což není sazba nijak pekelná. Kdyby byty a domy nebyly až...

Najdete na iDNES.cz